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篇1：优秀银行论文：集中度
优秀银行论文：集中度
一、引言
中小企业规模小,但经营方式灵活多变,特别是在区域经济体内,会按照经济的比较优势来组织生产,已经成为转型经济中最具活力的经济主体。改革开放以来,连云港地区的中小企业利用当地的资源禀赋迅速的发展起来,截止到已有1,136个中小型企业,实现总产值达644亿元,已经成为连云港地区GDP增长的主要动力;并且随着社会就业压力的增加,中小企业在解决就业方面的.优势也越来越受到关注。
针对目前对市县级范围的研究较为缺乏,本文从连云港市县级层面出发,实证研究了当地～20四大国有商业银行市场集中度和中小型企业发展间的关系,发现银行集中度对中小企业发展存在一定的影响,但并没有发生严格的反相关现象,而且在连云港地区政府,市场化服务的能力对中小企业的发展有很大的影响。
二、关于连云港银行集中度与中小企业发展的模型构建
金融市场演化的内在规律是顺应经济产业、技术结构发展的需要,不断地把资本配置到在特定发展阶段最符合比较优势的生产活动中去。就银行组织体系而言,银行业结构也一定要服从于实物经济中优势产业部门发展的需要,通过经济中产业、企业的性质和特点反映出来。合适的银行结构必须能满足不同要素禀赋结构经济条件下各类产业和企业融资需求。问题细化到企业规模和银行业结构关系上,银行业结构必然需要与企业的融资需求相适应,企业的融资需求取决于资金投入的收益和资金筹措的成本。资金筹措成本又分为资金使用的机会成本、金融体系的资金筹措和管理成本三个部分。因此,关于中小企业融资难和银行分工比较优势实际可以视作资金使用机会成本和企业资金需求普遍性条件下,银行的筹资成本和管理成本决定银行体系的资金提供方式和规模问题。
基于上述认识,我们知道,行业平均规模越大,银行趋于集中有利于行业增长,对中小企业而言,分散的银行集中度有利于企业增长,本文选用连云港市各区的时间序列数据,考察区域中小企业发展差异是否受区域银行集中度差异影响。
首先,我们要对连云港地区的银行集中度进行测量。银行集中度的计量方法有很多,主要有绝对集中度、相对集中度、金融产品需求交叉弹性法、供给的交叉弹性、绩效市场结构衡量法、勒纳指数、贝恩指数等,但很多方法在计量市场集中度时统计信息要求很高,数据较难获得,因此本文采用市场集中度的绝对衡量方法。
绝对集中度,用银行业中n家最大银行市场份额之和来衡量一个地区的银行集中度,模型如下:
三、银行集中度与中小企业发展关系实证分析
连云港地区主要有4家最大的银行,他们是工商银行、农业银行、中国银行和建设银行,本文针对这4家银行计算连云港地区的银行集中度。采用20XX～20XX年连云港地区的存贷款数据,分别计算出存贷款的银行集中度。
篇2：银行理财论文
摘要：
随着外汇储备增多与居民存款的攀升，商业银行理财产品如雨后春笋般的快速发展起来。然而现行商业银行理财业务开展中，在创新性以及收益情况等方面并不乐观，其中包含较多影响因素，要求正确认识这些问题，才能保证商业银行理财产品优势凸显出来。本文将对商业银行理财产品的相关概述、理财产品创新以及影响商业银行理财产品收益的因素进行探析。
关键词：
商业银行；理财产品；创新；收益
前言
作为现代商业银行业务发展中的重要投资产品，理财产品在个人投资趋势增大背景下也有较大的发展空间。但相比外资，理财产品在产品设计以及满足消费者需求方面仍表现出一定的滞后性，特别在金融创新环境下，更要求理财产品根据投资方向变化进行改变，这样才可保证理财产品推出后为商业银行带来利润空间。但如何做好理财产品创新，又成为当前商业银行发展面临的主要问题。因此，本文对商业银行理财产品创新及影响其收益的因素研究，具有十分重要的意义。
一、商业银行理财产品相关概述
在研究理财产品中，应对个人理财业务概念进行明确，其主要指以个人客户财务需求为依据，为客户财产使用、财产增值、财产保值与消费提供相应的管理计划。对于个人理财业务，银监会也对其进行定义，认为商业银行从个人需求角度出发，所提供的专业化服务活动如资产管理、投资顾问、财务规划以及财务分析等都可作为理财业务的具体表现。且以管理运作方式为依据，可将个人理财业务具体细化到综合理财、理财顾问两方面服务，前者侧重于在对用户授权、委托接受的基础上，根据具体的投资方式与计划完成服务活动，包括资产管理与投资管理，而后者以专业化服务形式呈现出来，如投资产品推介、投资建议或财务分析等。这些服务内容中的理财计划实质便为个人理财产品，是基于目标客户需求角度所提供的具体资金管理计划以及投资计划等。从个人理财产品类型看，按照不同标准可划分为不同类型产品，如以理财货币角度出发，表现在人民币、外汇两种产品上；以投资收益为依据，表现在浮动、固定收益产品方面；以委托期限为依据，可细化为无线滚动、长期、中期与短期产品层面；或以本金回收为标准，又表现在保本或非保本产品上。无论哪种类型产品，其都可作为交易性中间业务，与一般贷款业务、存款业务存在较大差异，具体表现为：第一，理财产品为银行自行发行，可将银行投资与产品设计自觉性、主动性突显出来。第二，商业银行理财产品为制式产品，需与国家相关规定要求相吻合，但在合同签订方面，商业银行对于其中细节有一定自主性。第三，理财业务开展下委托关系表现较为的明显，禁止银行在资金上进行使用或变更，而客户在角色定位上以委托人为主，盈亏自负[1]。
二、商业银行理财产品创新表现
（一）商业银行产品创新的理论与方法在金融创新方面，国内外较多学者多从创新诱因着手，提出较多理论，如技术推进理论，其强调金融业中电子通信设备、计算机的引入成为金融创新的主要支撑。再如财富增长理论，强调在财富增长趋势下，人们为实现风险规避，迫切需要有相应的金融服务使其财富得到保值，加速金融创新步伐。此外，也有其他相关理论如Hicks的交易成本理论以及制度改革理论等。从这些理论内容中可发现，金融产品创新的目的集中表现在重新配置风险、降低成本、规避金融管制与税收、促进交易效率的提升以及降低成本等。而这些目的实现关键在于有相应的创新方法作为保障。具体创新中，首先应对金融产品设计的目的与服务对象进行明确。如较多金融衍生产品，在设计目的上集中表现在无风险套利机会挖掘、套起保值等。其次，应对金融产品运作市场进行判断。如金融产品投放后，其在权益市场、债券市场或货币市场中运作。再次，对产品投资模式与中介结构的引入进行判断。以分业经营市场为例，要求结合客户对股权市场收益的需求采取相应的投资模式。最后，设计与改进金融产品。该过程实现中，可引入以往学者提出的如基本要素改变、衍生工具创新或条款增加等方式[2]。
（二）基于创新理论的理财产品创新商业银行理财产品是否保持持续创新，将决定产品能否满足商业银行运营发展要求。本文以金融产品创新理论为指导，从理财产品要素角度出发，提出相应的创新策略。具体包括：第一，将金融衍生工具嵌入或采取静态复制方法。其中在金融衍生工具嵌入方面，可考虑以期权角度出发，如在关于黄金产品方面，可将组合期权嵌入，或在关于汇率产品方面，可将看跌期权嵌入。而在静态复制方面，主要采取衍生类、结构性产品复制方法。如对于权益类市场，可将其中关于浮动收益的股票具体复制为股价指数[3]。第二，改变基本要素。这一改变过程可从较多要素方面着手，包括：①可投资币种改变。如在国内市场经济快速发展背景下，商业银行不再以美元等外币理财产品为主，而直接将人民币理财产品推出；②对理财期限调整。由于投资者在资产方面有流动性需求，所以商业银行也在理财期限上进行调整，如客户持有资金处于稳定闲置状态，可选择中长期产品，而资金流动性较大客户适宜选择短期理财产品；③对最低委托金额调整。由于商业银行推出理财产品中，面对的客户群体不同，所以需设置不同的门槛，保证为客户提供相应的服务；④对挂钩资产进行调。一般理财产品较为活跃的要素以挂钩资产为主，如招商银行推出的“金葵花”、民生银行的“鼓浪屿”等，都有其相关挂钩的产品。此外，创新过程中也可从其他要素上进行调整，如投资方向的改变等[4]。第三，在实际创新中，采用条款增加的方式也能取得明显效果。以当前商业银行常用的条款设计方法为例，多集中在计息方式、终止或质押条款的增加等方面。以计息方式为例，其可细化为浮动与固定利息两种类型。对于浮动利息，一般设计中会选择“依赖”、“不依赖”等路径，前者侧重于以挂钩资产价格、收益率情况为依据进行计息方式设计的，而后者要求在选定参考价格的基础上，对收益率函数以及参考日期进行明确，以此完成产品收益率确定过程。另外，在质押或终止条款方面，其设置的目的主要在于使客户资金压力得以缓解，且银行面临的风险也会减少许多。如对于流动性不明显的产品，便可考虑将终止条款增设其中。事实上，理财产品创新中，由于其涵盖的条款与要素较多，所以可结合商业银行实际情况与用户需求进行产品设计，确保产品的推出既能满足用户需求，也可使商业银行自身获取一定的收益[5]。
