下面小编为大家带来消费信贷风险防范分析论文，本文共10篇，希望大家喜欢!
篇1：会计分析商行信贷风险论文
会计分析商行信贷风险论文精选
【摘论文要】:文章通过将会计分析方法有效的应用于贷款贷前调查和贷后管理的全过程，寻找防范会计信息失真的方法，从而揭示企业真实的经营状况和偿债能力，为贷款的发放和贷后管理提供有力的决策依据。
信贷风险管理是商业银行和非银行金融机构经营管理的一个重要组成部分，而信贷风险的识别是进行风险管理的第一步。信贷风险是客户违约行为形成的一种风险，违约即指客户没有对到期债务按契约偿本付息。随着经营环境的不断变化和竞争的日益激烈，商业银行和非银行金融机构的信贷风险越来越大。在此，作者从会计的角度对商业银行如何做好信贷风险的控制进行初步探讨。
一、贷前调查阶段企业会计资料分析
在贷款人贷款前，必须对拟贷款的企业的会计资料进行有关信用情况和偿债能力的审核和分析。为了保证分析的全面性，会计资料的来源可以有多种渠道，以便相互印证，提高会计资料的客观性和完整性。
1.对拟贷款企业的经营特点、资本充足、偿债能力、抵押品、经济环境等五个方面进行调查了解。经营特点指企业的信誉，即企业履行偿债义务的可能性，这一点被视为企业信用品质的首要因素；资本指企业的财务实力，表明企业可能按时偿还债务的背景；偿债能力指企业偿还债务的能力；抵押品指企业无力偿还债务时能够被用作抵押的资产；经济环境指可能影响企业偿还债务的经济环境。贷款人可以通过这五个方面的分析，决定贷与不贷、贷多与贷少。
2.企业偿还债务能力的会计报表分析。方法一是一种定性分析，因此还必须辅以会计报表的定量分析，以便进一步加强对信贷风险的防范。
(1)资产负债率。该指标反映债权人提供的资金占企业总资产的`比重，表明企业负债经营程度及债权人的债权保证程度。商业银行从贷款安全角度出发，可以设立一个资产负债率的信贷警戒线指标，如60％，对高于这一指标的企业进行贷款时要特别注意。
(2)固定资产与长期负债比率。该指标反映企业的固定资产（净值）与其长期负债之间的比率关系，从商业银行的角度，该指标以大于1为妥。这表明企业的固定资产净值足够用来担保其长期债务，商业银行贷款风险较小。
(3)流动比率。该指标是企业流动资产与流动负债的比率，因为商业银行对企业的贷款有相当一部分是流动资金贷款，所以要利用这个指标分析。为更客观地反映企业的短期偿债能力，必须计算速动比率，即将流动资产中变现能力较差的存货等剔除后计算速动资产与流动负债的比率。
(4)现金债务总额比率。该指标是经营活动现金净流量与负债总额的比率，反映企业承担债务能力，比率越大，企业承担债务能力越强。如果现金债务总额比率为10％，说明企业最大的付息能力是10％。
3.CART结构分析法。该方法采用四个财务比率作为分类标准，即现金流量对负债总额比率、留存收益对资产总额比率、负债总额对资产总额比率、现金对销售总额比率。按照CART方法，这四个指标分别属于不同的级别，其中现金流量对负债总额比率属于一级指标，留存收益对资产总额比率和负债总额对资产总额比率属于二级指标，现金对销售总额比率属于三级指标。这四个财务分析指标按照级别组成一个分类回归分析树，每个指标根据一定的方法确定一个临界值，从而进行分析。
二、贷后管理中的会计分析
贷款人决定了信贷对象和信贷额度后，就可以与企业签订贷款合同，发放贷款，进行相应的会计核算和监督。在贷款人会计核算中可以采用谨慎性原则，将可能发生的损失与费用预先估计入账。商业银行在提取各种准备金的同时，要定期编制应收贷款人贷款的账龄分析表或应收贷款一览表，从中发现哪些贷款还处在安全期内，哪些贷款处在可能收不回来的危险中，从而确定相应的催收措施。
在对贷款对象偿债能力和盈利能力进行分析时，一定要特别注意对贷款对象利润质量的分析。利润质量包括企业利润的真实性和实现利润的优劣程度。后者又可以分为短期利润质量和长期利润质量两个方面。短期利润质量是从一个会计期间判断企业按照权责发生制原则实现的会计利润的变现能力，它代表按照权责发生制原则实现的会计利润与现金流量之间的差异程度。长期利润质量是指企业各期利润持续稳定增长的能力，强调利润的稳定能力和可持续能力，它主要受会计政策的稳健程度、利润构成以及诸如研究开发费用等特殊费用项目因素的影响。在对利润构成进行分析时，我们首先应当关注营业利润在总利润中的比重和变化趋势。营业利润应当在净利润中所占比重较大，否则说明企业利润构成不合理，其长期利润增长趋势也就不够稳定，长期利润质量自然不高。
三、会计信息失真的防范
对于做好信贷风险控制，真实掌握企业的经营状况，发现会计信息的失真无疑是至关重要的。会计差错和会计舞弊是会计信息失真的主要表现形式。
1.观察企业环境，从非财务因素中寻找突破口。需要选择不同时机，分别与企业中的负责人、采购员、财务人员以及相关人员进行交流，了解企业生产形势、生产能力、原辅材料来源、销售形势，用工状况、职工工资、福利待遇等情况，并根据了解的情况进行综合分析，从中掌握第一手资料。
2.实地查看，账实核对，寻找突破口。不仅要注重账面数据的真实性，核查是否账账相符、账证相符、账表相符，更不能忽略“账实”是否相符。
3.从会计报表间的勾稽关系，对比分析企业历史和同行业的会计报表中寻找突破口。即要查验报表所披露信息的真实性和合理性。通过审核会计报表间的勾稽对应关系，同一财务报表项目之间的勾稽关系如“资产＝负债十所有者权益”的静态平衡关系、“利润＝收入-成本(费用)”的动态平衡关系，主表与明细表之间的勾稽关系；纵向分析企业历年来的会计报表，横向分析同行业的会计报表，比较容易发现问题。
4.认真剖析现金流量表能识别虚假破绽。认真剖析现金流量表，能够识别虚假破绽。现金流量表反映了现金流的来源与去向，比资产负债表和损益表更真实地反映了企业的盈利能力、偿债能力和营运能力。通过分析现金流量的结构，可以识别企业的现金流主要来源于经营活动，还是依赖于投资和筹资。通过现金流量的趋势分析，可以识别企业的盈利质量。通过分析现金流量的比率，可以识别企业剔除虚拟资产后的真实偿债能力。
5.关注会计报告相关资料。关注会计报告相关资料是有效识别会计虚假的方法之一。认真阅读企业会计政策、会计方法的说明，尤其是收入确认、存货计价、投资的核算方法、合并报表、各项资产减值准备的计提、所得税会计的处理方法，会计政策、会计估计变更、会计差错更正对利润的影响，资产负债表日后事项的说明，关联关系及其交易的说明，资产转让及其出售的说明，企业合并、分立、重组、对外担保、涉及的诉讼，经营战略调整等等有关的文件决议资料，从中查找高风险领域。
综上所述，控制商业银行和非银行金融机构的信贷风险是一项复杂的系统工程，而有效利用会计方法无疑是其中至关重要的一个环节，通过对企业所有会计信息的全方位、多方法进行收集、整理、分析、归纳，从而揭示企业真实的经营状况和偿债能力，为贷款的发放和贷后管理提供有力的决策依据。与此同时，为更好的发挥会计分析的作用，也需要我们所有从业人员在不断提升自己会计水平的同时，不断的去发现和运用好会计分析方法，以提高其科学性、有效性。
参考文献
[1]王卫东.现代银行全面风险管理,中国经济出版社,.
[2]陈贻正.会计分析技巧与训练.广东经济出版社,.
篇2：农业政策性信贷风险现状、成因及防范对策分析
农业政策性信贷风险现状、成因及防范对策分析
随着粮食流通体制改革的'不断深入,农业政策性银行要应对新形势下出现的新情况新问题.本文着重对黄石市农业政策性金融面临风险的现状、成因进行了阐述和分析,并对如何防范和化解风险提出了应对措施.
