以下是小编精心整理的商业养老年金发展动力探究论文，本文共12篇，仅供参考，希望能够帮助到大家。
篇1：商业养老年金发展动力探究论文
商业养老年金发展动力探究论文
在经济比较落后的国家，由于人们的收入有限，以满足第一层次的需要为主，因此，层次较单一的养老保险制度对社会经济发展的影响并不大，但在经济发达的工业化国家，单一层次的养老保障制度是不能满足老年人生活需要的。当人们的收入差距拉开之后，不可能在同一社会养老保险制度内一起进入更高层次的保障，这不仅意味着在更高层次需求上的平民化，而且国家承担的支付压力是非常大的，这种制度的可持续性值得怀疑。在福利国家中，单一或占较大比重的社会保障制度已经使许多国家不堪重负，纷纷改革社会保障制度或削减社会保障开支，说明更高层次上的社会保障制度已在财务机制上遇到了障碍。
就我国目前的情况来看，已经有相当大一部分人在经济收入上进入了追求第二或更高层次的需求。而一个国家制度不可能将工作时的生活方式和退休时的生活方式截然分开，即在工作时期可以享受较高水准的生活，满足较高层次的需要，退休后则在较低的、只能满足第一层次的生活条件下生活，这是不现实的。因此有相当多的一部分人需要更高层次的老年收入保障制度以保证老年生活水准与年轻时不要相差过于悬殊，这为商业性养老年金创造了一个较好的发展机遇。
就商业养老年金和公共养老保险之间的关系来看，商业养老年金的需求会受到公共养老保险水平的`影响。如果公共养老保险为人们提供了较高的养老保障，则减少了人们对未来个人生存风险的担忧，对商业养老年金的需求量也会随之减少；相反，如果社会养老保障水平较低，人们就不得不通过购买商业养老年金来弥补社会养老保险的不足。就我国公共养老保险目前的状况来看，逐渐出现了供不应求的现象，这就为个人养老保险的进一步发展提供了空间。公共养老保险的覆盖率分析。我国的公共养老保险无论是现在还是在未来的几十年后，都存在巨大的资金缺口。随着老年人口的不断增加，仅依靠公共养老保险很难满足整个社会老年人口养老的需求。
中国经济及寿险业良好的发展前景给商业养老年金的发展创造了条件。目前，我国人均GDP已超过3000美元。国际经验显示，人均GDP达到这一水平后，居民将越来越多地通过商业保险获取风险保障、进行财务安排，金融资产中银行存款比重开始下降，保险将成为其重要选择。可以说，我国社会现有的中产阶级或准中产阶级中，蕴藏了极大的保险需求，随着这一阶层的不断壮大，社会对商业养老保险的需求还将源源不断地产生。近年来，寿险业的发展体现出业务规模快速增长、市场结构不断优化、整体实力显著增强的特点。目前，我国寿险业的市场渗透率很低，寿险密度和寿险深度均远低于世界平均水平，这也从一个侧面说明，我国寿险业存在着巨大的发展空间与潜力。
居民的高储蓄率为商业养老年金的发展提供了空间。从1990年以来，我国城镇居民的储蓄额一直保持这快速增长的态势。近年来我国城镇居民的人均收入、储蓄以及消费均呈现出不同程度的上升。从绝对数额来看，居民人均储蓄额的增长明显快于人均收入和消费额的增长。
20世纪90年代以来，居民的平均储蓄倾向大于平均消费倾向。很多学者研究发现，居民储蓄的动机主要遗赠动机、预防性动机和为退休后的消费作准备的动机。其中，后两种动机是居民进行储蓄的主要动机。对发达国家的实证研究表明：政府提供高保障程度的社会保险会降低人们进行上述储蓄的动机；相反，政府提供的保障程度不足则会提高人们的储蓄动机。我国社会保障支出和居民储蓄水平之间的关系也呈现出相同的相关性。
篇2：基金市场发展源动力是养老金和企业年金
未来中国资本市场特别是基金市场发展的源动力在哪里?我个人认为是养老金和年金。为什么这样说呢?
现在中国人还普遍缺乏养老保险的观念。这是由两个原因造成的，一个是家庭责任的原因;另一个是收入的因素。不能说我们中国人没有家庭责任，我们当然负有各种责任，但是关于自己和家庭成员的养老责任的观念很缺乏。拿一个文化上的例子来说，中国人大多信佛，佛祖都长得很富态安详，比如大肚弥勒佛。老百姓认为这辈子做不了的事，下辈子总该能做了吧。这跟欧美人的观念有所不同，如果把佛祖放到欧美国家，肯定没有多少人信，他们现在生活就很富裕，他们重视的是这辈子生活的舒适。开个玩笑，现在的欧美人都在想着怎么减肥，你让他信佛祖，他能乐意么。当然，缺乏养老保险观念的最根本因素还是收入不足，现在中国大多数家庭平均收入水平还比较低，除了满足了各种生活的基本需要外，没有多余的钱再来考虑养老。
但我们也要看到，东部沿海以及内地的一些发达城市居民收入越来越高，出现了相当数量的中产家庭，这些中产阶层已经到了考虑投资养老保险的时候，他们已经有了足够的节余，可以充分地思考如何养老的问题了。
在考虑养老的问题时，德国的养老保险经验可以借鉴。德国有非常完善的养老保险体系，其保险业非常发达，德国的保险意识超过了生活意识，德国最常见的投资险种可以分为三大类――生死险、储蓄成分险、意外险。德国人非常喜欢投生死险，生死险的性价比非常高，比如有一种险，每个月投15欧元，若投保人死了，受益人就能得到10万欧元。储蓄成分险里有一个非常重要的险种――投资连结险，它跟养老金紧密关联。意外险主要是针对一些意外发生的情况而投的险。
有一个问题是需要澄清的，那就是生死险和意外险都不是为自己投的，而是为受益人投的。很多国内人士认为投个人保险主要是为自己，其实不是这样的。我有个朋友为自己买了份生死险，他太太知道了也非要买一份不可，让我那位朋友哭笑不得。这些险种应该是家庭主要成员特别是支撑家庭收入的成员买了才有意义，因为一旦投保人出现意外，受益人可以凭借这份保险来安排生活。在中国社会生活保障体系还没有建立的情况下，那些上要养老、下要育儿的中年人特别需要买这种保险。
就养老保险来说，德国人相信进行投资越年轻越好，投资越早收益越大，到了老年时生活就会越好。但中国有个忌讳――忌谈生老病死，你要是随便建议他人买一份生死险，他肯定会不高兴，会说你让我买生死险，你不是在咒我死吗，到底是什么居心。养老保险也是这样，你要让一个小伙子去买养老保险，他肯定不乐意，他想自己还很年轻呢，没这么快就老吧。其实，养老保险越早买越好，投资养老保险并不能说明你已经老了，而是你已经开始安排老年生活。说到底，购买养老保险是对生活的一种责任，特别就中国来说，越早进行投资越好，目前国内养老保险个人投入要占整个养老保险投入的50%，越早进行养老保险投资，晚年的收益就越高，你的养老储备做得越好，晚年的生活质量就越高。养老保险投资是按复利计算的，设想一个25岁就开始持续进行养老保险投资的人，会比一个50岁才开始进行投资的人收益多多少!前面说到的生死险在夫妻结婚的时候就应该开始投资，当然对单身人士来说，就不是那么必需了，但也要有一个保险目标。
高收入人士更应该投资养老保险，在他们没退休之前，收入很高，生活质量也很高。但到了退休以后，其收入就远不如工作的时候，这个时候生活质量难免会下滑。要想保证自己的生活质量，就要考虑个人养老保险的问题。
据我了解，目前国内中产收入家庭对各种保险特别是养老保险还比较陌生，对养老保险市场就更不了解了。具体到养老保险的构成来说，德国的养老保险分成3大块，分别是国家、企业和个人来出，比如一个银行职员，他的养老保险的组成是国家出一部分，职员和银行各出一部分。中国也分成类似的3大块：国家出20%、企业补充养老占30%、自己保险占50%。从构成来看，中国养老保险更多地要依靠个人投资，这就对个人的要求比较高了。
但是目前国内中产阶层对养老金不太了解，低收入家庭更没有这种观念，所以目前市场规模不大。国内中产阶层已经储备了可以自己投资养老保险的资金，引导和教育他们投资养老保险，有赖于养老保险的文化氛围的营造，等到大家都有意识地去进行养老保险来安排自己的老年生活了，养老金市场的无穷潜力也就充分显现出来了。
中国的金融市场特别是基金市场和股票市场的未来发展，从某种意义上来说，都依赖于养老金市场的发展，养老金和企业年金将是未来金融市场发展的源动力。目前养老金市场发展的关键是推出适合个人投资养老保险的理财产品。具体到养老金的管理，在国外，大部分养老金除自己管理外，还通过专业的机构投资者来进行专户管理，当然也进行基金投资。养老金投资基金必须注重投资安全、收益持续稳健的基金，以取得长期稳定的收益。
现在，国内企业做补充养老金的还非常少，不少合资企业的外方都想给员工做企业补充养老金，实际上这也是留住人才的一种手段，但是限于中方没有补充养老金制度的安排而无法去做。未来关于企业补充养老金的管理应该有两种方法：一种是做投资连结险，用补充养老金买保险和基金;另一种是把年金委托给专门的受托人来管理。管理的目标就是获取持续而稳定的收益。