（三）投资者需求视阈下的理财产品创新商业银行理财产品创新中，尽管依托于创新理论可为产品创新提供较多方法，但这种由产品自身进行创新的方式，极易出现被模仿或被抄袭现状，整个市场中将出现较多同类产品，这样用户在选择产品中也会面临一定的难题。假若商业银行在该环境下直接从价格战角度出发，虽然可在短期内获取更多市场份额，但也会导致其自身负担累累，对投资者利益也会带来一定的损害。对于这种现状，实际改变中要求商业银行能够立足于投资者需求，采取层次创新策略。该策略运用下将理财产品属性、用户以及当前投资环境等所有内容纳入其中，实现层次化创新目标。具体创新中，首先应做好产品属性的分析。对于大多理财产品，其涵盖的变量都极多，如挂钩资产、理财期限以及理财币种等，这些产品都有一定的共性特征，即流动性、风险性与收益性。创新过程中要求对产品的不同属性进行分析，保证资产流动性要求得以满足的基础上，尽可能规避其中的风险，在此基础上实现产品收益目标[6]。其次，应以投资者风险的偏好为依据进行理财产品创新。在经济学理论中，关于风险偏好，可具体细化为风险喜好型、中性型与厌恶型。一般对于倾向于选择确定性收益的投资者，可叫作风险厌恶者。而部分投资者往往在有风险环境下期望收益，可将这类投资者称为风险喜好者。不同类型投资者对于收益提高、风险降低等都会采取不同的决策。如风险厌恶者更注重以成本低为前提，即使投资效益较低，也选择风险较低的投资工具。再如风险喜好者，在选择产品中完全从高收益角度出发，通常该类产品投资风险较高。这样商业银行在推出理财产品中，需结合不同类型投资者，这样为客户提供的产品将更具针对性，能够解决被模仿或被抄袭等问题[7]。此外，在层次化创新中，也可细化为不同的理财层次，如基础层、投资层与储备层等。其中基础层针对的投资对象主要以医疗需求、教育需求、养老需求的投资者为主，产品创新中可应注重工具在风险性上较低，或适当引入有一定风险的投资，可满足资本储备要求。而储备层针对的对象主要以在满足基本生活需求且有一定的富余资金等投资者为主，此时理财产品可选择风险略高且收益较高的产品。另外，在投资层方面，在理财产品上倾向于以高风险、高收益等类型为主。这种理财产品创新方式，能够为用户提供更优质的服务，商业银行也会因此受益许多[8]。
三、影响商业银行理财产品收益的因素研究
本文在研究影响理财产品收益因素中，主要将人民币理财产品作为实例。由于该类产品在基本要素上包含许多，如业务模式、质押情况、发行地区以及银行信用级别等，所以在判断不同要素对收益情况影响中，可采取回归分析方式，能够发现对于全国性、区域性理财产品在预期收益率、挂钩资产以及收益设计等方面并不存在较大差异，所以预期收益影响因素中可将发行地区排除。再如委托金额，由于金额的设定有相关规定，且个人理财金额无法从委托金额中获取，这样对银行募集资金总额不会产生较大影响，所以也可排除。采用同样的排除方式，其他如付息周期等带来的影响也微乎其微。因此，在影响人民币理财产品收益因素研究中，可将自变量界定在固定存利率、投资模式、本金保证、收益计算方法、挂钩资产、理财期限以及银行信用级别等方面。在此基础上将SPSS11.5引入，分析所选定的数据，可发现这些因素与收益率都处于正相关状态，充分说明理财产品收益的影响因素主要来源于这几方面，要求商业银行在创新理财产品中，应注重对这些因素采取相应的控制策略。
四、结论
创新理财产品与产品收益分析是当前商业银行理财业务开展中需考虑的重要内容。实际创新中，应正确认识理财产品的基本内涵与特征，可依托于金融产品创新理论完成产品创新过程，或直接从用户需求角度出发进行创新，有利于产品创新目标的实现。同时，在推出理财产品中，需做好影响产品收益因素的分析，确保理财产品的推出能够为商业银行带来更多的收益。
参考文献：
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篇3：银行理财论文
摘要：
2011年初，随着华夏银行、中信银行、农业银行一些营业网点私售理财产品而产生的风险披露，很多血本无归的背后案例让我们看到了银行风险管理与我们也是密切相关。广大中小投资者作为理财产品的主要购买力量，应该如何在诸多银行风险中进行识别和防范，都是应该值得学习和思考的话题。
关键词：
理财产品；银行风险；风险管理
银行理财产品作为一种稳健类理财产品，一直是广大投资者沉稳的投资品种。但是，随着近年来被曝出很多负面风险事件，让百姓对此信心度大跌。对于银行理财而言，不具备金融知识的投资者往往不能辨别银行理财产品的风险，长篇大论的说明书更是让人一头雾水。那么我们将如何购买靠谱的理财产品，稳获本金与预期的收益呢？
一、私售银行理财产品的“飞单案”
近年很多银行员工违背职业道德私自出售一些理财产品，导致诸多投资者血本无归，让银监会为之震怒，让人们看到了冰山一角一个个浮出水面。2011年起，中信银行郑州黄河路支行支行前副行长郭文雅等人以超过银行同期利率数十倍的高额回报，向多位中信银行客户销售“理财产品”数千万元，再将吸纳到的资金通过渠道牟利，最终资金链断裂，110多名银行客户的4000万元可能无法追回。因为该产品也并非中信银行正规发售的理财产品，客户是与借款公司签订的“借款合同”，中信银行不承担任何责任。然而这位副行长从始至终都是在中信银行黄河路支行的营业大厅和办公室里完成这些购买合同，并且一直公开称该“理财产品”是中信银行的“联合理财项目”，多名中信银行黄河路支行的员工参与项目。2013年，在农业银行深圳分行坑梓支行时任副行长杨巧斌的推荐下，投资者邓先生鼓足勇气买下了一款超高收益“理财产品”。该产品是投资500万元，期限1年，年收益13％，保本保收益！合同约定于今年1月18日到期向投资者支付全部本息。金额巨大的此类案件当属“华夏银行理财事件”，2012年，投资人在华夏银行上海某支行购买的收益率高达11％的投资产品在到期后，不但一分钱没赚到，涉案的本金金额高达上亿。银行方面随即发表声明称，事件属于该行员工的个人行为，相关的产品并非华夏银行的理财产品，该行也从未代销过该款产品。银监会为之震怒，公安机关对该事件立案侦查，涉案的通商国银基金公司相关人员已经被拘留，投资者为了索回自己的投资本金走上了漫长的司法程序，为自己的草率付出了惨痛的代价。
二、银行理财产品中的风险管理
投资始终与风险并存，客户首先是承担风险，并通过管理风险以获得收益为最终目的。投资活动必须在确定的风险偏好指导下进行，这个过程既是风险管理过程，也是风险收益创造的过程，在这个过程中我们需要考虑如下一些风险。
1．市场风险：这种风险是投资者首先考虑的风险，不要因为是理财产品就忽略了市场风险的特性，银行购买的理财产品面临的市场风险也大。
2．信用风险：理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，也和他们所涉及的项目信用有关，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。
3．政策风险：受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低，我们也看到现在诸多“宝宝产品”的收益率已经和最风光的时候无法相提并论，这就是政策的影响所在。
4．操作管理风险：银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现，很多员工由于职业操守不同，也会出现良莠不齐的现象，这是投资者需要面对和审视的问题。
5．信息传递风险：商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等，但是很多客户经理为了达到销售的目的，甚至一些操业人员违背职业道德私下进行“飞单”业务，这种风险虽然是最不可能发生的风险，但是却最需要值得警示的风险。