作 者：中国农业发展银行湖北省黄石市分行课题组 作者单位：中国农业发展银行湖北省黄石市分行,湖北,黄石,435000 刊 名：中国农业银行武汉培训学院学报 英文刊名：JOURNAL OF ABC WUHAN TRAINING COLLEGE 年，卷(期)： “”(5) 分类号：F830 关键词：农业政策性信贷 信贷风险 防范对策篇3：商业银行信贷风险管理特点分析论文
商业银行信贷风险管理特点分析论文
摘要：随着利率市场化的不断推进，我国商业银行的发展既面临着机遇也面临着挑战，如何利用利率市场化契机以及商业银行信贷资产证券化快速发展的机会，是目前商业银行在改革发展中需要着重考虑的问题。本文将从商业银行信贷风险来源角度切入，分析商业银行信贷风险管理上的特点和缺点，就如何利用利率市场化契机完善银行信贷风险管理提几点看法。
关键词：利率市场化；商业银行；信贷风险管理
一、商业银行信贷风险的来源
(一)宏观经济环境的变动
宏观经济环境比较复杂，变化频繁且剧烈，一旦宏观经济环境发生极大的变动便会影响金融市场的稳定，从而给商业银行信贷带来更大风险。尤其是在经济全球化背景下，外国市场风险会随着国际贸易和国际市场交易而带入到我国，影响我国金融市场的稳定。比如美国爆发的次贷危机便通过国际市场对各个国家均产生了不同程度的影响，我国政府虽然及时推出了扩大内需政策和货币政策，避免风险扩大，但是近几年来随着资产证券化的快速发展，金融市场自由程度提高，再加上经济下行压力大，我国金融产业和实体经济行业在发展上均遇到了障碍。
(二)政府政策变化和干预
我国政府对于金融市场的管理主要采取的是监管和宏观经济政策来调控和调节经济，对商业银行的监管主要表现在货币政策、产业政策和具体业务上的干预。首先商业银行是货币政策传导途径，所以当货币政策发生变动之后商业银行的业务经营便会受到影响，从而影响信贷的规模，影响信贷的业务发展。
(三)商业银行内部风险
我国商业银行的发展要远远滞后于发达国家，表现在信贷风险管理上便是信贷风险管理体系不完善以及信贷风险管理能力较弱。比如在信贷风险管理体系上，在贷前管理中缺乏完善的评价指标，缺少定量分析；在贷中和贷后管理上不能对所贷款的企业进行有效的监控。此外，在信贷风险管理能力上，信贷风险管理人员的专业技能和风险责任意识还有待进一步提高。
二、商业银行信贷风险管理的特点
(一)投向行业集中性
商业银行信贷最大的特点便是行业集中性，也就是在投向上往往集中于某一个行业，并长期对这一类企业发放贷款。这主要是因为受到政府产业政策偏向的影响，一般来说产业政策更偏向于新兴产业和重点产业。这类企业在得到银行信贷支持以后便会获得较快的发展，银行能取得较为可观的贷款收益。
(二)以块为主的横向组织架构
以块为主的`横向组织架构虽然可以扩大业务范围，增加信贷业务量，但是在管理上却出现了权力分散，无法组建高效全面的信贷决策队伍和信贷管理体系。此外，在横向组织架构下，在贷后管理上存在的问题更严重，这是因为很多商业银行没有建立完善的激励机制，一些信贷业务员和管理人员缺乏控制信贷风险的主动性，在贷后风险管理中存在职责不到位、责任缺失的问题，当不良贷款发生之后找不到相应的负责人员，或者直接通过追究业务员责任了事。
三、利率市场化下如何完善商业银行信贷风险管理
(一)形成稳健理性的经营理念，完善组织架构
商业银行在不断扩张的经营理念下，一味地追求扩大业务规模，增加客户数量和市场份额，却忽略了不良贷款的存在，导致不良贷款率上升。因此，在利率市场化条件下，随着金融市场机制的不断完善，市场的作用越来越大，商业银行想要防范风险，全面有效地迎接挑战，就应该构建稳健和理性的经营理念，同时积累管理经验。
(二)建立完善和动态发展的信贷风险管理体系
首先，应构建完善的信贷评价机制，将定性分析和定量分析结合起来，根据自己的实际情况选择合适的数量模型不断完善信贷风险评价指标，将行业和区域分析纳入到指标体系中。此外，要加强贷后监管工作，对所贷款企业的生产经营进行监督。当然，商业银行信贷风险管理体系不是一成不变的，应该根据宏观政策和经济环境的变化动态发展，充分利用市场环境来完善管理体系，从而促进商业银行长期稳定地发展，并保障金融市场的稳定。
三、结束语
综上，随着金融市场机制的不断完善，利率市场化得到了快速发展，市场在金融市场中发挥的作用越来越明显。而对于商业银行来是说，也逐渐脱离政府发展信贷业务，但是由于外界环境、政策的变动以及商业银行自身问题，在信贷风险管理上既面临机遇也面临挑战。本文认为在利率市场化背景下商业银行可以从完善经营管理理念、完善组织架构以及发展动态的信贷风险管理体系等方面来逐渐完善信贷风险管理。
参考文献：
[1]李宁果.商业银行信贷资产证券化业务的综合收益研究[J].新金融，（04）：43-46.
[2]曹国华，刘睿凡.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].财经科学，（04）：22-30.
篇4：经济增长与信贷风险实证分析论文
经济增长与信贷风险实证分析论文
摘要:本文通过使用EVIEWS软件，对以来我国GDP与不良贷款余额的变动情况进行分析，从实证角度得出不良贷款主要由银行信用风险管理水平决定，同时GDP变化会产生一定程度的影响。
关键词：不良贷款；国内生产总值；朱格拉周期；五级分类；Eviews软件
1我国经济发展趋势分析
20世纪以来，经济发展突飞猛进，呈波动上升趋势，经济波动贯穿于经济发展，有规律的经济波动可以称之为经济周期。任何一个国家和地区的经济发展，实际上都是一个波浪式、周期性演进过程。西方经济学家一般把经济周期划分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条、复苏。但也有人认为描述经济周期各阶段最简单的方法是把它划分为以下四个阶段：谷底，扩张，高峰，收缩。从我国GDP增长趋势看，中国经济增长存在比较明显的波动趋势，其周期长度大概为9年，属于“朱格拉周期”：1981年———1990年、1991年———、———分别形成三个周期，并先后在1987、1994、形成三次波峰，在1990、、20附近形成三次波谷。
2经济发展与不良信贷形成：基于实证的分析
2.1以来各季经济统计数据（此处略，详见国家统计局网站）可看出，3季度至204季度，GDP增长额大多在1万亿元以上，年1、2季度，增长额下降到原来的40%；此后，GDP增长额缓步上升，至4季度达2.28万亿元高点后，1季度又迅速回落到上季的50%。
2.220以来各季不良贷款数据。由于年以后采用五级分类法统计不良贷款，因此，我们采用2003年以后各季的不良贷款统计数据，对GDP绝对额及其变化对不良贷款的'影响进行实证分析。根据银监会统计数据，考虑到目前商业银行不良贷款的数据统计受不良资产剥离的影响很大，我们通过还原不良贷款真实值计算调整后的不良贷款余额。其中，2003年第四季度起加1969亿元中行、建行损失类贷款，20第二季度起加3428亿元建行、中行、交行剥离给资产公司的可疑类贷款，第二季度起加7050亿元工行剥离的不良贷款，年第二季度起加140亿元光大银行剥离不良贷款，2008年第四季度起加8156.95亿元农行剥离不良贷款。从调整后的不良贷款数据（略）可以看出，204季度、2008年4季度、204季度是不良贷款的三个拐点，其走势与GDP绝对额、变化额相关。因此，将不良贷款余额作为被解释变量，GDP当季绝对额、同比变化额作为解释变量，建立方程如下：BLBH=C(1)*GDPBH+C(2)*GDPDJ+C(3),其中：Blbh为不良贷款余额，gdpbh为GDP同比变化额，gdpdj为GDP当季绝对额。其中：R方为0.56，需要进一步优化。根据检验参数情况，发现其有较强的自相关性，故更改方程为：BLBH=C(1)*GDPBH+C(2)*GDPDJ+C(3)*BLBH(-1)+C(4)，通过eviews回归，得出如下结果：通过参数显著性检验，R方为0.907接近于1，t-prob均小于0.05，拟合较好。
3有关建议
上述结果表明，不良贷款余额主要受上季不良贷款额影响，即由银行的内部信用风险管理水平决定；同时，不良贷款额与GDP同比变化额负相关，与GDP当季绝对额正相关。通过对不良贷款影响因素的分析，银行应不断提升信用风险管理水平，同时密切关注经济增速放缓对不良贷款的影响，这样，才能保证不良贷款保持平稳，从而促进我国经济发展。
参考文献
[1]2003年-《中国统计年鉴》
[2]孙连友,胡海鸥.宏观经济波动与信用风险结构模型[J].财经理论与实践,(2):31-34
[3]刘志清,鄢姣,余志勇.银行业系统性风险外部环境冲击的量化研究[J].金融监管研究,(1):45-68
[4]中国银行监督管理委员会,年-20各季度主要商业银行不良贷款情况表.
