下面是小编帮大家整理的发展消费信贷的几点建议，本文共5篇，希望对大家有所帮助。
篇1：发展消费信贷的几点建议
发展消费信贷的几点建议
一、针对不同的消费群体和消费领域,制订不同的措施.针对居民对消费信贷承受能力弱的.现状,我们可以根据实际情况对不同层次的消费群体或消费领域的经济承受能力制订出切合实际的措施,从而满足不同消费者的需要,使居民能够根据自己的意愿和承受能力,有选择地进行消费信贷.
作 者：姜月明 作者单位：中国人民银行十堰市中心支行,湖北,十堰,44 刊 名：武汉金融 PKU英文刊名：WUHAN FINANCE MONTHLY 年，卷(期)： “”(8) 分类号：F832.4 关键词：篇2：浅论我国消费信贷的现状及发展建议
浅论我国消费信贷的现状及发展建议
【摘要】目前我国消费信贷正处于起步阶段，与西方发达国家相比还有较大差距。文章在总结我国消费信贷现状的基础上，分析了我国发展消费信贷所面临的主要问题，并提出了促进我国消费信贷发展的对策。
【关键词】消费信贷;现状;发展;对策
一、我国消费信贷的现状
中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。我国消费信贷的发展呈现出以下特点：
(一)消费信贷品种逐渐呈多元化发展
我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。
(二)消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢
我国经济运行特征发生了重要变化，从过去以商品普遍短缺、供不应求为主的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场。在相对过剩的经济背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品价值进而实现社会再生产的循环，才逐步尝试消费信贷这一新的消费方式。
(三)住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式
虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。
(四)各地区消费信贷发展不平衡
从全国情况看，由于刚刚起步，消费信贷在我国的发展还不尽如人意，各地进展也不平衡。从地域上看，广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。
二、我国现阶段制约消费信贷发展的主要障碍
虽然消费信贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，其中的制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。
(一)居民收入有限，经济承受能力较弱
居民收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。根据国外消费信贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信贷所能发挥的扩大需求的作用越明显。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。
(二)银行缺乏消费信贷风险的防范机制
银行缺乏消费信贷风险的防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。从目前我国消费信贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制。我国居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度。在启动消费信贷的过程中，个人信用难以把握。消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。消费信贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷资金。在自有资金不足和信贷资金成本较高的压力下，商业企业开展分期付款的能力和积极性也是十分有限的。
(三)社会消费环境有待改善
社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费信贷的发展。我国目前缺乏必要的消费信贷担保制度。我国现有的担保法规没有针对消费信贷的'相关规定，消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保形式。同时，我国供求结构存在很大矛盾，基础设施建设不配套、政策不合理，这些都将制约消费信贷业务的开展。
三、发展我国消费信贷的建议
(一)调整收入分配政策，培育和壮大消费信贷的主体阶层
从根本上说，在市场经济发展过程中，支撑市场的主体就是中等收入阶层。针对当前高收入阶层消费活跃和低收入阶层消费潜力不大的现实，消费信贷的主体和对象的重点要抓住中等收入阶层。消费信贷从某种意义上是锦上添花而不是雪中送炭，高收入阶层不需要消费信贷，只有中等收入阶层恰恰是使用消费信贷的市场主体。因此，在中国要发展消费信贷必须改革收入分配政策，培养中等收入阶层。同时，要强化消费者的消费信贷观念，切实提高居民的心理承受能力。
(二)完善消费信贷的品种方式和业务规程，推广普及信用卡
目前消费信贷手续繁杂、品种方式单一，制约了业务的发展。不同的信贷品种所面向的消费群体大不相同，在开展消费信贷业务时，必须充分考虑这些不同居民的消费需求特点和承贷能力，根据不同顾客群体推出相应信贷品种，并具体确定首付款、利率、还款方式、还款期限、担保方式等，才能真正抓住顾客，才有利于信贷业务的正常进行。政府应通过制定有关财务政策，积极鼓励个人收支款项通过信用卡办理，推广普及信用卡。这样既可以避免信贷部门重复调查客户资信情况和重复审批每笔贷款，提高办事效率，又可以发挥信用卡的资信积累作用，促进个人信用制度建设。
篇3：消费信贷发展的制约因素
消费信贷发展的制约因素
消费信贷,也叫消费信用,指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务.它以消费者未来的'购买力为放款基础,旨在通过信贷方式预支远期消费能力,来刺激或满足个人即期消费需求.
