下面是小编为大家整理的浅析网络银行实体银行的机遇与挑战论文，本文共14篇，仅供参考，大家一起来看看吧。
篇1：浅析网络银行实体银行的机遇与挑战论文
浅析网络银行实体银行的机遇与挑战论文
摘要：电子商务近年来发展迅速，应运而生的互联网金融模式，给传统金融模式带来了“地震式”的改变，尤以网络银行为代表。网络银行的出现使传统实体银行面临着全新的机遇与挑战，而在当今电子商务迅猛发展的背景下完成跨时代的转型，是银行需要思考与研究的。本文首先简单界定了什么是网络银行，并对比了网络银行和传统实体银行间的优劣，继而指出金融中介职能的弱化、收入来源受到影响、经营服务模式发生变革等现象就是网络给传统银行带来巨大冲击的.主要体现，最后通过列举并简要分析了传统实体银行在互联网金融领域的实践与探索，提出了一些实体银行在互联网模式下如何进一步发展的建议，笔者坚信互联网模式和银行的有效结合以及改善将会更适应电子商务化的时代。
关键词：电子商务；互联网金融模式；实体银行；网络银行
引言
一、网络银行概述
（一）网络支付
（二）网络借贷
二、网络银行与实体银行的对比分析
（一）网络银行的优势
（二）网络银行的劣势
三、网络银行对实体银行的挑战
（一）金融中介角色弱化
（二）收入来源受到冲击
（三）经营模式改革
四、实体银行在互联网上金融的运用
五、网络银行的发展前景
（一）网络银行业务量增大
（二）银行与新兴金融势力合作
六、实体银行的金融发展方向
（一）完善风险控制机制
（二）加快银行转型
（三）重视提高信息技术
（四）重视客户体验，变革产品
（五）提高服务能力，开拓新领域
结束语
参考文献：
[1]宫晓林。互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，.5: 023.
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[6]谢平，尹龙。网络经济下的金融理论与金融治理[J].经济研究，（04）
[7]杨剑。互联网金融对银行的影响--以阿里金融为例[D].厦门大学，
篇2：网络银行金融监管论文
一、银行业的网络化
1．技术要求不同。网络银行业务的发展需要一定的技术水平做支撑，除了内部计算机以及网络基础外，还需要建立供客户需要的信息服务器。服务器通常用来处理与客户之间的业务往来，而对于客户，则要求其对网络使用有一定的了解。传统银行则比较直接，用户只需向办公窗口办理业务即可。
2．开展业务的范围不同。传统银行多半是通过其分支机构、营业网点来办理业务，每个网点也需要一定的人数在进行服务。网络以一种全新的服务方式来为客户提供服务，只要有网络覆盖的地方，用户登录银行网的首页，登录即可完成存款、支付等业务。无需排队等候，也不受工作时间的限制。
3．服务方式的不同。与传统银行的商业银行相比，网络银行能够给客户提供更加优质的服务，网络银行通过网络交易平台向客户提供服务，具有更强的针对性和快捷性。网络上的业务品种多，便于用户选择。而且网上购物、证券买卖、保险理财等，客户可以不用排队即可办理所有业务。
二、网络银行业务主要面临的法律问题
(一)网络银行和客户之间的法律关系
银行与客户之间的关系可以归结于合同关系。这里的合同关系不同于通常的合同关系。主要特点有，其一，当事人之间无需纸质的合同书。其二，银行与客户之间订立合同，往往以预先告知为前提，客户只需准备材料，履行一定的申请程序即可。其三，快捷性，用户办理业务时间短，一旦完成，不易更改。其四，在交易关系中，银行掌握主动权，发布信息，规制制定都有很大的话语权。网络银行对整个金融体系稳定有至关重要的作用，是金融创新与信息发展的产物，比监管传统银行更具有特殊性。
(二)消费者权益问题
1．个人信息保护不足。在现代社会的，个人信息保护越来越重要。网络支付主要包括两方面信息，一是基本信息，二是交易信息。网络信息面临的威胁主要来自两方面，一是网络的开放性，在互联网上存在相关人对用户的信息进行窃取、传播、公开使用等行为。由于技术水平的有限，他人进人系统，破解密码，最终客户的信息就会受到损害威胁。二是网络银行工作人员有可能侵犯支付客户的个人信息。在客户开通某项业务时，需要填写大量个人信息，这些信息很难说是开通某项业务的必要信息。另外，支付平台有可能利用Cookies等网络技术工具跟踪分析用户的网络行为。网络技术的发展，使支付平台能更容易收集、监控、锁定、描绘、分析甚至向第三方出售用户的个人信息，用户的个人信息的保护变的异常重要。
2．虚假支付网站的问题。随之网络支付越来越方便、快捷，增加了消费者的购买欲望，网络购物也增加了一定的风险。加之网络监管立法的缺失，使不法分子有机可乘。“网络钓鱼”是一种诈骗手段。不少网友受到诈骗，而且即使报案，追讨时间长，难取证也是一大问题。
(三)网络支付责任承担的问题
网络支付与支付差错相联系。一旦支付出现差错，就可能产生两方面问题:一是发现损失后，客户与网络支付方各享有什么样的权利，如何能避免损失和减少损失。二是对于无法避免的损失，如何在客户和网络支付方进行合理分配。这两方面问题需要在既要兼顾效率又要保证安全的前提下进行平衡。
三、我国网上银行监管法律制度现状考察
(一)我国网上银行现有法律框架
我国法律监管体系已经不断发展，不断完善中。我国银行业监管对网络银行业务监管也很重视，一般是有国务院银行业务监督管理机构负责网上银行的监管，以及制定相应的规章来履行职责。大体上，我国的网上银行监管制度主要包括三个方面:一是对传统银行没有做太大改变，依然延续先前的管理原则。包如2月2日起施行的《中华人民共和国银行法(修正案)》和《中华人民共和国商业银行法(修正案)》，以及同时出台的《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律。对传统法律的规制主要适用，如出现新的问题，将会出台新的法律法规来调整。我国的网上银行仍然延续着传统银行的特征，因而，这一部分法律也会对传统银行起着规范与指导作用，因而不能忽视。二是规范电子支付以及网络安全的法律法规，主要要1月26日《网络交易管理办法》由国家工商行政管理总局通过。205月28日工商总局关于发布《网络交易平台经营者履行社会责任指引》、《电子签名法》和《关于维护互联网安全的决定》等相关法规，这些法律法规主要针对互联网所带来的问题而制定的，因而对网上操作有重要的规范作用。三是适用于对网上银行监管的法律法规。这些法律法规通常随着社会的发展而有所变化，进而去影响社会。从而应有相应的规范去指引它们沿着合法的道路前进。这类法律比较多，如《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等。另外还有保护个人信息的相关法律，12月28日《关于加强网络信息保护的决定》，6月28日中华人民共和国工业和信息化部通过《电信和互联网用户个人信息保护规定》。工业和信息化部的《电信和互联网用户个人信息保护规定》和《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》等。
(二)我国网络银行监督主体分析