篇5：个人消费信贷风险管理论文
关于个人消费信贷风险管理论文
[摘要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。借鉴发达国家个人消费信贷业务的宝贵的经验，分析我国个人消费信贷具有代表性的风险的成因，提出相应的风险防范与管理的措施，意义重大。
[关键词]个人消费信贷风险防范国际借鉴
一、我国个人消费信贷发展现状及风险特征
（一）我国个人消费信贷的现状1.增长速度快；不同领域、不同地区间发展不平衡。根据中华人民共和国国家统计局发布的20国民经济和社会发展统计公报，截止到年底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从的172亿元增加到3.3万亿元，是19的191.86倍。来年均增长90.86%.其中个人住房贷款余额2.7万亿元，一是比2007年年初就增加7147亿元，二是个人住房贷款占全部消费贷款的82%.从业务分布来看，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行和东部经济发达地带。
2.个人消费信贷方式比较单一。在个人消费信贷业务中最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。
3.个人消费信贷对总体经济的影响有限，发展潜力大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国截至到2007年末全部金融机构本外币各项贷款余额27.8万亿元，个人消费贷款只有12%.4.个人消费信贷的进度缓慢。目前我国个人消费信贷品种比较少还不能满足广大消费者对个人消费信贷业务不同层次的需要。尽管目前个人消费信贷有所进展，但仍不理想。
除此之外，传统消费观念制约个人消费信贷业务的发展。在消费观念方面，几千年的传统文化，形成了中国百姓独有的生活方式和理念，“量入为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是消费信贷发展的关键。
（二）我国个人消费信贷风险特征1.信息缺失。个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行的借款风险加大。则银行会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。
2.国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费、公证费、保险费等等。其手续繁杂、费税力度过大，势必损伤消费者的积极性。
3.个人消费信贷风险管理不够完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。当个人消费贷款业务达到一定业务量后，商业银行个人消费贷款经营部门往往不堪重负，最终造成管理没有重点，流于形式。
4.个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、《信用卡业务管理办法》等，这些管理办法和指导意见，均未达到全国人大及其常委会的立法层次。
二、我国个人消费信贷风险形成原因
（一）银行自身管理体制薄弱从银行内部来看，一方面商业银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享，对借款人的资产负债状况等缺乏正常程序和渠道。另一方面一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
（二）个人消费信贷的相关法律不健全我国尚未出台一部完整的《个人消费信贷法》，各商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的办法对个人消费信贷进行管理，其针对性不强，对失信、违约的惩处办法不具体。
（三）个人信用制度不健全我国尚未建立起个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明。目前我国虽然开始建立个人征信系统，但是尚未建立完备的个人信用制度，缺乏较好的调查个人资信的有效手段。
（四）抵押物变现难度大，费用高个人消费信贷业务的客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操作环节多，交易成本高。当个人消费贷款中出现不良贷款时，由于我国商品交易二级市场还不完善，导致商业银行将抵押品变现时，需经历重重环节，层层收费，造成商业银行物力、人力的耗费。
三、发达国家消费信贷风险管理借鉴发达国家从事个人消费信贷业务历史悠久，一般都针对本国不同时期个人消费信贷展开情况制定了相应的法律法规，完善个人信用制度。仅以美国为例。
（一）对个人消费信贷入口严格管理在美国的金融环境下，美联商业银行和纽约商业银行发放个人消费贷款时，都十分重视利用信用局的个人信用历史资料，并通过对社会经济的宏观把握，结合商业银行信贷管理的基本要求，对消费信贷的申请和审批设定了一套严密、详细、可操作性强的标准程序，并按此程
序设计了一套标准电脑软件。当客户申请一笔消费贷款时，各营业网点只须按软件显示的要求输入有关信息，电脑系统会自动识别每一笔消费信贷是否应该发放。
（二）运用定量分析方法，监测消费信贷资产质量美联商业银行和纽约商业银行在风险控制部门都设有专门的团队利用计算机模型研究分析个人消费信贷的运行情况、近期个人消费信贷的损失预报。从中发现消费信贷的风险点和风险源和潜在客户。这种做法既保证了客户拓展的成功率，又将消费贷款的风险控制在可掌握的范围内。
（三）实行风险审核与风险组合对风险横向控制为有效控制个人消费信贷风险，美联商业银行在风险管理部门设有专门的信贷风险审核组和信贷组合风险审核组。这些人负责每个月的分析宏观经济走向、跟踪房地产等相关行业的发展趋势、研究已有客户的信用变动情况和区域布局的合理性、审核客户的购买行为、现金流及贷款支付情况，同时进行消费信贷组合的压力测试。
（四）建立与培养信贷文化和风险控制文化美联商业银行认为，商业银行任何风险的控制不仅是风险控制部门的工作也是各业务部门的工作。因此，美联商业银行要求每一个员工都要明白其自身所赋予的.风险控制与防范职责。美联商业银行的企业文化要求任何部门、任何员工都必须将业务拓展、利润增长、股东价值最大化和风险控制与防范列为自己的神圣职责。
（五）严格掌握个人消费贷款的评估标准在评估中，密切关注客户的信用变化情况，对贷款额度灵活操作。有效地运用政府提供的个人消费信贷担保制度处置抵押、担保品，增强了商业银行资产的流动性和处置力度，减少了商业银行的损失。
四、我国个人消费信贷管理对策
（一）提高消费者收入水平及其偿债能力
1.提高消费者的收入水平是解决其偿债能力的关键。消费者偿债能力主要是消费者的个人财产。当消费者不能按期偿还贷款时，贷款人将行使抵押权，拍卖财产，偿还债务。个人财产越多，吸收风险的能力越强，对贷款人的保护程度越高。
2.改善收入分配制度，扩大中等收入的居民群体。居民收入不是孤立的，它不仅受制于国家整体的经济发展状况，也受制于特定的收入分配制度。只有中等收入的居民群体不断扩大，我国个人消费信贷的发展才有基础。
3.完善社会保障制度，减少消费者的不确定性预期。完备的社会保障制度对消费信贷具有两方面的重要作用：一方面可以节约每个人的保障性消费开支，增加用于一般性消费的开支；另一方面可以解除消费者参加消费信贷的后顾之忧，促进消费信贷的发展。
（二）建立个人信用制度抑制风险个人信用制度是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，其基本内容包括三个部分：
1.个人信用登记制度。个人信用登记制度是开展个人信用活动的基础。在国外，金融机构在向消费者或私人企业主发放个人贷款之前，都需要向有关机构查询该贷款者的资信情况，而提供这类服务的机构往往是专业的个人资信档案登记机构。
