以下是小编整理了互联网金融本质及未来瞻望论文，本文共14篇，希望你喜欢，也可以帮助到您，欢迎分享！
篇1：互联网金融本质及未来瞻望论文
互联网金融本质及未来瞻望论文
摘要：互联网金融的特征在于“一切买卖环节直接线上＋局部买卖环节间接（依赖于）线下”，而金融互联网则是“局部买卖环节直接线上＋局部买卖环节直接线下”。从技术上讲，互联网金融的进一步开展依赖于大数据与网络平安。
关键词：浅谈互联网金融论文
以来，互联网金融在中国阅历了飞速开展。1月微众银行和6月网商银行正式停业，标志着地道互联网银行在中国正式降生。这样，中国互联网金融格局已根本完成多样化，包括第三方支付、P2P、众筹、互联网信托、互联网消费金融、互联网基金、网络借贷、互联网银行、互联网保险等多种方式。
一、互联网金融与金融互联网的区别
孙宝文等以为，广义的互联网金融就是“互联网＋金融”，与“前互联网金融”相对而言。它包括两局部，一是传统金融机构运用互联网技术在互联网上展开金融业务，通常被称为金融互联网；二是互联网平台企业借助于互联网新技术（如大数据、云计算、搜索技术、挪动互联网）和传统网络银行在互联网上展开金融业务[1]。本文以为，运用机构法来辨别金融互联网与互联网金融容易含糊互联网金融的本质，而用“局部线上”与“全部线上”来区别金融互联网与互联网金融则更容易厘清互联网金融的本质，并有助于了解互联网金融开展的前景。简单地讲，金融互联网是传统金融业务的局部买卖环节经过互联网来进行，其中主要是买卖要约和信息传送经过互联网进行，但身份核对、签约等中心环节依然依赖传统的线下方式进行处置。而互联网金融则是全部的买卖环节直接经过互联网来进行处置。比方，我们说网上银行是金融互联网而不是互联网金融，缘由在于通常需求由银行卡用户到银行柜台现场开通银行卡的网银业务，相当于现局面对面与银行签约，这当然是典型的线下处置方式。而蚂蚁小贷（原来的阿里小贷）对淘宝商家的贷款则是互联网金融，由于贷款申请人无须经过与蚂蚁小贷公司面对面沟通，完整经过互联网由电脑自动操作即可完成贷款，贷款业务自身直接来讲不依赖于线下操作，以至大局部贷款不依赖于人工干预。
二、互联网金融与金融互联网的关系
固然互联网金融业务的一切环节都经过互联网线上操作完成，但互联网金融业务要可以得以进行，必需要得到金融互联网的配合，从而间接依赖于线下操作。比方蚂蚁小贷请求贷款申请者有实名认证的支付宝账户，而实名认证支付宝账户通常与手机绑定，而用户在办理手机号码时通常需求到挪动通讯公司现局面对面核对身份。因而，蚂蚁小贷业务固然不直接经过面对面沟通而得以进行，但它依然依赖于挪动通讯公司经过面对面沟通而完成的手机号码实名制。支付宝作为第三方支付，固然不需求用户与支付宝公司面对面沟通，但支付宝账户必需与用户的网上银行账户进行绑定才干进行操作，而开通网上银行账户通常必需请求用户与银行面对面沟通。因而，说到底，蚂蚁小贷是间接依赖于其他金融机构和通讯企业的面对面沟通而完成身份核实这一金融买卖最重要的环节的。经过调查互联网金融的.一切方式，能够发现，固然互联网金融的本质在于不直接依赖于线下操作、完整经过线上操作而完成金融买卖，但它必需借助于传统金融机构的电子货币和网上银行等金融互联网业务，或借助于通讯公司的手机号码实名制业务，从而间接地依赖于线下操作。因而，互联网金融与金融互联网既互相区别又严密联络，互联网金融是：“一切买卖环节直接线上＋局部买卖环节间接（依赖于）线下。”而金融互联网则是：“局部买卖环节直线线上＋局部买卖环节直接线下。”
三、互联网金融未来瞻望
既然互联网金融是一切买卖环节直接线上操作，那么从技术上讲它需求两个根本条件：一是金融买卖征信数据可以经过互联网获取，时兴地讲是要以“大数据”作为根底；二是信息平安技术较为成熟，可以有效避免网络的攻击。目前，中国互联网金融的开展处于从金融互联网向互联网金融过渡的时期，经过传统金融机构的金融互联网业务，新兴互联网企业的电商平台，再加上挪动通讯企业和金融监管机构的数据积聚，互联网金融所需求的大数据已具备一定的根底。但目前互联网金融依然处于开展初期，互联网金融所需求的大数据还处于积聚阶段，不同机构积聚的数据之间需求谐和口径，数据买卖定价理论还有待深化，数据买卖与公民隐私权维护之间的两难抵触需求恰当地权衡折中。即，有数据之间的谐和和买卖，新数据采集技术，大数据应用算法等将成为互联网金融未来开展的重要内容。
篇2：互联网金融模式论文
互联网金融模式论文
近年来，国内互联网金融行业成长速度迅猛。互联网金融起源是中国金融体制的不完善。在中国的模式从本质上讲属于传统金融下适应新形势的财政金融生态产品，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和的互联网金融模式。本文针对这些新模式所产生的风险，从宏观和微观的角度进行分析和提出解决对策。
一、互联网金融的现状
随着新的现代信息技术如互联网、云计算、大数据日新月异的发展，互联网金融已经逐步开启金融行业的新篇章。金融行业已经不再传统的以商业银行、保险公司、信托公司等为载体的形式，互联网金融出现了多种新模式，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和最热门的互联网金融模式。互联网金融已经成为未来金融行业的发展趋势，在互联网金融背景下如何把控新局面，管理金融行业风险已经是金融行业所面临的重要挑战。
互联网金融在20经历了最初的探索期之后，第三方支付、P2P网络借贷、众筹等互联网业务模式迅速发张，以余额宝为首的网络理财方式大量出现更是让人们对网络投资的热情倍增。互联网金融在带来普惠金融概念的同时还带出现了许多新问题，与之相关的风险亦开始慢慢暴露。近年来也频繁出来P2P网络借贷平台的不断倒闭以及“跑路”现象，给社会经济发展带来了大量风险和负面影响。近截止至2月，国内P2P网络借贷行业历史累计成交额为16086亿元。月初，北京e租宝网站被查出涉嫌违法经营活动。截止至年11月30日，e租宝待收余额高达524.89亿。在缺乏有效监管和行业自律的发展背景下，互联网金融与传统的借贷公司、非法集资等行为会使人混淆不清，让人难以进行分辨，使得广大投资者的权益无法得到充分保障。
二、互联网金融的风险根源
追究互联网金融风险的根源也是其模式的自身特点，即基于其依赖互联网产生的原因，因此具备相当高的开放性和兼容性，同时又不失传统金融的特征。首先，互联网金融的网络效应非常显著，如开发、平等、互动等明显的网络特点。互联网金融就是通过网络上的平台互动，使金融实现网络化、隐性化和去中介化。其次，互联网金融仍然保留传统金融行业的特点，核心依旧是为用户提供金融服务。通过平台提供的服务合同，实现资金跨期价值的转移，也符合金融为投资人带来高收益同时以高风险为代价的基本逻辑。最后，互联网金融追求的是用户的体验也是用户的利益，融资成本的降低一杯高风险所替代，跨期转移资源清算和结算支付，使金融行业和互联网行业这两类高风险行业衍生出另一种新式的风险。
三、从宏观和微观的角度防范风险
由于投资者对融资者融资项目及融资平台运营情况的了解程度，与传统融资方式相比仍然较低。近年不时出现的网络融资平台倒闭甚至卷款潜逃而导致投资者损失惨重之类的消息也事出有因。P2P网络贷款、众筹等融资模式存在非面对面接触导致对客户及交易对手了解程度相对传统融资方式下降的问题。在互联网金融中，风险管理是一项重要的工作。面对这个竞争日益激烈的`市场环境，我国金融行业要想更多的发展，就必须做好互联网金融风险管理工作，确保金融行业稳定发展。
1.法律风险
对比当下互联网金融的发展速度，滞后的法律法规的监督系统也会带来一定的监管风险。金融创新种类形式多样化，然后有很多相关的法律法规没法及时出台，导致整个市场缺乏有效的监管力度。首先我国可以参考国外互联网金融风险的防范案例，然后通过我国现实的国情制定最合适的法规，例如对计算机安全管理法的制定也需加快日程，同时还要对电子平台进行规范管理，抓紧对互联网金融风险的监管及防范，建设持续健康稳定的法律社会。
2.技术风险
在对互联网金融进行监管以及对其风险进行防范的同时，金融机构的内部控制功能还需要进行进一步的提高。建立互联网网络金融风险制度，开展风险预警、资信调查、自动化征信等，实时、高效的大数据征信及反欺诈手段，实现信息数据整合输入以及多种手段、渠道支持反欺诈管理加速发展内部科技。聘请专门的人和岗位进行互联网金融下的风险及其防范的管理，建立安全健康的计算机管理系统。
3.信用风险
信用风险的产生是交易对手不能或不愿履行合约而给另一方带来损失的可能性，以及由于借款人评级变动或履约能力变化而导致的债务市场价值波动而引发损失的可能性。有些企业如阿里、苏宁利用自身的电商平台所累积的经营数据作为研究基础，再考量第三方验证的客户资料，进行数据挖掘，从而进行客户风险的评级分层，量化地区分企业和个人信用风险的情况。关于信用风险的应对，则应该对信用制度进行完善，加强对个人信用体系的建设，并建立完整个人信用数据库，并能够在金融行业以合法的方式资源共享，保证能够在互联网上查询个人信用报告。
4.操作风险
