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篇1：论小微企业融资困局的破解对策
论小微企业融资困局的破解对策
【摘要】随着经济全球化的发展，无论是发达国家还是发展中国家，小微企业在经济发展中的地位越来越重要，逐渐成为促进经济增长、创造就业以及促进经济转型的重要力量。虽然我国近年来加大了对小微企业的重视，但是小微企业融资困难一直都是企业发展所面临的问题。本文将结合企业融资的相关理论知识，分析小微企业融资所面临的困局，并提出相应的破解对策。
【关键词】小微企业;破解对策;融资困局
一、引言
美国次贷危机引起的全球金融危机对全世界范围部分国家的经济都造成了不同程度的损害，造成经济疲软状态。中国的小微企业，尤其是沿海地区的小微型企业在这场金融危机中受到了巨大的打击，出现了很多“跑路”事件。此次危机为小微企业后期发展，尤其是融资带来了很大的困难。小微企业作为融资主体，其融资途径可以分为两大类，即内源融资以及外源融资，外源融资又可以分为间接融资和直接融资两种形式。内源融资通常是企业利用自身的发展状况，从企业内部融通的资金，概括来说是企业在创建过程中的原始资本积累以及在经营过程中剩余价值的积累，主要包括股本、留存收益等。外源融资则主要是以企业所处市场，运用企业的品牌效应等自身资源从外部融通资源的途径。其中，间接融资主要包括银行贷款、民间借贷、融资租赁等;直接融资主要包括发行股票、债券。由于小微企业自身实力状况，其外源融资主要集中于间接融资。虽然小微企业的融资渠道多种多样，但是小微企业的融资依旧面临着很多困境。比如，融资渠道利用不充分、融资成本过高、融资信用制度创建不完善、政府政策不实用等，这些问题都亟待我们予以思考解决。
二、小微企业融资面临的困境
1、融资渠道利用不充分
相关数据显示，全国小微企业中，95%有融资需求，其中43%选择银行贷款的融资渠道，45%选择民间借贷的融资渠道，剩下的则侧重于选择内源融资、信托融资等方式。由该组数据我们可以分析得出，小微企业目前的融资渠道过于狭窄，在众多的融资渠道中，它们仅将融资渠道限定在银行贷款和民间借贷，其他途径并没有得到很好的利用，造成小微企业在融资过程中处于被动状态。
2、融资成本过高
通过上述分析，我们可以看出小微企业大多选择银行贷款以及民间借贷作为融资途径。众所周知，银行在进行贷款业务的过程中，会对企业的资金实力、经营实力以及诚信度进行严格的考核。小微企业由于其经营规模、经营范围等的影响，银行对其贷款门槛要求往往很高，这种要求自然而然的转嫁为贷款利率，导致小微企业的融资成本偏高。此外，从温州房地产泡沫“跑路”现象我们可以看出，民间借贷的贷款利率也不容小觑。在如此高的借贷利率之下，小微企业很难获得资金支持，使企业的发展处于恶性循环过程当中。
3、融资信用制度创建不完善
融资除了需要提供资金方拥有足够的资金外，最重要的一点是融资方与提供资金方两者之间拥有良好的信用度，确切的说是融资方必须拥有较高的融资度来取得提供资金方的信任。目前，融资信用制度的创建还存在一定的不足。一方面，由于小微企业管理者的信用意识以及品牌意识较差或者部门执行力度差，造成小微企业信用度普遍较低，也给银行贷款等其他融资渠道的运用带来一定的困扰。另一方面，并不是每一种融资渠道都有一个规范性的信用标准作为衡量信用度的尺度，尤其是外源融资渠道，这就使得提供资金方在对小微企业的信用进行考核时不一定客观、公平，会给提供资金方带来隐形的资金危机，进而提高小微企业的贷款利率。
4、政府政策不明确
政府的政策往往存在的一定的模糊性，即原则性强、针对性差。比如“国九条”中关于小微企业的税收减免政策，虽然原则性很强，但是所谓的原则性在一定情况下很可能导致出现上面请客、下面买单的现象，削减地方的积极性。此外，在融资渠道方面也不尽明确，比如对于信托融资渠道的规定，只是对信托融资的一些中介进行了原则性的指导，这些原则对于其具体操作并没有进行详细规定，对于其中出现的问题也没有提出很好的解决策略，给信托融资中介带来规避法律法规的机会。
三、小微企业融资困境的破解对策
1、充分利用融资渠道
(1)完善内源融资渠道。由于小微企业特殊的社会地位造成其外源融资存在着一定的困难，但是小微企业可以充分利用内源融资渠道，利用自身的`优势为企业提供资金。内源融资渠道主要由初始投资形成的股本、折旧基金以及留存收益等构成，通过内源融资渠道进行融资可以使企业处于主动地位，给企业带来大量资金。对于小微企业，初始投资无法改变，但是可以通过对企业的评估，采取提取盈余公积的方式，增加企业留存收益，为企业的运行保留足够的资金，避免出现资金链条断裂的现象。
(2)拓展外源融资渠道。对于小微企业来说，直接的外源融资渠道可能不太容易实现，但是可以通过拓展间接的外源融资渠道为企业筹集资金。企业可以将银行贷款以及民间借贷可以作为基础性的外源融资渠道，同时可以拓展像融资租赁、担保融资、信托融资等融资方式。借助多样的融资方式，使企业变被动为主动，在金融市场上可以主动地结合自己的发展需求，选择固定的融资伙伴以及多样的融资渠道。
2、规范融资成本
(1)提升小微企业自身实力。融资成本过高有很多原因，比如融资渠道过少、提供融资方要求过高等。其中，小微企业自身实力不强是融资成本较高的重要原因之一。小微企业只有立足发展，在市场上扎扎实实的站稳脚步，提升自身实力，才能不断积累融资的资本，用实力取得银行、民间融资机构、担保公司等的信任，用企业自身实力以及企业文化使提供资金方成为长期合作伙伴，降低融资成本。
(2)规范银行贷款以及民间借贷利率。针对银行贷款，政府相关部门应当考虑到小微企业的发展现状，对小微企业进行银行贷款实行一定的优惠政策。西方国家对于小微企业的银行贷款往往采取阶梯式的优惠政策，按照不同的企业实力予以不同的银行贷款利率。针对民间借贷，政府相关部门应当对民间借贷利率进行严格的规制，总结温州房地产商“跑路”现象的经验教训，降低民间借贷成本，避免过高的利率带来过高的企业破产率。
3、创建完善的融资信用制度
(1)完善企业的融资信用机制。品牌的树立是小微企业创建信用度的关键环节之一，IT行业的发展给小微企业创建了一个良好的宣传环境，小微企业可以运用互联网为企业打造品牌效应，不断树立企业的社会公众形象。此外，企业还应当严格按照融资协议，履行还款义务，支付还款相关利息，做到诚信融资。企业在进行融资过程中，要确保拥有抵押物的所有权，确定担保人的还款能力。在对企业的融资能力进行正确的评估的前提下制定融资方案，并且对融资风险进行正确的识别、分析以及应对。
(2)完善银行等金融机构的信用管理机制。银行等金融机构应当不断完善其对小微企业的信用管理机制。一方面，借鉴西方国家管理小微企业贷款经验，针对小微企业的整体情况进行分层，对不同层级的小微企业采取不同的宽松贷款策略，适当降低其贷款门槛。另一方面，银行等金融机构要建立适当的信用评估机制，结合国家相关优惠政策，对小微企业的信用评估因素有选择的参考，而不是一味的参照企业实力，导致企业发展积极性降低。
4、完善政府相关政策
(1)明确细节性问题。政府相关部门应当根据国家出台的相关原则性政策制定更加详细的指导性意见，明确细节性问题的处理。不仅仅包括对于小微企业的税收优惠政策，还包括小微企业在融资过程中出现的各种具体问题。比如，盈余公积的提取、银行贷款的具体程序、民间借贷的利率幅度、融资租赁的范围等，这些问题都需要通过政府相关部门或者相关金融机构做出具体的规定。
(2)加大立法力度。西方发达国家对于小微企业的各项具体政策都是建立在小微企业的相关法律基础之上的，鉴于此，我们可以借鉴西方国家的经验，加大对小微企业的立法力度，将小微企业的相关标准予以法律化、标准化，将法规的执行予以具体化，鼓励企业采用信托融资、债券融资等这些融资渠道。
