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篇1：保险业信用缺失症结何在
保险业信用缺失症结何在
在21世纪里，以人口经济为基础的社会发展环境发生了深刻变化，人们在生存需求得到基本满足以后，安全需求便成了人们的最大目标，这对保险业的发展规蘑发展速度和发展质量都提出了新的要求。中国保险业加入WTO后，正面临着国际保险业的激烈竞争相关政策不适应
从国内保险业发展的实践来看，信用缺失现象十分突出，并呈现出日益发展的趋势，业已成为制约保险发展的重要问题，急需加以正视并解决。中国保险业的信用缺失问题具体表现在国家信用缺失、公司信用缺失和个人信用缺失等三个方面
从国家信用关系来看，信用缺失主要表现在国家相关政策不适应保险业发展的客观需要
代理手续费标准偏高，影响着保险公司利益的增长。国家财政部规定从1月开始将代理手续费标准由5%调高到8%，并按公司业务毛保费来提取，这已成为业内惯例，这上调的3%手续费就意味着保险公司出现亏损局面
国有企业和政府机构改革，也在某种程度上影响了保险市场的快速发展。目前，国有企业职工占城镇职工总数的60%，由于国有企业改革使下岗职工人数占其中30%左右，意味着一部分人连最基本的三种社会保险都无钱购买，更谈不上购买其他险种。由于政府机构改革需精减的人数也在30%左右，他们以前由单位购买的保险，大部分人也暂时无法续购，更没有收入购买新险种。这对中国保险业的发展是极为不利的
中央银行多次下调存款利率，已导致保险业盈利能力减弱。在中央银行连续7次下调利率的情况下，中国保险业的盈利能力明显减弱，有一些保险公司平均资金收益率不到3%，正面临着陷入利差倒挂的窘境
国家规定的保险业总体税赋水平偏高，也制约着保险业的发展。例如，中资保险公司比外资保险公司的税赋高，在所得税税率上，中资保险公司为33%，外资保险公司为15%，反映了国家对中资保险公司在信用关系上的不平衡。与国际相比，中国保险公司的税赋也比国外普遍水平高。初，财政部规定将银行、保险等金融企业的营业税税率从5%提高到8%，而英国和西班牙等一些国家对这些行业是免征营业税的。同时，中国对保险业征税标准的依据也不尽合理。外国征税标准都是按照满期保费的结余即利润额来结算，中国财政部门则对保险业实行揽底征税，使得大部保费收入上缴财政，既减弱了保险公司的偿付能力，也影响了国家的信用度
运作不够规范
从保险公司信用关系来看，信用缺失主要有三种表现
一是保险理赔不规范。例如，保险公司在处理理赔案件时，为了长期稳定自已的市场份额，不坚持保险理赔原则，对投保人提出的不合理要求有姑息的因素，对不该赔款的酌情赔款，这种无原则的行为助长了一些投保人非正常的索赔心态；在保险公司推行工效挂钩的分配制度下，客观上导致了基层保险机构和业务人员不讲信用、不计成本、盲目拉保和提前续保的现象。有的甚至于不讲服务质量，通过各种方式误导消费者，严重损害了保险公司的信用度
在出险的责任界定、标的估损、定损中，有关理赔人员收受投保人的好处，作出不利于保险公司的责任认定和出具有损保险公司利益的证明，给理赔工作带来了相当大的难度，破坏了公司的信用关系。在现有的理赔人员中，有一部分人缺乏应有的专业知识和辨伪能力，在出现复杂理赔案件时往往就难以作出准确判断，影响了公司的信誉
二是公司法人主体行为不规范。例如，在保险业务活动中，保险公司容易产生经营行为短期化，导致“投保容易、索赔难，收钱迅速、赔款拖拉”的现象；保险公司不严格履行赔款时限义务，出险赔款程序也过于繁锁，许多索赔人经过多次反复还难以从保险公司领到应得的保险金，使得投保人大为不满，从而失去了对保险公司的信用度
三是保险市场运作不规范。主要表现在：有些部门、行业和地方政府以社会保障的名义变相办理各种商业保险的'现象时有发生，导致社会保险和商业保险界线不清和保险市场的混乱状况。有的保险公司分支机构为了争夺保险业务，不经审批就擅自开办险种，经营保险业务，变相降低或提高保费率，还有的甚至不考虑成本核算，任意提高手续费标准，严重影响保险公司的偿付能力，对国家金融安全和社会稳定都是极为不利的