最后还是想说一下，养老保险是对老年生活的安排，越早进行越好。
[基金市场发展源动力是养老金和企业年金]
篇3：浅析发展企业年金健全养老保障体系
浅析发展企业年金健全养老保障体系
浅析发展企业年金健全养老保障体系作者：白欣莉
论文关键词：基本养老保险制度 大力发展 税收优惠政策 养老保障体系 替代率 企业年金制度 养老保险制度改革
论文提要：目前，我国基本养老保险正不断地改革，在扩大基本养老保险覆盖面、降低其替代率的同时，大力发展企业年金有着积极的作用。
一、我国已经进入老龄化社会
据第5次人口普查的结果，我国已经进入了老龄化社会。近年来，老龄化趋势正逐渐加剧。根据专家预测，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将达到7.53%,老年人口总数将会突破一亿大关；左右，老年人口占总人口的比例将超过10%,年龄中位数将超过36岁；2040年，我国将步入严重老龄化时期，平均每5个人中就会有一个65岁以上的老年人口。
二、我国基本养老保险制度存在的主要问题
面对巨大的养老任务，我国为养老做的准备如何呢？1995年3月，由国务院6号文件《国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》确定将个人账户制度引入我国基本养老保险制度，对基本养老金计发办法进行改革。7月国务院发布了《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，明确规定我国基本养老保险制度为社会统筹与个人账户相结合的筹资模式，实现由“现收现付膜式的养老保险制度向”部分积累膜式的养老保险制度过渡。但是，决定实施前已经退休的“老人”,因为他们以前没有任何积累，因此需要筹集足够支付其全部退休养老金的经费；还未退休但在旧体制下工作过脚中人“则需要对其在改革前的工作年限视同缴费年限进行补偿，两者相加所形成的历史欠账高达67145万亿元。由于这部分历史欠账并没有指明通过何种渠道筹集，当社会统筹缴费不足以支付离退休职工的养老金时，个人账户的不完全积累金理所应当的成了弥补的主要资金来源。据统计，开始全国养老保险基金首次出现赤字，缺口为53亿元；缺口扩大到150亿元；缺口达到300亿元；中央财政补助已经达到470多亿元。
三、大力发展企业年金的必要性
企业年金是一种与职业挂钩的退休保障制度，可以最大限度地保障参加人在退休后维持原有的生活水平；它主要采用完全的基金运作模式，是一种个人收入的纵向调节机制，即人们在工作阶段将雇主缴费和自己的一部分收入存放在企业年金账户里，通过相关机构投资运营获得收益，当他们退休时再把钱从账户中取出。在投资工具上具有更大的灵活性，可以最大幅度地调动社会资本，并实现资本配置的最优化。
目前，随着老龄人口的剧增，也由于明确社会主义市场经济利益划分的客观要求，以前那种”统账结合、棍账管理、空账运行“模式的社会养老保险模式己经很难再运行下去。我国已经加入WTO,养老保险制度方面也面临着要与国际接轨。从社会经济发展的总体目标出发，以长远的'眼光来审视和考虑社会保障制度的改革，巫须我们发展企业年金制度。
20国务院颁布了第42号文件《关于完善城镇社会保障体系的试点方彭，明确规定：”有条件的企业可以为职工建立企业年金，并实行市场化运营和管理。企业年金实行基金完全积累，采用个人账户方式进行管理，费用由企业和职工个人缴纳，企业缴费在工资总额4%以内的部分，可从成本中列支。“该文件是我国第一次在国家文件中提出企业年金的概念和相关制度与政策安排。这是我国企业年金事业发展的一个里程碑，将对社会保障制度改革，尤其是养老保险制度改革产生深远影响。
四、发展企业年金的政策建议
目前，我国企业年金制度还存在许多问题和困难。为推进这一制度健康发展，要加快完善有关制度和政策。
（一）采取适当方式逐步降低基本养老保险待遇水平。我国确定的基本养老保险替代率将逐步降到60%以下，目前总和替代率仍接近80%.这在国际上是很高的替代率水平（国外基本养老保险待遇水平普遍在40%左右）。基本养老保险水平过高，也意味着降低了发展补充养老保险的必要性和弹性空间，不利于发挥个人、企业在养老保障体系中的作用。
（二）完善发展企业年金的扶持政策。政府的税收优惠政策是激励企业建立补充养老保险的重要手段。英国、美国、澳大利亚等国家补充养老保险之所以达到较高的覆盖水平，很大程度上得益于税收优惠政策的激励。我国在辽宁试点中对企业年金规定了4%的税收优惠政策，应当逐步推广到所有类型的职业年金制度。同时，考虑在供款、投资和领取三个环节的税收优惠政策，建议采取国际通用的EET税收优惠模式。
（三）进一步完善企业年金有关制度规定。我国企业年金制度的发展模式是自愿的、缴费确定型的基金积累制度。因此，需要对目前的企业年金制度进行适当的调整。第一，关于举办资格。目前，劳动部门规定了四个基本条件，即参加基本养老保险、依法纳税、具有经济承受能力和民主管理基础。问题的关键在于是否一定参加基本养老保险。如果一定参加基本养老保险，意味着企业年金要完全根据基本养老保险制度的规定来确定自己的发展空间、规模和水平，同时意味着没有基本养老保险的城镇从业人员、乡村非农产业从业人员没有办法举办企业年金。这个问题值得研究。第二，关于举办主体。目前，我国举办企业年金的主体比较多，有行业部门、大型企业、工会组织，还有社会保险管理部门。随着我国市场经济的发展，根据企业年金的发展模式，应当确定企业为举办主体。第三，关于企业年金参保对象和权益保护。从理论上分析，所有企业员工都有资格得到企业年金，但作为企业自主建立的企业年金制度，应当允许企业在遵守有关法律法规的前提下，根据员工工龄、贡献等方面的不同有一定的自主权，使其发挥吸引人才、稳定队伍、提高企业竞争力等方面的作用。
（四）加快企业年金管理体制改革，建立符合市场化投资要求的监管体制。企业年金的管理监督体制涉及到经办、投资、运营和监督等诸多方面。应当根据企业年金的性质与业务流程，对企业年金从建立到投资方向、风险控制、收益分配等各个环节进行有效的监督管理。从政府监管体系看，工商行政部门，劳动与社会保险行政部门、财政部等部门，可以参与企业年金资格的认定（涉及到税收优惠政策），企业年金经办机构、专门投资机构、银行、信托投资公司和保险公司等，主要负责企业年金基金的管理、投资、运营；中国证监会、中国保监会、中国银监会等金融业务主管部门，应对基金经办机构的投资、运营风险进行监管，以保护参保人的合法权益，并保持资本市场的健康运行。
（五）提高风险防范意识和防范能力。储蓄性养老基金的作用在于它具有更高的投资收益。高收益同样具有高风险。由于战争、经济崩溃、恶性通货膨胀、基金管理不当或存在欺诈行为，基金积累模式下积累的资产遭受损失的概率更大一些。一般情况下的风险是金融风险和操作风险，比如金融市场剧烈波动、基金管理混乱、违规和欺诈风险、投资决策失误和管理效率低下等等。基金管理者和监管机构必须了解这些风险，对这些风险进行动态评估，提高风险防范意识和防范能力，防止养老基金遭遇不慎行为的侵害，保护基金成员和投保者的合法权益。
篇4：商业养老保险哪种好之养老年金保险
目前，市面上的养老险产品有许多，商业养老保险哪种好，本文就来介绍一下年金保险。
与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同，养老年金保险是一种特殊的保险。它并不会在保户出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是在被保险人达到一定年龄，如到退休年龄时，开始定期地发放养老金品。
商业养老保险哪种好，相对于其他保险产品，从年金养老险中获益的前提是长寿。也就是人的实际寿命超过预期寿命，导致退休费用不足而生活质量无法保证时，它可提供帮助。个人养老年金保险是根据客户期望在年老后领取养老金的多少，来确定现在所缴纳的保费金额，而且每年享受保险公司投资分红。通过这样的安排，客户可以将年轻时富余的资金积累下来，用于规划年老时的退休生活。
商业养老保险哪种好，年金险有保证金额或保证年期条款，即如果因为投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额，或者是没有达到保证年期的年数，保险公司仍将剩下的金额或年度继续分发给受益人。也就是说，如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他投保年金险则既未获益也未损失;如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者，也可以说，年金险具有保障长寿风险的特点。