四、结论
小微企业在我国国民经济中发挥着不可替代的作用，只有保证其资金链的连贯，创造良好的资金环境，小微企业的发展才能没有物质上的担忧。小微企业要不断提升自身实力、创造企业品牌文化、拓展融资渠道、充分利用政府相关政策，不断提升企业的融资能力，为企业发展提供稳定的资金体系。
参考文献：
[1]许志.小微企业融资困局如何解? [J].中国中小企业，(05)
[2]潘功胜.优化小微企业融资环境[J]. 中国金融. 2013(01)
篇2：如何破解小微企业融资难题
如何破解小微企业融资难题
【摘要】解决小微企业的融资难题，一方面需要调动银行等金融机构服务小微企业的积极性，另一方面则要想方设法提高小微企业老板的素质，建立明晰的财务制度，进行合法经营等，这是从根本上解决其融资难题的前提和基础。
【关键词】小微企业；融资难题；对策
近年来，小微企业“融资难”的问题，几乎成为横亘在农村金融机构和小微企业之间的一道坎。党中央、国务院非常重视小微企业的发展，最近几年密集出台了一系列支持小微企业发展的金融政策措施。财政部、工信部、央行、银监会等也相应地推出了一系列支持小微企业发展的法律法规、制度办法，小微企业发展外部环境明显改善。
一、目前我国小微企业现状
小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。是我国实体经济的主体，同时也是我国金融服务实体经济的短板，是最薄弱的环节。作为国民经济的重要组成部分，小微企业的生存状态直接关系到国民经济的健康发展，但复杂多变的国内外经济形势，让大多数小微企业一直在浪尖上跳舞。据统计抽样调查，一季度，工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比上一年底下降了1.7个百分点。其中，微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映，出现了“订单荒”。大多数企业主对形势有点悲观，“工人工资太高，根本不敢接单，接单就赔钱，不接单员工就会流失，形势好转的时候又难招人。”下半年以来，在中国经济开始步入低速增长与结构转型相结合的新历史时期后，作为中国经济最活跃的群体也是最脆弱的群体（相比外资、国企），广大小微企业受用工成本大幅上升、原材料成本明显上涨、订单量减少以及资金链紧张等困扰，正处在“温水煮蛙”的艰难处境。对此，经济学界已有共识，从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。
二、小微企业融资难原因分析
当前，小微企业融资难是一个普遍性问题，带有全球性特征，究其原因：首先，我们先看银行等金融机构的原因。为了减少贷款风险，大部分银行等金融机构不愿放贷给小微企业。对银行等金融机构而言，现实中“成本、风险、收益”三个因素确实导致发展小微企业的金融支持动力不足。毕竟小微企业贷款“额小、面广、期短”，工作量大，与大额贷款相比较，成本要高得多，而且风险大，难以获得规模经济效益。
其次，从小微企业自身看，企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高、经营风险较高，缺乏有效抵押物，财务管理不规范，抗风险能力较弱、信用记录差，生命周期较短以及贷后管理难度大等因素，增加了其资金融入的难度。小微企业通常规模小、资产少，特别是大量分布在第一和第三产业的小企业，几乎很难找到较为不易贬值的抵押物，这使得银行很难控制信用风险。小微企业处于起步阶段时，没有形成产业集群，在企业行为上的最大特征就是，它往往是企业主个人行为的直接体现，这与正规公司制企业有着很大的区别。比如，小微企业的资金流往往与各个股东个人资金混在一起，让银行很难分辨出资金的来源和流向。小微企业的财务制度之所以不完善，并非完全做不到完善，而是其并不愿意主动建立明晰的财务制度。大部分甚至更倾向于主动模糊自身的财务状况，原因很简单：为了逃避纳税。即便有的企业经营状况很好，但其非要标明自己的企业境况是“微损”或者“持平”，从而使银行无法提高其信用额度。如此一来，企业一方面通过隐瞒财务状况而逃税，为企业“节省”大量资金。另一方面又因银行与小微企业间存在严重的信息不对称，企业财务状况“不佳”很难从银行那里获得贷款，从而形成了一个两难悖论。在实践中，通过逃税来节省资金，从而投入再生产也就成为了不少小微企业融资的重要渠道。还有一些小微企业缺乏信用观念，缺乏完整的信用记录，对融资信用的重视程度不够，频频出现拖欠贷款及利息的现象，被动造成信用状况下迁。再加上，小微企业生命周期较短、关停、倒闭、破产率更高，对银行来说风险更大。
三、缓解小微企业融资困局的对策
解决小微企业的融资难题，一方面需要调动银行等金融机构服务小微企业的积极性，另一方面则要想方设法提高小微企业老板的素质，建立明晰的财务制度，进行合法经营等，这是从根本上解决其融资难题的前提和基础。
（一）发挥政府的导向作用，完善相关政策体系和沟通协调机制。一是要建立和完善经济金融联席会议制度、跨部门的经济金融信息交流分析制度、政府与各银行上级行的联络机制以及政银企沟通平台，定期交流信息，研究解决需要相互协作配合的操作层面的疑难问题。二是从支持地方经济发展的大局出发，主动降低贷款企业的资产评估、抵押登记的收费标准，为企业获得贷款支持创造宽松社会环境。三是建立金融支持中小企业发展奖励机制和中小企业贷款风险补偿基金，出台税收减免等优惠政策，引导商业银行将新增贷款的一定比例用于支持小微企业发展。
（二）发挥中央银行货币政策导向作用，对中小企业实施区域信贷支持。建议上级有关部门进一步强化区域性政策指导，按照存贷比、资产负债率、贷款增量、贷款增速和县域小微企业发展实际情况等指标，实行适用于不同地区建设的差别化货币和信贷政策，不断提高政策的针对性和有效性。如可根据货币信贷政策导向效果评估系统，对商业银行信贷投向和效果进行分析评估，以确定对商业银行实行区域性的正向或反向的差别准备金动态调整机制及其相应幅度；可将差别准备金率建议权实施范围下放到县级，将差别准备金率决定权设在人行省会中心支行，避免商业银行尤其是四大行存款准备金率“一刀切”现象。又如可根据《涉农贷款专项统计制度》关于“除地级及以上城市的城市行政区及其市辖建制镇之外的区域，都列入‘农村企业及各类组织贷款’”的精神，扩大现有“支农再贷款”政策内涵，并将其更名为“支持老少边县域发展再贷款”，贷款范围从定向“支持农村”转向“支持县域”，贷款对象从单一的农村信用社转到所有金融机构，从政策层面引导和支持商业银行尤其是四大行加大对县域小微企业的信贷投放力度。 （三）制定和完善适合小微企业发展的监管指标，实施差异化监管。银监部门要在机构准入、资本补充、不良贷款比率容忍度、小微企业贷款指标考核等方面，出台一系列政策措施，如对单户500万元以下的小微企业贷款，可在计算存贷比时不纳入考核范围，合理设定小微企业不良贷款比率容忍度等，以提高金融机构发展小微企业信贷的积极。