有的保险公司为达到某种目的，随意超标准运用费率或降低费率，放宽对企业的保险条件，给投保人的感觉是保险业务具有随意性；或是超标准支付手续费，如有的保险公司航空保险手续费超过60%，一些不合理的费用也在手续费中列支，不仅造成了保费收入的流失，而且扰乱了保险市场秩序，也容易滋生腐败现象，给保险公司造成不良影响
此外，保险公司之间信任感不强，也使得再保险资源不能充分利用。尽管目前保险公司也在经营分保业务，但这种业务往来是以法定分保为主，占再保费的90%左右，商业分保的比率则很少，影响了再保险市场的发展
信用意识淡薄
从投保人信用关系来看，在保险信用关系中，投保人的信用度高低也同样对保险业的发展起着重要作用
投保人信用缺失，首先表现在轻视最大诚信原则。如有些投保人在投保前或出险后，都不按照最大诚信原则履行如实告知的义务，有的为了谋鹊、有序和快速发展
篇2：语文教学的症结何在
语文教学的症结何在
语文教学的症结在于对语文本质特性--工具性认识不足,写作教学没有放到应有的地位,语文教师自身素质不高,大众化教学的制约,高考命题难以消除的`缺陷,等等.
作 者：刘志庆 作者单位：常州信息职业技术学院,江苏,常州,213015 刊 名：考试周刊 英文刊名：KAOSHI ZHOUKAN 年，卷(期)： “”(12) 分类号：G63 关键词：语文教学 症结 素质教育篇3：信用缺失与信用制度建设
信用缺失与信用制度建设
在社会转型时期,信用缺失严重地影响着社会主义市场经济的健康发展,而信用制度不健全是信用缺失的主要原因.构建社会主义信用制度,必须加强信用方面的立法与执法,完善政府的'信用监督与管理,建立覆盖全社会的信用记录和监督体系.
作 者：杨雪峰 作者单位：西宁铁路分局,青海,西宁,810006 刊 名：攀登 英文刊名：ASCENT 年，卷(期)： 23(3) 分类号：B82-053 关键词：信用缺失 信用制度 信用管理篇4：商品市场中信用缺失论文
商品市场中信用缺失论文
一、我国商品市场中信用缺失问题的主要表现
商业信用是信用制度的基本内容之一，我国目前的信用缺失首先表现在商业信用领域，概括起来，主要表现在下面两个方面：
1.大量存在经济活动主体之间相互拖欠货款，贷款方拖欠银行的贷款，经济活动主体偷、逃、骗税的现象中国企联于7月至7月通过问卷、企业座谈、实地调研等方式对513家企业的诚信建设情况进行了调查研究，针对调查研究的情况，提出了推动我国企业诚信建设的政策建议。调查显示，企业受到多种失信行为的困扰，主要包括拖欠款、违约、侵权、发布虚假信息、制售假冒伪劣产品等。我国企业市场交易手段落后，由于信用条件不完善，造成企业信用交易手段受到限制，财务成本高。20世纪90年代我国商业票据结算量约相当于企业存款余额的11倍，而美国20世纪80年代中期就已经是3300倍。此外，发达国家企业间的逾期应收账款发生额约占贸易总额的0.25%~0.5%，而我国高达5％以上。近年来，我国由于企业失信行为引发的社会问题呈现多发趋势，发生数量大幅增加，影响较大有：欧典地板虚假宣传案、齐齐哈尔第二制药厂制假案、安徽华源制药厂产品质量案等。
2.经营中弄虚作假行为猖獗，主要表现在：不法厂商制售假冒伪劣产品、质量欺诈、商标侵权、专利侵权以及合同欺诈等
据中国消费者协会调查，全国有68.45%的消费者受到过商业欺诈行为的侵害。概括起来，我国商业企业对消费者的欺诈行为主要表现为商业质量欺骗、价格欺骗、服务方面的欺骗、商场在促销活动中的欺骗、经营方式的欺骗及企业形象和商场实力的不真实宣传等方面。据统计，前11个月，全系统共查处提供虚假文件骗取登记、虚假出资、虚报出资、抽逃出资的企业2.3万家，吊销违法企业营业执照15.3万家。查处无照经营业额211万户次，取缔无照经营47万户，查处各类食品违法案件1.03万件，制假售假案件24.24万件、商业欺诈案件5159件。受理消费者申诉70.66万件，查处侵害消费者权益案件15.45万件，广告违法案件6.88万件，商标侵权案件2.87万件，合同违法案件1.74万件，其中合同欺诈案件3173件。