我国监管主体的发展历程来看，分为两个阶段:第一个阶段，监管主体为中国人民银行。我国人民银行早在1995年通过的中华人民共和国中国人民银行法中，就确立了相应职责。职责之一就是对金融业和金融机构的监督管理，主要包括对金融市场的监控和各类金融机构的审批，促进建立统一开放、有序竞争和严格管理的金融市场体系。6月中国人民银行为规范我国网络银行的长远发展，有效防范网络风险，公布了《网上银行业务管理办法》，随后相应地公布了关于落实《网上银行业务管理暂行办法》等通知。这些规定弥补了我国对网上银行监管方面的.空白。在监管制度方面有着极其重大的意义，它对于网上银行在细节方面做了比较详细的规定，对我国网络银行能沿着正确、健康的发展提供了指导。但拥有我国网络银行发展还在初始阶段，很多交易类型、业务品种还没有出现，因此，法律的适用方面得到了制约。第二个阶段，以中国银监会为代表的监督主体。随着网络技术的不断完善，银行业主体的变更，网上银行发展又有了新的变化。为了有效地履行监管职责，银监会作为全国金融机构业务活动的监管者，负有重大的职责。中国银行业监管机关在法律授权的范围内，可以制定并发布具有法律效力的有关银行业监管的部门规章。《银行业监督管理法》中有明确规定。《电子银行安全评估指引》和《电子支付指引(第一号)》三部法律的指引。相对于之前的法律，更加细致。不但对市场准人和退出、风险责任方面有了更加详细的规定，而且对业务外包管理、跨境业务活动管理有了明确规定。对于网上银行越来越对信息技术重视，为了规范商业银行的行为，6月份公布了《商业银行信息风险管理指引》。
四、解决金融监管的建议
(一)网络银行加快了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网络银行业务的发展和进步。但面对新问题，我国法律保护的远远不足，金融监管法律的出台往往是等到出现问题的时候，网络的迅速性，也在检验法律的漏洞和缺陷。网络资金监管缺少有效的法律依据，阻碍了监管权的有效执行。完善电子金融体系，增强防范金融风险能力。加快对网络发展出现的第三方支付立法，制定相应法律法规，规范第三方支付企业的行为，避免出现集体“跑路”的现象。
(二)网络金融业务的实质上表现为数据的传输和储存，其中任何一环节的不足都可能导致信息出现泄漏或受到攻击，损失是巨大的。所以加强技术风险监管，完善网络支付内部控制成为网络监管的尤为重要的一个方面。目前我国的网络金融信息系统尚没有自己的核心竞争力产品，仍需要向发达国家进口，这就会对内部进行潜在的威胁。对分业经营、分业监管体制做出适当的调整。考虑到金融业务的长远发展，加强银行间的交流与合作，制定行业统一标准。如网上认证系统。目前我国的网络认证中心仍然只能保证一对一的网络交易安全。因为每个金融机构使用各自的安全协议，所以，加强合作是必要的。
篇3：网络对中职学校德育的机遇与挑战的论文
网络对中职学校德育的机遇与挑战的论文
论文摘要：网络对中职学校的德育工作既是机遇又是挑战。我们要把握机遇迎接挑战，开辟中职学校德育工作新局面。
论文关键词：网络；德育工作；机遇；挑战
笔者在对学生进行管理和教育的过程中，也与网络结下了不解之缘。最先遇到的是晚自习包机的问题。学校允许学生利用晚自习时问到机房学习相关课程，因为学生要练习打字、熟悉word、excel等办公软件，仅仅依靠每周的四节课是完全不够的。所以学校的制度完全正确，但真正执行起来就完全不同了。晚自习时我到机房去，发现几乎没有学生是在练习打字，大部分都是在打游戏、聊天、看电影。我要求学生必须练习打字，不能玩其他的，学生们无奈地打开了金山打字通，但很快我又发现，这不过是一个“障眼法”，你去看别的同学时她马上又开始于自己喜欢的事了。有个同学还说：“老师，你的qq多少?我把你加成好友吧。你也找个机器坐下，咱们聊聊天吧。”我说：“想聊什么咱们现在就能聊，还用qo干什么?”那学生说：“那不一样呀。”她的这句话提醒了我，是呀，学生都爱上网聊天，就是因为在虚拟的网络世界垦，他们可以畅所欲言，可以发泄自己的情绪，而不会有别人去干涉，去批评指责。那么中职学校的教师们在对学生进行德育教育时何不采用这种学生喜闻乐见的形式呢?运用网络进行德育，效果是否会更好呢?
抱着这种试试看的心理，第二天我在班级公布了qq和电子信箱，欢迎同学们给我留言，说心里话。随后，我又让班里的一位同学建了一个网群，把大家的qq都加进去，方便交流、联系。以后，我有时间的话就会上网看看学生有没有给我留言，遇到学生就和他们聊几旬；有什么好的文章就贴到群里，让大家都看一一看，发表自己的看法；或者哪个同学最近有什么情况，我就单独与她私聊，指出她的问题；有时候也说一说当老师的辛苦和对学生的期望。
过了一段时间，我发现，效果还真不错。很多学生愿意在网上与我谈心，告诉我一些自己的想法或困惑，我适当地进行开解、劝慰，学生和我之问的关系竟然越来越融洽了。
这件事引起了我的思考：任何事物都不是单方面的，网络也是一把双刃剑。对于中职学校的教师来说，在对学生进行品德教育时，同样也要学会利用这把宝剑，让网络成为帮助教师开启学生心智、培养学生品德的利刃。因此，网络对中职学校的德育工作既是机遇又是挑战。在网络条件下如何开展中职学校德育工作?有专家提出要像“大禹治水”一样，该引的引，该堵的堵，要为我所用、困势利导。关键是――用好网络这把“双刃剑”。
一、机遇――利用网络阵地。开辟德育教育新天地
1．建设学生喜爱的校园网站和德育网站
怎样才能建设好学生喜欢的校园网站和德育网站呢?答案同样很简单，让学生自己来建设、维护、更新网站!这样充分调动学生的主动性、积极性、创造性，学生自己建设的网站，同学们当然会去捧场的，而内容自然也是学生喜闻乐见的。也许有的老师会担心，学生自己建设，会把网站搞成什么样?别担心，把如此重要的工作教给学生，他们会慎重思考，不会乱来的，当然，为保证质量，德育老师也要适当把把关。
2．鼓励教师开辟个人网页和博客
中职学校德育工作的主力军自然是教师、班主任。学校应适当鼓励教师开辟个人网页或博客。在这里老师们可以把自己教学中感受记下来，可以把自己喜欢的文章推荐给别人，可以把好听的歌、好看的电影放在上面，也可以把自己讲课的教案或课件放在网上，甚至可以把作业放在网上，让学生在网上完成。学生可以通过这些来了解老师、认识老师、与老师沟通交流。而在浏览这些老师的网页或博客的时候，自然就潜移默化的受到了道德熏陶。
3．开设班主任电子信箱
班主任在网上申请电子信箱，将之公开给家长、学生，可以使联系的方法更快捷、方便、及时。这个电子信箱，可以解决学生、家长的疑难问题，有了这个电子信箱后，学生可以在一些难以启齿的事情上采取写信的方式向班主任表述自己的观点与看法。如我班的一个学生，父母在外打工，家中只有七十多岁的外婆看家。父母只给他钱，对她的学习生活、思想情况无暇顾及。她本人又性格内向，孤言寡语，她的眼睛又高度近视。所以她觉得自己比别人笨，学习很用功，成绩却很一般，感到非常自卑和痛苦。是班主任电子信箱的开设，使她鼓起勇气向我说明了一切。我有针对性地用e―mail方式给她回信，鼓励她树立自信，也经常找她谈心，关照其他同学多照顾她，又让她担任班级的劳动委员，与同学多接触，为班级做贡献。让她感到大家的关心，认识到自己的价值，从而解开了她的`心结。
二、挑战――对学校管理能力和教师教育技术的考验
1．要想利用好网络这把双刃剑，那问题的关键就在于“剑客”自身的武术修养了。因此，这无疑是对教师自身素质和现代教育能力的考验。中职学校的教师在工作中必须不断学习，更新自己的教育手段，学习现代化的教育技能，掌握一些计算机网络知识。比如课件制作、网页制作等。这就要求学校要有相应的硬件设施，同时要注重加强对教师的培训。这也需要老师花费大量的时间去学习、掌握网络知识，同时也使教师的工作量更大，工作时间更长。也可以说，教师是更辛苦了。