以友邦新近推出的“金喜年年”个人养老年金为例，假设投保人选择普通退休计划，则被保险人从60周岁开始领取养老年金至88周岁。
一两年前，占据保险市场主导地位的是投资性产品，各保险公司推出的养老年金保险，在市场上反响一般。风水轮流转，当万能险、投连险从火热变得冷淡，年金产品保证返还的特点变得有优势起来。它基本不会受资本市场投资收益的影响，适当的分红抵御通货膨胀风险，绝对不会出现未来收益达不到预期水平的情况。
因为，每一款年金险产品设立之初，即设定了固定的收益率。通常保险公司根据资本市场投资环境和投资标的的获利能力，设定年金险的固定收益率，同时还要考虑与银行存款利率等元素的竞争。设定固定收益率是为了恒定保费支出，保证保险公司的长期收益，也保证投保人的投资收益不受资本市场影响。
投保人投保后，不必像担心投连险或万能险收益率那样担心年金险的收益率，因为无论资本市场如何动荡，年金险都会保证投保人的收益率。因此，年金险不会随着资本市场的波动而波动，它根据客户的期望，即在若干年后想领取多少养老金，来确定现在所缴纳的保费金额，且在不同的年限可以享受保险公司投资的分红。投保人购买年金险，可以不必再考虑货币现值。收益保证，也规避了通胀，踏踏实实的享受保险公司投资分红;倘若发生意外，家人可继续领取养老金。
年金产品由于时间跨度大，从资产保值的角度考虑，投保人应当选择带有分红功能的产品，这可以抵御通胀，避免出现收益低于保费的倒挂局面。
以中意人寿近日推出的一款年金产品为例。一位男性消费者从30岁起开始投保，每年交费2.78万元，交纳，共交保费55.6万元。根据合同，该保户自60岁起可每月领取3000元直至身故，并保障领取20年，在其88岁时还可一次性获得30万元的贺寿金。此外，还可根据公司经营状况享受分红。但根据该条款规定，投保人必须确保自己能活到88岁，方能领取30万元的额外金额。从世界卫生大会公布的统计数据看，中国男性的平均寿命是71岁。如果该产品没有分红功能，按照这一寿命标准计算，该男性投保人共可领取金额为72万元，年化收益仅为1.47%。
专家提醒我们，在年金和养老保险的推销中，保险公司往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报很高。但其实，由于这些年金要分20年才能拿到，20万元满期金也要30年后才能拿到，考虑到时间价值和复利因素，该产品的实际最高年回报率只有2%。
而实际上，即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品，实际的投资回报率也高不出多少。因此，选购年金险要选择有分红功能的产品，以便将来市场利率上升后，投保人可以在一定程度上得到保险公司的赔偿，也可以抵御通胀风险。
商业养老保险哪种好，年金类保险兼具保险和储蓄的双重功能。但随着利率的连续走低， 如果从投资的角度来考虑，现在买传统养老保险不划算。根据保监会的要求，保险公司必须在指定银行存放一定比例的保证金，因而利率高低对保险公司有一定影响。为“消化”低利率影响，保险公司肯定会提高保费、降低保额。这就是每逢央行调低存款利率时，保险价格就会随之而上涨的原因。
不过，低收益也意味着低风险，具有固定利率固定回报的传统年金险，对一些保守型的投资者来说还是具有一定吸引力。
商业养老保险哪种好，要理性看待投资型保险和可能存在的风险，然后根据自己的需要选择。
[商业养老保险哪种好之养老年金保险]
篇5：动力农业机械发展走势论文
1电动力技术优势
燃油动力农业机械体积大，质量大，不利于小空间环境作业;而电动力农业机械结构紧凑，体积小，质量轻，呈现“小、灵、巧”特点，工作回转半径小，尤其适用于南方丘陵与山地等小面积地块作业和温室大棚环境工作。中小功率传统动力农业机械燃油发动机效率低，机械变速传动机构复杂，特别是燃油发动机工作在大余量恒功率输出状态，不利于低碳节能。电动力农业机械具有良好的调速和灵活的功率控制能力，可使系统保持在高效状态，特别是分散式多电机控制的实现代替了传动机构，进一步简化了农机结构，减小了农机的质量和体积。随着世界一次能源进一步枯竭，近年来国际油价的涨幅明显高于电价，而电能也可以从可再生能源中获得。目前，无论从能耗的成本上看，还是从未来的能源取向来看，以电能作为最终利用形式的新能源取代一次能源是未来发展趋势。电动机结构简单，使用与维护成本低于燃油发动机，传动链短，易于控制。在整体机械结构上，电动力农业机械也较为简单可靠。初步估算，使用电动农业机械的成本相当于燃油发动机动力的1/3～1/5。燃油动力农业机械具有较严重的废气污染和油污染，对空气和土壤有不良影响，特别在温室大棚环境中，燃油动力农业机械的噪音污染也不得不考虑。以上因素对人体和环境影响较大［1］，特别是小功率的二冲程汽油机，尾气排放和噪音污染更为严重。而电动力农业机械均不存在以上问题或影响较小，是真正节能、环保与绿色的农业机械。
篇6：动力农业机械发展走势论文
2．1有线电动力农业机械
随着电动机技术的.应用和发展，该技术被较早地引入到固定式有线电动力农业机械领域，此类机械主要包括农产品加工机械、农业排灌机械和部分畜牧机械。交流感应电机具有结构紧凑、控制方便、功率转速特性较好、成本低廉和便于维护等特点，在利用电网电源农业机械中应用最多，技术较为成熟。图1为近我国农村排灌电动机总功率的情况，图2为农用水泵数量［2］。根据我国农村生产和生活特点，农网用电水平基本反应以电网电源农业机械为主的动力电使用规模。图3为1995年来农用电动机总功率情况;图4为1952年来我国农村用电量情况。近年来，自动化温室大棚技术发展较快，该技术的应用为有线电动农机提供了作业环境。文献［4］所描述的一种单相交流电机为动力的多用途温室机械，具有一定的代表性。该机械采用电缆供电，电机功率为2．2kW，额定转速2850r/min，配以变速箱和执行机构，总质量为45kg，可以实现自行走、翻地、卷帘和播种施肥等功能。该电动机械体积和质量较小，适合棚室作业，而且没有尾气和噪音污染，具有较高的应用价值。综上所述，自改革开放以来，我国农村电气化水平得到迅速发展，特别是近年来中央对农村的重视和农村电网的改造，为我国农村电动力农业机械的发展提供了巨大的动力。
2．2移动式电源电动力农业机械
农产品加工和设施农业可以方便地获得电网电源，其加工机械及作业机械宜优先采用电动力;而移动式电动农业机械多选用蓄电池电源或小型发电机组，由于容量和输出功率等技术现状，该类农业机械的应用集中在中小功率范围。
2．2．1园林植保电动力机械
小型喷雾机械输出功率较小，多采用人力肩背式，对于整体质量和体积提出小型化的要求，适合电动力的引入。特别是随着超低量喷雾技术和静电喷雾技术的发展，电控方式成为必然选择。1972年，我国引进英国技术仿制了一系列手持式电动喷雾机械［5］。我国最早研发生产电动喷雾剂的一批科研单位或企业主要有唐山地区农科所、上海明光仪表厂、上海崇明县红星农场、石家庄红旗五金塑料厂、天津农机所和北京怀柔农机厂等［6］。当时，此类产品采用干电池或蓄电池为动力源，整机质量为2～4kg，生产效率在4～6．67hm2/d。目前，电动喷雾器技术已很成熟，国内生产企业在300家以上，产品已大量走进农村农户。20世纪80年代，我国从美国和日本等国家批量进口电动割草机;，日本本田技研工业株式会社在我国申请了发明专利，采用充电电池组动力驱动割草机［7］;，我国推出了“家用和类似用途电器的安全－步行控制的电动割草机的特殊要求”(GB4706．78－)，进一步规范了电动割草机的生产［8］。直到目前，国内涉及电动割草机的各种专利44项，生产厂家主要集中在广东、江苏、北京和上海等地区。，牡丹江林业科学研究所、黑龙江省森林工业总局和大海林林业局机械厂等单位联合研制了一款便携式电动园林整枝机，并申请了国家专利［9］。该机械采用汽油发电机组提供电源，480W异步交流电机作为动力输出，最大输出转速达10000r/min，整机直径达到100mm。由于电机驱动减少了变速传动机构，工作头质量只有3kg。四川省农科院蚕业研究所与江苏省电气机械设计院合作开发了电动桑剪［10］，采用24V蓄电池供电，连续工作4－5h，整体质量小于6kg。1994年，肖家彪农艺师研发了一款电动采粉授粉器，与人工相比效率提高30倍［11］;，中棉种业科技股份有限公司研发了的一款电动棉花电动采粉器，解决了过滤装置由于花粉常常堵塞滤网而增加了电能消耗等问题，并申请了实用新型专利［12］。
2．2．2大田作业电动力机械