操作风险主要源于操作不当引发的风险，与交易过程的系统失灵有关系。在互联网背景下的金融系统无论是对于工作人员还是客户都有可能出现因操作不当产生的风险损失。当前程序化的发展使得客观的操作风险可以控制，而主观的交易操作风险需要强化从业者职业道德教育与向投资者普及基本的风险收益的常识。
5.其他风险
除了上述风险，互联网金融还会出现其他种类风险。新概念的提出势必会经历阶段性的推进过程，在此期间民众会因为认知等发面的偏差对此产生认知误差。而由于互联网金融正处于发展阶段，整个行业标准尚未启动实行。所以，很多问题出现，尽量从宏观微观的角度分别分析，找出问题的根源，提出有效的防范和规范以及处罚措施，积极地解决问题，保证互联网金融行业的有序地发展。
四、结语
总的来看，互联网金融在全球不仅拥有巨大的市场和机遇，同时却又面临着巨大的挑战。互联网金融必将会成为未来的主流，全球经济一体化和金融一体化的进程也在随着互联网金融业务的快速发展而一步步加快脚步。此时即便面对严峻的挑战，准确把握机会，实施宏观微观并重的防范措施，积极主动进行金融创新，努力减少各种类型的风险，尽力降低各类风险造成的损失，保证金融产品收益的健康稳定，使互联网金融能持续健康稳定的发展。
篇3：互联网金融网上银行论文
互联网金融网上银行论文
自互联网技术出现以来，世界经济和社会发展受到了前所未有的影响。进入21世纪，电子商务和第三方支付日渐成熟，互联网金融无论是在世界范围内还是在我国，都呈现出了迅猛发展的态势。
[1]互联网金融对传统商业银行发展影响研究
1.1 研究背景
根据央行的金融统计数据，在一月份，全国存款额下降9402亿元，虽然存款额的减少是多方面的因素综合影响所致，但不可否认余额宝和理财通等互联网金融产品的重要影响。
从20开始，余额宝的增长势头非常猛烈，
2.我国互联网金融发展与现状
2.1 互联网金融引发的新生热点事物
随着互联网金融的高速发展，不少年轻人开始将目光投向“余额宝”、“理财通”等互联网金融理财产品。
相比前往银行或通过电脑购买传统理财产品，这些创新的渠道只需打开手机动动手指，显然要便利许多。
同时，互联网金融理财产品的收益体现更快、更直接。
截至 年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。
如果按1：6.10的汇率计算，2500亿元相当于409.84亿美元。
根据彭博资讯统计的截至1月14日最新的全球基金规模数据，天弘增利宝基金的规模在全球货币基金中可排名第14位。
从0到2500亿元的基金规模，余额宝仅仅用了200多天时间。
而从2500億元到4000亿元，余额宝只用了大约30天。
截至2014 年2月14日，余额宝站上了4000亿元的规模。
3.互联网金融对商业银行的影响
3.1 互联网金融对商业银行机构的影响
3.1.1 中介作用遭到削弱
自余额宝的正式推出至今，虽然互联网金融才刚刚开始蔓延至社会生产、投融资、生活等领域，但已经对传统的金融模式产生了较大的影响。
其次，P2P网贷、众筹等模式威胁了传统的小贷公司以及银行的信用媒介地位。
以往的`实践经验表明，传统银行存在的原因在于银行机构具有非常高的信誉，它能够利用规模经济的作用，通过专门的信息技术降低社会的资本融通成本。
3.1.2 经营模式受到挑战。
网络技术的高度发展降低了信息获取和交易的成本，削弱了传统商业银行融资中介服务的需求。
在融资过程中，资金供给方与需求方不能高效地达成交易的重要原因之一是双方不能及时有效的获取对方的信息。
3.2 互联网金融对商业银行金融业务的影响
3.2.1 影响商业银行传统业务收入来源。
传统的商业银行，通过其在金融领域的知识、技术以及复杂的操作流程向客户提供专业化的服务，其主营业务收入主要来自于利差。
4.互联网金融对A银行个人业务影响分析4.1 直接影响分析
(1)储蓄存款数据比对
余额宝上线时间为6月，现选取年6月至2013年12月期间A商业银行个人储蓄存款的增长情况。
在这段期间内，该行个人储蓄存款总余额从118.73亿元增长至125.74亿元，增量为7.01亿元。
虽然增长速度不能算很快，但也保持了较好的增长水平。
由此可知，在余额宝等产品快速发展的这段时间内，A商业银行的储蓄存款业务增长速度并未出现较大幅放缓或者倒退的现象。
因此，在总量上看，余额宝们并未对其产生较大的直接影响。
当然，从另一方面看，我们从余额宝客户的地域分布中可知，虽然其用户遍布全国，但无论是从人数、金额等方面统计，江浙一带作为阿里巴巴的大本营，对余额宝的贡献是最大的。
而其他省市则相对而言，没有那么火热，因此其他省市的银行受此影响也相对较小。
4.2 间接影响分析
以余额宝为代表的互联网金融产品们对银行业将造成深远的影响，作为众多银行中的一员，A商业银行也概莫能外。
在分析余额宝们对A商业银行的间接影响时，首先要先对余额宝们对整个银行业产生的影响着手，从整个银行业的角度出发研究影响情况，然后再针对A商业银行的特殊性再进一步分析针对其单个机构的影响情况。
(1)对银行业的影响分析
关于余额宝们对银行的正面和负面的影响，有不少讨论，既有支持者，也有反对者。
下面对余额宝们将对银行业产生的具体影响从不同方面进行分析。
从长期来说，余额宝通过推进利率市场化压缩了银行的利润。
2013 年末，存款类金融机构体系内个人储蓄存款余额467031.12亿元。
A商业银行专业的金融人才较为匮乏，缺乏市场经验，其金融产品的研发能力很薄弱。
一方面，有相对高息的定期存款用于吸引客户，另一方面，确实缺乏金融方面的高级人才，导致了该行在理财产品方面的落后。
在余额宝等产品的冲击下，其理财产品落后的情况将有可能导致存款外流。
现行的利率水平为，整存整取一年期为3%， 二年期为3.75%，三年期为6.25%，五年期为4.75%，即使按上浮20%的比率进行计算，上浮后的利率分别为3.6%、3.9%、5.1%、5.7%。
除了三年期和五年期的定期存款利率外，其他定期品种都远低于余额宝们的收益率。
5.结论
通过本文的论述可以知道，互联网金融对于我国商业银行具有较大的影响，对商业银行来说，在银行机构方面，其中介作用被弱化，经营模式和管理方式都受到挑战，竞争模式也从此而改变;而在金融业务方面，商业银行的传统业务收入来源受到了影响，客户基础、金融战略、业务竞争力和资金中介功能都受到互联网金融的影响。
[2]网上银行金融风险控制的探讨
1 互联网金融特点
1.1 交易成本低、效率高
在互联网金融中，资金交易各方通过互联网交易平台自行完成筛选、匹配和交易，运营成本较低，消费者通过对比可以根据自身需要，选择适合自己的金融产品，提高了业务透明度和用户满意度。
由于通过计算机进行处理交易信息，业务操作完全标准化，消费者不需排队，业务办理速度快、客户体验好。
1.2 覆盖广、发展快
消费者突破了时间和地域限制，在互联网上可以找到自己需要的金融产品，服务更直接，依托大数据和互联网企业，互联网金融发展迅速。
1.3 机制灵活
互联网企业运作机制灵活，决策依据更贴近实际，受管理制度、传统理念影响较小，能及时适应市场变化，采取集体决策，使决策过程更为理性。
1.4 延迟支付
第三方支付公司可以在消费者交易过程中代为保管货款，充当中间人角色，通过系统实现买家在收到并查验货物后再将货款支付给卖家，有效降低信息不对称造成的潜在欺诈风险。
2 互联网金融存在的主要风险
2.1 监管风险
互联网金融增加了金融系统的不稳定性，监管部门无法跟上互联网金融创新的步伐，对互联网金融新业务的合法性无法准确定义，由于没有明确的信息安全监管条例，无法将用户信息安全监管落到实处，互联网金融交易方式的虚拟化、边界模糊化，突破了时间和地域限制，监管机构间配合不力，不能共享信息，范围不清，极易造成监管漏洞和重复监管，不利于有效控制金融风险。
2.2 系统风险
互联网金融依托计算机网络系统，网络系统缺陷、开放式系统、密钥管理和加密技术的不完善、TCP/IP协议的安全性问题、计算机病毒、黑客的攻击都会给互联网金融带来风险，软硬件系统受制于国外企业，极易造成金融系统紊乱，影响国家金融系统稳定。
2.3 信用风险
互联网金融交易双方互不见面，只通过网络发生关系，这使得对交易者的身份、真实性验证的难度加大，身份确认、信用评价的信息不对称增大了信用风险。
当互联网金融支付系统发生问题时，社会公众对是否通过互联网进行金融交易产生疑虑。
2.4 法律风险
目前金融法制体系已不适应互联网金融的发展，造成交易双方权利、义务不明确，应尽快完善金融法律法规，明确准入、退出机制，建立完善的互联网金融监管体系，保护交易双方合法权益。
3 互联网金融风险防范措施
3.1 健全法律法规
与高速发展的互联网金融相比，我国法律法规建设步伐明显较慢，因此为了更好防范互联网金融风险必须要制定更加健全的法律法规。
一方面，制定的法律法规必须要全面、详细，明确指出不同互联网金融组织形式，对其业务范围进行规范，同时明确进退机制。
篇4：互联网金融未来的发展趋势探讨
作者：黄海燕
来源：《时代金融》第09期
【摘要】互联网时代必然的产物就是互联网金融，其发展将深远地影响着传统的金融体系，改变传统金融机构以劳动密集、网点覆盖等为主的生产方式，并指导互联网金融未来的发展。本文主要从金融系、非金融系两方面探讨互联网金融未来的发展趋势。