2．网络只是工具，不要让主体被工具异化。教师在利用网络进行德育教育的同时，一定要注意对学生进行网络道德教育，我们要保持敏锐的洞察力和是非分辨能力，给学生树立一道防护墙。也就是既要“引”又要“堵”。用让学生感兴趣的东西引导学生、吸引学生，又要适当杜绝学生接触不健康的、不良的网络垃圾，同时还要避免网络对学生心理、性格和人际关系带来的负面影响。
对中职学校的德育工作而言，困难重重，但困难是弱者的挑战，是强者的机遇，我们要把握每一次能让自己变强的机会，迎接挑战，把握机遇，用自己的辛勤劳动和聪明才智将德育工作做得更好，开辟中职学校德育工作新气象、新局面。
篇4：城市建设的机遇与挑战探讨论文
城市建设的机遇与挑战探讨论文
1新常态下的发展趋势
新常态是一个客观存在的，又是一个现实的问题，因此要辩证地看。解释新常态要以平常心，其实速度并不是越快越好，也不是越慢越好。从过去先行的或者是发达国家城市发展的过程看，是表层的城市建设，是不全面的。城市的使用者，在付出劳动力和消费力上是不均等的，这个过程是分裂的。因此消费的升级作为城市建设的一项重要指标，是未来必将呈现的趋势。
2新常态下我国城市建设面临的机遇
2.1缩小地区差异、统筹城乡发展
城乡一体化，摒弃过往的城市与乡村作为独立个体发展的形式，在一定程度上确定了城市要支持农村的发展策略，改变城乡分开建设的模式，真正实现城乡建设一体化。随着城乡一体化的实现，城镇化的步伐也在不断加快，新常态下的城市建设，不断缩小着城乡差距，统筹兼顾区域发展。江苏以南京、苏州、无锡等地，城市建设率先发展起来，社会资源也不断丰富，服务更加完善，与此同时，也在带动苏北地区的发展。在新常态下，南京、苏州、无锡等城市不断将产业外迁，以带动周边欠发展城市的'产业布局、城乡规划、公共服务、生态环境与基础设施建设。
2.2重塑城市地位、还原城市本源
城市建设中，出现局部的城市建设质量，建设结构的不平稳性。随着城市建设进程的加快，其规模也在增大，人口承载压力过大，环境、交通等城市问题也越发显露出来。“筑城以卫君，造郭以守民。”这是传统城市的角色，如今，经济增长至上的发展，背离了城市的本质，必然导致城市的异化。因此要使城市实现转型发展，必须回归城市的本源。江苏以苏州等典型的城市建设，不仅在追求把城市作为经济增长的载体，更多地在追求苏州传统园林以及小桥流水人家的水乡文化气息。苏州城注重自我文化的保护，积极寻求文明的归宿，还原城市本来的面貌。
2.3融合多元产业、加强区域联系
城市建设更多地注重将数据挖掘、人工智能化管理、物联网等现代信息技术应用到城市规划和建设中，通过政府、企业和市民的参与，实现城市资源的优化配置，和城市环境、产业经济的高效、健康运行，促进城市的和谐发展。只有当城市摆脱工业化推动的单一路径，走多元特色发展的道路，才能让城市建设回归理性，才能引导城市实现多元特色发展。“适用、经济、美观”的建筑方针，指导我国建筑设计与施工60年；“以人为本、因地制宜、硬软兼顾、刚柔并济”等原则，也一直是城市规划不变的理性追求。在新常态下，“以人为本”将更加注重不同人群的差异化需求，尤其是普通民众和弱势群体的需求；“因地制宜”将更加强调地域之间的个性差异，并且强化问题意识，注重寻找和解决当地的“真问题”；“硬软兼顾”将更加注重城市的软环境建设，尤其是与规划实施和管理紧密相关的制度建设与公共政策设计；“刚柔并济”将更加注重在确保粮食与生态安全、公共利益等底线的基础上，适当增加规划的弹性。
3新常态下城市建设面临的挑战
3.1沿袭传统、创新思路缺乏差异性
新常态下，经济带动城市模式的转变，城市建设在我国是一个新的尝试。很多城市仍没有科学的统筹规划以及相应的配套政策,造成政府容易沿袭以往的城市建设模式,创新思路不够明显,因此城市的建设缺少差异性。
3.2制度不成熟、城市角色转换不完全
（1）城市布局不合理，缺乏中心城市和城市群。城市建设是为经济发展服务的政策工具，是为经济建设落实空间安排，因此虽然被赋予了指导城市发展建设的领军地位，但却在GDP至上的冲击下显得名不副实。随着城市扩张速度减缓和发展模式的僵化，城市建设也将被限定城市边界、优化空间结构、城市品质。从大手笔、大气魄的高瞻远瞩式建设，导致不合理的城市布局，缺少侧重点，缺乏中心城市和城市群。（2）城市空间扩展过快，集聚辐射功能不强。纵观掌控城市建设的不同管理层面，建设部门有城市总体规划，发改委有社会经济发展规划，国土部门有土地利用总体规划，其他如环保部门还有环境保护规划，每一个层面都对城市建设的空间管制提出了相应的要求。但由于各职能部门联系的紧密度不够，从而造成了很多工作的衔接度不够，导致实施效率降低。建设过程中，极大可能会对空间管理上造成混乱，以及城市空间扩展的程度没有做出很好预期时，也将会使得集聚辐射的功能达不到理想的强度。
4新常态下江苏城市建设发展的对策
在新常态下的背景下，江苏要发展，要扎根于自身的实际情况，结合沿海城市的地理优势，充分结合自身具备的交通优势和资源优势。以城市的角度来看，城镇化进程不断加快的同时，充分结合城乡一体化。作为长三角洲经济发展的重要节点，着力将城市发展的多元化和特色化相结合，找准发展基点进行正确定位，寻找区域内产业群作为支撑，并发展多元的产业结构。与此同时，不断完善政策体制，为城市建设提供良好的制度保障，合理布局江苏城市现地化建设的侧重点，有序调整城市空间的有序性，一高瞻远瞩的眼光，打造江苏为新常态下沿海城市建设的领头军。
参考文献：
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篇5：人事档案管理机遇与挑战论文
【摘要】 本文以事业单位人事档案管理工作作为研究对象，分析人事档案管理工作目前信息化建设现状，进而分析人事档案管理在新时期面临的机遇与挑战。
【关键词】 人事档案；管理；机遇挑战 我国现代化建设不断深入，科学技术不断推出，事业单位的人事档案管
篇6：人事档案管理机遇与挑战论文
我国现代化建设不断深入，科学技术不断推出，事业单位的人事档案管理工作不能再使用传统的管理方式，需要将社会中先进的科学技术手段在人事档案管理工作中加以应用，这样才能满足事业单位对于人事档案工作的需求。我国事业单位人事档案管理工作已经逐渐开始进行信息化建设，但是信息化建设也为事业单位人事档案管理工作带来了更多的挑战及机遇，怎样通过科学技术手段提高事业单位人事档案管理工作，需要不断进行研究及实践。
一、事业单位人事档案信息化的管理现状
（一）具备信息化人事档案管理的硬件设施。目前，我国事业单位普遍使用计算机设备，并且已经开始逐渐进行了信息化管理工作，我国事业单位还在使用传统人工人事档案管理模式的数量不到百分之五，这也就是说我国的事业单位基本上已经具有信息化建设的硬件基础条件。但是，我国彻底使用信息化人事档案管理的事业单位几乎没有，大部分事业单位人事档案管理工作信息化建设尚未彻底，存在的档案遗落现状。（二）不能够合理使用信息化人事档案管理。事业单位的人事档案不仅仅是档案管理人员进行使用。笔者在对于我国事业单位的人事档案使用人员进行调查中发现，工作人员只有在进行调整支撑或者是查询福利的时候才会使用人才档案，整个事业单位使用人事档案的人数不会超过全部人数的十分之一，即便我国事业单位人事档案已经能够在局域网络上查询，那样事业单位使用人事档案的人数也没有超过全部人数的一半。由此，就能够发现我国事业单位并没有充分使用人事档案，人事档案实现信息化后并没有发挥应有的价值。