二、我国商品市场上信用缺失的原因
我国商品市场上信用缺失的主要原因可以从技术层面和制度层面两个层面来展开分析。技术层面的原因主要有信用风险管理意识淡薄、信用风险管理技术落后以及信用风险管理人才匮乏等，制度层面的主要原因在于我国尚未建立起与市场经济的契约化交易相适应的信用制度。
（一）技术层面的原因
1.信用风险管理意识淡薄
我国企业对商业信用的认识不完善，存在短期行为。很多企业为了提高销售额和扩大产品市场份额就盲目地赊销产品，加上信息获取困难等外在客观原因，对客户的信用情况缺乏足够了解，因信息不对称而导致的商业信用风险比比皆是。当前，绝大部分企业尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度却没有得到切实的执行，以至有的企业第一批发出的商品货款还没有收回，就发出第二、第三批商品，而且涉及金额巨大。这种不重视控制信用风险的做法对企业的长期可持续发展十分不利，是一种非常短视的行为。
近年来，随着“市场经济的本质是信用经济”这一观点的深入人心，企业信用管理也在社会上引起了关注。一些企业开始有意识地进行信用管理，但对于那些规模较小的公司来说，信用管理仍然没有受到充分的重视。即使是在那些大型企业，专门设有信用管理机构、由专业的信用管理人员负责信用管理的情况也是凤毛麟角。信用管理意识淡薄的直接后果就是信用风险无法得到有效控制，使风险在企业中累积。
2.信用风险管理技术落后
授信企业普遍缺乏专业化的信用风险管理技术。一些企业为了扩大销售增加利润，盲目地采用赊销形式，售后又不重视应收账款的监督和管理，结果导致了较多的呆账。据相关调查分析，在大量的坏账中，属于外部环境、政策性原因和“三角债”之类问题的，所占的比例并不高，大约只有16%左右;而属于经营性、内部管理造成的，则占到80%以上。
对客户的信息管理是信用风险管理的关键。当前，国内企业缺乏客户资信资料管理技术，还不具备自主建设客户信用信息数据库的能力，对往来的客户无法及时记录各种交易信息以及形成的内部评价，更没有条件对客户的'经营状况及财务状况等进行时时跟踪及风险预警。另外，企业信用管理的核心是对客户进行信用分析和信用等级评定，通过对客户所有相关财务及非财务信息进行整理、分析，得出客户的偿债能力评估。这项工作需要运用专门的信用分析模型来完成，但目前我国的企业中能将信用风险模型引入企业信用管理的非常少见。3.信用风险管理人才匮乏
信用管理是一门实践与理论相结合的管理知识，具有很强的专业性和技术性，对信用管理人员，尤其是信用管理部门经理的要求非常高。信用管理人员要掌握信息、财务、管理、法律、统计、营销、公关等多方面的综合知识，同时实践能力和工作经历也必须出色，才能胜任信用管理工作。但当前，国内很多企业对信用管理工作的认识还只停留在“信用管理就是收收账”的层面上，所以，企业内部信用管理工作并未受到重视，只是交给一些不具备专业知识的业务人员去操作，缺乏科学、严格的标准。
另外，造成我国商品市场上信用缺失的原因还有我国地方保护主义盛行和事实上存在的市场分割。
（二）制度原因
商品市场是我国市场经济的重要组成部分，市场经济是契约经济，如果没有建立起与市场经济中契约化交易相适应的信用制度，那么商品市场中容易出现信用缺失问题。我国的经济形式，在改革开放以前是采邑经济，改革开放以后逐步向市场经济转变。
社会信用的维持在市场经济条件下比在采邑经济条件下重要得多。因为在自给自足的采邑经济下，交易的重要性还未能得到充分体现，即使社会信用体系遭到破坏，交易无法顺畅进行，经济也不会受到致命性影响；而在市场经济条件下，分工的细化和专业化生产已经达到了很深程度，以至于任何一个微观个体都无法在不与其他个体交易的情况下继续维持其生产经营。而社会信用的维持显然是交易得以顺利进行的必要条件，我们无法想象在缺乏社会信用，交易没有任何保障的条件下还会有众多的交易者愿意进行交易。于是，社会信用体系的维持就成为市场经济存在和发展的前提。