篇5：互联网金融未来的发展趋势探讨
由于互联网金融的迅速发展，不仅冲击着传统的金融机构，还对非金融系中涉足互联网金融的企业提出了更高的要求。随着互联网金融的进一步渗透和发展，传统的金融系金融机构将改变其服务方式、经营方式，迎来新的经营架构、方式和环境，而非金融系企业也应及时创新，以符合互联网金融未来的'发展趋势，其主流将是移动支付、线上小额贷款、众筹融资。
一、互联网金融中金融系未来的发展趋势
（一）经营架构
第一，金融系互联网金融的物理营业网点转型。互联网金融的发展促使商业银行针对一部分业务实现线第一文库网上办理，客户节省大量时间，不用去物理网点排队等号，业务办理效率大大提高。但是，大量物理网点覆盖促使商业银行必须考虑维护成本、人力成本等，因而商业银行将承担物理网点带来的负担。于是随着客户逐渐养成线上办理业务的习惯，商业银行的业务办理将越来越网络化，物理网点会逐渐合并、缩减，并转型为自助网点。第二，人力资源管理转型。互联网金融的顺利发展离不开不断进步的技术提供的支撑，于是对人才的要求更高，新的劳动组合就此产生。由于出现了网络银行，商业银行的业务实现网上开展，这就需要一大批网络营业员，于是人力资源开始由线下向线上转移，应及时完成网络化转型，由传统的劳动密集型向技能密集型转移，大大提升商业银行员工的劳动产出率。另外，为客户提供一站式金融服务也是互联网金融的主要特点之一，客户能在网上完成多项业务，客户体验大大提高。随着金融系互联网金融重新整合机构部门，部门之间的协同配合程度逐渐提高，互联网金融在未来将成功实现自助化、一站化[1]。
（二）经营方式
互联网的兴起、发展冲击着传统的商业销售模式，类似于京东、淘宝等电商平台的销售模式变为线上销售，强烈影响着广大消费者的消费习惯。经过近几年的飞速发展，商家越来越多地重视线上销售，最鲜活的例子之一就是小米手机，它在没有线下实体店的前提下完全依赖于线上销售，取得巨大成功。在发展互联网金融的环节，商业银行纷纷自推金融超市，这就是转变经营方式。改变、创新经营方式将进一步实现对数据的集中、处理，并将互联网理念渗透到
篇6：互联网金融模式和监管论文
跟着时期的前进,科技的不断立异与发展,咱们糊口的方式也逐步开始扭转。网络的呈现,注定会给这个世界带来巨大的变革。如今,网络已经经渐渐的渗入到各个行业,各个领域,传统行业的运行方式也遭到网络的影响,正在产生扭转,其中也包含金融行业。进入互联网时期,民间金融开始与互联网结合在1起,首创了1片新天地。借助互联网,民间金融患上以扩展规模、提高效力、增添透明度;P二P、余额宝等互联网金融新事物更是患上到了迅猛发展。与此同时,诚信以及风险节制同样成为民间互联网金融急需解决的问题,并引发全社会广泛关注以及讨论。
传统金融
金融服务实体经济的最基本功能是融通资金,是将资金从储蓄者转移到融资者手中。传统金融行业中包含间接融资以及直接融资。充沛应用资金的不断循环以及运动,解决了经济发展对于资本量所要到达的请求。传统融资方式充沛施展了其存在的优势,但同时也有其局限性。
间接融资是直接融资的对于称,其局限性在于,直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱,兑现能力较低,其风险也较大。
但不管对于于传统融资模式中的间接融资仍是直接融资来讲,其面向的对于象都是大企业,而大企业在整个融资需求群体中仅占二0%,另八0%的中小型企业1直面临融资难的问题,这也属于两种融资模式所共同存在的局限性。
篇7：互联网金融模式和监管论文
以互联网为代表的现代新型科技,将对于人类金融模式发生推翻性影响,可能呈现既不同于商业银行的间接融资,也不同于资本市场的直接融资的第3种金融融资模式,可称为“互联网金融模式”。
互联网金融不是互联网以及金融业的简单结合,也就是说,互联网金融不是金融业单纯的运用互联网技术进行业务处理,而是真真正正的将金融与互联网“开放、同等、协作、分享”的理念融会,2者彼此渗入,构成系统的,专业的,拥有科技信息特色的新型金融体系。
互联网金融的发展是1个按部就班的进程,其发展阅历4个阶段。首先,传统金融应用互联网技术向大家提供服务,互联网施展着渠道的作用;接下来,互联网在里边施展的作用是根据大数据搜集以及分析进而患上到信誉支撑:其次,P二P模式呈现,这也是互联网金融区分于传统金融在融资方面最凸起的表现;最后,是通过交互式营销,充沛借助互联网手腕,把传统营销渠道以及网络营销渠道紧密结合;将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。从上述阐述中,不难看出,金融业与互联网技术正在1步步的融会,互联网金融也在逐步的成熟,发展起来。
互联网金融相对于于传统融资模式来说,有很大的不同。其区分于传统融资最具代表性的体现就是P二P模式。这类模式更多的提供了中介服务,这类中介把资金出借方需求方结合在1起。发展至今由P二P的概念已经经衍生出了良多模式。
不同模式及其优缺陷:
1、 担保机构担保交易模式,这也是相对于安全的P二P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司以及担保机构提供两重担保。此类平台的交易模式多为“一对于多”。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。
2、 P二P平台下的债权合同转让模式。可以称之为“多对于多”模式,借款需乞降投资都是打散组合的,然后获取债权对于其分割,通过债权转让情势将债权转移给其他投资人,取得借贷资金。
3、 大型金融团体推出的互联网服务平台。此类平台有大团体的违景,且是由传统金融行业向互联网布局,因而在业务模式上金融颜色更浓,更“科班”。
互联网金融与传统金融相比的优缺陷
对于于P二P模式来讲,他们所面向的对于象都是剩余八0%的中小型企业客户。1直以来,中小型企业都面临着融资难的.问题,互联网金融的呈现与发展为中小微企业首创了1片新天地,民间金融患上以扩展规模、提高效力、增添透明度,填补了传统金融面向客户局限性的缺陷,使每一1个融资需求个体都能享受由资本带来的效益。
互联网金融所面临的巨大挑战就是风险节制。在传统金融业中,客户面对于的是实实在在的银行等金融机构,有可靠的保障,加之银行业发展至今树立起来的信誉,完整可以给客户足够的安全感。而互联网金融这个新型行业,通过网络技术解决1些金融业务缺少足够的安全保障,尽管1些网贷公司风控方面做的已经经足够完美,但大多数人对于于这类虚拟的网上金融,仍是会有必定的耽心。
这些都是阻碍互联网金融生存发展的因素,所以互联网金融相干企业以及平台,必定要改善该行业风控水平,由于,1个虚拟化的中介平台,最大的资本就是取得信任与安全感。目前,树立信用度应当是互联网金融最首要的工作,这样才可以继续生存以及发展。同时监管部门加大监管力度,设立相干的规章轨制,法律条文,保护交易双方共同的利益。专家指出此时互联网金融现阶段仍是以行业自律为主。P二P平台首先应当更为严格的请求自己,恪守不建资金池、不提供虚假项目、不介入交易的基本准则。
篇8：互联网金融模式和监管论文
央行条法司司长穆怀朋指出对于于P二P这样的相似于民间融资的互联网金融,可能要采用“负面清单”的情势,也即“规定其不能做甚么”,限制互联网金融不能进行的1些行动流动。例如,有些担保机构直接做起了网贷,或者者担保机构与P二P同属于1家团体,自己担保自己,就使患上此类立异模式存在巨大风险。P二P行业到底需要甚么样的监管?银监会政策钻研局副局长龚表示,P二P作为信息中介,应当是1种民间借贷的方式,而1些P二P公司,转做担保、资金池、债权分拆等信誉中介功能,已经经偏离了民间借贷的范畴,由于“信誉中介需要计提资本,没有这些方面的管理就容易出问题,目前还存在着监管的空白”。P二P网贷必需告别“裸奔”时期,才能使互联网金融成为1个系统,全面,科学的行业。
总结
互联网金融是时期发展,科技进步的必然趋势,网络使咱们的糊口方式更为利便,快捷,互联网金融相符时期发展的请求,互联网金融使患上科技与实业的边界愈来愈隐约,真真正正的让咱们感遭到了科技为人类做出的贡献。但同时,互联网金融发展的方向其实不是取代传统金融的模式,而是与其互相补充。互联网金融离不开传统金融,而传统金融的发展趋势便是互联网金融。互联网金融最具代表性的P二P模式,更是极大的扭转了民间资本的现状。使患上社会的融资情势有了更多的选择。尽管,目前为止,P二P模式发展还不完美,依然存在许多问题,但互联网金融必然会给咱们的糊口带来更为深入的变革。
篇9：互联网金融触底才有反弹论文
互联网金融触底才有反弹论文
4月27日，一行三会、两高等14个部委在银监会召开处置非法集资部际联席会议，部署下一步排查和处置工作。
此前，国务院组织14个部委在全国范围启动将持续一年的计算机网络互联网金融专项整治活动。央行、银监会、证监会、保监会针对网络支付、网络借贷、互联网保险等领域发布专项整治细则。
谈自身，“跑路”频发;论市场，消费者信心跌到冰点;看政府，整治重拳接连不断……互联网金融行业现在的命运堪称悲催。不少业内人士在探讨，这个行业究竟还有没有未来?未来在哪里?