田间农业机械需要克服复杂地况和恶劣环境等问题，输出动力大多在千瓦级以上。由于蓄电池的容量和输出功率在近几十年里没有革命性技术的出现，使得田间电动力农业机械发展较为缓慢。最早出现具有代表性的电动力大田作业机械是19德国西门子公司生产的36．8kW乘坐式电动拖拉机，后续又推出2．9kW手扶式电动拖拉机，该系列产品主要耕地作业。1941年，瑞典研发了一款可换耕具的多用途电动拖拉机［13］。对我国电动拖拉机影响较大的是前苏联在20世纪三四十年代研发的系列电动拖拉机［14］。20世纪50年代，东北农学院、哈尔滨工业大学和松江拖拉机厂联合研发了“电牛”系列电动拖拉机［15］。以上电动机械均采用电缆供电方式。20世纪70年代，美国通用电气公司推出了Elec－Trak系列电动拖拉机，采用铅酸蓄电池供电和永磁无刷电机作动力源。由于当时国际能源危机，电动力拖拉机的研究得到追捧，加拿大、英国、意大利和日本等国家相继开展了电动拖拉机的研究，推出的产品功率大多在10kW左右，后续也有采用燃料电池等新技术。目前，我国南京农业大学等单位正在开展电动拖拉机的研究［16－17］。长治市农业机械试验鉴定站研制出直流电动微耕机，电动机功率为380W，采用36V蓄电池供电，可连续使用3．5～4h［18］。该款机型中耕除草作业时，耕深2．4cm，耕深稳定性为89%，耕层地表平整度3．5cm，碎土率60%。该设计采用直流电机，很好地解决了调速问题，在小型棚室作业中具有一定的应用价值。广西荔浦县顺风微型农机厂研制生产的一款多功能电动收割机，采用12～16V蓄电池供电，连续工作1～3h，可收割水稻和小麦等农作物0．067～1hm2，也可用来割杂草和园林花卉整形，该产品已申请国家专利［19］;江西亚泰特种电源电器厂研发的电动割禾器体积小、质量轻，每小时可收割0．067hm2［20］;安徽农业大学设计了一款微型电机驱动采茶机，质量1kg，背负电池质量5kg，电机功率12．9W，效率可达手采的3～5倍，适用于各类茶园采茶［21］。11月，在广东惠州召开的“水稻生产机械化技术研讨会”上，华南农业大学展示了一款步进式两行电动插秧机，采用10Ah锂电池供电，额定电压36V，直流永磁电机最大功率135W，连续工作时间4h，插秧频率0～90r/min可调。
3面临的主要问题
3．1动力电池
采用电缆供电方式的农业机械作业环境受到限制，而采用蓄电池动力可以更大地增加使用灵活性，但蓄电池的容量、体积质量、输出功率和价格之间的优比是目前国际性问题。随着电动汽车产业的快速发展，动力电池问题也指日可待。由于农业机械作业环境恶劣，蓄电池的绝缘和防护问题要比电动汽车更加严格。废旧电池的回收或处理不当，会对土壤和环境造成污染，但严格按照相关程序进行处理可以避免这一问题。
3．2驱动电机
与电动汽车比较，电动农业机械行走速度低、路况较差、地面阻力大且不均衡，所以需要选择适合农业机械工作特性的驱动电机。永磁直流电机控制系统简单，调速范围宽，在小功率农业机械上较为实用;鼠笼式异步交流电机机械强度大，有较大的过载能力，价格便宜，但需要直－交变频系统驱动，适合较大功率的电动农业机械。包括整个电路系统，在绝缘防护上要求较高的工艺。
3．3配套设施
虽然电动力农业机械在核心部件或整体结构上比燃油农业机械较简单，便于低成本维护和维修，但由于能量传递系统不同于以往，需要专业的人员和设备。对于大功率的电动农业机械，还需要配套的充电设施，今后可以借鉴电动力汽车充电站示范工程有关技术和管理模式建立农村充电站。
4发展趋势
在现有农业机械基础上对动力系统进行电气化改进，技术上没有不可逾越的障碍，如何发挥和利用电动机调速范围宽、控制灵活和精准定位等特点，是今后研究的主要技术点。具体措施如下:1)利用多电机控制技术，可以进一步简化机械传动和联动机构，从而减轻农业机械整体质量，这将是研究方向之一。2)由于目前蓄电池容量平均水平有限，而高能蓄电池成本较高，高效节能的电源管理技术和电机驱动控制技术也是电动力农业机械关键技术之一。
5结语
综上所述，无论在技术条件和能源发展方向，还是市场需求，都有必要大力开展电动力农业机械的研究。电动力农业机械能源清洁，没有噪音和尾气排放，整体机构简约，便于维护维修，使用成本较低，适合我国新农村建设和农业现代化的需要。
篇7：以深化改革增添发展动力论文
以深化改革增添发展动力论文
20XX年是我国发展面临较大困难而又取得显著成就的一年。在全球经济总体低迷、我国经济下行压力持续加大的情况下，以习近平同志为核心的党中央团结带领全国各族人民同心同德、攻坚克难，完成了全年经济社会发展主要目标任务，全面建成小康社会迈出坚实步伐，全面深化改革实现良好开局，全面依法治国开启新征程，全面从严治党取得新进展。
今年是全面深化改革的关键之年，很多重点领域改革都要取得突破，但在经济增速放缓的背景下，抓紧落实改革任务，体现我国将继续通过全面深化改革为经济发展释放活力和动力。
会议对实施简政放权、财税金融、农业农村、对外开放、民生保障等方面38项改革任务提出了具体要求。一要围绕处理好政府和市场关系这个核心，加大简政放权、放管结合力度，再取消一批行政审批事项，深化商事制度改革，降低投资创业门槛，促进打造大众创业、万众创新和增加公共产品、公共服务“双引擎”取得更大成效，稳定和扩大就业，推动经济稳中有进和提质增效升级。二要聚焦当前面临的深层次矛盾凸显、经济下行压力加大等问题，优先推出一批激活市场、激发活力的改革举措，在公共领域大力推广特许经营、PPP等模式，吸引社会投资，着力营造释放消费潜力的体制机制环境，推进区域通关一体化改革，更好服务稳增长、调结构、惠民生、防风险。三要着力用改革的`办法，更多发挥市场机制作用，扩大教育、卫生、文化等领域基本公共服务供给，促进社会公平，更好兜住民生底线，努力在改善民生中培育经济增长新动力。四要狠抓改革发展政策措施落实不放松，强化法治意识、责任担当和督查问责，重大改革要于法有据，及时把行之有效的改革成果上升为法律法规，各项改革都要明确在哪些方面有突破、有哪些硬措施，推进改革发展要分工实施、督办评估、奖励追责环环相扣。五要充分调动各方面积极性。各地区、各部门要奋发有为，以改革的新成效、新红利支撑稳增长、保就业、增效益，增强全社会的信心，促进中国经济保持中高速增长、迈向中高端水平。
国务院常务会议释放出强烈的信号。面对一季度GDP增速放缓至7%的经济下行压力，我国将以深化改革为经济发展增添动力。因此，各部门各级政府要聚焦当前面临的深层次矛盾凸显、经济下行压力加大等问题，优先推出一批激活市场、激发活力的改革举措；要重视改革的增长效应，把有利于稳增长、调结构、促转型的改革放在优先位置；要着力用改革的办法，更多发挥市场机制作用，更好兜住民生底线；要持续深入推进政府自我革命，把简政放权、放管结合向纵深推进；要以问题为导向，根据不断变化的实际，提出既针对具体问题、又有利于长远制度安排的改革措施；要狠抓改革发展政策措施落实不放松，强化法治意识、责任担当和督查问责，重大改革要于法有据；同时要充分调动各部门、各地区参与改革的积极性，在改革落实上强化责任落实，为推进改革措施落实建立制度保障。
篇8：商业银行信贷发展管理的论文
商业银行信贷发展管理的论文
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
(一)商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
(二)借款企业的原因
从宏观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70％以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
(三)外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐骗，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性。