三、理财产品的风险防范措施
首先，要确保理财产品是银行卖的理财产品。投资者要查看银行官有无这款产品，如果是在营业网点购买，也可以让工作人员在电脑上展示，是从该行购买的理财产品。银行自营销售的理财产品是最稳的投资，近年来银行员工私自勾结外部人员售卖非银行自营产品，这种“飞单”案例不断发生结果导致不法分子卷款而逃的案例不在少数，所以在协议中一定看清楚，同时还要检验公章是否是银行的公章。其次，对于保守型投资者来说，银行代销的基金不要去碰。一些银行理财产品客服人员表示，购买银行理财产品必须要求风险评级等级达标，但是申购银行代销的基金则不受限制，超出评级也不需要重新申请，只要勾选同意有关的风险提示就可以，这样则视为您愿意承担该产品的风险，所以投资者在购买前需要认真阅读“服务协议和风险提示”。第三，风险等级为一级和二级的理财产品最为稳妥。理财产品分为五个风险等级，R1级风险很低，通常可以保证收益，R2级风险较低，一般是比较安全的非保本浮动类理财产品，R3级以上就不能确保本金及收益了，购买此类产品就需要个人风险偏好。总体来说银行理财产品总体来说还是比较安全的，但是在购买之前我们需要认真考虑各种风险，力求达到我们的投资目的。
参考文献：
〔1〕张磊．浅析商业银行信用风险管理〔J〕．会计师，2008．（05）．
〔2〕张福荣．论国有商业银行风险的防范与化解〔D〕．东北财经大学，2000．
篇4：银行理财论文
摘要:
银行市场的竞争在现阶段越来越激烈，中间业务的创新成为各大银行思考的重点，理财产品作为一种新的利润增长点，受到了广泛关注，本文分析了商业银行理财产品的现状和面临的问题，并提出了改善的建议，对于理财产品市场的完善提供了一定价值。
关键词:
商业银行；理财产品；服务
创新理财产品是一种资金投资和管理计划，是商业银行研究分析了潜在目标客户群，并在此基础上，针对特定的目标客户群开发设计的。银行只是经过客户授权后，满足管理资金的需求，而投资收益与风险由客户承担，或者客户与银行按照约定方式双方承担。
一、商业银行理财产品的现状
我国商业银行理财业务的的迅速发展要追溯到8月，那时候国家出台了相关政策，中国的股市也逐渐回暖，因此为理财业务开拓了比较好的市场环境。随后的几年中，理财产品的成长犹如雨后春笋，遍地开花，全国90多家商业银行不同程度上都开发出本行的理财产品，产品的种类的领域也是各有差异，这些都给客户提供了多样化的选择，客户在基本存款稳定的情况下，不妨把一部分闲散资金投入理财，进行资金的最优化利用。目前，我国商业银行理财业务的发展呈现出如下特点：理财的机构多种多样，商业银行包括国有商业银行和私企银行，以中农工建交五大行为领导的国有商业银行拥有较多的理财产品，在全国各地的分行也是占到了所有银行的76%，但是能够进行理财业务办理的并不只有银行类金融机构，还有证券公司，信托投资公司，基金公司，保险公司等，以及一些涉及投资咨询，投资理财项目的个体或者集体企业，都在抢夺理财产品这块大蛋糕。乡镇商业银行兴起迅速，伴随着的理财业务也如火如荼，居民生活水平逐渐提高，教育程度也改善地越来越好，人们开始关注理财，因为资金在账户里放着，活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相比较之下，理财产品的众多优势被大家认可，人们愿意将钱交给信托机构，用他们专业的知识去理财，同时人们也加强自身的学习，以便能够在众多银行理财产品中选择最适合自己的。上市公司委托理财的交易量显著增长，上市公司的流动资金非常大，如果将理财和股指期货、可转换债券、黄金白银价格、汇率结合起来，就能够为自身创造更多利益，信托机构的发展也离不开上市公司，优秀的理财方案如果得到公司董事会的认可，那么就可以实现双赢的局面。
二、目前面临的主要问题
虽说理财产品的发展前景非常不错，但是就目前的情况来看，还是暴露出了不少问题，主要有：理财产品的种类虽然很多，但是缺乏差异化，客户去每家银行打听，除了收益率的略微差异，其他的几乎大同小异，没有新颖的产品，就没有理财的市场，客户对银行提出越来越高的要求，银行也需要创新自身的业务，才能增强竞争力。监管制度和内部控制体系的不完善。理财产品具有很大的灵活性，这就要求监管机构严格地进行监管，现实中反映出的不少案例说明现阶段有很多地方是监管机构力所不能及的，加之银行的内部控制体系存在漏洞，理财产品的推广道路并不是一帆风顺。缺乏专业的理财师和分析员，因为能够开展理财业务的机构众多，这就对理财师和分析员提出了更高的要求，不仅要掌握对于银行、债券、股票、基金、黄金、外汇等的专业知识，具有丰富的行业经验和管理能力，还要对宏观经济形势和行业内部最新政策及时跟进，对于其他银行推出的理财产品要经常进行资料的收集和整理，并和本行的业务进行对比，使得开发的理财产品更能够受到客户的青睐。投资者的风险意识较低。理财产品如果是非保证收益的，获得利润的空间会很大，但是大多数的投资者是风险厌恶者，不想承担风险，或者在面临风险时，没有足够的资金和能力应对自如，风险防范的意识相对不足。
三、进一步深化发展商业银行理财业务的建议
为了解决目前理财产品业务的问题，提出如下对策：提高服务质量，分层次细化服务。银行的工作人员是直接和客户接触的，能够面对面地进行相关咨询服务，比起手机app来说，安全性得到了很大提升，同时客户也能享受到贵宾级的待遇，在舒适的环境中解决自身的疑惑。另外，很多客户不知道理财产品的投资细节，这就需要银行工作人员耐心和专业的指导，购买不同产品的客户服务应该分层化。拓展产品种类，创新用户模式。银行要想使得自己的理财产品和别的银行不同，就应该从产品自身入手，和信托公司、保险公司、私募机构、投资咨询公司等的合作可以更加细化，开发新的`用户模式。改变销售思路，大力开发业务。传统的销售方式是电话、短信营销和现场推销，以及网络的宣传，其实从用户的角度讲，应该更加个性化和系统化，如果建立一套客户服务体系，根据收集到的用户资料和使用数据，定制属于客户自己的理财产品。营造正确的监管引导。监管机构流于形式的东西太多，应该加强监管人员的素质和修养，真正地监督理财产品的去向和收益情况，这也是为了服务未来潜在用户做铺垫。商业银行理财产品的出现，使得商业银行的收入来源更加广泛，存贷差不是盈利的唯一途径，其次，商业银行与证券公司、信托机构等的合作，开发出新的业务模式，能够依靠其网点规模的优势来占据较大的市场份额，与保险公司等的协同效应也非常明显，如果对理财产品能够更进一步地完善，那么理财产品市场未来将会呈现欣欣向荣的一番景象。
参考文献:
[1]朱柯达.商业银行理财产品业务的现状、风险及建议[J].区域金融研究,
[2]李杰.我国商业银行理财产品的现状及发展[J].金融商务,
[3]吕乐千.我国商业银行理财产品发展趋势研究[J].金融实践,2013
篇5：银行理财论文
摘要:
经过改革开放的发展，我国金融市场取得了极大的发展，商业银行理财产品作为金融产品的一种，是投资理财产品作为金融产品的一种，是投资理财的重要渠道，也是商业银行不断成长与发展的重要基础。但我国的商业银行的理财产品起步较晚，在发展过程中还存在很多不足。本文主要对我国的商业银行理财产品的现状进行分析，提出其存在的问题，并探寻解决的措施。
关键词:
商业银行;理财产品;发展趋势
一、我国商业银行理财产品发展现状
(一)银行理财规模不断扩大近几年来，随着经济的发展，生活水平的提高，人们对理财产品需求也越来越大。为满足人们对理财的需求。我国的商业银行中的理财产品的发行规模不断扩大，据统计前几个月，我国的93家商业银行共计发行3012款理财产品，普通类产品2926款，同比增长大约40%，环比增长大约35%(二)银行发行的短期产品越来越多我国的金融市场正处于不断发展的时期，市场不稳定因素较多，长期理财产品虽然稳定性好，但不灵活，受市场因素影响较大，而短期产品具有灵活性，能够在较短的时期内进行调整，受到的影响波动较小。为了减少或回避风险，公众更倾向于购买银行短期理财产品。因此，各大银行更倾向于为居民提供短期理财产品，而居民也更愿意接受。
(三)债券以及货币类产品占理财产品的比重比较大在我国理财产品的结构中，债券与货币类的产品占的比重较大，且仍有增长趋势。原因在于债券与货币类产品收益比较稳定，风险较小，因此，债券类以及货币类产品是现阶段我国商业银行理财产品的主要类型。