在市场经济条件下，与契约化交易相适应，信用的维持也主要体现在对契约的遵守和履行上。与采邑经济下的情况不同的是，信用的维持主要不是通过对违约者进行舆论的谴责以及由此造成的实际社会活动的全面隔离来实现，而是诉诸法律及相应的市场规范，而我国恰恰并没有建立起维持信用的制度体系以及相应的市场规范。
三、政策建议
我国商品市场中的信用缺失问题表现复杂，而且原因也是多方面的，单从某个方面着手很难解决问题，应该建立起一个比较完整的中国企业信用制度。企业的信用等级涉及：
（1）静态指标，反映企业当前实力，如企业规模、企业资产质量、企业产品质量、企业财务状况；
（2）动态指标，反映企业发展能力，如企业技术水平、管理水平、经营能力、员工素质、所在行业前景等；
（3）履行承诺的意愿；
（4）社会对企业信用的认可程度，等等。相对于个人信用，企业信用具有非人格化、积累性和稳定性等特点。企业是具有独立权力能力和行为能力的法人实体，其信用虽然与员工行为有关，但作为一个整体，其信用主要通过企业整体形象为社会所感知，而不与具体的个人相联系，即具有非人格化的特点。企业信用被社会认知的过程是一个不断积累的过程，社会成员与企业在一个长期、反复的互动过程中，形成对企业的共识，建立信任关系。按照现代企业理论，经营者与其也是一种雇佣关系，企业可以通过更换经营者来改变由于个人失信给企业带来的影响，因而企业信用对个人的依赖较小，有较强的稳定性。
企业信用制度涉及：
（1）企业信用管理体系相关的法律、规章的建立和执行，包括信用信息采集、使用的法律规范和违规行为的惩罚机制的建立和完善；
（2）征信（信用调查）资料的开放和征信企业合法地市场化运作；
（3）政府或民间机构对信用交易和征信企业的管理，等等。中国企业信用制度组成框架包括：征信条例、征信企业管理条例、企业征信管理办法、企业信用评估办法、企业信用数据管理条例、企业信用查询条例、信用中介机构条例、企业债务催收办法、信用结账条例、信用监管条例和信用争议解决条例。
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篇5：我国经济领域信用缺失原因
[摘要] 当前，我国经济领域存在严重的信用缺失问题。
在经济学范畴里，“信用”有其特定的含义。
传统诚信观具有重道德修养、轻契约约束，适用范围非普适性等局限性，人们缺乏对规则的普遍敬畏心理，经济领域没有形成信用所需的底线道德等是造成当前我国经济领域存在严重信用缺失问题的主要原因。
篇6：我国经济领域信用缺失原因
一、经济领域信用缺失的界定
道德意义上的“信用”要求人们遵守诺言，实践成约，这和中国传统概念“诚信”的内涵是一致的。
朱熹在《四书集注中庸集注》中说：“诚者，真实无妄之谓，天理之本然也”，传统诚信思想的基本内涵是指诚实无妄，恪守信用。
在经济学范畴里，“信用”有其特定的含义，指参与经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为基础的践约能力。
道德意义上的诚信是经济学意义上的信用发挥作用的心理、文化、道德基础。
我国正处于社会主义市场经济体制完善时期，目前我国经济领域信用缺失现象比较严重，信用状况堪忧。
首先，假冒伪劣产品屡禁不止，在全国发生的多起重大劣质酒中毒案，杀人奶粉案，大桥、工程倒塌案，直接危害着人民的生命安全，令人触目惊心，假冒伪劣产品对人民的生命财产造成的损害难以用数字统计。
其次，资本市场信用缺失，虚假审计报告、资产评估报告时有曝光或被揭露，如，“郑百文”是一家根本不具备上市资格的公司，但经过企业的包装和中介机构的“审计”，居然变成了一家所谓的间销售收入增长45倍、利润增长36倍、上市当年实现销售收入41亿元的“名牌企业”，最终给投资人带来泡沫破裂的重大损失。