（四）推进小微企业贷款的制度和产品创新，实现小微企业信贷业务的可持续发展。商业银行应尽快落实人民银行、银监会关于鼓励中小企业信贷制度创新的政策意图，加快推进小企业信贷业务的独立运营，进而实行差异化的考核激励和问责免责机制；根据区域经济发展差异和分支机构的经营管理水平，合理确定县级支行的信贷权限，建立和完善适合小微企业特点的评级和授信制度。允许县级支行在核定的`贷款额度内自主审查放贷，报上级行备案，对超过授信额度的实行逐笔报批；根据小微企业的不同生产周期、市场特征及资金需求，合理确定其贷款期限，亦可尝试将短期贷款调整为长期贷款。同时在防范风险的基础上，科学改进贷款收回再贷、借新还旧的操作管理模式，不宜刻板地坚持“贷款到期只有无条件收回后才予以续贷”这一标准，而应根据需要调整和放宽借贷条件，并对信用良好的中小企业票据优先办理相应的承兑、贴现业务，加速企业资金周转；应根据辖区实际制订《小微企业客户授信管理办法》，通过个性化的方案设计，加快开发符合小微企业资产状况的抵（质）押信贷产品，实现小微企业贷款业务的可持续发展。
（五）改善辖内金融生态环境，实现经济金融良性互动。一是加强宣传和引导，营造良好氛围，促进社会信用建设。二是强化金融司法保障，优化社会服务体系，重点是支持银行清收不良贷款、保全信贷资产和处置抵贷资产，维护好银行合法权益。三是深入开展信用单位评选活动，引导企业诚信申贷、注重信用记录，履行好借贷责任和义务。四是小微企业应进一步提高自身经营管理水平，规范财务管理制度，严格按照会计准则编制财务报表，保持会计资料的真实性和完整性，为申请贷款提供基础依据。同时，完善法人治理结构，建立有利于企业经营信息公开、决策科学透明的经营管理机制，切实解决好银企关系中信息不对称问题。
（六）完善中小企业信用担保体系建设，构建银行、企业和担保方“共赢”的合作体系。一是完善对担保机构的扶持措施，具体可采取注入资金、补偿损失、提供税收优惠尤其是引导民间资本入股等方式，拓宽融资渠道，增强担保实力。二是探索建立担保机构与贷款银行的风险共担机制。如商业银行可将企业、担保机构的资信评级为依据，与担保机构协商承担10%～20%的风险损失，以防止信贷人员放松对担保企业的贷款审查，形成道德风险。三是探索以产业、行业协会或乡镇、社区等为单位，组建会员制互助性担保机构，为中小企业提供互助性融资担保服务。四是鼓励发展再担保公司和担保机构间的合作互保。可按照风险分散的原则，积极组建再担保公司，进一步化解和分担风险，增强担保公司抵御风险能力。五是加强地方政府、贷款银行与担保机构之间的沟通协调。政府部门可帮助担保机构与银行进行协调，促成双方的公平合作；各商业银行总行可针对中小企业贷款的实际情况适当调整信贷政策，降低其分支机构与担保机构的合作门槛。
篇3：小微企业融资情况调查报告
小微企业融资情况调查报告
根据省工商联开展“进万家民企，促跨越发展”活动的要求，县工商联于今年4月初，利用半个月时间深入到全县7个乡镇对20家小微企业开展调研。通过广泛地走访座谈，充分了解企业生产经营状况、听取企业的意见和建议，基本摸清了全县小微企业生产经营情况，以及小微企业发展存在的困难和制约因素，在调查研究和综合分析基础上，提出了我们的建议和对策。
一、我县小微企业发展总体情况和特点
(一)总体情况
据初步统计,截止XX年底，远安县共有小微企业198家，占全部工业企业的75%;小微企业职工人数5878人，占全部工业企业职工人数的22.4%;完成销售收入66260万元，占全部工业企业的'2.8%;实现税金占全部工业企业的6%左右。
分行业看，全县198家小微企业中有：煤炭开采58家，磷矿开采15家，铜矿开采1家，煤磷矿开采占小微企业的比重为37.4%;磷化工9家，新型建材18家，机械制造8家，塑料制品4家，小水电18家，农产品加工28家。
调查情况表明，小微企业已成为推动我县民营经济发展、促进产业结构升级的重要力量，在促进资源优化配置，探索创新、吸纳就业、稳定社会等方面具有不可或缺的作用，已成为衡量县域经济活力的主要标志。
我县小微企业运行状况总体上是健康有序的，发展势头良好，表现为三个“进一步”：发展速度进一步加快，产业结构进一步优化，所占比重进一步提高。调查表明，我县小微企业生产经营正常、生产线基本全部运行，企业用工满员达到90%以上，只有个别企业生产开工不足，有设备闲置现象，没有停工停产和破产倒闭企业，经受住了国际金融动荡和全球经济下滑带来的负面影响和冲击。
(二)我县小微企业发展特点
经过近几年的发展，我县小微企业逐步由小生产走向大生产，从小产业走向大产业，从小市场走向大市场，呈现出自身鲜明的特点。
1、依托自然资源，配套、服务支柱企业。我县小微企业既参与资源开发，又服务配套支柱企业发展，与大企业相互依存，又相互促进。一方面我县小微企业无一不是发挥比较优势、立足丰富的自然资源发展起来的，90%以上的小微企业都是资源型企业。另一方面，相当一部分小微企业都是围绕磷化工、新型建材、机械加工、食品医药等四大支柱产业配套发展，成为支柱企业和龙头企业的有益补充和重要配套，在服务支柱产业过程中，实现小微企业自身的发展壮大。比如河口木器厂为盼盼安居门业公司提供木方等配套产品，金祥塑料制品公司为全县食用菌产业提供食用菌袋和为东圣集团生产包装袋，一些小磷肥企业利用大企业富余的中低品位的磷矿石生产复合肥料等等，既延伸了产业链，又提高了资源配置效率。
2、特色产业优势突出。全县小微企业分布广、市场前景广阔，形成了独特的产业优势。比如磷化工，机械加工，新型建材，以食用菌产业为龙头的农产品加工业，群体规模不断扩张，集聚效应不断显现，形成了较强的产业集聚力和品牌优势，在县域经济发展中占据着重要地位，发挥着越来越重要的作用。
3、成长快、活力强。近年来县委县政府出台了一系列激励措施，大力实施“工业立县”核心战略，推动矿山开采企业“二次创业”，激发全民创业热情，同时大力实施招商引资，吸引外资进入远安创业，使小微企业如雨后春笋般蓬勃发展，以每年15%的速度增长，大部分小微企业都是近几年发展起来的。
二、我县加快小微企业发展的主要做法
(一)认真落实各项政策措施，全力支持民营经济发展
我县始终高度重视工业经济发展，坚持“工业立县”核心战略地位不动摇，制定出台了一系列政策措施，全力支持民营工业发展，认真贯彻落实县人民政府《关于支持工业企业做大做强的意见》、《关于大力推进全民创业的意见》、《关于进一步优化工业经济发展环境的措施》，为我县小微企业发展创造了广阔的成长空间。
(二)以全民创业为抓手，激发小微企业活力
一是积极引导民间资本围绕壮大支柱产业和食用菌、鹿苑茶、冲菜、鸣凤米等地方特色农产品深加工，支持创业者依托支柱产业、龙头企业，发展协作配套的加工业、服务业、物流业，形成支柱企业带动小微企业、小微企业助推支柱企业格局。二是在网站、电视台开辟“创业直通车”栏目，开设“全民创业网”，广泛宣传创业模范典型，激发群众创业热情，在全县范围内掀起创业高潮。三是大力实施“资金回归”工程，制定优惠政策，积极引导在外投资兴业的远安人回归家乡创业。四是深入开展自主创业培训服务。
(三)抓优化环境，为工业经济发展添活力
一是提高服务效率。开展机关效能建设，全面落实服务承诺，严格实行“一站式审批”、“一条龙”服务。二是为企业用工开展定单培训，提供用工供求信息，缓解企业“招工难”问题。三是加强协调，着力帮助小微企业解决资金“瓶颈”问题。开展银企合作，促使银行和企业成功对接，增加 贷款投放量，同时积极推动财政小额贷款担保公司增资扩股，为民营企业贷款提供担保。
篇4：小微企业融资要注意什么？
目前来看，公司债的大门只面向已上市企业，新三板成交量平淡、融资能力差，而过高的海外上市成本使不少中小企业望洋兴叹，未上市企业通过资本市场融资眼下只有IPO这一座“独木桥”。
南方一家券商投行人士表示，其所在券商有十几个项目正在排队，有几家因为各种原因先撤单了。对于撤单企业的去处，他表示，符合上市条件的企业，下一步首选仍然是上市。