二、我国商业银行理财产品在发展中存在的问题
(一)投资者的缺乏风险意识理财产品作为一种金融产品，也具有着一定的风险。其中，投资的收益与风险之间是成正比的，风险越大，其带来的效益回报就越高。有部分投资者片面追求收益，在购买银行理财产品时，缺乏风险意识，一旦达不到预期收益，银行和投资者就会出现纠纷。
(二)信息不对称，容易产生纠纷现阶段，在我国的个人理财产品的市场上，信息不对称的现象十分严重。现有的理财产品专业术语多，投资者需要咨询理财服务人员。而理财人员在向客户回答问题时，则会过分强调理财产品的预期的收益，以吸引客户购买，而忽略了向客户讲述产品的风险性。银行如若无法将受益按期支付，则容易出现各种问题。
(三)银行理财产品创新意识不够今几年来，我国的商业银行的理财产品也相应的得到了发展，规模不断扩大，但是其本身还在着不足。我国的商业银行的理财产品较发达国家来说，种类较少，只是在数量上具有优势，创新产品不多。而且，理财产品的存在雷同的现象，如若一家银行推出了一个新的理财产品，其他银行马上模仿。由此可见，我国的商业银行的理财产品缺少创新意识，没有形成自己的特色。
(四)银行理财产品监管制度不健全我国的商业银行的理财产品规模大，市场竞争激烈，但风险大，再加上理财服务人员片面强调收益，忽视向顾客提醒风险。而我国的监管制度不完善，银行与投资者容易出现各种纠纷。
三、促进我国商业银行理财产品健康发展的措施
(一)加强风险意识的教育，促进投资者树立科学的理财观念银行对投资者进行教育是为客户提供宣传相关理财政策、解析理财风险、帮助客户树立依法维权意识的活动。对投资者进行教育，有利于促使投资者树立较为科学的理财观念，进而加快银行理财业务的发展步伐，使得金融市场的运行效率增强。为了保障投资者能够对理财产品的优势充分认识、深入了解，必须结合自己的实际情况，拒绝与自己条件不相符的理财产品，养成自觉接受科学、规范的理财产品。
(二)加强沟通，提高产品信息的透明度虽然银监会对银行提出要及时公开相关销售以及盈利的情况的要求，但是，银行只是通过不定期的在网点通报某一产品的收益变动情况等，很少涉及到银行业务的运作方面，就会造成各支行对银行的实际运营状况不了解，不能对客户做出清楚的解释，运作的透明度较低。对于发行、销售的理财产品，银行应该将产品的效益、风险以及投资的方向等均详细的告知客户，可以通过完善说明书内容与工作人员介绍相结合的方式，帮助投资者做出一个较为合理、科学的决策。
(三)不断创新，满足投资者个性化需求投资理财越来越朝着个性化的方向发展，银行应该利用自身的某一优势，设计出属于自己品牌的理财产品，并且要保证投资期限的合理性，进而满足消费者对于金融产品的不同需求。利用产品的差异性不同将客户进行划分，并开展相应的业务。具体可以通过货币种类的多样化、期限的多元化等来满足客户的多方要求，提高产品的创新性，进而吸引更多的客户。
(四)完善相关监管制度，促进银行理财产品健康发展各监管部门之间应该加强合作，建立起一个较为统一的理财产品的平台。由于理财产品在运作过程中会涉及到很多方面，如货币市场等。因此，在产品进行运作的过程中，容易出现监管不到位的现象，使潜在的风险增加。在理财产品的快速发展时期，必须要对采取行之有效的方法来促进监管部门之间的交流，使银行理财产品的运作更加的合理。
参考文献:
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〔4〕陈晖，监管力度逐渐增强下的银行理财市场发展，银行家，．12
篇6：银行的论文
商业银行薪酬激励机制存在的问题及建议
摘要：《商业银行稳健薪酬监管指引》(以下简称《指引》)颁布后，各商业银行对薪酬机制进行了规范，并将《指引》与长期发展战略规划相结合，积极推动贯彻落实，在推动商业银行发挥绩效考评的激励和导向作用，促进各项业务稳健可持续发展等方面发挥了积极作用，但商业银行薪酬激励机制仍存在一些问题和难点，本文对此进行了剖析并提出对策建议。
关键词：商业银行;薪酬激励;外部监督
一、商业银行薪酬激励机制存在的问题
(一)薪酬激励机制对重大风险事件和合规经营的控制
未得到充分体现商业银行尽管在薪酬制度中将合规经营、案件发生率、信息系统安全、净资产收益率、不良贷款率等风险成本指标纳入绩效评价标准，同时将违法违纪行为与薪酬等挂钩，将高管人员纳入违规体系，对绩效薪酬实行延期支付。但以来，薪酬机制对审慎经营、合规经营的引导作用有限，各类重大风险事件和合规问题仍时有发生。
(二)指标设计偏重于规模效益，容易导致盲目扩张
《指引》明确提出，“商业银行绩效考核指标应包括经济效益指标、风险成本控制指标和社会责任指标”，而各商业银行在绩效考核指标设计中，效益类、发展类指标较多，权重较高，重业务轻管理导向明显。如某分行对辖内支行的平衡计分卡共设5大类18项指标，除星级服务、微笑服务、合规要求3个指标外，其余15个指标为规模效益指标。
(三)薪酬水平确定不够科学
一是职务级别仍是决定薪酬水平高低的重要因素。各级别间薪酬水平差距过大，尤其是对总行高管人员的绩效奖金分配，很难体现与各自的岗位职责、工作难度、风险状况、贡献大小及履职考核评价结果挂钩，也未与主要风险监管指标关联，弱化了薪酬的激励约束作用。二是薪酬水平与总行高管人员的问责体现的力度不够，如对新增不良资产、信息系统故障和案件的问责力度不够。三是从经营管理效率角度看，成本费用未得到有效控制，个别银行费用收入化明显。
(四)延期支付对风险管控的制约作用有限一是部分银行高管薪酬延期支付占比偏低。如某银行现行的延期支付管理中，总行高管层奖金留存比例仅占15%，85%在当年兑付，与《指引》规定不符。二是延期支付覆盖的范围不够。某些银行延期支付范围仅覆盖到总行和分行高管以及极小部分高风险岗位，仍有部分高风险岗位尚未覆盖。三是由于对高管及部分高风险岗位的延期支付期限与相应业务的风险持续时期存在不一致性，导致对绩效薪酬延期追索和扣回存在较大困难，对于在业务持续期内离职的员工，薪酬追索和扣回无法实施。因此，对于部分员工来说，过度承担风险和不审慎经营行为带来的成本和收益不对称，其最大的惩罚就是离职，影响了员工风险管理的自律意识和问责制度的惩戒效应，难控信贷和风险管理人员的违规套利。
(五)绩效薪酬考核体系不够合理
在绩效薪酬的考核体系上仍偏重于经营效益、市场竞争能力和战略业务发展等指标的数量完成情况，对领导干部和信贷人员风险管理能力、跨年度形成的“问题授信”和“问题贷款”等隐性风险没有具体量化考核指标，对理财、代理等中间业务风险控制缺乏具体计量指标，对成本控制、服务质量和合规文化等指标也涉及较少，关注程度、权重配比仍较低。尚未采取经济增加值和经济资本回报率等指标，尤其是对分支机构的绩效评价主要仍是利润、资产质量等指标，没有将风险调整后的收益情况作为薪酬考核分配的依据，没有建立以经济增加值和经风险调整后资本收益率为核心的考核指标体系，薪酬水平与风险成本调整后的实际经营业绩不相适应。
(六)薪酬管理信息缺乏社会监督
部分银行年度报告仅披露了总行高管人员的薪酬总额，对薪酬结构分布、薪酬管理架构及决定程序、薪酬与业绩衡量和风险调整的标准、对风险有重要影响岗位上的`员工的具体薪酬等信息没有披露，薪酬管理信息不够透明，缺乏社会舆论监督。
二、商业银行薪酬监管的三个难点
(一)个体化差异决定了难以准确评估薪酬制度的合理性
由于单体法人机构发展的不平衡和本身的经营管理能力的差异，没有相应的经验数据予以借鉴，很难评判何种结构的薪酬机制是合理的。
(二)监管手段缺乏决定了难以对薪酬管理情况监管到位
由于董事会及监事会对高管层薪酬安排的监督管理缺乏一定的独立性，本身具有“裁判员”和“运动员”的双重角色，对薪酬管理的监督只能依靠外部监管力量。且各法人机构的考核方案差异较大，要对每家法人机构的方案作出科学的评价，需要大量的经验数据和长期监测，而目前监管部门对此还缺乏相应技术支持。
(三)信息不对称决定了难以及时获取薪酬执行信息
由于薪酬制度是法人机构吸引人才的重要手段之一，法人机构一般不愿意较全面地披露其信息，而监管部门通过调查手段了解的情况很有限，无法全面准备掌握薪酬执行的全面情况。
三、加强商业银行薪酬监管的相关建议
(一)合理调整各类指标权重