这些行为不仅扰乱了市场秩序，也严重挫伤了投资者的信心。
再次，银行信用风险增加，在个人信贷消费中，手机恶意欠费，个人信用消费贷款的拖欠率上升，助学贷款中坏账比率高达10%，均妨碍着相关市场的成熟。
最后，不信守合同行为普遍，据国家工商行政管理部门统计，目前中国每年订立的合同约有40亿份，合同涉及的金额达140亿美元，但只有五成的合同履约。
现代经济学认为，现代市场经济从根本上是一种信用经济，因为随着分工的深化和市场扩大，物流和货币流在同一时点发生的交易方式就被以信用为中介的交易所取代，信用出现在借贷活动和其它一切市场经济活动中。
信用是维系商品交换的基本前提，是市场经济良好并有效率运行的基础。
信用的缺失和信用贫困，已成为严重阻碍我国市场经济发展的“瓶颈”(张维迎)，不仅造成经济关系的扭曲、交易效率下降和交易成本上升，而且败坏社会风气，降低道德水平，损害我国的国际形象，直接影响市场经济的正常运行。
二、当前我国经济领域信用缺失的原因
针对我国经济领域信用缺失问题，学者们不遗余力地进行了探索，认为法制不健全，信息不对称，失信成本低等是信用缺失的主要原因。
我们要想深入分析中国经济领域存在的大量信用缺失现象，不可绕开对国民诚信心理和信用文化的考察，而诚信心理和信用文化的形成离不开我国特定的社会历史环境及文化传统。
(一)传统诚信观具有局限性。
中国传统诚信观产生于封建宗法社会，是小农经济自给自足经济基础的产物，具有局限性，直接影响着今天我国国民信用意识的建立和成熟。
1.重道德修养、轻契约约束。
中国传统诚信作为道德规范，其发挥作用的机制是道德主体的心善、品德以及羞耻心。
“诚者，自诚也”(《中庸》)，“信”基本上是一种自我道德要求，一种主观心性修养，“诚”是一种与他人无涉的自我修养境界，“诚信”作为一种修养方法，历来被看作是“修身养性”的法门。
个人一旦感到自己做到了“诚信”，就会产生一种道德自我完善的满足感，所谓“反身而诚，乐莫大焉”(《孟子尽心上》)。
儒家的诚信观强调自律而忽视它律，不注重普遍规则的厘清和确立，而是叫人随时随地的治力于道德修养。
儒家的这种诚信观是单方面的，重心在“我”，而不是双方，诚信的根本目的不是工具性的确立双方的权利义务，进而为解决利益争端作准备，而是在于增进品德的圆满。
至于诚信行为的养成，主要通过模范人物的确立、义理的宣传和个体的自我约束形成民众的道德观念。
所以尽管我国历史上有一诺千金的故事，但是却没有建立起商业经营的诚信准则法规，没有操作层面上的可为与不可为的制度规定。
费孝通在《乡土中国生育制度》中十分生动地描述了这样一种情形：“我们大家是熟人，打个招呼就行了，还用得着多说么?”如果怕口说无凭，要画个押，签个字，则会这样说：“这不是见外了么?”
孙中山在20世纪初谈到的中国人在做生意时不订契约、不立合同而同样守信的现象，一方面，固然真实地展现了中国人固有的诚信美德品质，另一方面，也折射出这一诚信道德仍然处在当时的自然经济基础上的现实境况。
上述情形在今天的中国时常可以看到。
随着改革开放的推进，社会主义市场经济体制的建立和逐渐完善，经济活动日益复杂化和多样化，如果说简单的商品交换还能允许打招呼、口头承诺的交易形式，那么在复杂的现代市场经济中，对交易的口头承诺，则显得非常不够，大宗量、长距离和长时间跨度的商业交易靠小商小贩式的口头承诺是很难兑现的。
只有依靠现代的社会商业信用体制，才能够有效和可靠地进行，这就需要契约的介入，契约是双方或多方协议认可并承诺遵守的行动规则，它规定了双方的权利和义务，以及末能履行义务时的惩罚措施，是诚信建立的一种法制化手段，契约作为基本的交易约定方式，不仅是交易的正规化，而且是现代商品信用制度的必然要求。
2.适用范围的非普适性。