2.个人信用评估制度。个人资信评估制度是通过建立针对不同客户类别的信用评级模型、运用科学合理的评估方法，在建立个人资信档案系统的基础上，对每位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。
3.个人信用监管制度。在个人信用体系中，应有一个监测机制，通过它，很快就可以查出居民的信用状况，当居民出现信用污点时，不仅在银行的监控机制上会对其做出反映，而且在个人信用记录方面也会有负面评价。这种负面评价对其入学、择业、提薪、升迁及使用信用消费等方面都会产生不利影响。信用监督和维护机制会使人像爱惜自己的财富一样爱惜自己的信用。
（三）建立全面的消费信贷法律体系我国目前尚未建立起全面的消费信贷法律体系。完备的个人信用法律体系是发展消费信贷的基本保证，我国应做到以下几点：
1.加大对失信的法律惩罚力度。在当今社会完善公正的法律制度不但能保障社会的公平，而且还能提高社会经济活动的效率。所以，要尽快建立和完善失信惩罚机制，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁。通过这种失信惩罚机制的设立，加大个人失信的成本，迫使其行为趋于守信。
2.制定法律法规来规范市场行为，保护消费者的合法权益。由于个人消费信贷的发展有赖于对消费者个人进行征信，并将大量处理过的个人信用数据加以公开和传播，因而必然涉及到消费者个人隐私权问题。消费者合法的信用权益得不到法律的保障，因而在很大程度上会影响消费信贷的需求。
（四）增加市场风险分散及转移的途径
1.保险。保险可以弥补由于消费者个人财产量和收入水平的有限而导致的风险吸收能力的不足，同样可以弥补由于个人消费者行为不确定性而导致的大量风险。
2.担保。担保是另一种极为重要的社会化风险转移机制。在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务，降低了个人消费信贷的风险。3.资产证券化金融创新的融资工具。通过推行个人消费信贷资产证券化，从而有效地将信用风险转移给众多的风险投资者，使信用风险在总量上得到控制。
西方发达国家先进的经验表明，个人消费信贷的发展需要政府的积极引导、健全的法律规定、规范的管理制度、周密完备的信用体系和适应个人消费信贷的商业保险制度等条件。与西方发达国家相比较，我国个人消费信贷的发展不够成熟，但速度快，并且日益成为经济发展中一个重要的变量。相信我国个人消费信贷在借鉴国外经验的基础上，规避风险的能力也会越来越强。
参考文献
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篇6：鲍德里亚消费社会的分析论文
鲍德里亚有关消费社会的分析论文
鲍德里亚在对西方消费社会的分析中以独特的符号学视角，赢得了广泛的赞誉，被誉为“后现代主义的牧师”。从时代背景来看，鲍德里亚选择消费作为分析的基点与 20 世纪 60 年代西方社会的总体发展状况相关。从现实状况来看，鲍德里亚关于消费社会的分析对于今天我们矫正奢侈的消费观念和媚俗文化的袭扰仍有一定的借鉴意义。
一、“消费社会”概念的提出
“消费社会”作为一个概念，首先有其深厚的理论渊源。早在鲍德里亚以前，就有一些理论家提出了相关论述。如鲍德里亚的导师列斐伏尔提出了“被消费控制的官僚社会”理论，认为随着资本主义的发展，生产的意识形态和创造性行为的意义已经变成了消费意识形态； 与鲍德里亚同时期的理论家里斯曼认为，资本主义正在经历“由生产时代向消费时代过渡”的革命； 布尔加雷斯认为，我们处于一个“丰裕社会”中； 对鲍德里亚影响颇深的德波从更深层面上认为消费创造了一个“景观无线积累的社会”。这些理论家从不同角度对于同一个社会形态的论述均对鲍德里亚产生了深远的影响。
同时，“消费社会”概念的提出与资本主义社会本身的发展变化有很大关系。消费在生产体系中地位的转变经历了一个很长的阶段。工业社会初期，由于生产力低下，“稀缺性”制约着整个社会的发展。这时消费作为一种消耗受到传统重商主义的抑制。19 世纪随着生产力的发展，产品的稀缺状况逐步得到改变，同时科技的进步及成果转化导致了产品的相对过剩。这样生产者的过剩与产品过剩导致的间歇性的经济危机使得消费逐渐进入人们的视野。对此，西斯蒙第在《政治经济学新原理》中第一次提出了生产与消费平衡发展的重要性。此时消费作为一种有意义的消耗而存在。20 世纪初，大规模、标准化生产的福特主义的兴起使得商品生产速度得以大幅度提升。这种生产线的大量产出要求快节奏的消费。由此，消费不再是一种消耗，而变成了生产体系中非常重要的一个环节。20 世纪 60 年代西方社会开始进入后福特主义时代，也就是丹尼尔・贝尔所谓的后工业社会，此时服务业作为一种小规模、灵活性的产业模式大量兴起。服务业对固定资本的要求显着降低，对人力、智力的要求大大增加，这就使得生产者的过剩得到扭转，生产者的收入也有了一定提高。同时服务业又是一种快速生产和快速消费的产业，甚至，很多时候生产与消费是同时进行的，根据消费的需求来进行生产。所以消费的作用就超过了生产，真正成为“作为生产的消费”。由此，消费在生产体系中的主导型地位确立。
基于上述原因，鲍德里亚提出，当今资本主义“生产的东西，并不是根据其使用价值或可能的使用时 间 而 存 在，而 是 恰 恰 相 反―――根 据 其 死亡”[1]29。商品的死亡就意味着商品在消费的.过程中被否定，也就是新的消费需求的出现，新的欲望的形成。而资本主义社会的生产从根本上依赖这种消费需求的不断产生，所以，鲍德里亚指出，在当今的西方资本主义社会里，“生产主人公的传奇已到处让位给消费主人公”，“消费本身构成了生产体系的替代性体系，消费在今天已经成为主导性逻辑”。[2]即消费不仅主动地作用于生产，而且成为一个体系并结构性发挥作用。他认为这就意味着消费社会的到来。
与卡恩、鲍曼等相对客观的描述不同，鲍德里亚对消费社会的具体表述受到了法兰克福学派批判逻辑的影响。他认为消费社会不仅是生产力高度发达的、物品丰盛的社会，更是消费进行驯化的社会。也就是说，随着科技进步和生产力的发展而来的消费社会，客观上的确为资本主义社会带来了“丰盛”的物，并在物的应接不暇中增加了人们的幸福感。但同时资本主义社会把消费看作世俗的宗教去顶礼膜拜，使其带有了意识形态的色彩，而这是鲍德里亚批判的重点。他认为通过增长带来的物的丰盛，容易使人们处于一种对现实满足的幻像和眩晕中，加之在政治领域无法获得的自由和平等却在消费领域得到表面上的确证。这就使得消费者找到了舒适的港湾，从而放弃了对消费深层逻辑的探寻，甚至处于消费的虚假性中而不自知。由此，消费的作用溢出经济领域，在社会和政治领域发挥作用。故在鲍德里亚看来： “消费社会也是进行消费培训、进行面向消费的社会驯化的社会―――也就是与新型生产力的出现以及一种生产力的高度发达的经济体系的垄断调节相适应的一种新的特定社会化模式。”[1]73基于对消费的这种社会驯化功能的认识，鲍德里亚开始了对资本主义社会消费意识形态的产生及运行的分析。
二、消费社会的意识形态
首先，鲍德里亚以“杂货店”和“帕尔利二号”为例，形象地展现了消费社会物的堆积、丰盛以及随处可见的过剩。这种丰盛最明显的表现是“看起来你带走了一堆摇摇欲坠的盒装牡蛎、肉、梨子或芦笋，其实你只是购买了其中一小部分罢了”[1]3。因为与物的丰盛相伴随的是物以体系的形式出现，它们已经从杂货店到市场、商业街再到购物中心，构成了丰盛景观。其次，鲍德里亚在描述完消费社会物的丰盛之后，指出了消费社会面临的双重性。一方面，面对人们对平庸生活的不满和对幸福的追求，消费社会能够不断制造出美好的“幻象”和“眩晕”，让人们在对未来的期许中，使得日常生活得以有序进行； 另一方面，消费社会受到以节俭为核心的社会道德的约束和人自身理性的限制。可见，起初消费的主导地位并不稳固，即“消费社会宛如被围困的、富饶而又受 威 胁 的 耶 路 撒 冷。其 意 识 形 态 就 产 生 于此”[1]33。即消费意识形态的产生是意图掩盖这种双重性，并使“消费暴力”以更隐秘和无意识的状态维护消费社会的合法性地位。