按发行程序，在IPO核查完成之后，时间已至6月末，对于仍在排队的拟IPO企业而言，又将提交中报材料。而对于撤单企业再度申报IPO的相关要求，该投行人士表示，并没有统一的明文规定。“前几天业内有传说是再申报IPO的项目，监管部门都要求提交自查报告，自查常态化了，但没有具体文件要求，各地做法不一。我们的想法是，与其提交自查报告被高概率抽中，还不如先撤下，补充好的中报再择期上报。”
这位南方券商投行人士表示，企业不愿离开A股市场还有另外的重要原因。企业上市前期投入成本非常大，公司改制、评估、会计审计等都是按照IPO标准来做的，如果要转去新三板或海外上市，很多都得重新来，前期投入血本无归，后期还要再度投入。因此，绝大部分撤单企业待抽查结束后，将按照监管层要求再重新申报IPO材料排队。
因此，解决中小企业融资难、综合融资成本高的问题。不仅需要改革新股发行制度，更重要的是多渠道分流，通过发展场外市场、适当放宽在审企业私募股权融资的限制、进一步为内地企业到境外市场融资提供便利等多种方式满足企业的需求，才能从根本上改变千军万马挤IPO独木桥的局面
篇5：小微企业融资调查报告
小微企业融资调查报告
融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程，也就是说公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。下面我们通过一份调查报告来深入了解一下融资吧。
一、发展概况
(一)全市中小企业经济运行情况
1-6月份，全市中小企业完成增加值166.67亿元，同比增长13.54%;利润总额72.09亿元，同比增长10.46%;实交税金19.37亿元，同比增长14.84%;企业个数8.09万个，从业人员33.31万人。全市非公有制经济增加值达到157.37亿元，同比增长13.5%。预计占生产总值的比重达到21.5%。
(二)全市银行业金融机构运行情况
截至20xx年6月末，全市金融机构本外币各项存款余额为1186.72亿元，同比增长10.55%，较年初增加82.25亿元，同比少增3.41亿元;本外币各项贷款余额为637.68亿元，同比增长20.08%，较年初增加70.81亿元，同比多增16.65亿元。
(三)全市小额贷款公司情况
截至20xx年6月末，延安市小额贷款公司累计发放各类贷款9820笔，金额433047.26万元，累计收回贷款5072笔，金额达217168.4871万元，贷款余233934.53万元。累计实现营业收入543195.5367万元，实现利润25470.7395万元，提取风险准备金5136.2722万元，上缴税金3702.0962万元。发放贷款平均最高利率为16.77‰(月息)，最低利率为11.36‰(月息)。
(四)担保公司运行情况
截止20xx年6月末，延安市共有12家担保机构，注册资本金共计41800万元，其中：注册资金15000万元的1家;3000万元至6000万元的4家;3000万元以下的7家。资产总额为49956.4万元，净资产43984.92万元，提取担保准备金2535.08万元，为2040户中小企业和个体工商户提供担保105477.7万元，担保放大倍数2.39倍。
(五)调研融资需求情况
经我们走访调研有融资需求的102户企业，目前共需要融资185110万元，其中：流动资金107890万元，固定资产投资70140万元，科技研发7080万元。企业主要需求银行部门给予贷款解决，企业可提供不动产抵押、专利质押、设备抵押和其他保证方式进行融资。
二、工作成效
一是融资渠道进一步拓宽。市政府成立了九大融资平台、建立了四大基金，成立了村镇银行3家，引进股份合作银行2家，上半年，银行业金融机构共为155户企业发放贷款15.81亿元，累计为1295户企业发放贷款96.31亿元。
二是银企对接活动扎实开展。6月12日，由我局与人行(西安分行、延安中支)在延安枣园宾馆共同举办了陕西省征信和社会信用体系建设专题宣传活动启动仪式暨“信用、融资与发展”银企对接会，我局制作了《延安市中小企业融资项目推荐册》，推荐融资企业46户，融资项目65个。建行延安分行、长安银行延安分行分别与延安市中小企业融资担保有限责任公司签订了担保合作协议。农发行延安市分行、工行延安分行等银行业机构与延安合力集团等10多家企业签订了意向贷款协议。
三是人行延安中支积极推出十六项措施支持延安经济较快增长。8月8日，人行延安中支出台了《关于金融支持延安市经济较快增长的实施意见》(延银发〔20xx〕67号)，《实施意见》提出8项措施加大对实体经济的信贷支持力度。第七项是加大对小微企业的支持力度，力争全市下半年向小微企业提供信贷资金13亿元，年末小微企业贷款余额达到110亿元。
四是五大行业信贷投向集中度较高。上半年，延安市新增贷款投向排名前五位的行业分别是：采矿业，批发和零售业，制造业，交通运输、仓储和邮政业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，这五大行业贷款合计较年初增加32.98亿元，占全部行业新增贷款的93.98%，高于上年同期45.51个百分点，行业集中度较高。从贷款投向余额占比来看，采矿业以31.21%的占比稳居首位，这与延安当前促石油工业、能源行业企稳回升，保持总体经济“稳增长”的形势是吻合的。
五是各金融机构创新了融资产品。各金融机构都设立了中小企业贷款中心，开展了中小微企业服务月专项活动，推广使用中小企业融资创新产品26种。市县两级中小企业局积极与建行联系，发挥政府资金引导作用，推荐开展“助保贷”业务，进一步缓解中小企业融资困难。目前，市政府已出资1000万元、志丹县政府出资万元分别设立了风险补偿金，按照1:10的比列，中小企业融资授信总额可以放大到3亿元。宝塔区、子长、延川等县区也积极筹备开展中小企业“助保贷”融资业务
三、融资难的原因
1.思想观念的制约。一是政府在某种程度上注重的是大型企业的发展，从而忽视了对中小企业的关注。二是银行对中小企业始终存在“惜贷”心理。中小企业有相当数量的非公有制企业，银行以所有制划线的观念对待非公有制企业显失公平。相对大企业、国有企业而言，中小企业要求的每笔贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、经办环节，如调查、评估、监督等都大致相同，结果银行贷款的`经营成本和监督费用上升。商业银行出于对收益与风险考虑导致的惜贷行为，使得中小企业通过银行进行间接融资的渠道也极不稳定和通畅。
2.信贷政策的制约。一是信贷管理范围限制。现在的信贷政策缺少适合不同类型中小企业的信贷管理方法，造成金融机构服务于中小企业时无法可依、无序可循，基层部门无权、审批复杂，对中小企业的信贷支持力度被削弱。二是信贷运作方式限制。县级的中小企业申请贷款时银行不仅要求其资产抵押，而且要求寻找担保人。而中、小企业往往是资产负债率较高，已无多少可用于抵押(或担保)的资产，这使得中小企业获得信贷资金的可能性大打折扣。三是信贷服务水准限制。突出表现在：服务的品种少，仅能提供一些开立账户、结算、贷款等常规服务;服务的层次低，大多是一些小额、零散的业务，常年性、经常性的服务少;服务的范围窄，银行对其他所有制形式中小企业的贷款市场开拓不够。
3.信用度的缺乏。从某种程度上说，当前中小企业最缺乏的不是资金，而是信用。中小企业自身信用程度不高是客观现实，需要重新塑造信用形象，主要包括产品质量信用、商业购销信用程度等.有必要通过中介组织的形式建立信用评价体系，对企业和企业经营者建立信用档案，作为企业申请信贷的依据，引导中小企业发展建立在高度信用的可靠基础之上。
四、融资对策