互联网金融行业重振旗鼓的起点，就在当下。如一位业内人士说，在一片衰败之中，蕴含着一丝新生命的气息，“现在就是一个好的开始”。
专项整治帮助行业去伪存真
不少业内人士认为，专项整治活动的开展有助于促进减低互联网金融的风险，保障风险资本的安全，实现我国的金融良性发展。
“这次专项整治从行政服务、法律等层面对互联网金融的主要业态予以制度性规范和支持，并在资金存管、信息披露及安全等方面设定操作底线和业务边界，以促使互联网金融步入良性的发展轨道上来。”河北金融学院国际金融研究院院长韩景旺表示。
“当前监管层对于互联网金融的整顿主要针对的是那些非法集资、假标不规范的一些平台。事实上，整治其实是对平台的一次去伪存真的过程，对于那些合规平台而言，无疑是一大利好，将有利于整个行业的健康发展。”中国人民大学法学院副院长杨东表示。
“此时的整治是必须的，没必要形成市场恐慌。”杨东对媒体表示。
处置非法集资部际联席会议将于今年5月组织开展全国防范非法集资宣传月活动，并于5月至7月开展全国涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动。
多方合力 引导行业理性发展
目前，我国已初步制定关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的立法，但远不能适应互联网金融监管的发展要求。韩景旺建议，互联网金融应在未来多方发力。
“首先是借鉴欧美等国的成功经验，在互联网金融发展的'初期及时制定和颁布有关法律，如在电子交易合法性、电子商务的安全技术保密、禁止用计算机犯罪等方面加紧立法，修改法律条文中不适用互联网金融监管发展的成分。“随着互联网金融监管的发展，新情况、新问题不断涌现，只有针对问题有法可依，才能为惩治网络金融犯罪提供坚实的法律制度保障。”
“其次，加强社会信用制度建设。”完善的社会信用制度能够减少投融资风险，促进金融行业规范发展。没有完善的社会信用体系，人们就会增加经济行为的不确定性预期，互联网金融的虚拟性会使这种不确定性预期得到强化，不利于互联网金融的正常发挥，也会增加法律调节的障碍和成本。
再次，“提升投融资运行的技术水平，优化交易环境”。韩景旺认为，要改进现有的互联网金融的网络运行环境、加强对互联网金融数据的管理、开发自主知识产权的信息技术。
服务实体 实现行业真正价值
处置非法集资部际联席会议办公室主任杨玉柱的一段话颇引人深思。
杨玉柱4月27日评价“非法集资网络化”时称：“借助互联网开展宣传、销售、资金支付和归集等，实现线上线下全面结合，使得非法集资传播速度更快、覆盖范围更广、产品销售更便捷、资金转移更迅速，加速了风险蔓延，增加案件打击处置难度。”
杨玉柱所谈到的“传播速度更快、覆盖范围更广、产品销售更便捷、资金转移更迅速”，从另一个角度看，也正是互联网金融技术优势。当被用在非法集资和诈骗时，造成的危害较以往更大;但如果应用于合法用途，则也能够放大其独特优势。
“应鼓励银行、网络金融公司和互联网企业为增强其本身的竞争力进行自主创新，从而塑造全新的金融生态圈，综合政府、企业各方面力量，以保证整个互联网金融行业的平稳发展。”韩景旺说。
杨东表示，“互联网金融发展前景依旧十分广阔，消费金融是下一个互联网金融最大的蓝海之一。”
“互联网金融的初衷是为了服务于实体经济，而在实体经济中最需要服务的对象便是那些中小企业，而恰恰他们也正是传统金融机构所服务不到的。”杨东表示，“而在当前‘双创’的大背景下，创业者、小微企业还将大批涌现，因此这种低成本的、高效率的融资方式，且能覆盖传统金融机构，传统投行、创投服务不到的领域的互联网金融，所能发展的市场将是相当巨大的。”
非法集资案件数高位攀升
处置非法集资部际联席会议办公室主任杨玉柱4月27日表示，当前我国非法集资问题日益突出，案件高位攀升。全国非法集资新发案数量、涉案金额、参与集资人数同比分别上升71%、57%、120%，达历年最高峰值。
在4月27日举行的防范和处置非法集资法律政策宣传座谈会上，杨玉柱表示，民间投融资中介机构、P2P网络借贷、农民合作社、房地产、私募基金等仍是非法集资重灾区，民办教育、地方交易场所、相互保险等领域涉嫌非法集资问题逐步显现。
据公安部经侦局副局长张景利介绍，我国非法集资犯罪年立案数由过去的两三千起大幅攀升至上万起。今年一季度，立案数达2300余起。涉案金额超亿元案件明显增多。东部地区仍是高发地区，中西部地区增势明显。
在案件集中爆发的同时，非法集资犯罪手法翻新升级。杨玉柱介绍说，从过去的农林矿业开发、房地产销售、原始股发行、加盟经营等形式逐渐升级包装为“投资理财”、“财富管理”、“互联网金融理财”、“金融互助理财”等形形色色的理财产品，并承诺有担保、低风险、高回报等。据不完全统计，投资理财类非法集资案件占全部新发案件总数的30%以上。
篇10：互联网金融模式与金融创新论文
互联网金融在本质上来说就是金融，是为经济服务的。在大数据和云计算到来的时代，将互联网与金融结合起来，有助于拓宽金融服务的覆盖面、提升金融风险管理的效率，让人们获得更为便利的金融服务。发展互联网金融是大势所趋，分析已经出现的互联网金融模式，结合当前的时代背景，可以看出，有必要采取一定措施促进互联网金融的创新和健康发展。
1、互联网金融模式
互联网金融不是简简单单的互联网技术与金融，而是以互联网技术为重要支撑的具有互联网思想的金融。按互联网金融的业务功能可将其分为四类：支付平台型、融资平台型、理财平台型、服务平台型。
1.1支付平台型互联网金融模式
在网络支付这一行业中，网上银行和手机银行业务是商业银行较为传统的支付方式。为赶上时代的发展，商业银行还陆续推出了B2B、B2C支付平台和手机钱包等支付产品。而在互联网金融领域，第三方支付俨然成了最耀眼的支付手段。目前，我国大部分的小额支付市场已被第三方支付占据。随着经济的不断发展，一些传统行业的电子商务化程度不断加深，以京东、苏宁、平安等为代表的电商、传统零售以及金融机构也纷纷加入第三方支付领域。再者，随着各种“宝”(例如余额宝)、各种“通”(例如零钱通)的不断涌现，第三方支付正朝着传统金融服务领域进军，成为其后的发展趋势。
1.2融资平台型互联网金融模式