一方面，要提高风险控制指标的权重。进一步细化、量化资产质量和内控合规考核指标，并适当增加分值和权重。内控考核指标体系不仅要考虑事后处罚，还要注重事前事中的监督约束，并强化对绩效薪酬的约束作用。对风险管理部门也应设计单独的考核体系，充分发挥其风险防控作用。另一方面，弱化市场份额类考核指标。银行应根据自身定位，制定科学的业务发展计划，走差异化发展道路，要禁止业务条线在正式的绩效考核体系之外再下达一些市场份额类的考核指标。
(二)建立长期激励约束机制
商业银行根据《商业银行稳健薪酬监管指引》的要求，建立绩效薪酬延期支付和扣回机制，从阶段性考核转变为周期性考核，建立与完整业务周期相衔接的薪酬机制，约束银行高管人员承担任职期间造成的风险，解决银行经营行为短期化问题。
(三)进一步丰富考核指标
要增加非财务考核指标，如有关客户服务质量、业务创新力度、员工素质和满意度等非财务指标，并深入研究财务指标与非财务指标之间的定量关系，建立一套完整互补的指标体系。
(四)构建绩效考核的战略导向
绩效考核在注重总量发展的同时，能够起到引导结构调整的要求。要改变目前银行发展战略的实施与绩效考核相互脱节的局面，将发展战略转化为相应时期各个层面的任务目标进行考核，与绩效薪酬建立直接的联系，从而实现可持续科学发展。
(五)进一步完善外部监督管理
外部审计部门应加强对银行薪酬制度的设计和执行情况的审计监督，监管部门可定期对其薪酬管理机制的健全性和有效性进行评估，动态跟踪监测薪酬管理制度的实施情况，并根据实际情况对风险控制等考核指标的执行情况进行现场检查。
篇7：银行网络服务论文
有关银行网络服务论文
网络技术的发展,为企业突破时空限制、进行市场营销,开拓了新的疆域。对以服务为重点的银行业来说,利用网络更能为顾客提供全面的服务。银行服务的最大特点是生产和消费的同时性。因此往往受到时间和空间的限制。顾客为寻求服务,往往需要花费大量时间去等待和奔波,基于互联网的实施则可以突破时空限制。顾客可以通过互联网得到更高层次的金融服务,不同的顾客不仅可以了解信息,还可以直接参与整个过程,最大限度满足顾客的个人需求。一方面银行企业通过互联网可以扩大服务市场范围,另一方面通过互联网提供服务可以加强企业与顾客之间关系。因此,要提升服务,银行企业应根据自身实力和顾客需求,将网络营销服务作为提升市场竞争力的重要手段。
利用网络推出新型产品
利用网络优势提升银行服务,最重要的是为客户提供优质的服务产品。在现阶段主要有:
网上银行服务。网上银行以现有的银行业务为基础,利用Intemet技术以3A(Anytime,Anywhere,Anyway)方式为客户提供综合、安全、实时的自助金融产品和服务。在我国当前的市场发展阶段,网上银行主要被定位于新兴的低成本营销渠道来加以应用,因此,网上银行可提供的业务基本上取决于现有的银行业务范围。从表面看,电子银行只是增加了服务渠道而已,但实际上,通过搭建多渠道、一体化的电子金融服务平台,使银行实现了与客户随时随地的互动,通过收集客户信息,挖掘客户需求,设计高附加值、多元化、个性化的金融产品,大大提高银行客户关系管理能力,彻底改变了银行与客户的关系,促使银行经营模式实现了由“从产品为中心”向“以客户为中心”的革命性转变。电子银行业务的发展必然要求对银行经营管理体系进行调整,完善内部协调、沟通渠道,流程再造,才能保障客户自助式服务的成功进行。我国银行企业大都开展了这方面的业务,如中国银行的电子银行业务体系已经逐步形成包括企业网上银行、个人网上银行、95566客户服务中心在内的三大类产品架构的电子银行服务体系。以个人网上银行为例。目前中行在全国范围内已有27家省级分行投产个人网上银行服务,为客户提供账户管理、网上外汇交易、银券通、银证转账、黄金宝、基金等投资理财服务。
此外,网上电子银行与传统银行服务相结合,还形成营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多渠道的综合服务界面和服务体系,顺应了多元化、多渠道的市场需求。电话银行是一种与电话网络联网的银行电脑系统,客户通过音频电话拨通该系统,根据系统提示,对系统提供的各种服务进行选择,从而完成客户所选定的服务,最后电脑将处理结果通知用户。越来越多的中资银行建立起全国统一的客户热线。工商银行的“95588”、中国银行“95566”,这些集电话自动语音和人工座席等服务方式于一体的全国统一客户服务号码,让银行客户享受到每年365天、每天24小时不间断的、全方位的.一站式服务。手机银行又称为“移动银行”,是利用以手机为代表的移动设备办理有关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,手机银行不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且丰富了银行服务的内涵,使银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供已有和创新的服务。在具有网络银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上,手机银行更加突出了移动通信随时随地的独特性,使它成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。
为客户提供个性化服务
网络技术不但能使银行为客户提供高效快速的服务产品,更能够通过网络优势为客户提供个性化服务。个性化服务包括三个方面:服务时空的个性化,在人们希望的时间和希望的地点得到服务;服务方式的个性化,能根据个人爱好或特色来进行服务;服务内容个性化,这种服务不再是千篇 一律,千人一面,而是各取所需,各得其所。互联网可以在上述三个方面给用户提供个性化的服务。在传统的服务模式中,银行与客户是一对多的关系,即以有限的产品满足所有客户的需求;而网络营销中,银行与客户的关系可以演变为一对一的关系,进而对千差万别的个性化需求快速做出反应。因此,商业银行必须充分利用电子商务手段,建立起一个可供客户参与的金融产品设计系统,并在各个加工设计单元中迅速传递需求信息。客户和银行可以通过网络进行定制信息的交互式沟通,达到双向互动。银行按照客户给定的初始条件,以具有集成化、智能化、柔性化特征的先进制造技术为支撑,立即将按模块化设计的各种解决方案进行组合,高效率和高质量地完成产品的定制。这里,商业银行营销人员更多地扮演的是用户解决方案服务商的新角色。
由于客户个性化需求的差异,银行营销人员必须打破按需求类别对客源市场进行群体分割、积聚的传统细分方式,将市场细分到终极限度,即把每个具有独特个性的客户视为一个细分市场,并将其作为企业的目标市场。经由网络,不论是语音、电子邮件、移动通讯上网等多元化接口,商业银行都将直接接触到每一位客户,而对客户而言,可借此渠道与商业银行进行一对一的互动。这里,在工业化时代视为禁区的终极市场细分已成为现实。如,美国大通银行的客户细分是按照客户规模大小,与此相适应,在网站首页在中心位置上呈现了这样五类关系:个人、小企业、中型企业、大企业及富裕的个人和家族。实质就是大通银行的五类客户。
为了更好地为客户提供个性化服务,并通过优质的服务赢得顾客忠诚,企业应建立及管理好客户数据库系统。银行要运用现代化信息技术,以数据库方式建立客户个人档案,以便在客户生涯的全过程中,持续追踪其需求的发展变化,为其提供终身化的定制服务。与其他行业相比,银行在掌握客户资料方面有着先天的优越性。但是,银行还应该不断完善客户资料库,比如在设置银行账户时适当增加一些适应个性化营销的项目,并将这些客户资料输入计算机,建立客户档案数据库。内容丰富的数据库,可以为银行提供一种强大的竞争优势,商业银行不仅可以据此设计出完全符合消费者需求的个性化产品,而且还可以根据自己所推出的某项业务,寻找出可能需要此项服务的群体或个人,进而发掘新客源。如信息化了的花旗银行的CRM软件系统,收集的信息主要包括:客户的基本信息,如姓名、性别、职业、职位、偏好、交易行为、什么时候使用了他们的产品、交易时间有多久等等。统计分析资料,包括客户对银行的态度和评价、信用情况、潜在需求特征等。银行投入记录,包括银行与客户联系的方式、地点、时问,客户使用产品的情况等。数据库的基本资料不仅靠人工输入,它还在客户使用银行产品的过程中,自动被数据库记录下来,减少了信息调研所付出的人力资源。此外,客户管理系统还具有智能挖掘功能,它可以根据所储存的客户信息,综合进行分析,从而发现客户、与客户进行良好沟通。由于实现了数据化,这种分析和沟通相对于人的大脑来说,在速度和准确度上都有很大的提高,这就为银行的营销节省了大量的人力物力。如在花旗银行,它客户存第一笔款或者更早的时候,就成了客户管理系统中的一名客户了,顾客的一举一动都难逃它犀利的眼睛。顾客刷卡了、刷了多少次、取钱了、取了多少钱、贷款了、贷款做什么用了,甚至顾客三个月后想买什么,系统都一清二楚。每个客户都有一些消费习惯,这些习惯也会被客户管理系统捕捉到,并根据一点点蛛丝马迹,分析预测出顾客将来的消费倾向,以便及时跟进营销活动,选择合适的产品推荐给他。正如一位银行高管所说:“如果我们看到某个客户在分期付款购买汽车时很快就要付最后一笔款时,我们就可以根据客户的消费模式预测出这位客户很可能在六个月之内再购买一辆汽车。于是我们便可以及时准确并且抢先让这位客户知道,我们银行会有特别优惠的汽车贷款利率给他。我们马上便会寄去我们银行购买汽车分期付款的宣传品。”