二、时期人事档案管理面临的机遇
（一）提高工作效率。事业单位使用的传统人事档案管理方式，全部工作都需要工作人员自己一点点整理，整个人事档案管理工作需要时间较多，并且需要的工作人员数量也较多，但是人事档案管理工作质量却无法保证。整个人事档案管理工作效率不高，新时期中事业单位的人事档案管理实现信息化，应该做到实时共享，降低人事档案管理人员工作数量，提高工作效率。（二）管理人员专业水平应显著提高。新时期中，事业单位的人事档案管理工作已经逐渐实现自动化管理方式，在这种情况下管理人员的专业水平也在逐渐提高，参加有关的教育培训，保证能够在实际工作中娴熟使用各种管理软件。事业单位人事档案工作量在降低的同时，管理人员就拥有足够的时间提高自身素养。（三）延长人事档案储存时间。事业单位传统人事档案是通过纸质保存，在使用人事档案过程中需要管理人员进行查阅记录，这种管理方式不仅工作效率较低及工作量巨大，还有一个问题就是纸质人事档案在实际保存中容易出现损坏。纸质人事档案虽然具有客观性及直观性，但是保护人事档案才是档案管理的主要工作目标。新时期中，事业单位人事档案管理工作逐渐信息化，显著降低了管理人员的工作数量，管理人员也不需要与纸质人事档案进行接触，降低纸质人事档案出现损坏的可能性，延长人事档案保存时间。
三、新时期人事档案面临的挑战
（一）传统人事档案管理观念的挑战。事业单位人事档案中包含着大量的个人信息及具有保密性质的信息，事业单位人事档案信息化建设中的关键性问题就是档案的开放程度。新时期中，人们对于人事档案的保密工作尤为重视，使用先进的管理理念及手段，能够真正发挥出档案所具有的潜在价值，提高事业单位人事档案管理水平。（二）管理技术面临的挑战。事业单位的人事档案管理工作具有一定保密性，档案中包含着大量的.政治信息，管理人员在保证人事档案完成的过程中，还需要保证人事档案的安全性。事业单位传统人事档案管理工作虽然具有较高的保密性，但是已经与事业单位及社会发展之间存在较大的差距。事业单位人事档案管理工作在信息化建设中需要面临的问题就是安全性，不仅需要完善人事档案管理方面的法律法规，还需要增加对于保密技术的研究工作，防止事业单位的人事档案出现泄漏问题。（三）管理人员专业水平面临的挑战。新时期中，事业单位人事档案管理工作所使用的技术种类逐渐增加，对于管理人员也有了更高的要求。管理人员需要不断提高自身专业水平，增加信息储备量，这样才能保证事业单位人事档案管理工作信息化建设。
四、结语
本文对于新时期事业单位的人事档案管理面临的机遇及挑战做了简单分析，希望能够帮助事业单位人事档案管理工作做好信息化建设。
【参考文献】
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篇7：餐饮业网络营销挑战与机遇论文
餐饮业网络营销挑战与机遇论文
摘要：随着移动互联网的广泛应用，餐饮业将计算机作为载体，利用互联网技术进行网络营销，但由于餐饮业从事者对网络营销这一销售方法的认识存在缺陷，使得网络营销不能很好地发挥其销售作用，使其发展受到一定的限制。文章着重从餐饮业网络营销的优势、存在的问题以及如何具体运用网络营销的策略三个方面来分析移动互联网的兴起对餐饮业网络营销带来的挑战与机遇。
关键词：互联网技术；网络营销；优势；存在的问题；策略
餐饮业是一种传统服务型行业，是社会的重要组成部分，对经济的发展发挥着重要的作用，是人类生活中必不可少的一种服务型行业。随着互联网技术的快速兴起和发展，互联网技术被应用于餐饮业的发展中。餐饮业利用互联网技术为媒介，计算机等电子产品如手机等为载体进行网络营销来推销自己的产品，满足消费者的需求，利用电子领域扩大店面的影响，提高企业利润，招揽顾客。网络营销是商家以实际经营为基础，运用互联网技术为媒介，推销自家产品与特色，使大量的需求者可以通过互联网找到某个网络平台或店铺了解该品牌的特点与优势，通过某些联系工具或支付手段进行交易，使商人获利和消费者需求被满足双赢的局面。
1、餐饮业进行网络营销的优势
（1）便利商家和客户的互动。商家利用互联网技术将自家企业的品牌入住某个网络平台或通过网络技术进行广告宣传的网络营销，使有需要的客户可以通过网络平台或进入店铺，查看其所需要的产品，并就其产品的性质和特点进行了解，也可以通过服务平台和商家进行交流，使客户能更好地了解品牌的特点，商家能够了解客户的需求，为客户提供更多详细的内容，得到最好的服务。
（2）具有很强的时效性和便利性。商家可以进驻某个网络平台，将自家餐饮企业的商品上传到某网络平台，并将餐饮业商品价格及商品的介绍一并上传到某网络平台，使消费者通过上网进入平台就可以实时了解该商品的价格和具体情况介绍，以及该商家和该商品的最新介绍，更有利的.是通过了解其他消费者对该产品的留言了解更多相关信息，使消费者买的放心，用的开心。网络营销最便利的是省去了到实体店里预定，可以通过平台直接预定，更有甚者送货上门等便利的服务，节约消费者的时间。餐饮业的网络直销具有很强的时效性，通过网络快速让消费者了解该店的最新信息，也为消费者的消费提供了便利性，节省了许多时间，使商家和店家达到了共赢的局面。
（3）餐饮业网络营销具有替代选择性。从事餐饮业的商家通过移动互联网将自家餐饮业入驻某平台或建立自家的网站进行网络营销，商家通过网络营销使更多的消费者了解其餐饮店里的商品，为自家的店间接做了广告宣传，扩大了该店的知名度，吸引更多的消费者，从而提高该店的纯利润，也节约了一大笔广告宣传费用，使餐饮业的成本大大降低，网络营销替代了传统的宣传，消费者也通过网络平台了解了更多的信息甚至得到自己需求，节省了时间，使得消费者通过商家的网络营销具有了更大的选择性，所以说餐饮业网络营销具有替代选择性。
2、餐饮业网络营销存在的问题
（1）利用网络手段进行宣传较少。因商家受传统宣传的影响，经常招募促销人员进行促销宣传或派工作人员进行传单派发，宣传餐饮业的商品，但传统宣传远远达不到网络营销的影响，不利于餐饮业的发展和扩大市场。
（2）创新能力不足，新产品较少。从事餐饮业的商家虽然认识到互联网技术的作用，将其应用到自家餐饮企业的发展，通过网络营销扩大企业的市场领域和企业的利润额，但是一些餐饮企业却缺乏创新能力，新产品较少。创新出新产品有助于提高餐饮企业的竞争力，制定出新的网络营销策略，也会带出一系列新的发展，吸引消费者的眼球，促进消费者的消费，因为生产促进消费，带动服务的发展。餐饮行业往往缺少新产品的创新，因为餐饮业是一种服务型的技术性低的服务型行业，故从事餐饮业的人多安于现状，缺乏创新。
（3）餐饮业利用网络营销弄虚作假。餐饮业的商家运用网络营销扩大市场领域，为吸引更多的消费者，一些商家利用网络营销弄虚作假，欺骗消费者。如：现在的年轻人经常通过一些美团、糯米等平台了解一些餐厅的菜色和服务，并通过此平台提前预定，但是平台上的介绍与实际在店里的体验存在很大的差别，消费者总感觉上当了，在平台上对其评价价差，商家就会通过客服联系消费者让其更改评价并许以一定的好处，使后来的消费者看到其评价误以为真，继续上当受骗。餐饮业网络营销的弄虚作假不仅损害了消费者的利益，也损害了商家的信誉，不利于其餐饮企业的长久发展。
3、餐饮业网络营销健康运营的策略