为满足广大中小企业和个人的一些融资需求，融资平台型的互联网金融企业应运而生。在国内基本有以下三种发展类型。一是众筹融资经营模式。众筹，简单来说，就是小企业或个人通过向公众展示一些项目创意，进而谋求资金援助。众筹融资模式中，项目的发起人享有100%的项目自主权，不涉及股权的转让，通过“团购+预购”来筹集资金。虽然众筹模式在我国兴起的时间较晚，但其犹如星星之火，在短短几年就形成了燎原之势。点名时间、淘梦网、追梦网等众筹平台如雨后春笋般出现在中国大地上，帮助那些有创造力但是缺乏资金的项目发起人筹集资金，实现梦想。目前，众筹融资模式一般以细分市场为盈利模式，例如点名时间的细分市场为创意投资，淘梦网的细分市场为微电影。鉴于细分市场的规模和出资者的回报形式，我国众筹平台的规模受到了一定的限制，盈利能力稍逊于其他互联网金融企业。二是P2P信贷经营模式。P2P信贷(Peer-to-PeerLending)是借助互联网，使借款人和投资人通过平台进行借贷交易的一种融资服务模式。P2P模式进入我国之后，发展迅速，目前已形成了以下四类P2P信贷企业。纯中介线上模式中的网络借贷平台只是充当牵线人，对借款人的资信状况进行考察，对出资人的本金不予保障，借款人和出资人只是借助此平台自主完成交易。类似这类的有拍拍贷、红岭等。复合中介型线上模式中的网络借贷平台不仅承担着借款的利率指定人的角色还承担着借款的担保人或者联合追款人的角色。其中较为典型的有安心贷、人人贷等。线下认证模式中的线下认证部分是针对我国个人征信系统不甚完善而采取的具有中国特色的，为降低借款人违约风险的措施。其中较为典型的有合力贷等。非典型P2P信贷公司模式是我国特有的以线下行为为主，以宜信为典型代表的融资模式。主要就是通过线下主导以债权转移的方式来完成借贷交易。三是平台小额贷款模式。其核心是电商平台数据+小贷，而其核心竞争力为通过自有的电商数据挖掘来建立企业和个人的'信用评级。阿里小贷就是该模式的开创者，其通过云计算等技术分析阿里巴巴集团搜集的海量用户行为数据，将其转化为企业和个人的信用评级，实现“P2P小贷+O2O模式”的量化放贷，从而降低执行成本。之后，苏宁、京东等也采取不同的措施踏足小额贷款的领域。
1.3理财平台型互联网金融模式
通过借鉴欧美等国家的发展模式，该互联网金融模式逐渐发展出两大模式：个人理财服务和理财社区。个人理财服务主要通过理财产品的网络销售平台帮助个人用户实现碎片式理财，一般以支付宝为代表。理财社区不仅包括国内各大金融机构斥资打造的网上理财社区平台，还包括一些独立的理财社区，比如财旺网，根据用户的实际需求定制相应的理财计划。
1.4服务平台型互联网金融模式
随着金融业的不断发展，各式各样的金融产品充斥市场，那么消费者如何才能便捷的选取适合自身实际需求的低费率产品呢?在这种情况下，为消费者提供金融产品搜索和比价服务的金融企业应运而生。其中，融360就是先驱代表。随着互联网不断深入人们的生活，人们在做事情之前都会习惯性地在网上搜索一下，而且有调查显示欧美国家的网民在选择金融产品的时候也会在网上进行搜索比较，因此可以说服务平台型的互联网金融模式的发展前途是光明的。可以说当前的互联网金融正处于快速发展的阶段，随着人们需求的多样化，不同的金融模式将会不断出现。这里仅仅只是梳理一些主要现存的互联网金融模式以求为以后的研究起到抛砖引玉的作用。
2、互联网金融创新的条件
首先，大数据为互联网金融的创新提供了基础条件支持。在互联网与金融深度融合的过程中，金融数据流的产生、交换、分析、存储和应用成了金融服务的主要表现形式。随着互联网金融的不断发展，金融数据量的规模也在不断扩大，其数据结构也在日益变得复杂，大数据的处理分析为其创新提供了可能。其次，第三方支付为互联网金融的创新提供了数据基础和创新平台。不受时空限制的在线支付仍将是互联网金融发展的依赖条件，它可以不受时空限制、便捷的完成各种各样的交易。传统的金融组织信息优势随着时代的发展在不断地被削弱，这时未来互联网金融信息优势将主要来自由第三方支付积累起来的一些基础性数据。最后，信息处理技术为互联网金融的创新提供了技术支持。进行信息处理一方面要确保信息安全；另一方面要确保及时并准确处理。信息处理技术的发展，尤其是大数据和云计算技术的出现，为海量数据的及时、准确处理提供了可能。信息或者数据经过处理后，不仅金融企业能够以低成本对金融产品进行风险定价，并针对用户不同的需求信息进行定制化金融产品服务，用户也能够根据自身的需求选择适合自身的金融服务，降低成本。此外，随着一些互联网搜索引擎的不断完善和发展，无论是用户还是金融企业都能够从海量信息库中搜索出与自身相匹配的信息。
3、互联网金融创新的策略
3.1加快传统商业银行的战略转型，提升内生能力
为适应当前经济的发展形势，首先商业银行应该遵循“泛资产”管理原则，打通业务界限，拓宽业务空间，加快发展结构性融资、跨境金融、泛证券化等新型业务，以便在激烈的市场竞争中占据战略制高点。其次，运用互联网思维，创新传统的业务模式，建立网络金融平台，创设多元化和定制化的金融产品以及金融服务，利用大数据来扩大服务范围，将客户和数据结合起来，按照客户的个性化需求定制金融产品和服务，构建交互式营销新模式。再次，加强银行业务工作和内部控制工作，对之前陈旧的业务流程进行技术化改造，利用互联网技术对信息的准确性、及时性、全面性进行严格把关，建立对客户需求的快速反应机制，提升服务效率。最后，要建立健全的风险评估机制。利用相关信息处理技术深入市场调研，预先制定风险防范措施，并对风险进行实时监控，提高风险预警的准确性和及时性。内因是事物自身发展运动的源泉和动力，传统商业银行只有从自身出发，进行内部改革，提升自身的市场竞争力，才能在互联网的浪潮中坚挺过去。
3.2扩大外部开放，在竞合中实现共赢
互联网金融时代的到来，使传统的金融业遭受了冲击，促使互联网金融企业和传统的金融机构之间形成了竞争合作的关系，因为二者要想在这一浪潮中立于不败之地就要探寻互利共赢的合作模式。传统的金融机构经过多年在金融领域的打拼，积累了一些客户信息和资源，有的还与之建立了长期稳定的合作关系。同时互联网金融企业也可通过互联网技术掌握用户的资信状况。双方可以共享这些信息资源，联手建立更加全面的资源信息库和信用评价体系，加强互联网金融业务的风险控制和健康发展。在传统金融机构与互联网金融机构、监管机构等进行合作的同时，互联网金融企业也应将眼光放至国外，加强与国际互联网金融机构的合作，在全球范围内开展金融业务。
3.3构建多元防控风险网络，加强互联网金融监管
互联网金融的发展是一把双刃剑，既要注意其对经济有利的一面，又要防范其带来的风险。首先，在搜集到的海量数据中利用数据挖掘技术找出一些网络欺诈活动的潜在关联特征和统计特征，结合生物探针等技术构建特征矩阵、建构数学模型，运用合适算法对数据集进行测试，确定风险阈值以及规则权重，可对风险用户进行预测并对风险行为进行实时监控。其次，运用相关检测技术，对互联网上发生的垃圾注册、账户被盗、hacker攻击等现象进行精准的识别和实时的监控，一旦发现及时制止以降低风险，维护互联网金融安全。作为新生事物的互联网金融，其金融产品不断复杂化，业务规模不断扩大化，但随之而来的就是风险的加大。因此，加强对互联网金融的监管有助于其朝着持续健康的方向发展。首先，明确规定互联网金融企业的本质为金融信息中介机构，不得利用用户的资金进行违法活动，危害金融稳定。其次，对消费者相关权益的保护进行明确规定并监管到位。在明确监管主体的前提下，制定合理的监管办法，做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。
参考文献
[1]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,(10).
[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,(12).
[3]李克穆.互联网金融的创新与风险[J].管理世界,(2).