流程再造提高综合服务水平
银行利用网络营销提供服务,决不是建一个网页和几个数据库的技术问题,而是对整个服务流程的考验。为了适应这种变化,应引入流程再造的思想。企业流程再造工程是对企业的业务流程作根本性的思考和彻底的再设计。从而使企业在成本、质量、服务和速度等方面取得巨大的改善,并能最大限度地适应以顾客、竞争、变化为特征的现代企业环境。
银行在流程再造中,首先流程的设计应以客户为中心。在产品设计开发之初,组织营销或客户关系部门对客户体验和市场需求进行充分调研,并提供相应的参考数据,明确产品发展的方向。在业务流程设计中,请专家和客户进行客户体验交流,使产品满足交易目的的同时能向客户提供良好的服务体验。针对不同目标客户对产品进行不同的组合包装,按照目标客户特点,采取有差异化、行之有效的营销策略和推广方案进行市场推广。
服务流程要以“流程”而不是以一个专业职能部门为中心进行设计。一个流程是一系列相关职能部门配合完成的,体现于为顾客创造有益的服务。对流程运行不利的障碍将被铲除,职能部门的意义将被减弱,多余的部门及重叠的流程将被合并。
效率为先,改进后的流程要明显提高效率,消除浪费,缩短时间,提高顾客的满意度和公司竞争力,降低整个流程的成本。美洲银行作为领先的网上金融服务供应商,拥有2500万的长期网上用户。美洲银行在保护客户隐私和信息安全的同时,为客户提供了创新的在线解决方案。用户一旦登记注册,“我的美洲银行”就可以自动地将该用户现有的网上银行账户与美洲银行的账户进行集成,使客户可以把上百个不同机构的银行账户、投资账户、信用卡账户、贷款、抵押贷款集中在一起,访问集成的网上信息和金融规划工具,并根据自己的需求和兴趣对站点进行定制,获取根据个人情况定制的股票行情、市场数据和企业研究报告等。这种安全、准确、高效的服务流程是银行网上制胜的根本所在。
篇8：银行自我介绍优秀
各位考官：
你们好。
今天能在这里参加面试，有机会向各位考官请教和学习，我感到十分的荣幸。我应聘的是贵单位银行营销员一职，因为我对销售有着浓厚的兴趣，尤其金融行业的销售工作。同时通过这次面试也可以把我自己展现给大家，希望你们能记住我，下面是我的面试自我介绍。
我叫***，现年**岁，*族，大专文化，平时我喜欢看书和上网流览信息，性格活泼开朗，能关心身边的人和事，和亲人朋友融洽相处，能做到理解和原谅，我对生活充满信心的。我曾经在**工作，在公司里先后在不同的岗位工作过的，开始我从事**工作，随后因公司需要到**，有一定的社会实践经验，在工作上取得一些的成绩，同时也得到公司的认可。
通过几年的工作我学到了很多知识，同时还培养了我坚韧不拔的意志和顽强拼搏的精神，使我能够在工作中不断地克服困难、积极进取。加入销售人员的行列是我多年以来的一个强烈愿望，同时我认识到人和工作的关系是建立在自我认知的基础上，而我感觉到我的工作热情一直没有被激发到最高，我热爱我的工作，但每个人都是在不断地寻求取得更好的成绩，我的自我认知让我觉得销售人员是一个正确的选择，这些就坚定了我做好销售的信心和决心。将销售工作做好，给公司带来收益，使自身不仅在物质方面获得提高，更重要的是我的人生因我的选择而精彩。
自我介绍完毕，谢谢。
篇9：优秀关于银行工作报告经典参考
同志们：
这次会议的主要任务是贯彻落实省、市两级分行工作会议精神，对全县农行xx年先进单位和模范个人进行总结表彰，同时结合我们面临的实际现状，研究部署今年工作。概括今天的讲话内容，就是以“四四经营成果”鼓舞士气，紧紧咬定“八个一工程”目标，努力拓宽五条发展渠道，坚定不移地贯彻两根主线的改革思路，进而全面营造一个良好的发展环境。在此，我代表支行党委，逐项阐述如下：
一、xx年我们取得的“四四经营成果”，是全行员工三年来的智慧结晶
首先，就xx年取得的经营成果，我们简明扼要地总结了“四个快”。即，一是市场业务拓展快。在我行网点不断撤并收缩的同时，全年增存仍然高达400xxxx元，各项存款总额已达3.6亿元。其中储蓄存款净增万元，占任务，余额已达万元;对公存款净增万元，占任务，余额为万元;二是卡业务结算快。我行信用卡累计发卡已经突破一万张，卡存资金已高达万元，在全市系统内处于先进行列。通过强化信用卡的消费、结算、存储等功能，已成为我行中间业务创收的一条主要渠道。xx年中间业务收入共计完成万元，其中依赖信用卡就高达万元，占比为。譬如支行专柜仅依赖信用卡一项全年就增收手续费2xxxx元，占全行中间业务收入总额的25，占卡手续费收入总额的。三是理财业务营销快。主要是银保险业务及基金发行业务，xx年再一次有了明显进步。其中银保业务全年营销17xxxx元，基金发行共计完成8xxxx元。四是不良贷款降得快。按五级分类已减少50xxxx元，占年任务37xxxx元的132。同时，由于清贷力度不断加大，已清收货币资金56xxxx元。
同时，我们在积极培植黄金优良客户基地、以多种方式支持区域经济发展、加强规范化和制度化建设、促使全行员工不断转换观念等方面，我们都取得了较大进步。这个进步得益于分行的正确领导，得益于支行党委的果敢决策，得益于全行员工顽强的拼搏。毋容质疑，这个进步应该是我们集体的智慧结晶，是通过三年来的发展，而得之不易的经营成果。回顾三年来的发展变化，在初，支行党委曾提出：一年改变面貌，二年大步前进，三年跻入全市先进行列。可以说，在头两年，我们的这个规划目标，都较好地得以实现。在去年，也就是三年规划的最后一年，鉴于外部环境的变数太大，整体客户的层次太低，经营资源的相对短缺，他行发展的步子加快，加之我行历史积累的矛盾集中突发等等，都是阻碍实现三年规划的重要因素。
但是，我们在营造发展氛围，增强市场竞争力等方面，仍然可圈可点，并取得了以下四方面主要经验。一是营销意识进一步增强。从20开始，我行初次涉及贴现领域，继而大胆探索，积极营销，使该项业务得到迅猛发展。三年来，我们累计营销贴现业务达万元，共计增收利息万元，直接创效万元。这个经营成果，相当于增加万元的信贷规模，多揽万元的储蓄存款。致力发展贴现业务，其成本很低，风险很小。当前来看，该项业务已经成为我行创效的一条重要渠道。二是激励机制收到卓著成效。通过逐步适度拉开收入差距，让贡献大的员工多受益，让待遇差的员工得实惠，既增加了部分员工的紧迫感，又鼓舞了一线员工的士气。同时，我们通过逐步缩小长期工和储蓄员工之间的收入差距，促使全行人均工资得到了大幅提升。去年，我行人均效益工资达到了800xxxx，较三年前翻了一番。通过这种激励机制，可以说是，既发展了业务，又得到了实惠。三是经营核算观念得到加强。三年来，我们坚定不移地推行万元含量工资这种考核办法，可以说是在细分市场的同时，又将每项业务按单位明码标价，进行量化，从而非常直观地将这种薪酬分配办法，纳入到经营核算中，其对调整我们的发展思路，无疑是一项创举。四是明星所的表率作用得到很好发挥。近年来，由于撤并了大批低效网点，我行存款产生了一定的波动。但是，在加大市场的开拓力度中，对明星所通过深化宣传，带动了×××业务得到较快发展，使我行的竞争实力进一步增强。当前，我行存款总额基本上相当于工行、建行两家之和。同时，我们的单点市场占有量，也远远高过信用社、邮政储蓄。
二、大胆提出“八个一工程目标”，需要超常的胆识和百倍的信心加以贯彻实施