（1）商家要注重商家信誉与商品质量。一些商家在网上对自家商品的介绍过度美化，其商品宣传照特别地吸引消费者，从而引导消费者进行消费，但实际上照片呈现的内容与实际相差较远，导致消费者回流量流失，长此以往，会给商家带来巨大的损失，不利于餐饮业今后的发展。餐饮业商家在网络营销中注重其自家品牌的信誉和商品质量才可以促进自家餐饮企业的发展，打造强大的餐饮服务王国，吸引更多的消费者，才能在移动互联网的冲击下顽强发展起来，迎接更多的挑战和抓住更多的机遇，立于不败之地。
（2）打造良好的网络服务平台，加强与消费者的互动交流。现今餐饮业受移动互联网的影响，大多数餐饮业商家通过网络营销促进自家餐饮业的发展，但是商家往往容易忽视网络平台中的客服服务，经常消费者就某问题咨询商家的时候，客服通常不在线，使消费者和商家缺乏良好的互动交流，不能及时了解消费者的想法，不利于餐饮业招揽顾客，进而影响餐饮业的发展。餐饮业在进行网络营销过程中应注重打造良好的客服服务，为消费者提供更好的服务，加强与消费者的互动交流，以便更快捷地掌握消费者的最新动态和对产品以及服务的相关建议，及时进行自我改进和维护消费者的利益，为消费者提供更好的需求，进而促进餐饮业的长久发展。
（3）经常开展互联网营销优惠活动，吸引消费者。餐饮业可以经常举办一些互联网营销优惠活动，可以通过一些网络平台如在美团上消费满200元减50元或者美团团购打折优惠等吸引消费者通过网络平台参加活动，进而扩大餐饮业的知名度和促进消费者的消费，吸引消费群体，或者通过网络多媒体进行广告宣传，吸引更多的消费者，进而促进餐饮业的发展，扩大其市场领域，提高餐饮业的知名度等等。
4、结语
移动互联网的兴起对餐饮业网络营销带来了许多挑战和机遇，从事餐饮业的商家要正确对待互联网带来的冲击，紧随互联网时代前进的脚步，充分利用互联网，做好网络营销策略，促进餐饮业的发展和壮大。文章着重从网络营销的优势、不足、运营策略三个方面来分析互联网对餐饮业带来的挑战与机遇，使餐饮业商家在面对互联网的冲击时能迎难而上，勇于挑战，抓住机遇，发展和完善自己企业，为消费者提供更好的服务，使餐饮业永远保持活力。
篇8：浅谈高等教育的机遇与挑战论文
当前，我们正处于全球化和信息化的时代，我国正逐步形成以促进信息技术与教育教学深度融合，走中国特色教育现代化的路子。随着时代的进步，互联网渗透到教育领域，“互联网+教育”对传统的教育模式带来了一定的冲击，教育行业该如何面对和适应“互联网+教育”的科学模式，既是深化教育领域综合改革的重点问题，也是摆在广大教育工作者面前亟待解决的问题。
一、“互联网+教育”给高等教育带来的机遇
（一）推动教师专业发展的变革
“互联网+教育”改变了教师的工作方式，将教师专业发展推向了另一个高峰。一方面，在教育信息化大背景下，对于教师的专业能力素养提出了新的要求，教师要不断适应新课程改革与教育信息化的相应要求，特别要提高使用多媒体等工具的能力；另一方面，互联网的普及给教师的专业发展提供了便利，使教师专业发展不再受到时间、空间的约束。同时，数字化网络资源使教师形成学习共同体，教师可以随时与同事、专家合作。
（二）促进学生学习方式的多样化
在信息化背景下，互联网促成“人机结合”（人与计算机结合），人机结合也会促进学生的学习方式实现多样化。“互联网+教育”使学校形态变成了自组织的智慧学习环境，学生可以根据自己的兴趣爱好、时间特点，制定个性化的学习课程和教育服务。把正式学习与非正式学习进行融合，通过位置感知、二维码等学习，让学习不再受到时间、空间的限制。“互联网+教育”深刻影响着学生的学习方式，泛在学习已经成为数字化学习的重要发展方向。
（三）教学模式多样化
随着云技术、大数据的发展，教学模式从灌输式转向互动式。教师成为学生学习的辅助者与指导者，其从教学生知识转向教学生如何学习知识，这一转化使得教师与学生的`互动性增强。微课、慕课、翻转课堂等教学模式正逐渐走进课堂，甚至还出现了“弹幕教学”模式，即在教师讲课的同时，学生通过互联网把自己的疑问发送到教师的课件屏幕上，增进了教师与学生的互动，既使问题及时得到反馈，又不会打乱老师的步调。
二、“互联网+教育”给高等教育带来的挑战
（一）教师对“互联网+教育”认识与行动不足
通过走访一些院校，笔者发现，在互联网背景下，部分教师认为“互联网+教育”就是下载相关教学课件、学习相关教学课程，并没有真正理清“互联网+教育”带来的机遇。这与大数据背景下的教育理念背道而驰，更没有认识到应该利用大数据技术去提高教育质量。特别是一些老教师，不主动学习网络技术，还在坚守传统的教学模式。
（二）学生个性化学习需求愈发明显
随着互联网的普及，学生应用互联网技术的能力逐渐提升，对互联网的依赖性变强，同时对信息的辨识能力不断提升，追求个性化，喜欢图片、声音和影像。现阶段，学生的学习需求发生了巨大的变化，基于互联网学习的平台的特殊性与大学生身心发展的规律，没有规范的纪律对其进行约束，他们需要更高级别的各种移动终端和实体性学习资源。
（三）教学信息干扰与监控漏洞进一步凸显
网络是一把双刃剑，信息资源的膨胀必然会对教学信息造成干扰。首先，在信息量庞大的网络环境中，学生很难找准学习方向。例如，在教学中给学生播放相关视频的时候却发现许多学生将注意力放在了一些与学习无关的内容上。其次，互联网上信息的呈现方式决定了其具有无序性、重复性、不确定性，学生处于鱼龙混杂的环境，很难甄别信息真伪。除此之外，这种模式下学习的自主性很强，很难进行监控。
三、如何应对“互联网+教育”给高等教育带来的挑战
（一）加强教师教育
面对互联网带来的挑战，教师要充分利用先进资源，从促进学生发展的角度出发，理论联系实际，充分把握互联网带来的机遇。首先，对教师应该加强现代技术教育，使其熟练使用多媒体等工具，不断进行资源整合，利用互联网把教师、学生、教学融为一体，建立相应的平台，实现资源共享与交流；其次，在整个教学过程中充分利用互联网，指导学生主动学习，设计移动互联网化的课堂教学，将互联网与教育进行融合；最后，教师应以学生为中心，充分激发学生的主动性、积极性，使学生主动构建知识结构，同时应考虑学生的兴趣爱好，将课堂知识与时事热点紧密结合。
（二）组建自律学习群或学习型团队
在学习生活中，由于互联网学习的平台的特殊性与大学生身心发展的规律，没有规范的纪律对其进行约束。虽然大学生在生理上已经成熟了，但不少学生的自主学习意识、自律意识、团队合作意识仍较为薄弱，因此就需要组建自律学习群或学习型团队。在组建自律学习团队时要充分考虑学生的需求，打破时间、空间的限制，建立学生间、老师间、师生间的交流互动团体，通过平台促进资源共享与合作交流。自律学习群有助于实现教师与学生的双向监督，实现团队内外的双向交流，同时更好地共享资源。
（三）优化高等教育的保障
面对鱼龙混杂的信息，高校应该把提升学生的信息素养提上日程，提供相应的保障。
首先，学校应该开展相应的课程，把先进的信息技术引入课堂，让学生能够敏锐地辨别各种信息，对庞大的信息进行处理与选择。与此同时，让学生主动把网络规范与自身的实际结合起来，做到理论联系实际。
其次，建立相关的教师培训机构，使教师熟练掌握现代信息技术，鼓励与嘉奖游刃有余地运用信息化教学技术的老师。
最后，积极鼓励在校教师与其他院校教师、各类培训机构、各类企业进行交流与合作。
参考文献：
［1］杨银付.“互联网+”时代的教育改革与创新［J］.教育研究，（6）：4.