作 者：肖梅 作者单位： 刊 名：创造 英文刊名：CREATION 年，卷(期)： “”(1) 分类号： 关键词：篇4：汽车消费信贷发展研究论文
汽车消费信贷发展研究论文
【摘要】文章从汽车消费信贷市场的现状分析、所存在的问题以及对策等方面进行论述，反映了汽车消费信贷有关发展问题。在对建立汽车信贷制度，发展汽车信贷市场，探索适合我国的汽车信贷模式上提出了对策。
【关键词】汽车消费;信贷
1我国汽车消费信贷现状
我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。，我国金融机构消费贷款余额为699亿元，比增长了近4倍。随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展，以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费XX开始出现。
1.1我国汽车消费情况
25年，中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的23.2%，中国在国际汽车市场中的地位显著提升，已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。
①中国汽车工业发展现状
当前，汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业，在各地制定与实施“十一五”规划的背景下，合理的的配置资源、更好地发挥区域经济优势，使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。
②全国汽车消费状况:(1)私人轿车占有量情况:随着国民经济的发展，我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。私人汽车保有量占总保有量的55.3%。(2)购车者消费倾向:调查结果提示，82.4%的轿车拥有者为26-45岁的青壮年，轿车族中男性占93.8%、女性占7%。消费者购车欲望强烈，36.7%的人把质量放在第一位;32.4%的人把价格放在第一位;此外，油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。
1.2汽车消费贷款的主要方式
汽车市场的快速发展带动了汽车消费信贷市场，经过近几年来的摸索，汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。
①“间客式”汽车信贷:是由银行、保险、经销商三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面也给消费者带来较大负担。
②“直客式”汽车信贷:是由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、代理费等各项支出。
1.3汽车信贷市场现状
事实上，我国只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，有29%的人因手续繁多而放弃贷款，有35%的人表示宁愿攒钱一次性付清，也不会贷款买车。可以说，我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应当发挥的作用，仍处于刚刚起步阶段。
2我国汽车消费信贷存在的问题
虽然信贷呈迅猛发展之势，但目前就消费信贷拉动我国GDP增长的空间和速度来看还远远不能适应我国经济发展的需要。另外诸多因素使得消费信贷发展缓慢，严重影响了扩大内需和贷款结构的调整。
2.1我国汽车消费制约因素
①汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题
一般来说，汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。
②贷款机构和贷款支持的车型太少
在消费信贷支持的车型方面，商业银行不约而同地把范围局限于几种较高档的汽车，其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。另外，汽车消费贷款的标的一般为新车的消费。
2.2汽车消费信贷存在问题
汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速，但随着汽车信贷保险政策变动、贷款违约率上升，从23年开始各地汽车贷款余额快速下滑。汽车消费贷款累积放量的快速下滑，导致消费信贷近年来消费贷款整体周转率下降，贷款周期长期化趋势明显。从信贷购车占汽车销售总额的`比例来看，全球7%的私人用车通过贷款来实现。而在我国，这一比例仅为15%~2%。