所谓“八个一工程目标”，是我行一季度工作会议上初步提出的全年工作思路。经过一段时间的发展，我们认为，这个极具争议性、挑战性的目标，对我们将是一个重大考验。认真贯彻实施这个重大举措，对我们将具有里程碑式的意义，也是我们扭转被动局面的一项战略工程。特别在支行新的班子组成以后，我们审时度势，几经酝酿，又对年初提出的目标做了微调。当时，针对贴现业务，提出的目标是全年超过一个亿，但是，我们在一季度就实现了这个目标。现将这
个调整后的工程目标，说明如下。即，①各项存款力争完成一个亿(近两个月多来，已经增长约700xxxx);②贴现业务每季营销一个亿;③利息收入努力达到一千万元;④不良贷款按五级分类下降一千万元;⑤存款利差全面增收一百万元;⑥中间业务确保突破一百万元;⑦保费收入力争实现一千万元;⑧账面利润确保超过一百万元。就我们面临的发展环境，这些目标是否切合实际?但是，伟大的作家高尔基曾说过一句话：“一个人追求的目标越高，他的才力就发展得越快，对社会就越有益。”当年，刘行长刚挑起运城分行的担子时，也以极具前瞻性的目光和超常的胆识，对全市农行的经营和发展提出一系列较高的目标，事实证明，人有多大胆，地有多大产!对自身提出相对较高的发展目标，充分体现出我们农行人能打硬仗、敢打恶仗的坚强斗志。WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§网整理该文章，版权归原作者、原出处所有。
再从另一种方面来讲，我行面临的经营环境极其复杂，如果仍然以相对保守的经营思路应对时势，我们的差距就会越来越大，前进的脚步也就愈加沉重。从我行目前的底子来看，截止二月末，各项贷款总额约2.8亿余元，其中不良贷款约为1.6亿余元，占比为58;正常贷款约为1.2亿余元，每年仅可创收利息50xxxx万元。由此可以看出，如果仍然以传统的思维观念抓经营，只能固步自封，很难迎来丰收年。其实，底子薄，基础差，并不可怕。可怕
篇10：银行授权委托书优秀
xxxx银行：
我单位法定代表人(单位负责人)及委托情况说明如下：
法定代表人(单位负责人)：▁▁▁▁▁证件号码▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁
委托人姓名：▁▁▁▁▁▁▁▁证件号码▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁
一、兹委托上述受托人全权办理本单位与你行之间银行存款账户事宜，授权范围如下(可同时选择，选择时请在项目前□中打“√”)
□ 到你行接洽办理本单位银行存款账户开户、变更、撤销的相关手续;
□ 代为行使法定代表人(单位负责人)的职权，有权代表本单位签署你行与本单位之间银行存款账户相关的法律文书;
□ 其他事项:
▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁
▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁▁
本授权委托有效期自▁▁▁年▁▁▁月▁▁▁日起生效，有效期至▁▁▁年▁▁▁月▁▁▁日。
二、预留印鉴中的个人名章为非法定代表人或单位负责人的，请填写此项;
□ 授权▁▁▁▁▁▁▁▁(姓名)签章，作为我单位预留你行的预留印鉴。
三、本单位保证本授权委托书符合法律规定及本单位内部规章制度，且我单位对受托人的行为所产生的后果承担全部责任，我单位确认其签或盖章是真实有效的。
委托人(签)
单位公章：
年 月 日
银行授权委托书样本
**支行：
单位：广州市**有限公司
法人代表人：**
身份证号码：
受委托人：**
性别：**
身份证：**********.
办理银行结算帐户销户手续。
账号：*****.
授权有效日期： 年 月 日至 年 月 日(附：法人代表人、受托人身份证明)
单位公章：
(法定代表人签名)：
年 月 日
电子银行业务授权委托书模板
____银行_____支行(营业部)：
兹有_________________(单位全称)，账号：__________________，现授权_______、_______两位同志(职务分别为：_________、_________)，身份证号码分别为：________________、__________________，代理本单位前来贵行办理以下业务：
□企业网银开通 □企业网银注销 □企业网银暂停使用 □企业网银恢复使用 □证书申请
□证书更新 □证书补发/重发 □证书废止 □证书冻结 □证书解冻
□usbkey申请 □usbkey密码重置 □网银登录密码重置 □企业基本信息修改
□网银下挂账户信息修改 □网银操作员信息修改 □电话银行开通 □电话银行关闭
□电话银行签约账号修改 □其它(必须做出说明)：________________________
已授权的请在“□”中打“√”，未授权的请在“□”中打“×”。
委托有效期限自_____年____月____日至____年____月____日止。
委托单位公章：
委托单位法定代表人盖章：
委托单位法定代表人签：
_______年____月____日
本单位声明：被授权人在上述授权范围内及委托书有效期内所进行的操作，均视为本单位的操作行为，其后果由本单位承担。
篇11：银行求职信优秀
尊敬的领导：
您好!首先,真诚地感谢你从百忙之中抽出时间来看我的自荐材料。
我是XX职业技术学院财会专业的大专毕业生，现在读XX广播电视大学本科会计学专业，即将毕业。近日悉知贵行招聘工作人员，对于我是一次在金融业发展的机会，希望能应聘贵行储蓄柜面岗位。
我具备应聘柜员岗位的技能，熟练掌握财会基本知识，持有会计上岗证，会计电算化证书，普通话证书和反假货币上岗资格证书。同时具备半年实习的柜面各项业务操作经验，较好掌握办理储蓄存款、取款、转账业务过程中的接柜、记账、计息、收付现金到日常整理票币、柜台轧帐等业务操作环节和日常业务处理的中间业务收费，现金出纳业务，单位结算业务，单折业务，银行卡业务，贷记卡业务，客户信息管理，资产业务，表外业务，国债业务，网上银行业务，电话银行业务，收银行业务以及对公支付结算业务，联行业务中的网内往来业务，大小额支付等业务。
通过半年实习，较好掌握和熟悉电脑储蓄业务和现金出纳工作的各项规章制度，并掌握储蓄挂失、托收等较复杂业务的操作要领;掌握现金出纳工作的操作规程，具有现金整点、识别假钞的基本技能。
我为人真诚，谦逊，自信，有着很强的拼博意识，喜欢有挑战性的工作，踏实肯干，有良好的快速学习能力和分析能力、团队合作能力和沟通交流能力，做事认真、谨慎、细心、稳重，个人形象气质佳,品行端正,无不良嗜好和违规违纪行为,在参加工作这一年里，我始终保持着良好的工作状态，以一名合格的银行员工的标准严格的要求自己。
我希望凭借自身所具有的工作实践经验、银行知识和各项业务操作技能以及自身的刻苦努力、进取精神，我将会为XX银行的未来发展做出自己贡献。
最后，衷心祝愿贵单位事业发达、蒸蒸日上!
此致
敬礼!
求职人：xxx
20xx年xx月xx日
银行求职信优秀范文二：银行职员求职信
尊敬的领导：
您好!
感谢你能在百忙之中垂阅的我的求职信!
贵公司(银行)的良好形象和员工素质吸引着我这位即将毕业的学生，我很愿意能为贵公司效一份微薄之力! 我是来某学校的某专业应届毕业。我在校期间学习努力认真，以优异的成绩完成了专业基础 。以下，我对自己进行一个简单的自我介绍。
我是来某学校的某专业应届毕业生。我在校期间学习努力认真，以优异的成绩完成了专业基础知识的学习。严格要求自己，尊敬师长，积极参加学校组织的各类活动，与老师同学和睦相处，能说一口流利地英语，还在自学国际金融专业相关课程。在业余我有计划的抽出时间去阅读各类书刊，杂志，看电视，上网，力求尽可能的扩大自己的知识面，紧跟时代步伐。在放假期间，走出校门，我尽可能的去捕捉每一个可以锻炼的机会，与不同层次的人相处，最大化的让自己零距离的与社会接触，感受人生，品位生活的酸，甜，苦，辣，让自己尽快的适应社会这个“大家庭”。
我很希望能到贵公司(银行)去工作，使自己所学的理论知识与实践相结合，让自己的人生能有一个质的飞跃。我相信贵公司(银行)的整体形象，管理方式，工作氛围会更加吸引我，是我心目中所追求的理想目标。因而我很自信的向您承诺：选择我，您绝不会后悔!