中小微企业是我市经济发展的主体，尽管在经济中的重要地位逐渐为社会认识，但融资困难始终是制约其发展的主要因素。如何解决中小微企业的融资难问题，必须从政府、金融机构、企业和社会等多方面共同努力寻找解决办法。
1.发挥政府职能作用，建立中小企业融资推进机制。由政府主要领导牵头协调金融、银行、担保，以及财政、土地、房产、中小企业管理部门定期协商解决中小企业融资中的具体问题，制定促进融资的具体措施，使企业与金融机构建立长期的合作机制。政府对扶持的企业实行准入制度，担保公司能为金融机构提供担保，从而为中小企业放贷。政府协助金融机构加大清收不良贷款，金融机构无后顾之忧，确保金融机构能够在总的授信额度内使企业随时使用资金、归还资金。9月底，我局拟与市工信委、市金融办、人行等单位召开全市政银企融资暨企业产品互采互用产销对接会。
2.搞好中小企业经营管理培训，为融资创造有利条件。首先，做好企业会计基础工作，实施规范的企业财务制度，严格按照中小微企业会计制度作出会计处理及编制财务报表，保证会计信息的真实性，为申请贷款提供可靠的基础依据;其次，要加快产权制度改革，建立明晰的法人治理结构，以现代企业制度推动企业管理水平;第三，督促企业建立与银行日常的信息沟通机制，主动提供企业情况，以便增进商业银行对企业的了解，为取得良好的信用评价创造有利条件。
3.立足我市中小企业服务平台，切实搞好协调与服务。为了解和掌握中小企业需求，我们广泛吸纳企业成为市中小企业服务中心会员单位，并向各县区、各有关单位印发了《关于征集延安市中小企业服务中心会员企业的通知》，建立平台与中小企业服务直通车。即由各种规范运作的社会中介机构组成，具体服务内容有政策咨询、法律咨询、信息服务、人才培训、投融资服务、资信评估、市场开发和国内外技术交流服务等类型。
4.制定《意见》实施细则，加大财政支持力度。《延安市人民政府关于进一步促进中小企业发展的意见》(延政发〔20xx〕10号)要求：“从起市财政每年预算内安排一亿元资金作为扶持中小企业发展的专项资金和创投资金，并根据财力增长情况逐年扩大规模。”我们要根据《意见》要求，制订实施细则，确保一亿资金有效兑现。
5.培育“专精特新”中小企业，为企业提供融资服务。根据《陕西省<培育“专精特新”中小企业试行办法>(陕中企技发〔20xx〕71号)的通知》精神，组织企业参加省知识产权质押和贷款对接会，推荐金融、担保机构为企业提供融资服务。
篇6：小微企业融资情况调查报告
小微企业融资情况调查报告
随着经济社会的发展，小微企业金融服务在融资需求结构、需求方式等方面发生了很大变化。本文结合荆州市辖区松滋、公安、石首、监利、洪湖五县(市)的实际情况，具体分析了小微企业对融资需求的新情况、新问题，并就如何应对和适应这种变化提出了相关建议。
一、小微企业融资中存在的主要问题与风险
(一)金融机构融资力不从心
1.金融机构对小微企业的信贷营销面临责任与风险的两难选择。金融机构在小微企业融资营销中面临高风险与高收益、经济效益与社会效益平衡统一的矛盾。各商业银行贷款层层实行授权经营，县级支行仅有存单质押贷款审批或小额流动资金贷款审批权，致使县级支行贷款功能逐渐萎缩。同时，各国有商业银行对上存资金计付较高的利息，鼓励资金上存。普遍实行贷款责任终身追究制和信贷资产零风险制度，部分银行对所有新增贷款要求100%收息率和100%按期收回率，而绩效考核贷款投放仅占全部考核指标的5%权重，客观上抑制了放贷的内在积极性和主动性。农村信用合作银行新发放贷款未按期收回的责任人，金额超过100万元的，由省农村信用合作银行督办，50万元以上者由荆州市农村信用合作银行督办，50万元以下者由本级审计督办。3个月收不回者，一律下岗清收，并扣除工资性收入的50%作为处罚，6个月收不回的解除劳动合同，对信贷责任人员实行终身责任追究。以监利为例，到209月末，金融机构各项存款较年初增加30亿元，但各项贷款仅增加6.8亿元。
2.资金供应渠道分流狭窄与商业银行县域经营网点收缩导致小微企业资金供不应求。一方面，县域投资环境、信用环境较为落后，造成部分企业主抽走资金到外地投资;教育学费、股票、债务投资等也在相应程度上分流了储蓄资金。据对绣林镇100户居民抽样调查表明，生活费、医疗费、学费、股票等支出占收入的比率达80%，印证了金融机构存款竞争压力加剧。邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主渠道，年9月份末，五县(市)邮政银行各项存款余额137.56亿元，占总存款余额的14.95%，而贷款余额11.9亿元，占总贷款余额的2.88%;另一方面，商业银行在县域经营网点收缩，信贷经营普遍实行扁平化管理，纷纷采取经营管理权上收，严格授信授权制度，致使县域商业银行由存贷并重转为吸收存款为主。县域小微企业金融支持出现了盲点。
3.金融机构信贷准入门槛过高与小微企业抵押担保能力不足并存。国有商业银行实行严格贷款企业的'资格审查，按大企业标准制定的准入条件，使县域80%以上的小微企业无法进入信贷准入门槛。除实行双人调查制外，还需信贷员、信贷经理、分管副行长、行长等4人签字才能上报。抵押担保能力不足是制约小微企业融资的主要瓶颈。房地产评估价值较低，变现能力较差，还有部分小微企业是租用土地或厂房，融资缺乏有效的抵押物，而采取仓单质押、存货及应收账款抵押等新型担保方式，又因其额度较小，难以满足金融机构融资条件。
4.村镇银行先天不足，市场定位游离。一是村镇银行客户基础相对薄弱，吸收储蓄存款的难度很大。如松滋市中银富登村镇银行至2012年9月末，存款余额为1.56亿元，占全市的比率为0.3%，而其中占1/4的4000万元财政性存款目前处于朝不保夕状态。缺乏稳定的低成本存款是困扰村镇银行发展的一个长期性问题。二是村镇银行目前没有建立以大小额结算系统为主的支付系统，只能通过发起行中国银行间接接入，或根本无法接入，造成其在支付结算方面处于竞争劣势;没有建立征信系统，村镇银行只能通过人行进行核查，既降低了效率，又增加了成本。三是目前村镇银行在公司经营目标牵引下，更多地介入了风险较少的县域中小微企业和项目，与其成立初衷服务“三农”的市场定位逐渐背离。村镇银行的经营目标与信贷业务商业化运作的矛盾，是村镇银行发展中一个不可回避的问题。
(二)金融生态环境有待完善
一是中介服务矛盾突出。小微企业办理抵押贷款中的房产评估、土地评估及房产签证等相关费用均较高。这些费用支出甚至超过贷款利率支出，加大企业融资成本。二是担保业实力有限。五县(市)8家担保公司没有一家注册资本规模超过5000万元，担保后放大比例仅上浮20%，使得担保机构没有充分发挥作用。三是社会信用环境有待进一步优化。行政干预清收难，企业逃废债贷款回收难，致使银行贷款不良率难以下降;金融案件执行难。
(三)企业自身生产经营管理水平有待进一步提升
1.小微企业自身发育不良。一是多数小微企业内部管理不规范，财务制度不健全，经营信息准确性不高，普遍存在账面资产与实际资产不相符，财务状况不透明，企业报表不真实的现象。二是小微企业“两证”不齐全，不能为银行抵押贷款提供有效的抵押物或因抵押物折扣率过高导致抵押不足。三是大部分企业融资计划性差、随意性强，常常对银行贷款是要得急、频率高，与银行审批、放贷程序之间存在矛盾。四是少数企业经营者素质不高，诚信度差，道德风险可能转化为金融风险，银行对其诚信度不认可。
2.原材料价格上涨导致资金紧张。小微企业作为弱势群体，在市场和产业链上缺乏话语权，原材料、燃料及电力购进价格今年上涨幅度在15%-20%之间，而其成品价格远远小于原材料涨幅。
3.企业在建及新上项目投资导致资金紧张。在建及新上项目主要集中在机械电子化工业、农副产品加工业、养殖业、制造业、采矿业，许多固定资产及技改投资项目因资金问题延缓或搁置。