（ 一） 消费意识形态的产生。鲍德里亚认为，基于差异性需要对商品符号价值的追求直接导致了消费意识形态的产生。同列斐伏尔、巴特等人一样，鲍德里亚也看到了人们对商品使用价值以外的东西的追求。不同的是，鲍德里亚将这一发现普遍化，并从这一角度出发来阐释资本主义的意识形态。凡勃伦曾指出，欧洲上层阶层在展现其社会地位的同时存在一种对奢侈品的消费，即“炫耀性消费”。鲍德里亚认为在当下的社会中也存在一个“实际上仍旧服从于这种挥霍机制的阶层”。只不过他们是，“通过消费的方式，通过风格，他与众不同，独树一帜。从炫耀到审慎（ 过分炫耀） ，从量的炫耀到高雅出众，从金钱到文化，他绝对地维系着特权。”
[1]40也就是说，在鲍德里亚看来，当下被界定为“模范”性商品或“地位性商品”的种类在不断变化，对这种商品的追求却没变。随后鲍德里亚又指出了与“炫耀性消费”相对应的普通民众的模仿性消费。20 世纪以后，随着生产力的发展，特别是流水线生产的普及，消费社会的物越来越丰盛。这就使得普通民众不只可以“欲望着他者的欲望”，更有机会占有本属于某些特权阶层的物。如仆人可以穿一件与主人同款式的裙子，员工可以与老板享受同样优雅的就餐环境，等等。也就是说，工业化使得普通人也能占有本属于贵族的物品。
通过这两个例子，鲍德里亚想确证的是在当代社会中仍然存在着对物的意象性的追求，并且在这个层面似乎实现了真正的平等。而事实恰好相反，当人们产生这种想法时消费的意识形态就开始产生了。因为一方面当下的商品往往是以成套的形式出现，单个商品的占有没有意义，只有成套的商品才能显现出意义所在。另一方面，消费社会是系列商品与模范商品交互作用的过程，系列商品在形式上类似模范商品，但这是以牺牲其品质、风格和韵味为代价的。所以，消费社会仍然是一个不平衡发展的社会，并以不平衡为其发展的动力。那为什么人们对消费仍是趋之若鹜呢？ 原因在于通过对商品引申意义的宣传，通过强调其符号价值，使得人们沉浸于商品的意象性所创造的拟像中，把商品在意象上的平等或虚假的平等当做真正的平等。这也正是消费意1一无二的高贵形象，掩盖了商品与商品之间以及消费本身的不平等，并不断把人们引向消费，在消费中用新的方式进行社会阶层的建构。
（ 二）
消费意识形态的运行。首先必须指出的是，鲍德里亚关于意识形态这个概念并不是指某种虚假的意识，而是意指一种社会逻辑。消费意识形态的运行主要体现的是消费在建立社会结构、促进社会交流、提供社会合法性基础等方面的作用。
其一，通过对物品的差异性占有，消费在其中起着区分阶层和构建社会结构的功能。对于消费的这种社会区分功能，马克思曾做过阐述。鲍德里亚的独特之处是从物品的符号层面来进行相同的区分。
首先，鲍德里亚指出，在消费社会中，由于物的丰盛性，致使人们对物的符号价值的追求超过了使用价值。特别是当物以成套和体文秘站－中国最强免费！系的形式出现时，展现在人们面前的其实是一个由符号意义构成的体系，这种意义体系往往意指的是一种完整的生活方式和社会地位。所以，鲍德里亚指出，“人们从来不消费物的本身（ 使用价值） ―――人们总是把物（ 从广义的角度） 用来当做能突出你的符号，或让你加入视为理想的团体，或参考一个地位更高的团体来摆脱本团体。”
篇7：房地产市场消费需求分析论文
1.人口因素
中国是一个人口大国且人口增速也很快。截至20xx年末,全国总人口数超过13亿,自然增长率超过5‰。随着人口的增加和人口结构的变化,房地产作为生产、生活必需品,必然需要大量的市场供给。这种由人口因素引起的刚性需求是带动房地产需求旺盛的重要影响因素。
如果小康生活的居住标准按25平方米/人计算,那么我国现有居民达到小康生活标准的实际住房需求量超过300亿平方米,再加上这13亿人工作、学习、休闲娱乐等需要的经营、生产和公共设施用房,这巨大的市场需求将对我国房地产市场发展产生积极地推动作用。
20世纪八九十年代出生的婴儿潮在本世纪初已经逐渐开始步入工作、组建家庭、生儿育女,这无疑将释放大量的房地产市场需求。与此同时本世纪初的新生儿出生总量仍然处于高位。因此可以判断在未来的三十年内,我国因人口因素而产生的房地产需求仍然强劲。
同时,随着近年来人们思想观念的发展,我国的家庭结构状况发生了巨大变化,呈现出家庭规模缩小、家庭数量增多的趋势。年轻人结婚后大都不愿意与父母同住,这使我国传统的多人口、大家庭的家庭结构得以改变;计划生育政策的沿用,使得三口之家、老人独居的家庭结构越来越普遍。因此,我国居住用房地产需求量在呈现扩大趋势的同时,套型结构趋于小型化。
2.城市化因素
目前,中国正处在城市化进程高速发展的时期。根据相关数据显示,20xx年我国城市化率为44.9%,年均增幅约为1%。按“十一五”规划要求,20xx年我国城市化率将达到47%,预计会达到60%。
城市化的快速推进必然带来新增城市人口首次置业需求。按照我国13亿的人口总量和年均1%的城市化率增速计算,保守估计每年将有超过1300万人成为城市新增人口,这部分人同样对房地产有着刚性需求。因此,城市化因素成为房地产市场需求旺盛的又一重要因素。
人口的迁移和流动不仅使房地产的需求总量增加,而且还在很大程度上改变了需求结构。例如,农民工青睐那些户型小、价格低的民工公寓;刚步入社会的大学毕业生更多选择单身公寓或经济适用房;白领阶层则更关注居住舒适、交通方便的中高档社区。
3.收入因素
随着经济的快速发展,居民可支配收入也呈现出逐年增长的趋势。国家统计局的数据显示,20xx年全年农村和城镇居民的人均可支配收入分别为4140元和13786元,扣除价格上涨因素,分别比上年增长9.5%和12.2%;20xx年全年农村和城镇居民的人均可支配收入分别为4761元和15781元,分别实际上涨8.0%和8.4%。
根据马斯洛的“需求层次理论”,人们收入水平的不断提高,使其对住房的要求也随之发生变化。“居者有其屋”已不再能满足人们的心理需要,而是对住房的质量、大小、结构、交通、环境、舒适程度、建筑风格等方面提出了更高层次的需求。因此,由收入因素带动的改善性需求也是我国房地产需求高位运行的重要原因。
4.城市拆迁改造因素
随着工业化和城镇化的快速发展,各大中城市对旧城改造和房屋拆迁的力度不断加大。据相关数据显示,全国每年的拆迁计划约为1.3亿平方米,实际拆迁面积约为1亿平方米。按照国家关于拆迁安置“拆一、建一、还一”的原则,城市拆迁改造带来的被动性住房需求,也是目前房地产市场需求旺盛不可忽视的原因之一。
5.投资投机因素
随着我国经济的快速发展和房价的持续高位运行,国内外资金通过各种途径流入我国房地产市场,房地产投资投机需求明显增加。根据投资投机资金来源不同,可以简单地将其分为国内资金和国外资金。
首先来看国内资金投资因素方面:由于社会保障体系的滞后,国内居民对医疗、教育、养老等保障缺乏信心,对未来生活的不确定性深感担忧;而储蓄利率低、股票等理财产品投资风险大、通货膨胀压力大、物价上涨过快等因素,使得很多居民将可居可租可售的房地产投资作为一种重要的资产保值增值手段。
国外资金青睐中国房地产投资投机的原因主要有两个:首先,随着中国经济在世界经济中地位的不断提升,他们需要不断增加在中国的资产配置比例;其次,人民币的升值使他们有希望获得汇率和房地产价格上升的双重收益。 二、消费者实际支付能力分析
尽管房地产市场潜在需求旺盛,但是这些需求能否得到有效的'支撑和释放,还要重点关注消费者实际支付能力的强弱。
分析消费者的实际支付能力,首先可以采用国际上通用的“房价收入比”进行衡量,即通过一套适于居住的房地产价格与一个家庭年均收入的比值进行分析。按照世界银行给出的标准,房价收入比在3～8之间为合理区间。例如日本的房价收入比约为5,美国的房价收入比约为3,旧金山、东京、纽约、伦敦、悉尼等国际主要城市的房价收入比约为4.4～8.5。据统计,由于近几年来国内房价的持续大幅提升,我国的房价收入比已超过xx,远高于国际平均水平,北京、上海、深圳等主要城市的房价收入比已超过13。这意味着如果不吃不喝,一个中国普通家庭购买一套住宅至少需要xx年时间。显然从这个角度分析,中国消费者的实际支付能力并不高。然而,从目前全国的实际情况来看,中低收入家庭的实际购买能力确实很低,购房主力军实为中等偏上、高收入,以及最高收入的消费群体。从各个收入阶层分别来看,中等偏上收入阶层的房价收入比基本低于6。