三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设置迟缓；审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷中审查报送不严；三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题；(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求；(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查；(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效；(4)变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效；(5)不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：(1)一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等；(2)贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。(3)行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的'监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化进程，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰巨的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
篇9：试论发展商业养老保险构筑多层次农民养老保障体系
〔论文摘要」为了应对农村人口快速老龄化带来的巨大养老压力，必须建立包括商业养老保险在内的多层次养老保障体系。由于农民收入偏低、保险意识淡薄、市场主体供给不足以及保险产品单一等原因，农村商业养老保险发展非常缓慢。当前，面临新农村建设步伐加快、监管部门高度重视和保险公司积极探索等利好因素，发展农村商业养老保险需要采取加大政策扶持力度、普及保险教育提升保险意识、开发适销对路的新产品和增加市场供给主体等有效策略。
根据《中国老龄事业的发展》，我国人口年龄结构已开始进人老龄化阶段。底，中国60岁以上老年人口近1. 44亿，占总人口的比例达11%,其中近60%老年人分布在农村。而且，近5年内，男60岁、女55岁的农业人口将以每年85万人左右的速度增长，2028年达到1.2亿人的峰值。实行家庭联产承包责任制以来，中国农民的养老主要依靠家庭和土地，但两者均面临巨大的压力与挑战。一方面，计划生育政策减少了子女数量，农村经济结构调整带动剩余劳动力向非农产业和城镇转移，农村老龄化以高于城镇的速度推进，现代化则削弱了传统的孝道，都从不同层面影响到传统的家庭养老保障能力；另一方面，由于土地经营规模小型化和农业比较收益偏低，土地的保障功能不断减弱。严峻的现实要求努力寻求新的适合时代发展要求的农民养老保障体系。
针对中国农民的养老保障需求，笔者主张坚持构建多层次的大保障体系以应对人口老龄化、依据农民发生分化的现实分类制定对策和根据农村地区经济发展水平的差异采用不同的养老保障模式等基本原则，充分调动个人、家庭、政府、社会和市场各方面积极性，建立包括家庭保障、农村社会养老保险制度、农村最低生活保障制度、农村五保供养制度、商业养老保险和慈善事业等非正式制度和正式制度的混合式农民养老保障制度体系，以期有效解决农民老年的经济风险，保障老年农民的基本生活。其中，由于家庭保障在中国农村的特殊性，在所有的农村地区，无论是现在和将来，家庭保障都是必须依赖的一种保障形式，即使未来农民养老主要依靠社会提供养老资源了，家庭的精神慰藉作用还是难以被替代的，因此，笔者称之为农民养老保障的持久模式。在工业社会，随着人的不断社会化，风险也不断社会化，相应的风险防范和化解机制同样在不断社会化，这是一个规律。养老正由家庭内部的问题走向公众共同关心的社会问题，尽管由于多种因素的限制，农村社会养老保险发展缓慢，但它必将成为未来农民养老的主导模式，笔者称之为农民养老保障的发展模式，既要顺应这个趋势，也要大力推进该制度。农村最低生活保障制度、农村五保供养制度、慈善事业和商业养老保险等，分别可以不同程度地解决农村贫困老人和富裕群体的养老保障问题，共同构成整个农民养老保障体系的补充模式。本文正是在构建多层次农民养老保障体系的背景下来探讨作为补充模式之一的农村商业养老保险。
一、发展商业保险有利于完善社会保障体系
商业保险与社会保险属于两类不同性质的保险，在保险性质、资金来源、保险程度、保险责任、经办主体及经营原则等诸方面有着明显的差异，但它们有一个十分重要的共同点，即都以人们的生命和身体为保险对象，都是为了解决社会成员因生、老、病、死、伤残、失业等造成的困难，提供生活经济保障的需要，在保障和改善人民生活、促进经济发展和维护社会稳定等方面都有着同样的作用，两者在保障对象和保障功能方面是完全相同的。商业保险弥补了社会保险供给上的不足，有利于建立多层次、全方位的社会保障体系；商业保险弥补了分配制度中社会保险的不足，使“效益原则”与“公平原则”达到辩证的统一；商业保险能够提高社会保障的水平，促进整个社会保障体系的良性循环；商业保险扩大社会保障范围，补充了社会保险的空白地带，拓展了社会保险的领域。因此，发展商业保险，有利于完善社会保障体系。商业保险作为社会保障体系的重要组成部分，在不同的社会保障层面发挥着不同的功效。在基础型社会保障层面，商业保险参与社会保险日常管理，提供技术和管理支持，实现社会保险资金保值增值，减轻政府财政压力，提高保障机制运营效率。比如中国人寿在河南省新乡市、太平洋保险公司在江苏省江阴市参与农村合作医疗保险，既解决了农民的实际困难，又保证了保险公司在正常经营过程有一定的管理费用，还节约了政府支出和管理成本，实现了“多赢”.在成长型社会保障层面，商业保险通过开展企业年金和团体福利计划等业务，为企业提供独立运作、专业化管理和适度保障的全程服务，成为国家社会保障体系的倡导者和重要承担者；在享受型社会保障层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个国家的社会保障体系。
从国际上看，商业保险发挥着对社会保险的重要补充作用，两者之间形成良性发展。发达国家社会保险和商业性人身保险在一定程度上的兼容性和互补性已既成事实，并成为21世纪保险发展的两大趋势。发达国家社会保险的实践还表明，人身保险愈发达，社会保险和商业性人身保险的互补性就愈强，兼容性也更加明显。如美国和日本的社会保障制度非常发达，商业人寿保险也很发达。
正是由于保险具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，《国务院关于保险业改革发展的若千意见》指出，商业保险是社会保障体系的重要组成部分，加快保险业改革发展有利于满足人民群众多层次的保障需求，为此，必须统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。
二、制约农村商业养老保险发展的因素
我国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业保持了持续快速发展的良好势头，保费收人年均增长34%,发展速度极快，但发展非常不平稳，与城市相比较，农村的商业保险发展十分缓慢，主要表现在：一是保费规模小。以寿险业为例，发展成果主要集中在城市，农村寿险发展相对滞后。全国寿险保费收人3011亿元，其中农村寿险保费收人不到30%,农民人均保费不足100元，远远低于287元的全国保险密度。二是保险覆盖率低。保险业具有典型的二元特征，城市人口集中，经济发达，居民收人较高，经过多年的市场开拓，城市寿险市场日益成熟，居民投保率较高，而广大农村仍处于市场拓荒阶段，保险覆盖率偏低。据零点公司调查显示，在农村，每100个人中只有12人不同程度地享有保险，而在大中城市，每100个人中就有54人购买了不同的商业保险产品。三是保险的社会管理功能没有充分发挥。当前，制约农村商业养老保险发展的主要制约因素有：
第一，农民保险意识淡薄。我国广大农村地区尤其是中西部农村地区，信息闭塞，农民文化水平较低，传统消费观念根深蒂固，加上保险宣传不到位，宣传方式单一，宣传力度和深度不够，农民保险意识淡薄，对保险的接受和认同能力极为有限，往往只注重保险的储蓄功能而忽略保障功能，对保险缺乏正确的认识，购买保险的意愿非常微弱。
第二，市场主体供给不足。开展“三农”保险业务的市场主体太少，根本无法满足市场需求。目前，只有中国人民保险公司和中国人寿保险公司两家国有控股保险公司在县域保险市场开展业务，太平洋保险公司和平安保险公司两家全国性保险公司，只是在设立分支公司的大城市的郊县做一些农村业务，其它的地区性公司很少涉足农村业务。其中，中国人寿保险公司的农村寿险业务的保险收人仅占其总保费的10. 6%,而中国人民保险公司的农业保费收人只占总保费的0.6% .