4.产品销售难导致小微企业应收货款骤然上升。小微企业反映市场紧缩，完全受制于下游企业订单需求，银行承兑汇票结算比例增加，资金结算周期同比延长1-2倍。如松滋市龙海化工2012年9月末，应收账款1908万元，比年初增加1566万元。
二、化解小微企业融资难，促进小微企业可持续发展的对策建议
(一)人民银行要充分发挥中央银行货币政策的作用，银监部门要加大监管力度，进一步改进对小微企业发展的金融服务
一是要增加县域地区的信贷投入，促进信贷资金向小微企业倾斜。如增加政策性贷款投入、实行城乡差别利率政策等，实现城乡经济的均衡发展。二是要督促金融机构加强贷款营销，科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法。积极发展新客户，增加新贷款;对不良贷款的责任要客观公正地评价和认识，发挥金融业支持小微企业、支持县域经济发展的资金主渠道作用。三是积极推进农村合作银行、邮政储蓄银行和湖北银行荆州分行的改革，发挥其金融主力军作用，促进小微企业发展。四是对现实存在的民间金融要重视其在现阶段对县域金融体系的补充作用，尽快建立健全与民间融资相关的法律法规，促进其健康规范发展。
(二)各金融机构要多管其下，组织资金来源，有效缓解小微企业融资紧张的困境
一是积极协调上级金融部门，减少对下级行资金的集中上划，适当下放信贷决定权，建立专门为县域小微企业贷款服务的机制。二是根据小微企业资金需求制定贷款的手续、流程、评审细则及限时服务标准。同时要对小微企业贷款额度大小、灵活期限范围、利率浮动水平进行切合实际的规定。三是根据企业需求和使用方式的不同，积极办理票据承兑、贴现、减免保证金开证、信用证及托收押汇、打包贷款、出口退税质押贷款等金融产品，逐步拓展存货、仓单、动产、人寿保单质抵押及以企业信用积累为主要依据的“赢动力”、“速贷通”等多种形式的信贷创新产品。四是实行小微企业产权交易抵偿、银行责任自偿、保险保证分偿、担保机构抵偿和政府基金补偿的共担风险制度、同时还要建立对金融业支持小微企业的税收减让制度。内部绩效挂钩制度及政府奖励制度。五是拓宽直接融资渠道，引导和督促企业推广使用商业汇票，减缓商业银行资金动用压力。
(三)地方政府要下大力气整治县域经济金融生态环境
一是贯彻落实省政府“壮腰工程”各项政策措施，完善社会信用环境。要依法保护金融机构的权益，切实维护金融债权，提高区域金融安全与风险意识，重塑社会信用基础，增强金融机构信贷投放的信心，更好地促进地方经济发展。二是加快建立小微企业贷款担保体系，弥补小微企业自身信用不足，合理分担金融机构贷款风险。建立一站式抵押登记服务体系，简化贷款抵押登记手续，降低收费标准，清理“三乱”，杜绝向企业乱收费行为，对土地、厂房等不动产实行一次性评估收费，降低企业贷前支出。三是市、县两级政府要加快承接东部沿海产业、项目转移荆州市的步伐，对能带动产业发展的龙头企业、科技含量高的新兴企业、安置下岗失业人员多的小微企业贷款和扶贫、开发性贷款采取财政贴息扶持。四是及时调整金融组织构架，既要把民间借贷引向规范化、规模化的轨道，又要加快社会环境的治理，出台优惠措施等，吸引外来银行的落户，促进投入方式、结构、渠道、力度的大变革。
(四)小微企业自身要规范化管理
一是深化小微企业产权制度改革，要严格按照《公司法》的要求，建立现代企业制度。要把产权明晰作为企业融资的首要条件，调整优化结构。二是大力发展高新技术密集型、出口创汇型和以生产“精、少、特、优”产品为特色的龙头企业，做大企业的配套服务企业，做有政策支持的就业型企业，做有资源支撑的农业产业化企业、旅游环保企业，加速产业转型和产品升级。三是小微企业要牢固树立“诚信为本”的经营理念，从健全财务制度着手，不做假账，不提供假信息，加强内部管理，建立自有资金补充积累机制，守法经营，依法纳税，按时还贷，恪守诚信。
篇7：小微企业融资论文
小微企业融资论文
1.合理引入民间资本介入中小微企业
由于VC/PE发债门槛高、募集有限，因此，VC/PE发债存在的主要问题导致其难以成为主流募资模式。相反，激活民间资本，可以助推中小微企业快速发展。据权威统计数据显示，我国目前闲置资金高达10万多亿元，更有大量资金沉淀在银行，而中小微企业、工商个体等却融资困难。反差强烈的供求矛盾，以及国家鼓励民间资本进入金融服务领域的系列政策推动，湖南省“中亿佰联”应势而生，为民间投融资双方架起了一座“金”桥。
该种模式具有安全可靠、灵活高效、互利共赢三大特点。确保以借贷双方合法、有效的抵押程序来规范双方的权益和义务，创立了一套严密的法人客户信用调查体系，帮助民间富余资本安全、合理地流入市场;采取十分灵活高效的方式，一般三日内为“借贷”双方办理好一切相关手续，以解决个体户贷款难之又难的问题;以坚持“不超过同期银行贷款利率4倍的合法利率”之原则，长期为中小微企业提供财产抵押和信誉管理。
2.建立以政府为主导的担保机构
建立以政府为主导的担保机构，在不以盈利为目的的情况下，需要由国家出资。政策性担保机构可以为融资困难的小微企业提供担保以增强其融资能力，最终实现国民经济结构的优化和经济的稳定健康增长。
同时，也可以建立由财政出资的.担保机构。财政担保具有资金来源稳定、依托政府信用等较多优势，更为重要的是，财政担保可以剔除传统行政管理对资金供需双方的不当干预，并将财政直接投入转变为向金融机构提供担保。此外，地方政府也可以成立独立核算或成立依托政府某一部门的农业担保机构，或者由政府提供农业担保资金成立小微企业担保机构，委托其进行中小企业信用担保、管理和开展小微企业担保业务。
3.搭建信息平台与融资平台以在银行和企业之间牵线搭桥
各地政府在注重产业结构调整与服务企业发展同时，努力构建适合企业投资和发展的环境，重视向大企业提供服务和引导中小微企业发展，鼓励中小微企业联合发展，提高融资能力和资信水平。政府还要通过搭建信息平台，一方面将中小微企业资金需求提供给银行，另一方面将银行的金融产品推介给企业，让银行和企业双赢，更好地为企业服务，促进区域经济的发展。
政府也要积极搭建为中小微企业服务的融资平台，可以尝试建立以财政资金主导的担保公司，为中小微企业提供担保，加快区域中小微企业担保体系建设。
4.切实实行财税优惠政策
为减轻中小微企业负担和增加中小微企业融资的成功率，应采取扶持中小微企业发展的差别性优惠税收政策并将其落到实处。具体而言，一是扩大财政设立的科技型中小企业专项资金规模。现行政策中，财政补贴分配与税收支持均以中型高科技企业为主而忽视了小微企业。
二是降低小微企业年应纳税所得额的门槛，即将享受优惠的小微企业年应纳税所得额提高，如从6万元提高至10万元。
三是延长小微企业的优惠政策有效期，如从原来的优惠期年底延长至年底。四是对年应纳税所得额较低的企业直接免收企业所得税。这些制度供给可以切实减轻小微企业的负担，尽量实现帕累托最优。因此，进一步修订并切实实行财税政策与金融政策，可以有效发挥财税政策的资金杠杆效应。
篇8：小微企业融资信用担保的现状及对策
小微企业融资信用担保的现状及对策
我国的小微企业在国民经济中占有很大的比例，属于企业金字塔中的最底层。小微企业在增加就业、提供税收、开发新产品、带动经济发展等方面发挥着巨大的作用。但是，小微企业的发展却面临着很多困难，融资困难是最为突出的困境之一。
一、我国小微企业融资存在的困境
融资难是很多小微企业面临的最大问题。虽然小微企业对社会的贡献很大，但是国家给予的贷款比率只占所有正规机构贷款总额的20%，这些贷款金额远远不能满足小微企业的发展需要。