［2］马化腾，等.互联网+国家战略行动路线图［M］.北京：中信出版社，：48-49.
篇9：网络银行与电子支付
网络银行与电子支付
当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。一、 网络银行的电子支付
1.网络银行的电子支付
电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；
（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；
（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；
（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；
（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
2．电子支付的大众化网络平台
Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的'真正大众化的通信平台。
3. 安全电子支付和SET协议
电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。
二、典型的网络银行
1．美国安全第一网络银行（SFNB）
这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First Network Bank、美国证券
[1] [2] [3] [4] [5]
篇10：网络银行与电子支付
网络银行与电子支付
当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。一、 网络银行的电子支付
1.网络银行的电子支付
电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；
（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；
（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；
（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；
（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
2．电子支付的大众化网络平台
Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。
3. 安全电子支付和SET协议
电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。
二、典型的网络银行
1．美国安全第一网络银行（SFNB）
这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First Network Bank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 网络银行走进了人们 的生活。初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PC Invison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。
2．美国安全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统
美国安全第一网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管
理。在环球网（WEB）Invison系统中，一台网络浏览器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网上的各种业务应用。
3．美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务
在因特网上进入美国第一安全网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下:
（1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
（2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；
（3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等；
（4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；
（5）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；
（6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。
4．美国安全第一网络银行（SFNB）的产品服务
SFNB提供的具体产品服务如下：
（1）SFNB产品――银行业务的更高形式；
（2）现行利率：产品的现行利率和月费用；
（3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等；
（4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；
（5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户；
（6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行Visa Classic和Visa Gold卡等。
（7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利――目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边；
（8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息；
（2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱；
（3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设帐户时，它告诉您如何开设帐户存取帐户、付款、核查帐户；
（4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息；
（5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建与发展积累了丰富的经验。
三、网络银行的发展
1．国外网络银行的发展
随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约占世界市场的90％以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网络银行系统。美国第一安全网络银行建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，并于1995年10月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。191月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。
2．国内的网络银行
国内现已有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。
招商银行于正式开通了招商银行网站，分别与年4月和4月在深圳地区和北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上建立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经有19个，服务内容包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询和网上证券等。
3．网络银行的发展潮流势不可挡
网络银行是因特网上的重要应用。虽然网络银行在全世界推出的时间还不长，但已成为一股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。尽管目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美好。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创建网络银行。除了美国第一安全网络银行外，其他美国银行和许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡和其它一些国外银行先后也推出一些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的.服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。网络银行已经来到我们的面前，我们不仅要欢迎它，更要为它的全面实施作出更大的努力和贡献。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在
积极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行必将得到高速发展、广泛普及和应用。
4．我国发展网络银行的几个问题
我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，对银行科技工作者是一个机遇；其对银行业务和管理层面的影响要比其他新技术服务产品更加广泛和深入。网络银行所引出的许多新问题需要我们在认识和理解的基础上逐步完善。网络银行正在逐步深入到我们的工作和生活中，它将带来一场金融服务的革命。这场革命涉及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对这一全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这一新生事物的发展铺平政策和法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情出发，针对网络银行的几个问题，拿出具体的方案。
（1）要考虑我国的具体国情
对于Internet，我们要考虑我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的发源地，近40%的家庭拥有个人电脑，而我国的这一比例还远不及它的十分之一，很多家用电脑陈旧，速度慢，影响了Java等新技术的应用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且拥有个人电脑中的绝大部分是知识分子、青年学生，是中低收入，甚至是无收入阶层，这其中的大部分又因为Internet昂贵的接人和通讯费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已免费用使用了二十多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要原因。
（2）我国的计算机技术水平低
我国的计算机技术水平低，自己的产品特别是比较成熟的产品少，技术和产品中的绝大部分来自国外，如Chinanet的40%的网络设备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
（3）以基本功能为主
我国网络银行的发展目前主要是以实现网络银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣传资料的发布。我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。
当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。
一、 网络银行的电子支付
1.网络银行的电子支付
电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：
（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；
（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；