其次,仅以房价收入比并不能完全说明消费者的实际支付能力,考虑到中国国情,还有必要从其他角度进行分析。国际金融危机袭来,当发达国家普通居民尽可能缩减一切开支时,中国国内的消费总额却屡创新高。这主要是由中外居民的生活、消费习惯差异引起的。由于社会保障体系还不完善,教育、医疗、养老等方面缺乏基本保障,中国居民较其他国居民更具储蓄习惯。据国家统计局数据显示,20xx年中国国内城乡居民储蓄存款超过22万亿元,储蓄总量位于世界第一位,人均储蓄额约为1.7万元。按照以上数据进行简单计算,则三口之家的平均储蓄额将超过5万元。如果再考虑国内贫富差距较大等因素,中等偏上、高收入以及最高收入家庭的平均储蓄额很可能达到十几万、几十万,甚至更多。
对于房地产消费,综合以上两个方面的分析可以得出以下结论:中低收入家庭基本不具备支付能力,他们需要通过建设完善的住房保障体系,以经济适用房、廉租房、限价房等形式解决其住房问题;而中等偏上、高收入,以及最高收入家庭的实际支付能力较强,完全具备购房能力,是现阶段推动房地产市场需求旺盛的主要消费群体。
参考文献:
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[9]马 征:对我国房地产市场宏观调控政策的分析与建议[J].商业经济,20xx(xx):32～33
篇8：现代女性消费心理分析论文
[摘要]据我国第五次全国人口普查，女性约占总人口的48.7%，总人数已达6亿，而且具有家庭50%以上的消费决策和掌控权。本文通过分析女性消费的心理，提出了女性广告的对策，希望能给广告人一些有益的启示，做好女性广告，避免在广告运作中使女性成为广告的附属。
[关键词]女性消费女性广告传播
新世纪新女性消费主义在女性主义之后悄然登场。国际广告协会主席卡·波尔说：“以男性为主的消费主义正在转变为以女性为中心的消费主义。”[1]这句话充分诠释了现在消费市场中女性的掌控力。
一、现代女性消费心理分析
经过改革开放几十年的发展和社会的全面进步，现代女性知识更加丰富，工作更加优越，工资更加丰厚，角色更加多重，因此也就希望生活更加多样化，消费更具潮流化，个体更具个性化，精神和经济更加独立化，所以在接受信息，享受服务等方面也就更注重附加价值，显示出新的消费心态。
首先，对流行趋势的关注程度进一步加强。现代女性既是流行趋势的追随者，又是流行趋势的制造者。正如美国学者J·伯德里亚尔指出的，现代社会的消费实际上已经超出实际需求的满足，变成了符号化的物品、符号化的服务中所蕴含的“意义”的消费。也就是由物质的消费变成了精神的消费，人们购买某种商品或服务主要不是为了它的实用价值，而是为了寻找某种“感觉”，体验某种“意境”，追求某种“意义”。伯德里亚尔认为，由于消费的符号化和象征化，现代社会的消费传播正越来越体现出“差异化”的特点，既追求个性化和与众不同，所谓“风格传播”的特点越来越突出。在这种消费结构下，商品和服务的流行越来越强，而流行周期越来越短。[2]其次，女性消费话语世界的形成。在传统观念中，女性比男性社会地位低下，因为生产的任务主要由男性承担，所以男性是文化的主旨和核心。但在现在消费文化中，消费者是文化的主旨和核心。在现在的家庭消费中，女性常常是决策者、策划者和执行者，她们不仅对自己所需的消费品情有独钟，有购买决策权，同时，由于还承担了多种家庭角色，因此也是绝大数家庭成员生活用品的决策者和购买者，从而推动家庭消费的发展。有官方数字统计，女性决定着91%的家居布置方面的购买力，87%的渡假决策，79%的家庭开支，72%的医疗保险决策。[3]再次，女性在消费过程中表现出极高的忠诚度和主动的口头传播特性。女性对商品的忠诚度就像对自己的感觉一样，总是认为自己的感觉是对的，所以一旦选定某种品牌，在后续的购买过程中就很难改变，这与她们当初花费大量的时间去尝试和选择形成了鲜明的对比。第四，细腻的女性心理与女性消费行为。女性细腻的的心理容易受到感觉的营销来决定自己的消费行为，就像上分析的女性与流行趋势一样，“享受生活，追求时尚”是现代女性在日常消费中的明显特点，而细腻的心理特征使她们更注重商品所呈现的细节和产品质量，更注重广告给她们带来的美感和冲动感。第五，一“网”情深的诱惑。因特网对现代女性的影响日趋明显，根据中智库玛的调查，上网聊天被16.29%的女性作为休闲放松方式的首选，已经成为现代女性最主要的休闲放松方式。而在“影响现代女性购物决策因素”的调查中，17.20%的女性坦言互联网影响了她们的购物思维，这是一个仅次于电视媒体作用的比例数据。[4]
二、女性广告的`对策
美国营销大师赖兹说：别担心你的客户不被注意，如果你不去注意你的客户，你的竞争对手一定会去注意。所以我们要象注意与我们最亲近的女性一样注意我们的消费者，否则，在“她”的世纪里，很可能广告费全部被浪费了都不知道为什么。故我们认为路就在脚下，只要我们勇于开拓，敢于创新，一切尽在掌握。
出路一：追求有效决策
哈佛大学肯尼迪分院的领导学教育项目负责人罗纳德·海费茨认为：盲目的、随意的决策，有时候看起来很快，实际上准确性非常差。这样的决策“时钟”快而不准，谁也不会要它。[5]有效的决策是与时俱进的，是建立在对对象的准确分析和判断的基础之上的，没有这个前提，任何的决策都是徒劳。一个广告活动从开展到最终施行，有效决策起了关键性作用，广告能否推成出新，能否打动“上帝”，得到上帝的青睐，是广告人和广告主共同决策的结果。出路二：脱离“红海”的独特创意
我们都知道要选准顾客，击中目标，让顾客满意，但只有贴近顾客才能取得成功。怎样贴近顾客，光靠市场调查，产品和服务是无法取得质的突破的，所以我们要摆脱在红海创意中的挣扎，开创自己的创意蓝海，展示令人信服的创造性和利益，而不是去与竞争对手对抗，从而达到广告的目的。同时，这也是我们广告创意应该突出的、现代女性本来具有的时代形象，从而形成差异，打破同质化、恶俗化、刻版化的现有女性广告创意格局。
出路三：利用新媒体与女性消费的关联性展开合作
随着女性网民的几何级增长，一些围绕女性“话题”和“社区”的网站纷纷成立。与其他传统媒介和网站相比，这些网站内容更具特色，服务更加全面，信誉更加有保证，信息更加有针对性。所以只要通过网络，一些流行趋势、潮流动态、经验交流等等都迎刃而解，这迎合了女性求新、求变、求趣、求美、标榜个性、享受生活的心理，加上女性网站独有的情感特征，使其具有很强的认同感和归属感，所以渗透性强，互动频率高。
出路四：先进文化的导向
不可否认，女性形象是广告中的一道亮丽风景线，我们不能让这道风景失去亮色，更不能使其玷污、扭曲。我们的广告要在传播中使女性形象回归本位，加强道德准则，提倡高尚行为，与中国传统价值观念和价值体系相结合。不能一味地追求广告的视点、卖点，为增强广告的吸引力，将一些色情、低俗的女性形象充斥到广告宣传中去，其实这种所谓吸引力强的广告，最后只会有损于企业形象，损害商品信誉。而坚持用赏心悦目、含蓄大方、匠心独运的手法，挖掘女性的内在美，将女性的内在美表现出来，用先进的文化作导向，引导时代消费潮流，使女性广告沿着健康、有序、文明的方向发展。
出路五：注重符号化消费和消费潮流的引导
符号性消费和对消费潮流的追求是女性消费者的天性，国家主张发展的创意经济，既是时尚经济也是娱乐经济和体验经济的表现。符号消费最大的特征就是表征性和象征性，即通过对商品的消费来表现个性、品位、生活风格、社会地位和社会认同。当女性消费者真正体验到了其中的意义，享受到了其中的乐趣的时候，购买就变得天经地义，理所当然。而现在的女性广告表现，并没有最大限度的把这一点利用好。
三、结语