商业银行对小微企业的贷款金额严重不足，主要有两方面的原因：一是小微企业发展不稳定，向小微企业贷款风险比较大。没有固定的贷款担保，可供抵押的资产不稳定，企业的财政制度不健全、抗风险的能力比较弱。在这种不稳定的情况下，如果商业银行向小微企业发放贷款则很容易出现不讲信用、不还贷款的情况，导致银行的资金周转受到严重的威胁。二是银行向小微企业提供贷款有较高的成本。小微企业的贷款有金额较少、情况较急、频率较高等特点。对小微企业贷款时，银行要花费很大的人力和物力进行核对和评估。相对于大企业而言，由于小微企业每次的贷款金额不高，银行的利益比较少，很多商业银行不愿意向小微企业做信贷服务。很多商业银行迫于政府和社会的压力，向小微企业提供信贷服务，不仅资金总量很小，而且对小微企业开出很多严厉条件，从而导致了很多小微企业出现贷款难的问题。
二、我国小微企业融资信用担保的现状
(一)担保资金放大倍数不足
企业担保资金的多少决定着企业能够承担多大的风险。目前，我国小微企业的资金有限，因而担保资金不能满足提供信贷业务的商业银行的资金缺口。以吉林省为例，底，吉林省融资信用担保的企业合计166家，注册资金150亿元，同比增长为15.5%。但是全省小微企业的资金需求总数为760亿元，可实现融资信用担保金额500亿元，融资缺口260亿元。另外，目前我国的融资信用担保资金放大倍数只有3～4倍，不仅低于我国规定的融资担保6～12倍的放大倍数，更与发达国家的担保资金的放大倍数60、70倍相差甚远。
(二)风险分担的比例不合理
按照国家的有关规定，担保机构与相关银行应该在“合作共赢、风险共担”的规则下进行担保。但是在实际的运行过程中，商业银行为不想承担信贷业务中风险，拒绝向小微企业提供贷款的例子比比皆是，也有的银行为了自己的利益而要求担保机构承担全额的担保资金。一旦发生任何信贷的代偿、赔付的情况，就需要担保机构承担100%的担保资金，这就把银行与小微企业的信贷业务的全部风险都转嫁到担保机构的身上。
(三)担保资金的补偿机制不完善
近年来，我国担保机构代偿率不断上升，导致了担保机构的资金严重缺乏。由于20我国经济的不景气，银行提高了与担保机构的合作条件，导致了很多担保机构为维持企业的正常运营而提高担保的收费标准，甚至有的机构靠非法集资弥补小微企业资金的短缺。再加上国家的补偿机制不完善，如果担保机构存在代偿问题，就会面临被迫倒闭的绝境。
(四)信用担保的法律不健全
针对小微企业融资信用担保存在的问题，我国陆续出台了相关的政策，但是这些政策都具有一定的局限性，而且关于担保方面的政策概述不具体，实际操作性不强。例如，对具体的小微企业的担保金额、担保金额的使用期限、担保机构的信用问题等概述不明确。年初，某担保机构的资金链出现问题，并且被曝出违规操作的现象。实际上，这种情况在担保机构中是常见的现象，因为信用担保业务有风险高、收益低的特点，很多民营担保机构不承担大规模的担保业务，而是把资金都投入到高回报的业务中，因而导致担保业务事故频发，这也显示出我国的信用担保法律法规不健全，没有形成统一、有序的担保体制。
(五)担保机构的担保倾向于大型企业
小微企业出现的融资困难与商业银行担保倾向于向大型企业有关，银行在贷款过程中经常出现“嫌贫爱富”的情况。不仅如此，担保机构在考虑到风险问题时，就会放弃对这些小微企业的融资担保业务，他们把更多担保业务给中型企业，这就导致微型企业的融资困难。因此，国家应该建设小微企业的信用担保体系，保障小微企业的健康发展。
三、应对小微企业融资信用担保存在问题的对策
(一)完善小微企业融资担保体系
(1)建立融资担保补偿制度。建立小微企业融资信用担保体系补偿制度可以从下面几个方面考虑：一是政府可以参照当年小微企业融资缺口的统计，按照融资缺口的比例调整政府的财政预算，向小微企业担保资金划拨专项融资基金。二是各地区的商业银行应针对政府的政策，按照每年贷款余额的一定比例向担保机构缴纳一定的费用，作为该担保机构的会员银行，这样可以担负起风险的分担责任。国家银行也可以根据当年的小微企业贷款的额度调整法定的准备金率。三是小微企业也可以学习银行的方法，向担保机构上交一定的会费，申请成为担保机构的会员，享有该担保机构的优先贷款服务，而担保机构也可以运用这些资金健全担保规则、扩大担保机构的规模、放宽担保金额，促进小微企业的长远发展。
(2)健全我国的'融资担保法律法规。人民代表大会和国务院应针对融资担保问题制定专门的法律法规，由各相关部门制定具体的配套细则。首先，要明确小微企业担保机构的基本标准，如一定的资本金额、担保机构的信用等级、公司人员的专业知识、公司的规模等，只有具备基本的标准才能成功注册为融资担保机构。其次，在风险承担方面，要明确小微企业、担保机构和银行三者的责任分担比例，避免三方面出现权责纠纷事件，对失信的一方国家要根据融资担保法律法规给予严惩。 (二)健全小微企业担保风险控制机制
在信用担保机构的经营过程中，风险无处不在。风险是一个不稳定的动态过程，信用担保机构想要稳定的发展必须形成风险动态控制机制。担保机构应从内部的管理入手，加强以下三个方面的工作：对小微企业的综合调查;跟踪小微企业的贷款去向;加强对信用担保机构工作人员素质的培养，监督信贷业务的工作流程、防止出现工作人员违规贷款担保的现象。
(三)完善小微企业融资服务体系
首先，应建立和完善小微企业的信用评价制度。建立信用评价制度和评价机构，为小微企业提供融资信用担保提供评级服务，政府要鼓励企业参与到信用评价机构中来，并根据小微企业的特点给予评级帮助。其次，小微企业要加强与各个担保机构和商业银行的交流与合作。小微企业、担保机构和商业银行三者是相互依赖、相互制约的关系，担保机构起着桥梁的作用，服务于小微企业又服务于银行，担保机构的信用等级对三者之间业务的顺利进行提供保障。最后，担保机构要建立一批专业化的担保人才，提高信用担保机构的质量。
(四)加快反担保体制建设
要使小微企业融资的道德风险和违约风险有效降低，必须完善风险保证金体制和反担保体制。首先，应对担保时间较长或者担保额度较大的被担保企业提供担保品或反者担保人，同时加大对担保品的价值评估力度。其次，风险担保金额的比例应以担保企业的信用评价为基础，按照贷款额度、贷款时间、企业风险等级的具体内容对企业进行信用担保。如果合同履行完毕时企业没有出现违约情况，应将风险保证金如数退还;如果企业在合同履行过程中出现了违约的情况，则应从风险保证金中扣除贷款金额。最后，应该按照需要完善信用保险制度，通过保险公司的介入，使担保风险得到有效降低。
四、结语
我国的小微企业目前虽然面临着一些困难，但是通过对这些困难进行分析，就能找到解决这些困难的措施。相信通过完善小微企业融资担保体系、健全小微企业担保风险控制机制等措施的落实，我国的小微企业在不久的将来一定会实现快速的发展。
篇9：小微企业融资渠道论文
一、互联网金融相比传统金融的优缺点
在大数据时代，互联网金融得到了快速增长，快发展广覆盖是它的另一大优点。相比传统金融，互联网金融模式下，其覆盖更广泛。互联网金融相比传统金融有两个主要缺点。一是管理体系尚不完善，相比传统金融，互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策问题和管理体系不健全带来的各种争议。二是风险较大，网络安全问题、信用问题、管理问题等都会带来风险，相比传统金融，互联网金融下融资模式的风险不容忽视。
二、当前我国中小企业融资情况分析