第三，农村商业保险产品单一。农村寿险产品结构单一，缺乏针对性，无法适应农民的实际需求。我国寿险市场上现行产品大多是根据城市居民的收人状况和需求特点设计的，比较符合城市居民的购买需要，各保险公司简单地把在城市销售的产品直接或稍微改头换面就搬到农村市场来，全然不顾农村与城市的保险需求差异，难以适应农民的实际需要，如保费相对较高，大多数农民无力承受；农民保障要求高、投资意愿低，投资分红险不适应农村市场等。
第四，保险营销队伍整体素质偏低。随着保险业务的飞速发展，县级保险公司特别是农村营销服务部的个人营销员队伍迅速壮大，由于缺乏正规的保险业务培训，营销人员保险业务、法律法规、诚信道德等素质较低，制约了农村寿险业务发展。
第五，农村网点建设和客户服务体系不健全。保险公司普遍存在“重展业、轻管理”的现象，还没有将客户服务工作摆到重要的位置。
三、发展农村商业养老保险的有利条件
开拓农村寿险市场已在物质基础、政策环境和实践经验等诸多方面具备有利条件。
首先，农村经济持续发展，农民收人稳步上升，为开拓农村寿险市场奠定了坚实的物质基础。进人新世纪以来，中央连续发布了四个一号文件，一号文件以促进农民增收为主题，推出了一系列惠农政策；20一号文件以提高农业综合生产能力为主题，推出了一系列支农政策；；一号文件以推进社会主义新农村建设为主题，推出了支持农业农村全面发展的综合政策，其中最富有标志性的事件是全面取消了在我国延续26之久的农业税，是统筹城乡发展的'一大举措，惠及亿万农民，具有重大的现实意义和深远的历史意义。在系列利好政策引导下，农业和农村发展出现了积极变化，粮食连续增产，20产量达到9949亿斤，农民持续增收，年农民人均纯收人达到3587元，农村综合改革稳步推进，农村公共事业明显加强，农村社会更加稳定。一号文件以积极发展现代农业为主题，明确了发展现代农业是社会主义新农村建设的首要任务，提出用现代物质条件装备农业，用现代科学技术改造农业，用现代产业体系提升农业，用现代经营形式推进农业，用现代发展理念引领农业，用培养新型农民发展农业，提高农业水利化、机械化和信息化水平，提高土地产出率、资源利用率和农业劳动生产率，提高农业素质、效益和竞争力，以此促进农民增加收人、提高农业综合生产能力。随着中央对“三农”政策的逐步落实，农民收人较大幅度增长，消费水平将从解决温饱间题提升到考虑保障、子女上学、养老和抵御风险等问题，潜在的保险需求将被激活，保险公司开拓农村市场的空间将更广阔。
其次，保险监管部门高度重视“三农”保险，力主发展县域农村保险，为农村寿险市场的发展提供了良好政策环境。为顺民意、谋民利、得民心、解民忧，大力推进“三农”保险，支持和服务“三农”,中国保监会将“三农”保险列为战略机遇期我国保险业重点推动和大力发展的重点领域之一，将其看成是保险业服务全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的重要突破口。“三农”保险市场从地域上看主要包括县城、乡镇和农村三个组成部分，即县域范围的保险市场，因此，发展“三农”保险主要着眼于县域保险市场。县域经济是推动我国经济增长的一个重要发动机，正处于发展的战略机遇期，但县域保险的发展滞后于县域经济的发展，农村保险成为我国保险业的薄弱环节。20以来，中国保监会提出要大力发展“县域保险”,积极探索农业保险、农村养老保险、农村合作医疗保险、失地农民保险等。
最后，保险公司积极开拓农村寿险市场，积累了一定的经验。19%年保险业实行分业经营以来，寿险业始终以较快速度向前发展，但从市场构成看，业务主要集中在城市，农村业务发展迟缓。在中国保监会大力发展“县域保险”的号召之下，保险公司积极响应，如中国人寿在县域保险业务开拓方面，不断创新模式，为农村寿险业的发展积累了一定的经验。一是加强县域网点建设，将建立网点作为县域保险业务发展的基础与关键；二是建设网点带头人、业务员两支队伍；三是重点抓好分类销售与产品创新，针对县城、富裕乡镇、富裕程度不高的乡镇特点，分别销售期交保障型产品、风险型期交产品或者是实行“以卡折业务和学平险业务为主，以寿险业务为辅”的险种布局结构，重点在产品创新上下功夫、做文章；四是创新销售模式，针对农村人口居住分散的特点，实行“城乡营销员联手，共同服务农村市场”、“派驻城市营销员到农村蹲点服务”与“整合优势资源，组织人力到村屯进行集中展业”等方式；五是给予基层公司和农村网点相应的政策激励与支持；六是防范风险，切实加强对农村营销服务部的财务管理与业务管理；七是主动取得地方政府和有关部门的支持与帮助，通过多种形式的公关宣传提高当地居民的保险意识，不断加强客户服务工作，做好理赔、客户回访等工作，为客户排忧解难。
四、发展农村商业养老保险的对策
贯彻落实科学发展观，统筹好城乡寿险业发展，进一步巩固和挖潜城市寿险市场，加快农村商业养老保险市场的开拓。
一是加大政策扶持力度。发展农村寿险事业利国利民，既可减轻国家财政负担，缓解农村社会保障的压力，又可提高农民健康水平和生活水平，加快新农村建设的步伐。“三农”保险的性质定位为“准公共产品”,与农业保险相比，农村人身险业务的“准公共产品”特性较弱，但也需要给予一定的政策支持和税收减免，如农村寿险保费减免营业税、个人代理人减免所得税等，建立起合理的利益诱导机制，扩大农民人身保险服务的覆盖面。保险监管机构应加紧制定和完善农村寿险发展的政策和法规，为农村寿险业发展创造一个宽松有利的环境，鼓励和引导保险公司积极开拓农村寿险市场。
二是加强保险知识宣传普及工作，提高农民自觉参加保险的积极性。在宣传方式上，要结合农村特点，有计划、有组织地以黑板报、墙报、投影、幻灯片、宣传单、人员讲解以及当地的电视、报纸、广播等多种方式进行宣传，发动公司人员组织各种形式的文艺宣传队，走进农村，表演农民喜闻乐见的文艺节目，在活动的过程中宣传保险，提供咨询服务，定期组织召开产品说明会，送文化、送保险知识下乡。在宣传内容上，既要宣传保险条款，还要结合有一定影响力的重大保险理赔事件和保险公司开展的社会公益活动，通过示范先行、典型引路的方法，进行重点宣传。在宣传文字上，适应我国多民族的特点，既要有适合各民族的语言文字，又要有便于农民能看得懂的宣传单。
三是结合农村实际，开发设计适销对路的养老保险产品。农村商业养老保险产品应具有明显的保障功能；保险金额要适当，提供的保障水平和农民缴费能力相匹配；内容要简明，条款要通俗，易于被农民理解和接受；要体现地区差别，根据不同地区农民经济承受能力和寿险需求特点，在贫困农村地区设计一批低保费、高保障的寿险产品，开发低端农村寿险市场，突出保险的保障性，在较富裕的东部和沿海农村地区可设计有一定投资价值的寿险产品，开发中高端农村寿险市场，兼顾好寿险的保障性和投资性，可按照团体年金的思路设计以村为单位的农民养老保险产品；另外，要适应农民文化水平普遍较低的现实，大力推进农村寿险产品的通俗化进程，以通俗易懂、投保简单、便于携带的卡折式寿险产品为销售重点突出保险的便利性