传统诚信伦理产生于封建宗法社会，在宗法社会里，等级身份是宗法制度的象征和体现，如“三纲”规定：“君为臣纲，父为子纲，父为妻纲”，《左传》中说：“信不叛军，知不害民，勇不作乱”，“弃君之命，不信”。
可见，在传统伦理中诚信关系大多具有单向的义务性，是下对上、臣对君、子对父、妻对夫的绝对忠诚、守信，传统的诚信观不是一种平等的道德要求，而是从属于忠、孝、仁、义等道德规范，主要是为了维护等级名分和宗法持续统治需要的 中国传统社会结构是一种“差序格局”，每一个人都以己为中心，以血缘和姻缘等亲属关系为纽带来形成社会关系网络。
这种社会关系注重贵贱、亲疏、远近的差别次序，而作为维系这种社会关系的伦理道德“诚信”规范也是以人们之间的亲情和人情为纽带的，讲诚信是根据和自己关系的远近亲疏来决定，诚信有强弱程度的差别，和自己关系最亲密的人，诚信程度最高，依次次之，直到对完全陌生的人，其诚信程度则无法确定 。
这种非普适性的诚信观适应了当时不发达的商品社会现实。
中国长达两千多年的封建社会，小农经济占主导地位，商品经济很不发达。
同时，由于交通不方便，加上安土重迁思想的影响，“父母在，不远游”，人们的社会生活圈相对集中，活动范围较为固定，人际交往的范围相对狭小，大多局限于亲朋、族人、乡人等有亲缘、地缘关系的熟人之间。
社会习俗，社会舆论，和伦理道德观念就可以很好的发挥作用，使得人们为了友好相处和长期生存和发展，不敢贸然违背诚信道德原则 。
正如费孝通先生所说：“乡土社会的信用并不是对契约的重视，而是发生于对一种行为的规矩熟悉到不假思索时的可靠性。”
但是，随着市场经济的不断发展，人们的社会经济生活不再是狭小的、封闭的“熟人社会”，而是广大的、开放的“市民”社会，传统的那种稳定的、有限交往的安全感为流变、偶然交往的危险性所代替，而且市场交易的对象不再是和自己有关系的人讲信用不能仅仅作用在熟人的范围内。
传统诚信观以亲情远近取信，必然将圈子越划越小，失去诚信的普适性。
对此，马克斯韦伯说：“儒家君子只顾表面的自制，对别人普遍的'不信任，这种不信任阻碍了一切信贷和商业活动的发展”。
(二)缺乏对契约的普遍敬畏心理。
在《缘日》一文中，周作人对自己的日本研究作了深入的反思，反思的结果使周作人认识到，要了解日本国民心性，必须从宗教入手，舍此，别无捷径(《药味集缘日》)。
笔者认为从宗教心理角度来分析国人对契约的态度比较有意义。
李强认为中国传统社会存在着三种类型的宗教，即作为官方宗教的宗法的伦理性的儒教、民间宗教和制度化宗教(佛、道等)。
官方宗教、民间宗教、制度化宗教三者并存是中国传统社会的独特现象。
关于儒教是教非教的争论，至今已经20余年，李申教授认为宗教的本质特征是对神抵(神，乃是超自然力的化身。
至于这种化身取何种形象，则要以具体情况而定)的信仰和以某种方式去事奉神抵，并希望从神抵那里得到自己所需要的帮助。
儒教把天(上帝)作为至上神，并以自己特定的方式去事奉天，所以儒教是宗教。
中西方宗教在人神关系上是不同的，说到底是这样一种不同：中西方人对自己的神灵都强调“敬”，但西方人对神的敬本身就是目的，它是自足的，是无条件的;中国人对神的敬则仅仅是手段，它只有在有效地指向某个目的时才获得自己的意义和价值，所以它是有条件的，不自足的。
根据《旧约》记载，犹太人的祖先亚伯拉罕与他的神耶和华之间立下盟约：耶和华保证亚伯拉罕的子民繁荣昌盛.而亚伯拉罕保证他的后裔只信奉耶和华为唯一的真神，如果犹太民族不能守约，那么耶和华所保证的赐福也将收回，他们的国家也将遭受灭顶之灾。
亚伯拉罕与上帝之间的许诺奠定了酉方契约论的基础。
即通过一种协约，双方正式承诺对彼此忠诚，并对违约的一方设定惩罚措施。
由于耶稣强调上帝是全人类的上帝，他会救赎所有的人，人与神的盟约适用于全人类，因此盟约道德有更广泛的适应性。
如，他们认为市场贸易应像其他所有的人类活动一样反映上帝的公正和仁慈，欺诈等不公正的商贸行为是对盟约规则的侵犯，是对神的意志的违背，上帝将会惩罚行此不义之人。