当前，在中小企业的融资过程中，互联网金融发挥了它独特的优势，对解决中小企业融资难、降低中小企业融资成本、提高中小企业对金融产品的可得性具有重要作用。一方面，国家对互联网金融融资这种方式给予了一定的支持和鼓励；另一方面，互联网金融正在不断发展和完善，这些使得互联网金融有效改善了我国中小企业融资难的困境。虽然我国对于解决中小企业融资难问题己经采取了很多的措施，互联网金融的发展也使得解决融资难困境取得了较好的成效，但中小企业融资成本相对较高、融资体系不完善，融资缺口比较大、融资渠道单一的现状并没有从根本上得到解决。
三、发展和完善互联网金融下我国中小企业融资模式的意义
一方面，与传统的金融机构借贷、发行股票等融资模式相比，互联网金融融资更加方便快捷、省时省力，特别是对中小企业的融资起到了重要作用。因此，互联网金融的出现及发展促进了我国中小企业的发展，有利于实体经济振兴和稳定就业、鼓励创业，有利于国民经济的发展。另一方面，我国金融服务一步一步实现创新，从传统的单一的金融产品和金融服务模式发展到现在，市场上已经出现了多种多样的能满足不同需求的金融产品和金融服务模式，实现了金融行业的创新，金融服务体系也越来越完善。
四、如何发展和完善互联网金融下我国中小企业融资模式
从四种创新融资模式来看，虽然这能使我国中小企业融资难问题得到一定程度的解决，但互联网金融在我国的发展还存在许多需要改进的地方，这也会给融资难困境带来一些新的问题，比如风险问题，管理问题等。因此，探讨如何发展和完善互联网金融下我国中小企业融资模式势在必行。根据我国中小企业和互联网金融发展的实际情况，提出了以下两点措施。
1.优化组织架构，形成规范产业互联网金融产业在我国刚刚起步，产业组织架构还不够规范，相关制度还不够完善。因此，优化互联网金融产业的组织架构，形成服务于中小企业的特定的金融组织，提高对中小企业融资业务的重视程度，并构建与中小企业贷款融资业务相配套的资质审查流程，这不仅可以推动我国金融机构的发展，也能进一步规范互联网金融产业，为我国中小企业造福。
2.创新互联网金融产品当前企业所能接触到的互联网金融产品，多是基于传统金融产品发展而来。随着互联网金融的发展以及中小企业融资现状的改善和发展，市场将会对互联网金融平台推出的金融产品有更高的要求。所以，在方便管理、降低风险的情况下创新互联网金融产品对我国金融行业和中小企业的发展都有好处。
五、结语
综合前文所述，基于互联网金融下的融资模式充分利用资本市场的资源配置功能，扩展资金获取渠道，解决资金瓶颈问题，并为创新我国中小企业融资模式提供了新的机遇和技术支持，但同时也带来了风险问题和管理缺陷。因此，发展和完善基于互联网金融下的融资模式是解决我国中小企业融资难问题的根本出路。也就是说，我们应该利用互联网金融多元化的业务模式,进一步创新互联网金融融资模式，为我国中小企业融资提供方便、有效、安全的服务，能从根本上改善中小企业融资难的困境。
篇10：小微企业融资渠道论文
随着近几年“万众创新、大众创业”的口号提出，以及各项优惠政策的出台，使得我国中小企业的数量在不断上升，而其为我国经济所作出的贡献也在不断加大，应当说我国创业环境的改善使得我国中小企业不断地在增加和发展。不过尽管如此，我国中小企业在发展的过程中依旧存在着诸多问题，其中最为关键的问题就在于中小企业融资困难的问题，企业发展到一定阶段或者是在运营一些较为重大和有前景的项目时难免会出现资金不足的现象而这时融资成为了企业较为理想的一种解决资金难题的方法，但是这对于中小企业而言融资却变得极为困难。今天笔者就来和大家一起分析中小企业融资难的原因及相关对策。
1我国中小企业融资现状
目前我国中小企业融资的现状是不容乐观的其融资渠道较为匮乏使得其无法较为轻松的获得资金支持。我国的中小企业很难通过银行贷款来获得资金支持，这是由于中小企业并不具有良好的资信情况并且缺乏优质的抵押资产，这使得银行放贷所产生的风险急剧上升从而导致银行不愿意放贷给中小企业。从目前来看我国各类中小企业一年以下贷款占银行一年以下总贷款的比例尚不足5%。其次，由于我国目前对于利用股票、债券等直接融资手段的管控力度较大，因此中小企业也很难通过直接融资的方式来获取资金，而在民间信贷方面，目前我国民间信贷的体制尚不成熟，而民间信贷的利息也过于高昂，使得中小企业无法承受过于高昂的利息而无法通过民间信贷而获得资金支持。
2我国中小企业融资难的原因
2.1自身规模较小无法承受较大的风险
中小企业的规模较小加上其从事行业大部分都是劳动密集型行业，这些行业随着国内外形势的变化竞争已经越来越激烈，中小企业想要在竞争中体现优势就必须降低价格，而这种价格的降低势必会使得其本身的盈利也随之减少，而很多中小企业的负债率又较高，这就使得其风险承担能力降低。不仅如此，目前我国很多中小企业自身的管理较为混乱，在很多项目的投资方面较为盲从并不会做一些较为有效和实际的市场调研而是想当然地进行项目投资，对于其可能发生的风险也没有进行有效地预测，对于后期很可能会追加的投入资金没有进行深入的研究，从而导致其自身发生财务风险的上升，而在这种时候如果再进行融资必然会使得其风险再次加大，因此金融机构考虑到这样的情况是不可能为中小企业发放贷款的。
2.2财务制度缺失，没有信用观念
目前我国的大部分中小企业对于信用观念还十分单薄，并且其自身的信用水平也较低，究其根本原因还是在于其没有较为有效的财务管理制度，大部分中小企业为了能够减少纳税，都会在会计信息中增加其成本从而降低利润，从而导致财务信息本身不能真实有效地对企业的真实经营情况进行反映。另一方面企业对于自身的`财务信息披露不足从而导致了中小企业没有在社会上形成一个较为良好的信用形象，也对自身的融资能力进行了限制。在这样的情况下，金融机构在对中小企业进行贷款审批的过程中无法得到真实的企业经营信息，使得银行与企业的信息出现了不对称现象，很多企业为了能够获得贷款而对负债进行了隐瞒或者夸大了其盈利能力，银行对于这些不确定因素无法做出较为合理的预估，因此无法对企业进行贷款的发放。另外，还有许多企业在贷款之后由于自身经营不善或者是故意拖延还本付息的时间从而导致银行出于谨慎避免失信风险不愿意为中小企业进行贷款服务。
3解决中小企业融资难的对策
3.1建立良好信用体系和财务管理制度
想要解决中小企业融资难的问题首先要从信用体系建立和财务制度建设方面入手，要先让中小企业意识到信用的重要性，在中小企业管理当中建立简洁的信用体系管理，并且中小企业应当放眼于全局和未来在财务管理费方面应当按照自身的实际情况来进行财务信息的核算而不应当为了避税而故意提高成本降低盈利，从而使得银行与企业的财务信息能够对称。另一方面中小企业应该加强对财务信息的披露从而增加其财务的透明化与公开化使得银行在对其进行贷款评估时能够更加准确地对贷款风险进行评估。
3.2增加融资渠道，规范化管理民间信贷
民间信贷近些年发展的极为迅速但是其中存在着较为严重的不规范性例如其本身的利息过高而对于贷款人的资质评估也较为随意，造成了民间信贷更类似于旧社会的“高利X”现象，这使得很多中小企业为了能够解决燃眉之急而饮鸩止渴，使用了民间信贷渠道而最终根本无法偿还高昂的利息，导致企业经营受到极大的威胁。因此，政府应当加大对中小企业融资渠道的拓宽，并且对民间信贷进行统一规范性的管理，对一些不合理、不合法的民间信贷予以取缔，并且建立统一的民间信贷评估标准从而降低企业的融资风险，增加企业的融资机会。
4结语
中小企业的发展直接关系到我国经济的发展大局，在未来中小企业将成为我国经济的新增长点，同时也是我国经济活力的代表，因此无论是社会还是政府都应当给予中小企业更多的发展机会，让其减少融资困难能够更加顺利地发展，从而为我国的经济做出更多的贡献。
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