福特公司的创始人亨特·福特曾说过：无论是否有明确的理论，变革总是要进行的，我们可以完善其发端和结果。因此我们就可能有这样一些选择：做一个创造者，做一个旁观者，或是做一个糊涂虫。[6]
是的，变革已经开始，女性消费心理及女性广告的发展还在进行，我们不是旁观者，更不是糊涂虫，我们荣辱与共，我们拭目以待。
注释
[1][3]蒋江敏策划，中大管理沙龙：如何把握女性市场［N］新快报，11月1日
[2]郭庆光，传播学教程[M].北京：中国人民大学出版社.:55
[4]库玛在线调查门户网站.现代女性消费心态分析报告［DB/OL］.，.2.3
[5][6]赵文明等，百年管理箴言[M]北京：中华工商联合出版社.:26、262
篇9：网络消费异化原因分析论文
网络消费异化原因分析论文
截至20xx年的xx月xx日xx点整，第xx届天猫“双十一”全球购物狂欢节数据再创新高：全世界总计xx个国家与地区加入了这次购物狂欢，全球消费者通过支付宝完成的订单笔数高达xx亿，最终销售额达xx亿元人民币，比20xx年的xx亿元增长xx%。在越来越普遍的网络疯狂消费行为背后，折射出网络消费者的消费异化。狭义的网络消费异化，指在互联网这个人类的社会实践产物中，消费者通过互联网提供的购物服务以体现自己的个性，却在网络媒介提供的无数符号中逐渐失去主观理性判断与自审能力，拜倒在符号化的商品面前。
网络消费者执着于对符号价值的追求，依赖于网络媒介而导致行为出现偏差与异常，最终导致人在网络消费活动中主体地位的丧失。
在当今网络时代，消费异化生成的原因更加复杂，本文拟从传播学的角度探讨其原因。传受一体的消费者在过去的传播模式中，传者与受者之间界限分明，呈现一对多的情况：我们不是创作者便是欣赏者，我们不是生产者便是消费者。伴随着互联网与移动终端技术的发展越来越成熟，传者与受者的界限变得日渐模糊。商家、生产者依旧是传播者，但消费者已经不局限于接受者，他们同样是信息的传播者。当今消费者的“个人操控社会传播资源的能力被激活”。
当消费体验完成之后，消费者中的部分人将会创造信息，即把自己的消费体验在网络上公之于众。诚然，消费者之间的传播与交流，为他们获取有用资讯、探寻实用产品有着积极作用，但这同样也是消费异化产生的原因之一。勒庞在《乌合之众》之中指出，个体在处于独立状态拥有比群体更清醒的头脑与更理智的判断，这是因为当个体处于群体之中时，会产生“群体心理”，更容易做出极端的行为。在社会化媒体情景中的购物过程中，消费者更容易产生规划之外的冲动性消费。产生冲动性消费的路径包括两条：一是消费者参考并接受了信源其他消费者所提供的商品信息与评价，从而产生冲动性消费；二是消费者认为购买某产品，可以满足信源消费者对其的某种期望，即社会化媒体中消费者们的感情关联程度，会使消费者更加看重信源消费者的看法与期望。
另外，根据“把关人”理论，在群体传播中，只有符合群体规范或者把关人自身价值标准信息才能传播。把关人过去由专业的记者、编辑或者媒介组织担当。而新媒体具有“互动”“移动”与“匿名”等几大特性，信息传播呈现了“去中心化”和“多中心化”的趋势，传统的主流意识形态话语与知识精英话语的霸权地位受到了动摇，传者与受者的界限变得越来越模糊。在社会化媒体中，每个人都能成为把关人，但网络的虚拟性与匿名性削弱了外在的法规约束，也弱化了内在的道德约束。部分网络媒体编辑、网络购物达人等意见领袖贪图商业利益，大肆宣传其所承接广告中商品的符号价值，使用直观刺激的图片、生动形象的文案，用美丽、名誉、财富等符号信息挑拨着人们渴望成功的神经。
更有甚者，在网络上宣传着与实物不符的虚假信息，本该建构网络健康消费环境的把关人缺失应有的素养，影响了消费者获得良性的购物信息。网络消费的符号性符号消费是造成网络消费异化的重要原因。以符号价值为基础的符号消费理论最早由鲍德里亚提出，他将符号消费分为四个层次：
1、表现在消费产品外观上，给予品牌生命力的示差符号。
2、体现消费者社会地位与品味、个性的象征符号。
3、影响对消费品消费过程的空间符号。
4、消费的仪式符号。
在当今的数字信息时代，互联网技术为消费者构建了新的消费空间符号。消费者的网络消费不再局限于对消费对象的使用价值上，而是愈加偏向对符号化商品内在“意义”的消费，即符号消费。但这种符号消费，往往是对虚假需求的一种追逐。
一、网络消费的拟象性。
网络购物为消费者带来了极大的便利，但互联网空间的虚拟性、匿名性与不确定性，使得符号消费充斥着鲍德里亚所说的“拟象性”，即网络符号的非现实性。在网络购物行为中，消费者是无法亲身观察、触摸商品，商品只是一种非现实的虚拟符号。由于缺乏现实的参照物，当消费者在网络上产生购买意愿时，大部分情况并不是因为消费者多么了解某个商品，也不是对其功能与优点有着非常深刻的理解，而是在网络媒体与社会化媒体上的广告与意见领袖们有意引导下，产生的一种虚假的需要。我们正处于一个“大到不可知”的数据时代，淘宝、京东等网络购物平台提供了成千上万的商品，但对于现实中的大部分消费者而言，琳琅满目的商品只是虚拟的数据、未知的符号。繁多的网络商品信息带来了认知与选择上的困难，人们变得盲目无知，越来越失去主观的理性判断与自审能力。在缺乏现实参照物的情况下，盲从媒体的广告与推荐似乎是人们了解自身消费需求的唯一方式。人与商品联系似乎只剩下消费其非现实性的符号价值，至于使用与否、实用与否，都交由未来检验。
二、网络消费的炫耀性。
网络消费是一种炫耀性符号的狂欢，稍有不慎将异化为一种炫耀性消费行为。凡勃仑在《有闲阶级轮》中首次论述了炫耀式消费，指消费者通过消费商品炫耀自己的金钱、地位、荣耀等，但是这种消费方式往往伴随着铺张浪费，因为消费的物品超出了实用性和生存的必须性。在当下这个数字信息技术主导的社会，网络作为一种空间符号，加剧了炫耀性消费的广泛度与扭曲度。基于网络的开放性、隐匿性与交互性，网络空间中的话语权更多地表现为一种平民化的阐释权力。当新的潮流、新的科技带来新的商品，这类商品往往是代表着差异、个性、地位和品位等意义的符号载体。消费这些充斥着炫耀性的符号，成为了自我塑造与群体社交的手段。
因此部分消费者不仅仅满足于享受这些奢华、新奇商品的符号价传媒e时代点击新媒体值，更是为了在匿名且广泛的同好中获得更大的话语权。消费者会将自己的消费体验与消费产品“晒”在社会化媒体上，以此与网络上的其他人关联，获得赞美与认可。网络空间对于炫耀性符号的扩散与狂欢就如同催化剂一般，越来越多人加入了这种虚拟的攀比之中。网络用户的符号性与现实世界相类似，在网络空间中的用户也是符号化存在。但与现实世界中的符号不同的是，网络空间的虚拟与匿名，使得用户可以根据自我的需求、喜好创造出一个新的自我符号，既可以是复制现实的自我，也可以是超越现实的自我。
三、网络用户符号的互动性。
在缺少权威性的网络语境中，充斥着消费主义的网络环境，使得网络用户通过消费行为实现与他人的符号互动，从而完成对虚拟自我符号的塑造。错误的自我符号定位，将带来虚假的需求，网络用户为了展现“自我价值”，将盲目进行网络消费，去占据、去拥有更多的商品符号价值。正如弗洛姆的消费异化理论所描绘的那样，消费的意义已经被人们忘记，消费从一种使人愉悦的手段变成了目的。网络空间中人的自我符号价值判断不再依靠自身，而由网络消费社会主导，似乎只有通过不断的消费才能体现一个人的真正价值。“人不再是以自身为目的了，人成为他人或者自己经济利益或者说是消费的工具，或者成为了非人的庞大经济机器的工具。”
“人把自己当作一件商品、一种投资，他的目的就是做个功成名就的人，即是说，尽可能有利地在市场上出卖自己在这种社会中。”人的本质已经被异化了，人将自己与物等同，将自己变成了“消费人”。为了进一步扭曲网络空间中人的符号互动，不少网络公司直接用“三六九等”的符号描述用户。如在苹果APPSTORE消费排行榜位列第一的《王者荣耀》中，游戏运营商便在游戏中设置了不同的贵族等级，不同等级的.贵族拥有不同的特权与装饰，在游戏用户的账号名称旁也会显示该玩家的贵族等级。而为了获得贵族头衔，只能在游戏中充值消费一定数额的人民币。他人的欣赏与吹捧、追求“贵族”般的生活亦或是为了区分自身符号与其他所谓低层次的人，网络消费出现异化。网络消费的意义不再是满足自身的生存需求，而是证明自身价值、标榜与众不同的符号。消费的乐趣不在于人，而是其本身的过程。