3对于汽车信贷发展的对策分析
针对制约我国汽车消费信贷发展的主要问题，笔者提出几点建议:
3.1发展我国汽车消费信贷的对策
①尽快建立个人资信评估机构和登记制度
研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人信用体系。另外，也可以借鉴西方国家成功的经验，由政府牵头，多部门相互协调配合，成立个人资信公司，实行个人信用实码制和计算机联网查询，这样为银行选择优质目标客户，减少消费信贷风险提供了可靠的保证。
②尽快对消费贷款立法
汽车消费贷款作为消费贷款中的特定商品，理应在法规中加以规范。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金额机构和商业机构的合法权益出发，并通过消费贷款调整社会商品供求关系，促进产业结构调整、促进经济发展。
③通过灵活多样的手段解决汽车消费信贷中的“担保瓶颈”。(1)车辆抵押。为了配合推出汽车消费贷款，一些地区推出由保险公司“返款保险”业务，与银行共同承担返款风险。银行由于得到了保险配套保障，不仅降低了资金风险，而且贷款的积极性也大大提高。(2)银企合作的法人担保。这种法人担保具有可靠性强、风险小、方便快捷等特点。公务员之家
④找准现阶段的市场定位
市场细分是指根据消费者之间需求的差异性把一个整体市场分解为两个或更多的消费者群体，从而确定企业目标市场的活动过程。从消费者的角度进行划分，消费者的需要、动机、购买行为的差异性是市场细分的理论基础。
3.2探索适合我国的汽车信贷模式
目前，“间客式”和“直客式”这两种汽车信贷模式都存在着弊端。一方面，经销商缺乏信贷专业知识，风险控制能力差。另一方面，银行不懂汽车，虽然它具有较强的资金实力和资信调查能力，但缺乏汽车服务知识，给消费者购买汽车带来不便。对于银行而言，像汽车信贷这样的零售业务，到最后也会和储蓄一样，产生2%和8%效应。因此，既懂汽车又懂信贷的专业汽车信贷公司是我国汽车信贷较为理想的模式。
参考文献:
[1]任泽珠.发展个人消费信贷的对策选择[J].哈尔滨:哈尔滨商大学报.23(2)
[2]何苗.发展我国个人消费信贷的思考[J].焦作.焦作工学院学报.23(8)
[3]潘彦先杨海刚.我国汽车信贷市场的培育与发展[J].西南财大.商场现代化25(11)
篇5：消费信贷发展状况研究论文
消费信贷发展状况研究论文
消费者信贷的进步，从某种层面来讲可以缓解消费者购买能力的有限性以及逐步提高的日常需要之间的冲突，便于发展销售市场、拓展内部的需要，加大消耗品的生产，形成生产—消费—生产的一个循环链，为了经济的不断提升发挥推动作用，也可以优化社会的信用结构，让债权和债务很好的结合在一起，进一步提高信用的内在约束机制和社会的信用水平。青海省的消费信贷还处在改进的层次，种类有限，主要的信贷有：国家的助学贷款，汽车贷款，住房贷款几大类。
一、青海省消费信贷进步的现实情况
（一）全面情况
从全面来看，青海省消费信贷余额呈上升趋势。人均可支配收入的不断增长，从根本上改善了居民的消费能力，是促使消费信贷发放量增加的一个重要原因，而且随着西部大开发进程的加快，交通运输的快速发展，越来越多的商品被运送到青海，并且因为交通的便利降低了运输成本，相应的降低了商品价格，刺激了消费。青海省消费信贷的产品主要有个人住房款、汽车消费款、国家助学贷款，在这期间，个人住房贷款占主要的作用和地位，其占比近90%；个人住房贷款、助学贷款和其他消费贷款均有一定程度的增长，但汽车消费贷款与同期相比有所下降。
（二）从消费信贷结构看
从四大商业银行消费信贷结构来看，仍然是个人住房贷款占消费贷款余款的余额最高。四大商业银行各消费信贷产品占消费信贷的比重情况是：个人住房贷款占比最高是建设银行，占比为95.11%，占比最低是农业银行69.15%；汽车消费占比最高是农业银行，占比为3.94%，最低是建设银行，占比为1.87%；助学贷款占比最高是农业银行，占比为6.49%，最低是中国银行，占比为1.42%；其也消费贷款占比最高是农业银行，占比为20.42%，最低是建设银行，占比为1.06%。农业银行其他消费贷款占比高的原因是近来年大型家用器件贷款增加所致。从总体情况来看，各商业银行消费信贷结构比重比较符合各行的业务定位。
二、青海省四大行的消费信贷发展的特点