四是引入相互保险形式，增加保险市场供给主体。相互保险公司是指成员之间基于相互保障的目的而设立的保险组织，组织成员既是保险人，又是被保险人，可参与公司管理，并且根据缴纳保费份额的多少享受公司盈余。在国际保险市场上，相互保险与股份保险同为组成保险市场的重要部分，其中，相互保险占有40%左右的市场份额。与股份公司相比，相互保险机构有以下优势：首先，由于相互公司不以赢利为目的，其所提供的保障范围不会受到限制，而股份公司只限于经营赢利性险种；其次，相互公司对业务的选择相对宽松，而股份保险公司往往对可保风险的选择过于挑剔，过多限制给付条件，使被保险人难以得到足够保障；另外，相互保险的目的是为成员提供低成本的保险服务，费率较低，而股份公司要将中介人佣金、股东利润一并列人保险费中，费率偏高。相互保险机构的优势在农村保险市场上体现得更为充分，其所具有的合作性质、自保性质、分红性质和非赢利性质，比其他保险组织形式更容易被农民接受和认可。利用相互保险，有利于调动广大农民的投保积极性和参与热情，有利于加强防灾防损工作，避免道德风险和逆向选择。在目前农村保险经营主体单一、缺乏竞争的情况下，引人相互保险形式，适当增加供给主体，是打破农村保险市场垄断的有效手段，可以充分发挥政府的宏观调控，促使农村保险产业结构合理化，最终建立适合我国农村经济发展的保险保障制度。
篇10：养老地产发展现状及融资策略论文
养老地产发展现状及融资策略论文
引言
，我国60岁以上老年人日了突破2亿，2033年前后将翻番到4亿，平均每年增加1,000万。本世纪中叶，60岁以上人日将达到峰值4.87亿，占总人日的比重达34.80Io 0 末，重庆市60岁以上的老年人日达到了584万，占重庆市人日比例约17 %，并呈现出“未富先老”、地区老龄化程度小平衡、城乡倒置等特点。而对我国未来庞大的老年人日，老年人日分层次养老，应该是比较现实的选择。建设以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的覆盖城乡的多样化养老服务体系。社会力量成为发展养老服务业的“主角”。政府应做好“保基本、兜底线”的基础工作，着力保障特殊困难老年人群的养老服务需求，确保人人享有基本养老服务。
目前，国内有多种养老模式，主要分为居家养老、社区养老、机构养老。随着居民收入和储蓄的显著增加，社会对老年产业的逐步重视和开发等因索，养老地产成为一种新兴的业态在全国发展迅速，尤其在经济发达地区，老年人对老年社区的需求呈现快速增长趋势。养老地产应作为中高收入老年群体社会养老的一种重要形式。
虽然国家表示支持社会资金介入养老地产的发展，但是逐渐向成熟道路上迈进的养老地产在融资问题上荆棘丛生。制约我国养老地产发展的主要有两大因素:一是土地;二是资金。在土地方面，国家在养老地产项目上政策非常优惠:土地可以免招拍挂:项目享受税费减免
一、重庆养老地产项目发展现状和面临的困境
现阶段，重庆在建和拟建主要的养老地产项目有6个，分别是: 南岸:宽庭实业开发的如恩岁月医疗护理养老公寓
巴南:常青国际养老产业开发的巴南羊鹿山常青国际养生园
万盛:金科地产开发的金科中华养生城
大足:台企品安生命集团开发的五星级养老院
南川:美国舒仑士颐养国际打造的国内首个养老护理主题大型国际社区
壁山:中水电地产开发的重庆三担健康城
二、重庆典型养老地产项目的项目融资分析和财务分析
在重庆现有的养老地产项目中，范围内具有典型意义的养老地产项目是RY医疗护理养老公寓(出于企业商业秘密的考虑，项目名称用RY代替)，在区县范围内具体典型意义的养老地产项目是JS养生城(出于企业商业秘密的考虑，项目名称用JS代替)。笔者通过专家访谈法，从相关企业负责人处获得了与项目相关的经济数据，以下分别对以上两个项目做实证分析。
RY医疗护理养老公寓项目融资分析和财务分析。在获得项目相关的经济数据的基础上，进行本项目的总投资估算，结果如下:本项目总投资3.97亿元，其中:建设成本3.21亿元，配套的三甲医院投资1,000万元，项目装修费3,000万元，项目建设期资金利息(静态，年利率:12%) 3 } 600万元(项目建设期:24个月)。
三、重庆养老地产项目融资模式
(一)重庆养老地产建设项目融资模式选择。项目融资模式有PPP,BOT,PFI，等等。
即public-private partnership的缩写，通常译为“公私合伙/合营”。PPP本质上是公共和私营部门为基础设施的建设和管理而达成的长期合同关系，公共部门由在传统方式下公共设施和服务的提供者变为监督者和合作者，它强调的是优势的互补、风险的分担和利益的分享。广义的PPP泛指公共部门与私营部门为提供公共产品或服务而建立的合作关系。狭义的PPP,更加强调政府在项目中的所有权(有股份以及与企业过程中的风险分担和利益。
BOT，即build-operate-transfer(建设一经营一移交)，是相对比较简单的`或典型的特许经营项目融资模式。BOT是指政府(主要是省市级以上)通过特许权协议，授权外商或私营商进行项目(主要是基础设施和自然资源开劫的融资、设计、建造、经营和维护，在规定的特许期(通常为10-30年)内向该项目的使用者收取费用，由此回收项目的投资、经营和维护等成本，并获得合理的回报，特许期满后，项目将移交(一般是免费)给政府。
PFI，即Private-Finance-Initiative的缩写，即“私营主动融资”。PFI起源于英国，是BOT之后又一优化和创新的公共项目融资模式。PFI更强调的是私营企业在融资中的主动性和主导h}。采用这种模式是政府部门发起项目，由财团进行项目建设运营，并按照事先的规定，提供所需的服务，政府采用PFI的目的在于获得有效的服务，而并非旨在最终的基础设施和公共服务设施的所有权。在PFI下，公共部门在合同期内应使用承包
四、对重庆养老地产运用PFI融资模式的建议
发展养老地产，是人口老龄化的现实需要，但融资问题阻碍了其社会养老功能的实现。政府一定程度地参与养老地产项目，规范和监督养老地产的开发经营，对于降低项目风险，提高社会资金进入养老地产乃至养老产业的积极性，提高项目的社会性和外部性效应，最终实现社会养老功能重要。
目前，我国缺失对养老地产和PFI方面的立法监督，为了保证PFI融资模式对重庆养老地产健康发展起到积极作用，我们做以下建议: 要完善养老地产相应的投资法律法规，出台针对性强的法律，使其适应PFI项目建设和经营的需要。
加强项目风险管理，建立合理的利益共享和风险分配机制，这是PFI项目能否成功的关键,应当建立政府监管体系和扶持力度，明确养老地产中的政府部门和私营部门的责任和义务，设定法定的监管机构和问责制，产生激励约束机制。
篇11：云南城市发展的新动力论文
云南城市发展的新动力论文
摘要：基础设施建设是城市发展的需要，同时它也能创造经济效益，改善城市空间布局，为城市发展注入新的动力。云南地处我国对外交往的前线，正面临着新一轮发展的机遇和挑战，合理改造和建设城市基础设施，能改善城市面貌，统筹城市发展，实现新时期云南发展的新目标。 关键词：动力研究；基础设施建设；空间布局
基础设施系统的技术状态、功能负荷直接影响着一个地区经济增长速度与城市经济系统的运行效率。从外延上看，基础设施是一个庞大而又复杂的体系，通常包括能源系统建设、水源系统建设、交通系统建设、通信系统建设、环保系统建设和防灾系统建设六个方面，随着经济的发展和科学水平的进步，基础设施建设对城市发展的推动作用也日益凸显，显然已经成为新时期城市发展的新动力。
一、基础设施建设是城市发展的基础和动力
长期以来，基础设施建设一直被认为是经济增长和社会发展的前提条件。在传统的观念中，基础设施建设是一项投入大、周期长的城市建设项目，各地的基础设施建设往往缺乏整体性和长远规划，基础设施建设在为各地经济发展铺平道路之后，往往被抛弃，其作用没有得到充分发挥。事实上，基础设施建设作为城市建设的一个重要环节在城市发展的各个方面和不同阶段都起着重要的推动作用。