篇11：互联网的金融会计核算问题论文
互联网的金融会计核算问题论文
【摘要】随着经济不断向前发展，社会不断进步，科技水平得到显著提升，全球市场经济体系不断健全，现代信息技术成为影响时代发展的重要支撑，人类已经全面进入了互联网新时代。
【关键词】互联网；金融；会计核算；体系；问题；措施
1引言
随着全球经贸体制不断深入，行业交流日益密切，以计算机网络为基础的现代信息技术广泛应用于行业交流和业务拓展方面，有效激发了市场活动，促进了市场交易活动有序频繁开展，影响了世界格局。随着“互联互通”概念的提出，互联网金融背景下，对各行各业会计核算等方面产生了很大的影响，加快互联网金融会计核算改革和创新，是当前摆在相关部门面前的一项重要课题。只有主动适应新常态，及时根据发展变化需要，构建适合行业发展自身特点的现代金融会计核算体系，才能更好地提高会计核算效率和质量，进而为推动企业实现可持续健康发展提供有力支撑[1]。
2互联网金融会计核算内涵及特征分析
互联网金融会计核算，是指在新时期通过利用计算机网络技术，将会计核算工作实现全过程、动态管理，从而不断提高会计核算信息化、科学化和智能化水平的一种方式。随着网络技术不断升级更新，对企业内外部会计核算分析工作都会产生很大影响，日益改变着企业会计核算方式和体系，从而不断健全和完善，发挥会计核算各项职能。互联网金融会计核算的具体特征主要体现在以下几个方面：
2.1系统性
互联网技术和会计核算工作进行有效融合和衔接，能够利用互联网技术将反映企业经营成果、财务状况等方面的情况全面表现反映出来，这样不仅内部员工可以通过一定的渠道了解到所需要的知识，企业管理者掌握企业经营发展变化的具体情况，社会公众也可以通过网络连接方式去了解企业发展变化情况，有利于行业之间交流和融通。互联网的出现，使传统的会计核算纸张体系向网络页面体系发生转变，大大改变了传统页面数据的形式和格局，可以不受时空的限制，随时进行展示，还可以充分借助互联网技术进一步扩大会计核算范围，及时全面收集更多相关的信息、数据等，提高信息搜集和检索效率。
2.2时效性
传统的会计核算模式，往往是企业某一项经营活动结束后进行反映出来，或者阶段性反映出来。通过利用互联网技术，和会计核算方法进行融合，从而能够对会计核算内容进行实时追踪，将会计核算贯穿于经营发展的全过程，逐渐将事后核算转化为事前、事中、事后全面核算，有助于企业经营管理者和决策者及时动态掌握企业经营成果和财务状况，从而及时做出更加科学有效的决策论断，降低或者规避风险，提高会计信息利用价值。
2.3开放性
将互联网技术和会计核算工作有效结合起来，这样很多的财务管理业务就可以在互联网上进行操作和应用[2]。突破了时间和空间的限制，有助于相关人员实现远程监督和控制，国家财政、税务等有关部门也可以借助互联网平台掌握企业财务状况，降低漏税、逃税发生的可能性。高度信息共享和传输，有助于内部和外部部门的沟通协调，既方便又快速。
2.4智能性
传统的会计核算往往是依靠人工操作方式来进行，耗费时间和精力，通过计算机网络技术，通过设置一定的参数，结合实际情况，实现会计核算自动化计算和分析，全过程仅仅需要依靠财务人员监督调整即可，大大降低了工作量，提高了会计信息核算准确率和核算效率，同时互联网金融会计核算，功能更加强大，不再停留在简单的会计信息处理方面，还能够实现对会计信息的全面管控。此外互联网金融会计核算的特征还体现在针对性、同步性等方面，通过运用互联网技术，能够满足信息提供者和使用者各自的需求，进行互相沟通，针对性满足不同的需求。网络化会计核算体系，还可以实现会计核算和企业经营发展各项业务之间的连通，实现和外界市场的连通，从而便于同步协调和处理。
3互联网金融对会计核算的影响以及应用中出现的问题分析
3.1互联网金融对会计核算的影响分析
互联网金融对会计核算的影响，主要体现在三个方面：一是对会计基本假设产生影响。随着现代信息技术不断升级，互联网时代的到来打破了空间对交流的限制和约束，很多企业不仅可以进行实体交易，还可以设置虚拟组织，为满足业务发展需要，企业可以实现对新产生生产、研发和销售全过程信息网络重构，成立临时组织，这样会改变企业的会计主体，并且根据发展需要不断调整企业规模，很多虚拟组织完成阶段业务后就解体，这和现实中持续经营建设理念相冲突，在进行公允价值、收付实现制确认、会计记录核算等管理和分析方面很难实现有效控制，需要进一步完善。二是在具体管理内容和制度方面，无形资产所占比重越来越大，信息化加速信息流转和处理，组织结构发生改变。三是会计程序和准则方面，会计折旧、风险管理等方面需要引起高重视。
3.2会计核算在互联网应用融合方面存在的问题分析
会计核算在互联网应用融合方面存在的主要问题表现在三个方面：一是法律制度不健全问题。随着电子商务、金融领域不断发展，国家应当及时完善和健全有关的政策法律法规。当前对于网络会计等方面还没有制定具体的法律规范，不利于解决各种网络会计问题，从而增加了网络会计核算法律风险。二是信息安全问题。虽然互联网技术加快了信息传递和交流，但是需要依靠安全稳定的`互联网硬件平台做支撑，结合具体实际探索有效的安全防护网络，才能避免信息篡改、丢失或者破坏等，会计核算本身专业要求较高，系统复杂，所以需要加强安全监督和管控。互联网技术本身需要不断升级优化，使用过程中会出现各种漏洞，不利于会计核算信息安全，甚至对企业造成很大的损伤或不良影响。三是人才培养滞后问题。新时期财务人员不仅要不断学习新的专业知识，还要掌握一定的计算机网络技术，精通国家有关法律法规，提高信息处置能力等，当前对财务人员的系统培训和引进等方面重视不够，综合性财务管理人才相对匮乏。
4提高互联网金融会计核算水平的具体措施
4.1建立健全互联网金融会计核算政策法律体系
国家有关部门要紧密结合实际，进一步完善和健全互联网金融会计核算体系，不断学习国外有关的政策法规、理论成果等，针对会计核算网络技术规范等方面进行全面约束和保护，从而以立法的形式为网络会计工作有序开展提供强大的法律支撑。
4.2加强会计信息安全防护
一方面要不断优化内部会计核算体系，完善基础管理工作，明确会计核算具体目标、内容、指标、方法、流程等，建立现代化会计核算综合体系，另一方面要结合实际，在互联网安全保障技术开发和应用方面下功夫，将企业内部、外部财务网络分开设置，设置防火墙和保密设置等，从而实现信息分段流通、各成体系。尤其是针对与外部的流向方面，要对计算机用户应用和访问等进行多次设置和认证，从而保证信息处理安全。定期进行防护排查，针对可能引发软件和硬件方面安全漏洞的情况建立动态预警机制，一旦发现问题快速拦截和处置，将损失降到最低。
4.3加快专业人才的引进和培养
一方面要不断引进优秀的专业技术人才，国家应当从宏观层面在高校设置相应的专业，培养更多的复合型财务管理人才，推行资格准入机制等，从而不断提高会计从业人员的综合素质和职业技能。另一方面要结合内部实际，加强对财务人员的综合培训，不断学习开展网络技术知识、国家政策法规、财务管理专业知识、职业素养等全方面培训，定期组织开展业务交流，鼓励参加外部论坛交流活动等，不断学习先进企业优秀做法和典型经验，结合自身实际构建适合具体特点的现代化网络财务管理综合服务平台，明确权限设置，加强信息协同处理，从而将会计核算贯穿于经营管理全过程，提高会计核算准确率、全面性，重点做好会计核算分析和成果应用等，提高会计核算利用价值。总之，随着互联网技术不断升级和发展，会计核算水平也将进一步提升，只有不断健全法律体系、优化内部信息安全结构和机制配置、不断提升财务会计核算人员综合素质，才能进一步实现互联网和会计核算工作有效衔接，更好地发挥应有的功能。
【参考文献】
【1】吴雪林,欧洋,葛斌.如何发挥金融会计在金融风险防范中的作用[J].金融会计,(09):12-16.
【2】张文慧.互联网金融对会计发展的影响及措施[J].中外企业家,2017(18):74-75.