第一，青海省消费信贷市场目前归属于寡头垄断市场，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行占据了青海省消费信贷市场的很大部分份额，成为青海省消费信贷市场的主要寡头企业；其中工商银行占据的市场份额最大，对消费信贷市场有较大的影响力；市场集中程度不是很高，市场各方不是合作关系，竞争仍然激烈；现阶段青海省消费信贷市场上各银行的决策都会受到他行行为的影响，特别是规模相当的银行之间，无论哪一方都会对对方猜测，都详尽办重新安装以下。第二，从消费信贷资金投向来看，工商银行和建设银行的资金投向结构都以个人住房贷款为主，呈现一种单极化的资金投向趋势，然而农业银行和中国银行的消费信贷资金投向不仅限于住房贷款，资金投向更加多元化，在其他消费贷款中，农业银行和中国银行的资金占比要高于工商银行和建设银行。第三，从消费信贷的整体结构来看，农行的消费信贷，正在针对性农行的消费有点远远大于其他三行。银行的消费信贷结构要优于其他三大行，其次依次是中国银行、工商银行、建设银行，各行的消费信贷结构也比较符合各行的业务定位。
三、青海省消费信贷发展存在的问题
（一）市场主体单一
青海省消费信贷的体系还是需要完善的;，问题主要体现在为消费信贷资金的供应主体比较简陋，目前，消费信贷资金的供应方只有商业银行，可是因为商业银行在消费信贷市场上的关于业务上的投资方向、产品的定位及价格、风险这些方面都有明显的趋同性，所以，没办法满足类型多样、层次多样以及多样化的消费需求。
（二）市场结构不合理
青海省消费信贷业务发展的一个难题就是消费信贷资金在个人住房贷款业务中的投入比较集中，根据个人住房贷款的百分比数字可以看出青海省消费信贷的业务结构已经严重失调，住房贷款的业务也占用了过多的资金，单一化的发展，阻碍了其他消费贷款的发展。
（三）产品的服务过于传统
现阶段青海省消费信贷市场的主体是住房贷款，中长期抵押贷款、繁琐的申办手续是其特点，然而消费信贷业务的发展、小额消费信用产品的缺乏流失应以社会的信用当作基础，重点是通过信贷的杠杆原理来满足人们跨期消费的需要。致使银行服务模式在创新方面有不足之处的原因，主要是金融服务中介的发展滞后的很严重，消费信贷产品的推广主要靠的是金融机构自身的宣传，可是消费者因为专业知识欠缺、信息不对称的原因，所以没有办法形成市场专业化的分工，最后导致消费信贷市场的发展受到了制约。
（四）相关的法律法规的制约
现在所执行的信贷方面的法律法规都是为了生产性贷款而设立的'，银行开办的消费信贷只能作为参考来执行，可它的针对性不大，实际操作起来难度很大，这就更加增大了银行开办消费信贷的难度，尤其是能适合本地的消费信贷法规尚未出台，银行没有法律的强制性保证。
四、发展青海省消费信贷的对策和建议
（一）完善消费信贷信用制度，保护各方面权益
有关部门要抓紧出台一套与个人消费信贷业务息息相关的法律法规，要让消费信贷业务的申请、调查、评估、发放、回收资产的处置等活动有法可依，避免纠纷，减少投机者钻空子的几率。与此同时，应该用法律条款对不守信用者除了经济责任外，严重的要承担相应的刑事责任。最后，人民银行要以不断完善法律法规，保护各方面权益。
（二）积极引导人们树立新的消费观念
作为个人消费贷款主体的居民，必须转变消费观念，逐步把自我积蓄的滞后消费转变为有信用支持的适度超前消费。极早提高消费水平，和消费质量。加大宣传力度，根据消费市场的特点，结合相关部门对消费信贷政策的引导、市场导向和最基本的操作知识来进行全方位、多渠道的宣传，使消费信贷的好处家喻户晓，深入人心。
（三）推动消费信贷市场主体多元化
单一的消费信贷市场主体必然会影响消费信贷在未来的发展，无法满足多种多样的市场需求，可通过发展汽车金融公司、小额消费金融公司等非银行金融机构来拓展消费信贷的市场主体，加快发展消费金融服务中介，加大对非银行金融机构的支持力度，使消费信贷的资金供应方逐渐转为多元化的市场主体。
（四）加快产品的创新及信贷制度
这些年来，在消费信贷产品上，商业银行的业务发展主要依靠于个人住房贷款和消费贷款，不仅申办流程繁琐，同时银行产品同质化相当严重，这就使得加快产品的更新速度，转变经营模式，大力支持消费市场的健康发展显得尤为重要。
（五）消费品二级市场的完善
1、政府规范交易秩序，完善相应的法律法规的同时，适当的简化再流通的手续，降低费用，为银行的风险资产的流程创造条件；2、必须严格制定二级市场的主体资格还有经营的范围，加强服务的水平、质量、意识和自律的行为，并且对经营者实行强制保险和保证金制度；3、做好对二级市场供求信息及价格信息的公开披露工作，维护消费者的权益，促进一级市场发展；4、针对抵押物的变现还贷，因该设立一个专门来拍卖或处置的部门来帮助解决后顾之忧，这样可以使得信贷资金及时回收，有利于信贷资金的良性循环。同时，二级市场的不断完善也可以使经过证券化的住房抵押贷款转让，这将有助于银行及时回收信贷资金，解决银行资产负债期限结构不对称的问题，化解银行资金信用性风险。
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