出于对上帝信仰的精神威慑力， 出于对上帝的敬畏，加尔文新教认为，一个人的世俗活动可以证明它的信仰，行善对于救赎来说不是无用，而是必须，一个在经济活动中遵守这样的伦理标准：勤劳、俭朴、诚实、守信和尊重法律等就是行善，也是获得上帝恩准的唯一手段。
西方人在经济交往中很注重守约，因为守约是以自己的行动来向上帝表示忠诚。
韦政通说中国人“信神只是工具性和娱乐性的，神灵如果不灵，人是可以弃置的。”在中国，几乎所有受到普通民众祭拜的鬼神仙佛都与民众的现实生活有关，而且通常也只有有求必应的神才能得到人们虔诚的信奉。
由于实用理性发达，中国民众与神佛的交往很实际，以至于只要有利可图，无论道、佛还是邪，他们都接受。
中国民众可以毫无心理障碍地根据生活需要不断地创造出新的神仙、偶像，同时又不断淘汰只受香火毫无用处的神佛偶像。
用刘梦溪的话说“总的看中国人对宗教的态度比较马虎。”中国人不把神当回事，所以其自由度比较大，主动权在己而不在神。
但也正因为此，中国人始终缺乏一种探索、追求的巨大张力和一种终极标准，一种确定性和原则性。
相反，在中国人那里，一切都是有弹性的，都可以通融的，也是可以不必认真的，这样的宗教心理导致中国人在历史上缺乏可以敬畏的对象，缺少宗教意识、宗教心态，不知道自身的渺小，不知道对茫茫主宰的敬畏。
所以才会产生没有心理负担的暴徒。
才会有人肆无忌惮的制售黑心棉、制售杀人奶粉，不尊重人的生命，不遵守职业道德。
(三)没有形成信用所需的底线道德。
亚当斯密从“经济人”的假设出发，认为市场中经济人的行为目的是追求自身利益的最大化，同样其他人也是经济人，也以追求自身利益的最大化为目的。
这样，如果每个人都不受约束地追求自身的利益，其结果就适得其反，谁也无法实现自己的利益。
人们履行契约，遵守经济信用不是道德意义上的追求，而是利益的驱使。
因此，经济人在利益交往中，在市场“看不见的手”的指导下，逐渐学会和选择诚实守信的策略去谋求自身的利益，结果取得双赢的效果。
既达到了自身的利益目的，也使对方获得了利益。
在满足了个人利益的同时，又促进了整个社会的发展。
在西方文化中，通过理性的经济行为追求财富不仅是合法的，而且是必须的。
因此，理性的经济伦理必须市场经济的本质是平等交易，它的基本道德原则是“不侵害他人的权益”和由此带来的“双赢”，承认人们对经济效益和物质利益的合理追求。
而中国传统伦理道德具有浓厚的尚义主义色彩，“生我所欲也，义我所欲也，二者不可得兼，舍生而取义者也”，在义利的道德评价中重义轻利，重视道德生活，轻视物质生活，从而抑制人们对物质的追求。
在经济伦理上要求“君子喻于义，小人喻于利”，个人要随时准备“利他”和“自我牺牲”才能“成仁”，这是个人道德完善的前提。
这种“义利观”仍然影响着今天的道德教育，如倾向于对个人利益的轻视，倾向于对个人牺牲的宣扬。
却出现了所谓道德滑坡性质的信仰危机，其表现正如学者指出的：“出现了彻底伪化的道德说教和最野蛮的利己主义同时存在的局面，道德宣传一方面成为企业与个人的包装，另一方面成为大众鄙夷的对象。
人们一方面主张毫不宽容的个人道德完善，另一方面以彻底的投机精神看待市场交易活动，对契约毫无尊重甚至玩弄社会公正概念”。
显然，这样的伦理道德状况不仅不能对契约信用的约束提供支持，相反，它正是使得目前中国各种商业欺骗变本加厉的根本原因之一。
因为市场经济的基础之一是正当谋取自我的利益，如果强调道德的本质是“利他”和“自我牺牲”，那就会把道德与谋利对立起来，不仅会使法律失去道德的支持，而且会使高尚道德在市场经济的冲击下变得苍白无力。
相反，如果强调“不侵害他人权益”的底线道德，那就不仅会给法律提供强有力的支持，而且也给高尚道德奠定坚实的基础，使大多数人不至于认为道德仅仅是脱离现实的说教。
所以我们必须认识到，在市场经济的条件下，底线道德是经济领域应当予以强调的道德。
而传统的“重义轻利”性质的经济伦理道德已经不适应市场经济的要求。
参考文献：
[1]尤光付.财政与金融学[M].北京：中国经济出版社，.