篇12：金融学论文：浅谈互联网金融的地位
金融学论文：浅谈互联网金融的地位
摘要：互联网金融的浪潮愈演愈烈，席卷着传统金融行业。互联网金融是否能以其获取信用数据方面的独特优势，冲击中国银联的垄断地位，从而使后者才成为“21世纪行将灭绝的恐龙”呢？中国银联是否能安然抵挡这头洪水猛兽，又是否能与互联网金融共存，互利共赢呢？互联网金融又能否发挥好自身的”鲶鱼效应“的作用呢？
关键字：互联网金融 中国银联 垄断 互利共赢
一、中国银联的垄断地位
中国银联是20**年成立的中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用，是央行允许的唯一能够在国内进行跨行人民币交易清算服务的银行卡组织。
中国银联的成立尽管推动了我国银行卡产业的发展，但其业务范围和经营宗旨都具有明显的行政色彩，而银联的组织形式属于营利性的法人机构，使得一直以来银联的定位不清。这也为银联的垄断行为打下了基础。中国银联的垄断行为：
1、滥用市场支配地位的行为。20**年7月，中国银联为扼制双币卡的发展势头，向中国人民银行、银监会申请将银联BIN号标准上升为国家标准，并取消双币卡，申请获批后，导致双币卡这种”折中业务“退出市场。
2、拒绝交易行为。银联限制招商银行等中小银行发行的奥运双币卡使用银联网络，致使大约1亿张双币卡不得不退出市场。
3、垄断价格行为。20**年10月，中国银联对各会员银行下发《关于收取品牌服务费、对跨境跨行查询交易收费以及调整跨境取现交易手续费标准的函》，拟于20**年1月1日起，收取各会员银行之间消费者ATM机跨行查询手续费，收费标准为境内查询每笔0.15元，各会员银行是否向消费者收取相关费用、以及具体收费标准都由各行自行决定。
此外中国银联还有强制交易行为、搭售行为和差别待遇行为等，中国银联成立之初，国家就对它实行了行业保护，具有独家经营特权。从其成立与运作机理看，其本身的定位不清，既作为银行卡政策执行者，又是产业标准的制定者，扮演了双重角色。
二、互联网金融的概述
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
互联网金融的产生既有技术方面的客观条件，也有内在的经济驱动因素，并不是脱离于实体经济的“网络金融游戏”。互联网金融概括起来主要有三种类型：
1、第三方支付。第三方支付以银行支付结算功能为基础，向买卖双方提供中立的个性化支付结算服务。目前第三方支付已从电子商务交易延伸至银行传统支付领域，提供收款缴费、转账汇款等支付结算服务，并开始代销基金等金融产品，甚至进入信用支付领域。第三方支付的迅速发展逐渐削弱了商业银行社会支付平台的地位。
2、网络借贷。网络借贷指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”。中guo网络借贷平台已经超过家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：
①担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。
②”P2P平台下的债权合同转让模式“的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。
③大型金融集团推出的互联网服务平台。
④以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。
3、众筹融资。是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。
相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。
三、银联的垄断地位受到冲击
在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。目前，对于银联可以说互联网金融的大军已经兵临城下。
首先，互联网金融改变了金融消费方式。互联网金融的出现使网上交易、网上支付、移动支付等成为消费者普遍接受的方式，采取线上操作，交易成本低。根据普华永道的调查，美国银行业一笔交易通过网点完成的平均成本为4美元，通过手机银行的平均成本为0.19美元，通过网银的成本为0.09美元，即网点的交易成本是是网银的40倍。互联网金融的交易主要通过网络，基本上没有物理网点，不需要有庞大的的营销人员，流程简单，因此互联网金融公司在管理成本上给予了银联一定的冲击。
其次，在金融监管方面，互联网金融有相对优势。在传统金融领域，由于金融监管措施属于按机构管理和牌照管理，采用严格的准入模式，民营企业进入面临诸多限制性条款。从现有的互联网金融模式来看，无论是阿里设立网上财险公司还是做资产证券化，找的合作方都是持牌的金融机构，也就是说，现有的监管方式并没有给金融机构公平竞争的机会。
第三，在获取信用数据方面，互联网金融具有独特的优势。传统的商业银行在信用评级时提供的利润、现金流等财务数据，即银行信息主要依赖贷款申请人提供和调查人员的搜集，而互联网金融P2P公司则通过社交网络、电商平台、搜索引擎、云计算等互联网平台或技术获取客户信息流，资金流，物流等，然后运用数据挖掘、模型分析等技术手段借款人进行准确评估。因此，互联网金融公司能更好的`的解决小微金融客户信息的不对称，识别和评估客户风险，实现科学的风险管理。
第四，我们已经看到，依托于“云计算+大数据+移动互联网+电子商务”技术，互联网金融已经在真正的小微领域取得了商业银行难以匹敌的优势。根据有关报道，传统商业银行贷款额度平均为150万元，审批周期最快3天，不良贷款率2-3%，而阿里小贷贷款额度为户均4万元，审批周期最快几分钟，不良贷款率大于1%。可以肯定的是，如果传统商业银行不注意主动收集微型企业以及个人的信用信息，互联网金融在这些领域的市场占有率就会越做越高。
四、中国银联如何生存于互联网金融浪潮之下
面临如此的大军压境，中国银联是该运用手段施展退兵之策还是开门迎客，互利共赢呢？“产业的迭代，是时代变迁的必然，但却是企业优胜劣汰的残酷现实。我们拥有世界第一的发卡量，却只有对手一半的交易规模、不足四分之一的收入水平，大则大矣，强则不强。”这是中国银联的新总裁时文朝在公司内部新年致辞中所描述的银联现状。
当下电商的迅猛发展的给第三方支付结构带来的交易量的直线增长，而他们在支付交易时多数与发卡行直接对接，包括线上支付以及线下的POS收单业务。实践证明，第三方支付结构的未来市场非常可观，并且现阶段都基本具备了与银行直接对接的能力。只要给他们足够的时间，他们很有可能发展成为第二个银联，银联的“江湖地位”届时将会动摇。
第一、究竟是银联还是互联网金融能够获取更多的信用数据，从而最终赢得客户，才是获胜的关键。充分运用社交网络、大数据、云计算、搜索引擎、电商交易数据和数据挖掘等计算机、互联网技术对小微金融客户进行信用评级和贷款定价。
第二、展开自己的“二次创业”，更加紧密地与金融机构、第三方支付、商户和持卡人开展合作与创新，赋予“竞——合”关系新的涵义。搭建银行、商户和专业化服务机构提供开放式平台，加强与银行、收单机构、支付机构、商户黏度，以在与国际卡组织竞争中占据优势。
第三、建设线上到线下的开放型银行卡增值服务O2O（online to offline）平台，延展银行卡线下消费模式，扩大其内涵和外延，支持金融账户在全渠道、全场景的支付应用。
第四、“要做全球银行卡转接清算服务的提供者；要做银行卡产业标准和规则的制定者和推广者；致力于成为银行卡产业产品和业务模式创新的引领者和推动者；有志于成为中国支付产业国际化的推动者和实践者。”
结语：
互联网通用时代对中国银联的政策扶持与保护已经彻底取消，中国银联一夜之间开始“裸泳”。中国银联应充分利用好互联网金融的“鲶鱼效应”， 银联维持了十多年的盈利模式，受到第三方支付的巨大冲击，这是对银联垄断地位的挑战，也是银联重新定位，审视自身的一次巨大的机遇。
参考文献
[1]马幸荣.如何规制中国银联的垄断行为[J].经济导刊, -06-05
[2]毛思思.中国银联限制竞争行为的反垄断法规制[D].湖南师范大学，-05-01
[3]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融,-11-20
[4]钱云莱 杨井鑫.搭开放型平台“银联钱包”暗战移动互联[N].中国经营报,-01-13
[5]刘明彦.互联网金融,传统银行的掘墓者—从P2P说起[J].银行家,2014-01-05
篇13：互联网金融与大数据应用论文
互联网金融与大数据应用论文
在中国庞大的应用市场和人群下，深入观察变化且复杂的市场，探索以大数据为基础的解决方案成为了银行提高自身竞争力的一大重要手段。大数据技术是互联网金融的一大技术支撑，通过对人们在互联网上活动信息形成的数据的收集、挖掘、整理、分析和进一步应用，来创新思维、产品、技术、风险管理和营销。而数据是互联网金融的核心，未来计算机网络互联网金融业的竞争力将取决于数据的规模、有效性、真实性以及数据分析应用的能力。
一、我国互联网金融的概况
互联网金融作为二十一世纪高新产物，是传统的金融行业与互联网时代的有机结合，利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。这种新型金融模式具有颠覆式的影响，创新型巨大改革，不仅推动了我国利率市场化的进程，甚至影响整个经济与社会发展水平。
二、互联网金融的运作模式
(一)第三方支付模式
第三方支付模式，即某些具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构，与各大银行签约后所提供的交易支持平台。
(二)P2P模式
又称点对点信贷，即一方贷款，一方借款，通过互联网作为中间平台的新型模式。这个模式对于微型小额的信贷以及需要紧急周转资金的创业者是一个很好的选择。
(三)众筹模式
众筹就是大众筹资，需要筹资的企业或个人通过互联网这个众筹平台运用自己独特的号召力并发挥创意，获得来自大众的资金援助。