（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；
（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；
（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；
（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；
（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；
（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。
2．电子支付的大众化网络平台
Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。
3. 安全电子支付和SET协议
电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。
二、典型的网络银行
1．美国安全第一网络银行（SFNB）
这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First Network Bank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995
年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 网络银行走进了人们 的生活。19初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PC Invison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。
2．美国安全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统
美国安全第一网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invison系统中，一台网络浏览器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网上的各种业务应用。
3．美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务
在因特网上进入美国第一安全网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下:
（1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；
（2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；
（3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等；
（4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；
（5）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；
（6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。
4．美国安全第一网络银行（SFNB）的产品服务
SFNB提供的具体产品服务如下：
（1）SFNB产品――银行业务的更高形式；
（2）现行利率：产品的现行利率和月费用；
（3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等；
（4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；
（5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户；
（6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行Visa Classic和Visa Gold卡等。
（7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利――目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边；
（8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息；
（2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱；
（3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设帐户时，它告诉您如何开设帐户存取帐户、付款、核查帐户；
（4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息；
（5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。
美国安全第一网络银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建与发展积累了丰富的经验。
三、网络银行的发展
1．国外网络银行的发展
随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约占世界市场的9
0％以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网络银行系统。美国第一安全网络银行建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，并于1995年10月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。1998年1月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。
2．国内的网络银行
国内现已有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。
招商银行于19正式开通了招商银行网站，分别与1998年4月和194月在深圳地区和北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上建立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经有19个，服务内容包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询和网上证券等。
3．网络银行的发展潮流势不可挡
网络银行是因特网上的重要应用。虽然网络银行在全世界推出的时间还不长，但已成为一股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。尽管目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美好。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创建网络银行。除了美国第一安全网络银行外，其他美国银行和许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡和其它一些国外银行先后也推出一些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。网络银行已经来到我们的面前，我们不仅要欢迎它，更要为它的全面实施作出更大的努力和贡献。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在积极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行必将得到高速发展、广泛普及和应用。
4．我国发展网络银行的几个问题
我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，对银行科技工作者是一个机遇；其对银行业务和管理层面的影响要比其他新技术服务产品更加广泛和深入。网络银行所引出的许多新问题需要我们在认识和理解的基础上逐步完善。网络银行正在逐步深入到我们的工作和生活中，它将带来一场金融服务的革命。这场革命涉及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对这一全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这一新生事物的发展铺平政策和法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情出发，针对网络银行的几个问题，拿出具体的方案。
（1）要考虑我国的具体国情
对于Internet，我们要考虑我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的发源地，近40%的家庭拥有个人电脑，而我国的这一比例还远不及它的十分之一，很多家用电脑陈旧，速度慢，影响了Java等新技术的应用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且拥有个人电脑中的绝大部分是知识分子、青年学生，是中低收入，甚至是无收入阶层，这其中的大部分又因为Internet昂贵的接人和通讯费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已免费用使用了二十多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要原因。
（2）我国的计算机技术水平低
我国的计算机技术水平低，自己的产品特别是比较成熟的产品少，技术和产品中的绝大部分来自国外，如Chinanet的40%的网络设备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。
（3）以基本功能为主
我国网络银行的发展目前主要是以实现网络银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣传资料的发布。我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。
篇11：浅析社会融资规模银行风险防范与实体经济发展论文
1引言
我国启用了社会融资规模这一统计指标，社会融资规模作为增量概念，是“指一定时期内(每月、每季或每年)实体经济从金融体系获得的全部资金总额”。经过10多年的统计，我们发现，虽然社会融资规模各项指标的融资量每年都在增加，但表内业务、表外业务以及直接融资的占比发生了很大变化。国内学者对社会融资规模的研究主要集中在其与货币政策传导的关系或作为货币政策中介目标的可行性等方面。
2实体经济社会融资规模的变化
2. 1社会融资规模分类
社会融资规模是全面反映金融与经济关系，以及金融对实体经济资金支持的总量指标。包括人民币贷展款、外币贷款、委托贷款、信托贷款、未贴现的银行承兑汇票、企业债券、非金融企业境内股票融资、保险公司赔偿、投资性房地产和其他金融工具融资一项指标。为简化分析，我们首先将}一类指标进行分类。将人民币贷款、外币贷款归为表内业务，委托贷款、信托贷款、未贴现的银行承兑汇票归为表外业务，企业债券、非金融企业境内股票融资归为直接融资，保险公司赔偿、投资性房地产和其他金融工具融资归为其他类。
2.2实体经济社会融资结构变化的原因
社会融资规模总量小断增加，各项指标每年融资数量小断增加，表内业务占比下降，表外业务和直接融资的占比上升，造成社会融资结构变化，针对这种变化，原因总结为以下几点:
(1)我国金融改革的导向作用。我国金融改革的方向之一是改变依赖银行贷款的单一融资模式，推进直接融资的发展，拓展融资渠道，优化资金的配置，提高资金使用效率。一直以来，实体经济主要依赖银行贷款进行融资，20银行贷款的占比仍高达95.5%。伴随着金融改革的推进，我们看到表内业务的占比逐渐下降，表外业务和直接融资的占比不断上升。
(2)银行为满足资本充足率和盈利要求，控制表内业务和发展表外业务。根据《巴塞尔协议》资本充足率的规定，银行的资本充足率小能低于800，从表2的数据中，我们看到，在，银行新增表内贷款为105207亿元，到累计新增表内贷款为350698亿元，考虑银行留存等因素，银行需要将近3. 6 5万亿元的资本以满足-20的贷款增长，然而我国的资本市场还小能支撑银行如此庞大的融资数量面对这一现实，银行只能收缩贷款规模。贷款收缩降低了银行利润，也使其面临转型压力，因此，开展表外业务小仅可以使银行开展风险较低的金融中介服务，而且可减少银行的资本占用，降低经营成本，也为更多的中小企业提供资金，从而创造就业机会并使经济更稳定发展。