[2]马克斯韦伯.儒教与道教[M].北京：商务印书局，1995.
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[9]张晓明.中国市场经济的制度整合与伦理道德建设[J].哲学研究，，(9).
篇7：再谈信用缺失与信用重建
再谈信用缺失与信用重建
信用缺失从一定层面上说,已成为制约我国社会经济发展的瓶颈.特别是面对经济全球化趋势与我国已经加入世界贸易组织的现实,如果缺乏信用支持,任何企业都无法参与国际竞争,更谈不上融入世界经济.这一切,要求我们在进一步完善市场经济体制、规范市场经济秩序时,必须高度重视信用缺失与信用重建问题.
作 者：郭爱萍 作者单位：中共江西省委党校,江西,南昌,330003 刊 名：求实 PKU CSSCI英文刊名：TRUTH SEEKING 年，卷(期)：2004 “”(8) 分类号：B824 关键词：信用缺失 信用重建 契约伦理 法制建设篇8：信用缺失与伦理建构
信用缺失与伦理建构
信用缺失是一种道德社会的失范形态,存在于社会的.各个层面和领域之中,影响中国的经济发展、政治民主和社会文明.在目前转型社会状况下,信用缺失对于面临市场经济、WTO、信息时代挑战的中国社会发展尤为不利.由此,构建“内在制裁力”与“外在制裁力”相统一的信用伦理刻不容缓.
作 者：陈宏平 作者单位：湖南师范大学,伦理学研究所,湖南,长沙,410081 刊 名：长沙电力学院学报(社会科学版) 英文刊名：JOURNAL OF CHANGSHA UNIVERSITY OF ELECTRIC POWER （SOCIAL SCIENCE） 年，卷(期)： 18(4) 分类号：B82-053 关键词：信用缺失 道德生态 伦理建构篇9：老人唠叨是病，症结何在
老人唠叨是病，症结何在
爱唠叨是老年人的通病，因此也会造成大多数年青人的反感，有时还会表现出不耐烦。其实这是非常不礼貌的。那要怎么解决这一问题呢？要解决问题就得找到原因，下面我们一起来看下老人唠叨有哪些原因。
看不清东西
老人的视力自然会随着年龄的增长而退化，人一旦集中注意力做某件事，就无法顾及其他的事情。所以老人有时因为集中精力看东西，会导致听力不由自主减退，就出现了重复说话的情况。
记忆力减退
老年人反复唠叨的重要原因就是记忆力减退。这主要表现在短时记忆能力的障碍，而他们对于远事记忆力的衰退是比较慢的，所以老年人对自己说完的话和做过的事可能立马就忘记了，以为自己没讲，就会一直重复。而且他们还会总扯以前年轻时的事，更多的是炫耀年轻时的本领，以及获得过的荣誉。
心理防卫
在老人心里，子女永远都是孩子，所以他们总希望他们对自己的话言听计从。而往往子女独立后不少事情不再听命于父母，所以会为了表达自己的主张 ，反复强调这件事情的错与对。这种情况是老人正常的心理防卫。
释放压力
从健康的角度来分析，唠叨也是老人解压的一种有效的方法。老人大多孤独，许多想法还有心情压抑在心中无法诉说。在儿女面前自然话会多起来。而且唠叨对脑神经也有一定的帮助。北京大学老龄问题研究中心研究员姜德珍表示：爱唠叨说明老年人对生活的敏感性高，动脑子的机会也多。所以老年人说话一多，就促进了脑部活动，延缓大脑衰老，可以有效预防老年痴呆。
综上所述，老人爱唠叨是老人们心理、生理功能退化的表现。所以，在面对老人唠叨时，首先要充分理解老人，然后用疏导的方法，使老年人心情开朗。也可以让老年人学习舞蹈、书法等，转移老人的注意力，增加新的爱好，老人一旦有了新的朋友，自然唠叨就少了。
★道德缺失
★信用名言
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