随信附上个人求职简历，期待与您的面谈。最后谢谢您能在百忙之中给予我的关注。
此致
敬礼!
求职人：xxx
20xx年xx月xx日
银行求职信优秀范文三：银行文员求职信
尊敬的领导：
您好!
感谢您在百忙之中垂阅我的求职自荐信，并祝您工作顺利，万事如意!
我叫某某某，现意谋一份适合本人或能发挥个人专长的工作。我是一个严于律己、不断追求自我进步的人。20XX年，我以优异的成绩毕业于某某大学，她是我国仅有的五所政法院校之一。在大学期间，我已取得全国英语四六级等级证书，并多次获得“三好学生”荣誉称号。20XX年7月，我入职于中国移动通信集团广东有限公司，先后担任全国百佳移动营业厅营销经理、行政部仓管统计等职位。通过近5年的工作，我获得了丰富的工作经验，并养成了坚忍不拔的意志和顽强拼搏的精神，进而在工作中不断克服困难、积极进取。为了得到更好的锻炼和发展，我申请贵行的办公室综合文员一职，贵行的整体形象深深吸引了我，是我心目中所追求的理想目标。而我也是适合贵行办公室综合文员的最佳人选，主要有以下几点原因。
1、 在世界500强企业工作的经历让我学习和接触到许多中小企业所不能学习到的宝贵知识，使我眼界更开、视野更宽。
2、近五年的工作经验使我能迅速接手新工作。对新工作中遇到的困难和问题，我有能力妥善处理。
3、 工作经历多是行政经理性质，具有丰富的行政管理经验、较强的文字综合能力、良好的对外宣传以及活动组织策划工作能力。
“良禽择木而栖，贤臣择主而事。”我慎重选择贵行，热切希望能成为贵行的一员，若为惠纳，我将尽心竭力与贵行同奋斗，共努力，一同创造辉煌灿烂的明天!您一刻的斟酌，我一生的选择!
最后，再次感谢您能在百忙之中惠贤此信。收笔之际，再提一个小小的要求：无论您是否选择我，尊敬的领导，希望您能够接受我诚致的谢意!
谨祝贵行兴旺发达!全体职员工作愉快!
此致
敬礼!
求职人：xxx
20xx年xx月xx日
篇12：银行求职信优秀
尊敬的领导：
您好!感谢你能在百忙之中垂阅的我的求职信!工商银行的良好形象和员工素质吸引着我这位即将毕业的学生，我很愿意能为你们银行效一份微薄之力!我是来自上海大学的应届毕业生。我在校期间学习努力认真，以优异的成绩完成了专业基础。以下，我对自己进行一个简单的自我介绍。
我是来自上海大学的应届毕业生。我在校期间学习努力认真，积极参加学校组织的各类活动，与老师同学和睦相处，能说一口流利地英语。在业余时间我通常会通过各种途径去找能够让自己得到锻炼的各种工作。
我很希望能到你们银行去工作，使自己所学的理论知识与实践相结合，让自己的人生能有一个质的飞跃。我相信你们的整体形象，管理方式，工作氛围会更加吸引我，是我心目中所追求的理想目标。我在此诚恳的请求您能够给我一次机会，让我展示我的能力。
我个人方面，因为本身我自己的性格是非常随和的，而且善于和人沟通，能够很快的融入新的环境与团队。由于本人特别喜欢学习新的知识并运用于实际，所以很擅长于接受新事物并且善于钻研。对于新的'挑战有很大的兴趣，并且不怕困难，能够很快在挑战与压力的环境中快速适应。在大学期间曾经参加过几次实习工作，让我的工作及沟通技巧有很大的提升，加之自己的性格开朗所以每次的实习中都能够与团队中的每一位成员融洽的相处并没有发生过摩擦，而且对于团队队友之间的摩擦还可以起到缓解的作用，所以我相信我可以很好的融入团队并且协助团队更好的完成任务。
我的个人兴趣是钢琴以及声乐平时喜欢听一些古典音乐，也喜欢旅游。
随信附上个人简历，期待与您的面谈。最后谢谢您能在百忙之中给予我的关注。
此致
敬礼!
xxx
xxxx年xx月xx日
范文2：
尊敬的领导：
您好!
首先感谢您在百忙之中抽出宝贵的时间来阅读这封自荐信。我叫，怀着对贵银行的尊重与向往，我真挚地写了这封自荐信，向您展示一个完全真实的我。
大学以来，我一直刻苦学习，勤奋钻研。经过老师的精心培养和个人努力，我系统地掌握了法律学科的专业知识，获得了全国大学生英语知识竞赛一等奖、国家助学金以及学院励志奖学金。在专科毕业的同时也顺利地拿到了辽宁大学自考本科文凭。
理论联系实践是很重要的。在校期间我积极参加社团活动，寒暑假参加了xx团市委组织的扶贫家教活动并获得了家长们的好评，接受了xx日报社的采访与报道。大二时，凭借着自身对金融方面知识的爱好与学习，经过学校老师的推荐，我从上海浦东发展银行xx分行的兼职招聘中脱颖而出，进行了为期整整一年的兼职工作。兼职结束后我又顺利地通过了广东发展银行xx分行的招聘考试(点钞5分钟18把，计算器5分钟6道题)，顺利地成为了渤海支行营业部的全柜员。8月——8月被xx团市委调往庄河市纪律检查委员会监察局执法监察室(学校推荐优秀毕业生，xx团市委确定为支援北三市大学生志愿者)。
希望贵银行能给我一个发展的平台，我会好好珍惜它，为实现自己的人生价值而奋斗，最重要的是为贵银行事业的发展增砖添瓦。
以下是我个人能力与工作教育背景的综合简介:
良好教育背景:将于200x年7月获得xx大学经贸学院国际金融专业经济学学士学位.连续三年获学校优秀大学生综合奖学金,综合排名列专业前5%(共200人).
金融行业工作经验:在瑞典银行上海办事处兼职,中国银行国际结算部实习以及在中国出口商品交易会外事办公室任助理,从事客户接待,国际结算业务操作和会务操作等工作,对金融,贸易等行业有了较深了解.
较强的沟通策划能力:在校期间担任班长,学生党支部书记,策划组织了系列班会和晚会,组织广州市残疾人展能中心校园义卖活动和暑期大学生志愿者三下乡服务,较多地进行对外沟通联系,项目策划,人员管理和任务分配等工作,培养团队意识和社会责任感.
扎实的个人技能:多年的文学写作中练就较强的文字表达能力,曾任校报编辑,校新闻中心记者;学校以外语为特色的独特训练中培养起良好的英文读写能力,并能用word,powerpoint进行大量文案工作.
我希望凭借自身所具有的工作实践经历和知识技能,以及自身的刻苦,进取精神,为贵公司的未来发展贡献力量.
最后，祝贵银行事业欣欣向荣、业绩蒸蒸日上，也祝您身体健健康康、万事如意!
此致
敬礼!
xxx
xxxx年xx月xx日
篇13：银行授权委托书优秀
银行授权委托书格式范本
中国***银行广州**支行：
单位：广州市**有限公司
法人代表人：**
身份证号码：
受委托人：**
性别：**
身份证：**********.
办理银行结算帐户销户手续。
账号：*****.
授权有效日期： 年 月 日至 年 月 日(附：法人代表人、受托人身份证明)
单位公章：
(法定代表人签名)：
年 月 日
银行办理业务委托书
1、现金业务：
主要包括存钱、取钱、基金申购赎回、代理保险、个人理财等。
2、非现金业务：
对公业务：对公转账、联行、同城、汇票、支票、办理企业网银等。
个人业务：密码挂失、查询、办理个人网银等。
3、业务委托书分两种：
①个人持本人身份证到柜台，要一份业务委托书对不在这个银行开户的而在其他银行开户的单位汇款或者是对他行开户的其他个人汇款，前提是必须知道对方的开户网点。
②如果是单位的话，需要买业务委托书，然后盖预留银行印鉴章，给其他单位或个人汇款，也是不在这个银行开户的。
简单银行办理业务委托书
_______支行：
现委托我单位____同志，身份证号_______来贵行办理开户事宜，请协作办理为感!
特此委托
委托人(法人)____ 被委托人：_____
××××单位
____ 年__月__日
文档为doc格式