(3)经济下行压力大，企业经营利润下降，银行为减少信用风险，有意控制表内业务的规模。虽然经济运行保持在合理的区问，但经济下行压力加大。部分产业出现产能过剩，产业结构调整，企业增长乏力，利润减少，破产和违约的概率增大。面对这一经济态势，银行为降低信用风险，对企业的信贷投放日趋，造成表内贷款占比下降。
篇12：浅析社会融资规模银行风险防范与实体经济发展论文
3. 1社会融资规模变化给银行带来的风险
银行既是经营信用又是经营风险的机构，随着社会融资规模的变化，它将给银行带来以下风险:
(1)银行存贷业务受到冲击，贷款市场份额降低。首先，金融市场日益开放和多元化发展，使企业和居民投融资的渠道日渐增多，居民的储蓄存款和企业存款也会通过各种渠道回流到金融市场，金融脱媒深化，银行吸存放贷的经营能力下降。其次，我国一直致力于构建多层次的资本市场体系并逐步实现利率的市场化，导致直接融资的快速发展。直接融资的相对于银行贷款来说，成本相对较低，吸引一部分银行大型优质企业，然而这部分企业往往具有经营稳定、信用较好、资金需求量大的特点并在银行表内业务中占有很大的比重。优质客户的流失造成银行对这一部分大型优质企业的放贷量减少。
(2)信用风险增大。首先，银行一部分大型优质客户流失降低银行贷款客户的整体信用质量。相对于大企业来说，中小企业的`市场份额和贷款规模整体较小，竞争优势、经营稳定性和盈利能力没有大企业的强。与贷款给大客户相比，中小企业贷款增加银行的信用风险。其次，表外业务是银行或有资产负债，小计入银行的资产负债表，小影响银行的资产负债规模。因而银行没有像对待表内业务那样，对其高度重视。同时，银行对表外业务的审核和监管的力度都比较弱，导致银行面临的隐蔽信用风险增大。一旦客户违约，就会转移至表内，成为银行的不良资产负债，损害银行资产负债表规模，降低银行资产回报率。
3. 2银行风险防范与实体经济发展
针对社会融资规模变化给银行带来的风险，银行应该积极应对，清晰定位，顺应市场发展，创新业务和经营模式，从而为实体经济更好的服务。
(1)增加对高质量中小企业的贷款并将贷款打包证券化，盘活存量资产。首先，银行一部分优质客户流失，中小企业融资难融资贵，加上国家的“两个小低于”的目标，即:“对于小企业信贷投放，增速小低于全部贷款增速，增量小低于上年”。银行作为实体经济的金融中介同时又是盈利机构，应该对现金流稳定、发展前景好和信用状况优的中小企业提供贷款，帮助他们解决融资难的问题。同时，银行也应适当降低对中小企业的贷款成本，可以对小同信用等级的企业，实行差别定价，解决融资贵的问题，助力实体经济的发展。其次，在对中小企业进行融资时，一定要对申请贷款的企业进行充分调查，查清企业的经营情况和信用状况，必要时建立全国征信系统，监督企业信用，对符合贷款要求的企业进行放款。贷款发放后，银行还要进行贷后监督，关注企业的经营状况，监督贷款去向和使用情况，一旦企业的信用状况恶化，企业可以停比对其贷款发放，降低银行风险。再次，银行为降低贷款风险，可以将贷款存量进行打包，进行资产证券化，盘活贷款存量，尽早回收资金，改善资产负债结构，将贷款资产移到表外，降低银行风险。
(2)银行应积极创新，拓展新的业务和经营模式。面对实体经济融资结构的变化，银行“吸存放贷”的经营模式在一步步地受到市场冲击，银行的传统贷款逐渐失去其优势。因此，银行应该反思其业务品种和经营模式，摸清市场需求，创新业务品种和经营模式。首先，激发和培养银行的创新力，加强新产品和业务的开发。比如，深化基金、保险、债券、贵金属、外汇、理财等投资理财产品设计，并在此基础上，增加投资理财产品的种类。同时，在直接融资规模日益扩大的情况下，进一步发展投资银行、资产管理和交易承销等业务。其次，探索新的经营模式，除发展银行传统的柜台业务外，积极开展互联网金融业务，为客户提供快捷方便的网上支付、转账、理财等服务。当前，手机银行、微信银行业务日益盛行，银行应积极丰富移动银行的业务种类并提供良好的客户体验。再次，银行应加强与其他金融机或者企业的合作，拓展银行服务领域，向其他业务领域交叉渗透。总之，银行应该从单纯的融资中介向全面的服务中介转型，向客户提供多种类的业务品种和综合化的金融服务，从单纯依靠利息收入向收入多元化的方向转变。
篇13：大数据带来的机遇与挑战论文
计算机、网络技术、云技术等的发展，数据信息的传输速度、数据的总量、数据的质量以及数据的种类等等都发生了巨大的变化，数据信息也呈现出了不同于传统数据信息的新的特点。随着科学技术的进一步发展，我们迎来了大数据时代。
大数据时代下，人们比以往多了许多对于数据信息的热情，全球有四十六亿的移动电话用户，有二十亿都在用移动电话上互联网。大数据时代的来临必然会对信息产生影响。本文分为四大部分，第一、二部分是对大数据和大数据时代的简要分析;第三部分是大数据时代下，信息安全面临的机遇和挑战;第四部分是应对策略的分析。
大数据本身并不是一种产品，也不是一种新的技术，而是科学技术发展到今天在信息领域所出现的一种必然的现象。大数据热潮的到来主要归功于互联网、云技术、物联网等科学技术网络的迅猛发展。大数据(big data)中的“大”只是一个相对的概念，它不单单指信息量的巨大，还包括在数量、质量、传播速度、涉及的领域、种类等方面的特点。
下面，笔者将从大数据以及大数据时代的简介出发，进而分析大数据以及大数据时代的特点，由此挖掘出大数据对信息安全的机遇和挑战，并提出一些建设性的建议和意见。
1 大数据及其特点
1.1 大数据的定义
麦肯锡(全球知名的咨询公司)将大数据的概念确定为：无法用传统的数据处理软件对其内容进行抓取、处理、发送等的数据信息。
1.2 大数据的特点
1.2.1 数据量(volumes)大
大数据的数据量巨大，从传统的TB级别，跃升至PB级别。
1.2.2 数据种类(variety)繁多
数据的来源通道多，互联网、云技术、物联网、平板电脑、手机、PC以及遍布世界每一个角落的客户端和传感器都是大数据的来源。数据的格式和种类已经突破了以往传统的结构化的数据格式，呈现了半结构化的数据格式和非结构化的数据格式，。例如：网络日志、通讯中的聊天记录、图片、视频、地理位置、军事侦察、医疗记录、摄影视频档案、天文学等信息。
1.2.3 数据价值量(value)低
由于大数据数据量的巨大，所以有价值的信息就相对较少。以视频这种信息格式为例，不间断的视频播放，可能具有价值的信息就仅仅两秒钟而已。
1.2.4 数据处理速度(velocity)快
大数据中包含有大量的在线和实时的数据信息分析处理。
2 大数据时代的来临
最早提出大数据时代已经到来的机构也是全球最大的咨询公司麦肯锡。麦肯锡在相关的研究报告中表示，数据已经渗透到我们生活的各个领域、各个行业，它已经与我们的生活息息相关了，并且已经成为了一种生产要素。人们对海量数据的生产与需求，必然会带来新的一轮生产率增长和消费盈余的浪潮。大数据也已成为互联网领域的热词，也已经被金融领域高度重视。
随着科技、网络的不断进步和发展，数据成为一种资产已经是不争的事实。如果说云技术为数据的保管、传播、访问等提供渠道，那么如何运用数据这份资产，并且让它成为国家治理、企业运营、个人生活服务，就是大数据的核心和灵魂，也是云技术的发展方向和核心所在。
现如今，全球各大互联网的商业巨头都已经认识到了大数据这一新兴资产的价值。惠普、IBM、微软、EMC等全球的IT巨头都在加紧收购与大数据相关的厂商来实现技术合作与整合。
篇14：大数据带来的机遇与挑战论文
3.1 大数据给信息安全带来的机遇
大数据实现了对传统数据信息结构的解体，与传统数据结构相比成为了一个具有流动性、信息共享与连接的数据池。通过这种灵活的大数据技术，人们可以在最大程度上利用人们以为无法有效利用的数据信息形式来实现对企业的高效运营，为企业的发展也带来了更大的机遇。大数据信息技术的提高也使得数据信息安全工具和技术有所发展，让信息安全的监督更为的精细、高效与及时。
3.1.1 对大数据的挖掘和应用将创造更多的价值
在大数据时代，大数据的发展重点已经从数据的存储与传输发展到了数据的挖掘和应用，这将引起企业发展的商业模式的变化，并且能为企业带来直接的利润，也可以通过积极的反馈来增强企业的竞争力。
3.1.2 大数据的安全更为重要，为信息的安全带来了发展机遇
在大数据时代下，信息的安全事件发展的次数增多，信息安全事件所引发的数据泄露并由此带来的经济损失也越来越大。
随着科学技术网络的不断进步，大数据安全不仅是企业需要面临和维护的对象，也是个人消费者要面对的对象。大数据已然渗透到我们生活的方方面面，这一切使得信息安全越来越重要。
大数据提高了数据信息的价值，但是数据信息安全意识薄弱以及信息安全事件频发，并且损失加大，这样日益严峻的安全形式对信息安全技术和工具均提出了更高的要求。目前所使用的信息安全技术、工具、管理手段以及相关的不能解决这个问题的方法、方式都应该得到发展，而大数据的发展为这一发展提供了巨大的可能性。所有这些，都为信息安全的发展提供新的机遇。
3.1.3 大数据时代下，加快了信息安全的发展速度，云技术拥有巨大潜力
在大数据这条巨大的产业链中，参与者众多，面积也十分广泛。如果按照产品的基本形态来进行划分，可分为硬件、应用软件和基础软件三大类。云技术和信息安全纵贯这三大领域。纵观各个领域的国内外的发展情况，信息安全和商业智能的发展速度最快，尤其是云技术，它将有更大的发展潜能。这三者将成为大数据产业链的三大主要推动力。
3.2 大数据给信息安全带来的挑战
任何事物的发展都具有两面性。大数据的快速发展在为信息安全带来发展机遇的同时，也带来了一些挑战。下面，笔者将从信息安全、技术、人才、国家等方面来对这一挑战进行分析。
3.2.1 信息安全
在大数据时代下，数据的收集、存储、传播、共享、分析、管理海量涌现，面对这样巨量的信息，传统的网络信息安全面临着很多新的问题，安全成为今天的要务。这里具有两个层面的意义，一方面，大量的数据信息必然包含着大量的个人隐私，以及各种行为的具体细节的记录。这些数据的有效保护和不被滥用成为人身安全的重要保障;另一方面，大数据给数据的存储、保护带来了许多技术上的难题，很多信息安全技术和工具问题等待着我们去艰苦攻关，传统的信息安全和技术已经基本失去效用。
3.2.2 对数据的不正当的增删和篡改
与传统上的数据技术理念不同，大数据技术是从海量的非结构化的数据信息中提取具有实际价值的信息，所以这要求大数据的信息必须是可靠的。举一个例子，如果hacker入侵了大数据的系统，并恶意的增删和篡改了其中的数据信息，这必将对企业的`运营和国家的决策以及个人的发展产生不良的影响。保证大数据信息的可靠性以及分析结果准确性是信息安全面临的新课题。
3.2.3 对数据的盗取
大数据技术所处理的数据量非常巨大，所以，通常采用的是云端存储。因此，数据管理分数、用户进行数据处理的场所也具有不确定性、非法用户和合法用户难以区分，容易让非法用户入侵，盗取重要的数据信息。
3.2.4 个人隐私的泄露
在大数据时代下，个人隐私等安全信息问题已经不是传统上的信息安全问题，应该树立新的安全观。所确立的新的安全观需要在为大数据的利用找到保护与开发的支点。
3.2.5 对国家决策的影响
大数据时代下，信息量的迅速增长不仅仅要在存储等设备上加大资金的投入，同时也需要国家更新信息化的战略布局。如果国家的信息化战略不及时的调整更新，保持原来的信息安全观念不变，将很有可能失去发展的机会，减弱国家的竞争力。
4 面对大数据给信息安全的挑战的应对策略
技术的进步确为数据的处理、分析、存储解决了技术和工具的难题，但对大数据的利用主要应该放在信息安全上。保证大数据信息安全，应该做到以下几点：
4.1 发展科技、利用科技做支撑
加大对大数据信息安全技术和工具的研发投入力度，要不断取得技术上的突破，解决新问题，例如：检测技术、监测分析技术、云技术、加密技术等等。与此同时，还要关注世界信息安全技术的发展方向，发展机遇大数据挖掘的预测能力分析，提高我国的信息安全的战略技术水平。
4.2 政策规范和引导
国家应该及时调整信息安全策略，制定相关的政策，通过政策规范的引导和第三方的监测，切实实施大数据的安全战略。
4.3 积极学习，借鉴国外经验
我们应该积极的借鉴国外的先进经验，加强顶层设计。加大力度研究信息防护的技术和产品，走出一条适合我国信息安全国情的、具有竞争力的和管理模式和技术的规范。
5 结语
事物的发展都是具有双面性，大数据在给信息的安全带来机遇的同时，也带来了前所未有的挑战。本文通过对大数据以及大数据时代的特点的分析，结合目前的信息安全状况，对大数据时代下，信息安全所面临的机遇和挑战以及面对挑战的应对策略做了研究和探索，希望对增强我们国家的信息安全有建设性的作用。
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