(四)互联网金融门户
互联网金融门户的核心就是“搜索比价”的模式，采用垂直比价的方法让顾客在互联网上“货比三家”，选择自己最满意的.商品。
(五)大数据金融
大数据金融就是从大量数据中提取有利用价值的信息，以云计算为基础来进行融资的模式。最具代表性的就是余额宝，用高于银行的利率吸引消费者融资，不断推动着金融业的发展与进步。
三、互联网金融中的大数据应用及意义
(一)反映市场情况：电商和统计部门通过利用大数据对指数的编制来反映市场的基本情况，有效的分析交易数据，识别出市场交易模式，帮助决策者制定高效率的套利战略。比如国家的统计局与百度、阿里巴巴等电商、电信、互联网企业签订合作协议，共同开发利用大数据。
(二)金融产品定价：金融的核心内容之一就是金融产品定价问题(尤其是金融衍生产品定价)，这一直是大家关心的重要领域，其中涉及有计算和数学建模等。以信用违约互换定价为例，除了考虑违约的传染性和相关性，还要考虑违约过程的建模和估计，通常需要复杂的数学模型并且验证困难。最近一种基于大数据的解决方法即利用实际交易数据估计违约概率使其简单方便。因此大数据能为互联网金融市场提供运营平台，有效的整合互联网金融资源，，促进资源优化配置。
(三)精确营销：通过对一些场景类环境数据、朋友关系和用户经历的人文数据、位置和购物等的行为数据，建立模型进行分析，进一步细分客户。之后，可以定向推出产品并投放广告，实现精确营销。这也符合STP战略思想。大数据通过分析社交网络市场的信息， 特别关注搜索引擎中的搜索热点，从而制定投资策略，使互联网金融实现了一种新的营销模式。
(四)监管风险：互联网金融虽提高了金融效率，但也使风险呈现出许多新形式。因此需要对互联网金融活动产生的大数据进行分析，及时准确发现风险暴露，采取相应的措施加以规避、防范，提高互联网金融安全性，促进互联网金融的创新。
(五)信用：利用大数据，可以在法律和道德所容许的范围内对评估对象的静态动态信用行为进行收集、整理、分析挖掘，使人的信用立体化，进而评估个人或群体的信用，建立用户的增信模型和信用评分，打破了金融机构垄断用户信息的状况。
四、互联网金融大数据应用中存在的问题
互联网金融业本就拥有大数据，已成为自然产生大数据的重要领域，因此在互联网金融大数据应用中体现出了一些问题和挑战。
1、大数据处理速度满足不了各方的需求，体量大，噪声水平、数据来源和其他因素引起的内容和频率变化快，增加了大数据问题的复杂性。
2、大数据中含有大量的噪声信息甚至是虚假信息，出现信息过载的问题。
3、部分企业不愿公开、上传数据，造成不公开数据部门占便宜、公开数据部门吃亏的状况，形成了数据的公开、共享等方面不尽人意的局面。
4、容易泄露用户信息，造成滥用法律法规建设及滞后的现象。如商家对客户交易信息的过度营销，下载不安全的APP、用户扫描二维码支付都可能泄露个人的信息，买卖用户信息的不法交易等。
5、并非互联网金融的所有参与者都具备大数据分析的能力，数据分析挖掘能力不平衡。
五、结论
通过对互联网金融大数据的运行模式以及应用初步探究，我们发现还有很多问题等待我们去解决，严峻的考验只会让我们的路走得更稳固，金融业近些年的巨大发展和变革让我们更加坚定的去深思时代产物与新型科技的碰撞带来的丰硕成果，不断更新互联网金融时代，带领我们进入更美好的时代。
篇14：互联网让金融真正普惠论文
互联网让金融真正普惠论文
继《港囧》的广告预热之后，去年底，羽泉为互联网借贷平台——借贷宝代言的史上首支“失声”电视广告同时登上全国十大卫视和五大网络视频平台。一夜间，人们知道了“熟人谈钱，交给借贷宝”。
4月12日，借贷宝运营方人人行科技股份有限公司宣布推出借贷宝企业版，以对接超万亿级的社会资金方和百万级的中小微企业。
在产品逻辑上，借贷宝企业版与之前的借贷宝个人版基本一致。也就是借贷宝平台本身不抽取任何服务费用，当然也不承担任何风险担保，个人凭借自己对公司运营状况的判断，进行自我风险控制，是真正的P2P借贷业务。但是，企业版发起的每一笔财政金融融资，都需要企业主连带担保，这些债务并不会随着企业的倒闭而消失，一旦发生逾期，借贷宝的催收部门会作为合同中的丙方向企业主进行催收。
世界性难题
正如人人行科技CEO王璐所言，中小微企业是中国经济的毛细血管，是数量最为庞大的企业群体，促进了中国经济的增长，推动了产品和服务的创新;更重要的是它们吸纳了大量就业，为中国的经济做出了巨大的贡献。但是，资金问题却阻碍了他们的发展。
中小微企业融资难、融资贵、融资效率低是一个世界性的难题。根据最新的一份调研，有三分之一的受访中小微企业表示融资难是限制企业发展的最主要的原因，其余的原因包括行业竞争激烈、成本压力大、利润低、整体经济环境不好等。
而银行等传统金融机构对中小微企业的支持是不足的。据不完全统计，中国有5600万家中小微企业个体工商户，其中三分之一有借贷需求，但是真正从银行贷到款的不足12%。
当然这其中也有缘由。中国的银行借贷有一个前提条件，它要企业有不动产做抵押，但是绝大多数中小微企业尤其是小微企业是没有不动产的，因此他们就没有向银行贷款的资格。此外，中小微的经营风险是确确实实存在的，而银行从风险控制的角度出发在向中小微企业放贷时会非常谨慎。
王璐说：“帮助中小微企业解决融资难题，是一件利国利民大好事。希望借贷宝企业版能帮助每一个中小微企业不陨落在追梦的路上。”
王璐激扬文字的背后是互联网金融对于普惠金融的巨大价值，这一点不可否认。
最佳实现路径
普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
去年1 2月3 1日，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016～2020年)》， 指出大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。
我国发展普惠金融，必须通过低成本高效率的互联网金融，除此之外并没有第二条道路。中国人民银行副行长、中国国家外汇管理局局长潘功胜便指出，互联网金融为普惠金融开辟了一个新路径，通过技术可以降低供给成本、提高效率、减少风险。
为什么说互联网金融是普惠金融的最佳实现路径呢?这源于互联网金融的几个重要特征。
低成本是互联网金融最直接显著的特征，而这可以使得在传统金融环境下无法盈利的普惠金融业务得以盈利，实现商业的可持续发展。 另外，规模经济、平台经济的特点决定了互联网金融这种商业模式可以吸引更多的投资者，进一步助推普惠金融的发展。 重要的是，互联网金融便捷和广覆盖的特点大大提高了普惠金融的'可获得性。
此外，互联网金融可提供便捷全面和个性化的金融服务，有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求，有效降低金融风险。而且，通过大数据云计算技术，互联网金融可以对客户的资信状况做到可记录、可追溯、可验证，能够卓有成效地帮助传统金融改善信息不对称现象，利用大数据来加快征信体系建设，进而提升金融风险防范和控制能力。
问题的确很多
互联网金融之于普惠金融的价值是巨大的，但我们也不能忽略其存在的问题。以互联网借贷为例，据不完全统计，截至2015年12月底，我国互联网借贷平台达到了2595家，同比增加64.7%;全年成交额达到了9823.04亿元，同比增加288.6%。另外一组数据：2015年，有896家互联网借贷平台存在问题，其中跑路的占55%，提现困难的占29%，停业倒闭的占15%，还有1%是因为刑事介入(曾经风光一时的“e租宝”便是其中之一)。
市场火爆但问题多多，这就是当前互联网金融市场的真实写照。
商业资本通过现代网络技术利用中国金融体系的漏洞和落后，追逐一个又一个获利的机会与空间，而舍弃了金融的本质是对信用风险定价，这是互联网金融问题的症结所在。而背后是监管的缺失和法律法规的不完善。
现阶段我国监管基本内容是对传统金融机构互联网金融业务的监管由原来传统金融机构的对应监管部门监管，对新兴互联网金融机构相关业务的监管则由中国人民银行出台具体管理办法或做出风险提示。应该说，这一体系在互联网金融发展的初期能够满足互联网金融发展的需要的。
但其后，特别是2013年以来，随着互联网金融的爆炸性发展，这一监管体系却暴露出了诸多问题。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展形成制约，加强监管和政治势在必行。
监管是为了更好的发展
4月14日，国务院组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年。同时，公安机关将与有关部门展开密切合作，集中整治互联网金融风险。
同日，由央行牵头联合多部委，结合地方政府及相关金融监管部门组成的专项整治小组正式成立，并制定了接下来一年的具体时间表，将具体分为三个时间段：第一阶段，从现在起到7月底，各省级政府制定本行政区域内清理整顿方案，同时各部门、各地区分别对各自牵头区域开展清查;第二阶段，从8月到11月底，将实施清理整顿，同时工作小组和各地区分别组织自查;第三阶段，从12月底到2017年3月份进行验收，形成报告并由央行会同有关部门完成总体报告，并形成互联网金融监管长效机制建议。
一场严厉的互联网金融监管风暴箭在弦上。
但是有一点需要指出，面对新模式、新技术，监管也应创新思路与方式。新金融需要新的监管思维与原则，以及运用新技术手段。举个例子，传统的金融监管，更多强调资质、资金和牌照，采取现场检查和非现场检查的方式，但这并不完全适用新金融业态。与之相对应的，可以采取考察新金融的技术门槛的方式，包括大数据分析技术、风险控制技术以及数据基础设施等方面，从而避免一些违法人员通过互联网从事非法行为，进行监管套利。
政府监管的目的当然不是限制和围追堵截，而是为了打造一个更好的金融生态环境和良好发展氛围，实现整个行业的健康可持续发展，从而推动普惠金融的发展。
但可以预见，伴随着监管风暴，我国的互联网金融市场将进入大浪淘沙的时间窗口，优者胜而劣者将会被淘汰。
★金融论文
文档为doc格式