四、网络用户符号的数据性。
随着信息技术的发展，大数据时代中的消费者也成为一种数据符号。消费者在网络空间的每一次操作行为都将带来新的数据流动，消费者的年龄、网龄、联系电话、消费习惯、消费偏好都可以是商家的囊中之物。获取了消费者的个人符号后，商家可以通过大数据分析从而对消费者未来的消费行为进行预测，这也正是大数据精准广告营销的雏形。但大数据精准广告营销的相关技术仍处于一个发展初期阶段，存在着诸如隐私安全、高额成本、创意匮乏等问题亟需解决，对网络消费者影响最大的无疑是数据的采集过程与数据的相关算法。网络空间的虚拟与匿名、我国的网络环境总体开放度不高，这些原因都导致了可以进行深度挖掘的质量数据并不丰富，而这必然影响到以“精准”为前提的广告营销。
另外，大数据算法也不够成熟，算法无法分辨拥有类似网页浏览行为的网络用户，如在淘宝搜索关键字“鼠标”的消费者，可能是电脑设备发烧友或者网络游戏爱好者。算法也无法分辨账号共用、借用的情况，如一个家庭不同成员共同使用一个淘宝账号，大数据算法也无法分辨出他们各自真正的消费习惯与消费偏好。不成熟的大数据技术，使其定位与预测功能成为帮助虚假需求滋长的温床。结语网络消费异化将会带来极其严重的后果。消费异化无视物质能量之间的转换，塑造的虚假需求导致生产与消费关系发生改变，它将扭曲我国的传统文化与核心价值观，人们的精神世界将受到污染，这有悖于人的全面发展。尤其对青少年而言，可能造成网络依赖、丧失道德准则等诸多问题。
篇10：外汇交易危机防范对策分析论文
编者按：本来主要从外汇交易风险的含义与防范目标；我国企业外汇交易风险的防范措施等进行讲述，包括了外汇交易风险的含义、外汇交易风险的防范目标、积极利用金融衍生工具、加列交易合同条款、合理选择合同货币、灵活掌握收付时间、加强人才储备和培养、人民币汇率的趋势和幅度的不确定性，将使汇率风险成为进出口企业的一种日常的等，具体资料请见：
外汇交易风险是指在运用外币进行计价收付的交易中，经济主体因外汇汇率变动而蒙受损失的可能性。在国际贸易中，从签订商品进出口合同到收付货款之间都有一段时间间隔，这段时间的外汇汇率发生变化对于未来有外汇收入的出口商而言存在外汇汇率贬值的风险，相反未来有外汇支出的进口商则面临外汇汇率上升的风险。2005年7月21日，我国开始实行以市场供求为基础，参考一篮子货币进行调节，有管理的浮动汇率制度，人民币不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。这次改革是人民币汇率形成机制的改革，是人民币汇率走向市场化的加速。同时，人民银行宣布将根据市场发育状况和经济金融形势，适时调整汇率浮动区间，但在这一过程中企业将面临日益增大的外汇交易风险，如何提高企业自身防范外汇交易风险的能力，更好地迎接各方面的竞争，是我国企业必须解决的重要课题。
一、外汇交易风险的含义与防范目标
1.外汇交易风险的含义。
交易风险是指企业以外币计价成交的交易或持有的货币性资产负债，因未预期的汇率波动而引起亏损的风险。可能造成交易风险的经营活动主要有：以外币计价的商品或劳务的赊销与赊购业务；外币资金的借贷活动；尚未交割的远期外汇合约；外币期货买卖；其他可能获得外币资产或产生外币债权、债务的外币交易活动。
2.外汇交易风险的防范目标。
外汇交易风险防范的目标，一是使企业最终发生兑换行为时，遭受的汇兑损失达到最小，即保证未来的外币现金流量的经济价值；二是能够确定未来与一定的外币现金流量等值的人民币流量，以便能够安排企业其他的资金活动；三是在尽可能减小汇率变动风险的同时，尽可能地降低管理风险的成本，或者说，在风险程度一定的情况下，使所花费的成本达到最小，或在成本支出为一定水平的前提下尽量降低可能。但是目前我国国内企业的外汇交易风险意识普遍较弱，一些企业甚至不懂什么叫外汇交易风险，很多往往认为汇率的变动是天经地义的事，汇率变动所带来的亏损也是天经地义的，认为没有必要采取专门的外汇交易风险防范管理，“多一事不如少一事”。人民币汇率形成机制改革后，伴随人民币汇率浮动范围的增大，国内企业除承担欧元、英镑、日元等主要货币的外汇交易风险外，还将承担美元汇率波动带来的风险。外汇交易风险意识的提高已经是摆在企业面前的一个不能忽视的重要问题。
二、我国企业外汇交易风险的防范措施
1.积极利用金融衍生工具。
从国际范围看，衍生金融工具已经发展成为最主要的交易风险管理手段，目前在金融市场上进行交易的衍生金融工具品种已经超过3000种。我们认为，远期外汇交易与外汇期货交易对于风险防范极为重要。远期外汇交易又称期汇交易，指我国具有外汇债权或债务的企业与银行按商定的远期汇率签订卖出或买进远期外汇合约，规定买卖的币种、金额、汇率及未来交割的时间，到合同规定的交割日再进行交割，以避免在货物从成交到支付款项期间内因汇率变动而遭受的风险的方法。运用远期合约最大的作用是让具有交易风险头寸的企业确定未来现金流量的价值。因此，企业可以事先进行成本管理，确定销售价格以保证取得合理的利润率。期货合同是交易所为进行期货交易而制定的标准化合同。外汇期货交易采用交易双方在交易所内通过公开叫价的方式，确定在将来某一日期以既定汇率交割一定数量外汇的'期货合同，外汇期货损益和现汇损益进行抵消，是套期保值行为。由于外汇期货套期保值交易在汇率变动不利于进口企业的情况下，可以使进口企业少损失一些外汇，但当汇率变动有利于进口企业时，它又要使进口企业的外汇盈余少一些，这就是外汇期货套期保值的特点。
2.加列交易合同条款。
在外汇交易风险防范中，加列交易合同条款是一个很重要的方面。（1）加列货币保值条款。加列货币保值条款是指加列某种与合同货币不同的、价值稳定的货币，将合同金额转换成用保值货币表示，结算时再按市场汇率将保值货币表示的金额折合成合同货币进行收付。因为保值货币的币值比较稳定，能够缓解汇率变动的风险，它通常被用于长期合同。（2）加列风险分摊条款。风险分摊指交易双方按签订的协议分摊因汇率变化造成的风险。其主要过程是：确定产品的基价和基本汇率，确定调整基本汇率的方法和时间，确定以基本汇率为基数的汇率变化幅度，确定交易双方分摊汇率变化风险的比率，根据情况协商调整产品的基价。
3.合理选择合同货币。
随着人民币在周边国家和地区的币信逐步提高，特别是伴随香港人民币离岸业务的开展，人民币在通往自由兑换的道路上稳步前进，进出口企业在进出口贸易中应不失时机地加强人民币计价结算的比重。但是在选择合同货币时还必须注重“收硬付软”的原则，即出口、借贷资本输出争取使用硬币，进口、借贷资本输入争取使用软币。这一原则的困难在于，由于“硬”、“软”并不是绝对的，企业管理人员难以掌握其变化规律，因此企业可以与银行建立联系，在专业人员的帮助下对汇率走势做出正确的判断。
4.灵活掌握收付时间。
企业应根据实际情况灵活掌握收付时间。作为出口企业，当计价货币呈上升趋势时，由于收款日期越向后推就越能收到汇率收益，故企业应在合同规定的履约期限内尽可能推迟出运货物，或向外方提供信用，以延长出口汇票期限。当然，这要在双方协商同意的基础上才能进行。
5.加强人才储备和培养。
防范外汇交易风险是一项技术性较强的业务，准确的预测汇率变化趋势是避免外汇风险的前提条件，经济的全球化，投资自由化的发展，汇率波动的复杂化增加，对企业财务管理员的素质提出了更高的要求。此外，国外许多大型企业建立了相当规模的风险管理组织，而国内大多数中小企业由于资金和经验等方面的原因，可以考虑与银行建立健全一种长期合作机制。
总之，人民币汇率的趋势和幅度的不确定性，将使汇率风险成为进出口企业的一种日常的，不可低估的风险。对于企业在外汇风险防范的具体措施，企业可以在准确判断外汇走势的基础上，结合企业本身具体情况，灵活选择可行的工具进行相应短、中、长期外汇风险管理。
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