（一）城市经济发展的前提和支柱
基础设施是随着科学技术进步而从物质生产领域中分化出来的专业化产业部门，它为社会创造价值，推动城市经济发展发挥了重要作用。核心基础设施的建设与社会生产力发展具有很强的相关性。改革开放以来，我国经济迅速发展，城市建设也取得了令人瞩目的成就。这与国家和各地政府重视基础设施建设，将大量的人力、物力和财力投入城市的开发和建设有着密切的联系。合理地开发城市土地资源，辅之以配套的公共物品和公共服务，不仅提高了城市的地价，增加了政府的财政收入；同时也增强了城市对外商投资的吸引力，加快了城市的资本积累，增强了城市的竞争力。
（二）城市空间布局的导向标和保障
基础设施建设对于城市发展的作用还表现在，基础设施建设不是一般的产业，它不仅仅为社会创造价值，更重要的是，它是人们从事一切生产和生活的一般条件。基础设施建设的状况直接影响到一个城市经济社会发展的全局。
城市要健康持续地发展，必须有合理的空间布局与之相配套。合理的空间布局主要包括合理的产业布局和人口布局两个方面，它们都取决于城市基础设施建设的水平。有规划地加快城市基础设施建设，不仅能够为城市各产业的发展提供基本条件，同时能够引导产业迁移，发挥“集聚效应”，提高资源配置的效率，形成合理的产业布局。同时，随着基础设施的不断完善，产业布局的优化调整，城市人口分布也将发生根本变化，城市中心区人口压力将会不断减缓，郊区和卫星城建设将会更加顺畅，这将有助于形成城市各区联动、适合经济社会发展的人口布局。
（三）城市环境保护的先行者和护卫军
合理布局城市基础设施，从长远发展的角度规划城市基础设施建设，不仅有利于保障城市基础设施的整体性和系统性，而且能够保证基础设施在较长的一段时间里适应城市经济、社会发展的需要，避免基础设施的重复建设和反复扩建，这有利于减少对环境和资源的破坏，将城市发展和环境保护结合起来。同时，城市在规划产业布局的同时，应注重加快污水处理、废气处理等环保基础设施的建设，从源头上减少环境污染，发展绿色经济。城市基础设施建设虽然不能带来巨大的立竿见影的经济效应，但它却是城市环境保护的先行者和守卫军，城市的环境得到保护，城市才有长远发展的可能，城市的各方面才能快速、和谐地发展。
（四）树立城市品牌的突破口和制高点
城市品牌就是一个城市在推广自身城市形象的过程中，根据城市的发展战略定位所传递给社会大众，并得到社会广泛认可的核心概念。基础设施建设与城市品牌的建立之间有着广泛的联系，在一定程度上，基础设施建设是树立城市品牌的突破口和制高点。
首先，合理而完善的基础设施建设本身就是城市的一个重要品牌，世界上著名的城市都有着完善的基础设施。同时，一个城市要想改变其城市面貌，往往要从加快和改善基础设施建设入手，这样做既迅速又有效，于是基础设施建设就成为树立城市品牌的突破口；同时，基础设施建设还是树立城市品牌的制高点，随着城市基础设施地不断完善，以及由此引发的经济发展和空间布局调整，城市的形象将焕然一新，城市的`品牌也将随之树立起来。
二、新时期云南城市基础设施建设需要新的规划
改革开发以来，特别是进入新千年以来，云南各地积极地进行城市基础设施建设，构建了城市基本框架，改善了交通，美化了城市环境，取得了不错的成绩。但同时我们也应该看到云南在基础设施建设上还存在着一些问题，这些问题阻碍了云南城市的进一步发展，不利于新时期云南发展的目标的实现。
（一）基础设施建设薄弱限制了城市核心作用的发挥
云南省地处我国西南部，长期以来经济的发展相对落后，缺乏能够带动全省经济发展的核心城市。基础设施建设薄弱正是导致云南省城市发展水平较低，核心带动作用无法充分发挥的主要原因。昆明市是云南的省会城市，理应承担起拉动全省发展的职能，基础设施建设的落后却一直限制了昆明市的发展。当前昆明市的建成区面积为150平方公里左右，这在我国大中城市中属于规模比较小的。同时，昆明市的基础设施建设缺乏科学性和长远规划，许多基础设施年代久远，现代化水平低，存在着比较严重的“城中村”现象，这不仅不利于社会的稳定和长治久安，也不利于昆明旅游业的发展和城市形象的维护。昆明市的发展相对滞后，云南省就失去了快速发展的支柱和动力。
（二）基础设施建设不平衡制约了云南城市的整体发展 经济危机爆发的原因及启示
零元机票事件引发的经济学思考
篇12：浅谈创新是年鉴发展的动力论文
浅谈创新是年鉴发展的动力论文
在信息时代的今天, 信息传递的方式和手段可谓繁多, 年鉴作为其中之一, 既有优势, 也有劣势。优势是信息量比较大, 又具有官办这一特点, 所以年鉴信息具有权威性。劣势是出版周期比较长, 上年的内容, 最快也得到次年的九、十月份( 笔者所在单位的年鉴) 才能与读者见面; 其次是雷同现象比较普遍。此企业与彼企业年鉴( 笔者所在的石油企业) 无论在内容、篇目设置等方面均存在雷同现象, 本企业年鉴更是在篇目、内容、装帧设计等方面年复一年的沿袭, 像似重复往年的故事。这些都制约着企业年鉴的发展与提高, 有待我们在今后的工作中加以改进。本文想就此谈一些粗浅的认识。
1.放宽收集信息量的视野。一部企业年鉴,经过多年的发展, 逐渐形成了自己固有的模式,包括书的编排模式、篇目设置模式、收集的信息渠道及容量模式等, 这些固有的模式, 会自然而然地影响着年鉴的创新与发展, 形成一个固定的模式概念, 即像填空一样, 按照以往的.惯例收集入鉴内容, 然后再对号入座进行编排, 按着往年的框子“填物”, 仅是事件、数据变更了, 其他基本依旧。要想改变这种状况, 笔者认为首先要在扩大信息量方面下功夫, 依据企业的发展, 与时俱进。除记载好企业生产经营、管理、改革等固有的内容外, 也要收集与职工息息相关的衣、食、住、行等方面的信息, 以及国家和企业关于职工切身利益的大政方针及规定等, 有了这些与企业发展相得益彰的内容互补, 才能增强可谈性，年鉴的自身价值和利用率才会提高。
2. 拓展服务领域, 创新服务模式。笔者以为，年鉴的创新，不能仅局限在编鉴这一狭小领域，拓展服务领域，扩大受众面是更重要的创新。现在我们办鉴的目的, 主要是为领导和决策部门提供决策服务, 也是办鉴的宗旨, 这无可厚非, 但是我们却忽视了广大职工这个群体。从职工是企业的主人, 企业的发展兴衰离不开职工群众这一观念出发, 我们就应该改变一个服务对象为两个服务对象的局面, 即: 除了为领导和决策部门提供良好的服务外, 还应为广大职工群众读鉴、用鉴提供一个良好的机会。考虑到成本等诸多因素, 职工人手一册年鉴不现实, 可否在基层单位的阅览室、图书室、职工之家活动室、团组织的学习室等公众场合摆放年鉴, 以供职工开展读鉴用鉴活动。一方面使职工了解企业的生产、经营和发展的大好局面, 享受企业生产发展改革成果的喜悦, 同时也能使职工了解企业面临的困难和机遇。以彻底改变年鉴只摆在管理者的案头和存档的局面, 使年鉴也像其他读物一样被职工所接受, 在发挥资治、存史的基础上, 充分发挥教化作用, 形成一个宗旨( 编为用)、两个服务(管理者与职工)这样一种良性互动的办鉴环境。
3.加强交流、形成信息共享的局面。当前的时代是一个信息时代, 没有哪个信息会被长久封闭，对此，我们应顺势而为，经常不断地以各种方式加强信息的交流, 这种交流包括书本的交流和年鉴编者、作者的交流, 还可以通过论文发布会、信息交流会等形式, 为年鉴工作者提供一个信息交流的平台。通过这些交流, 形成一个知识快速更新、信息快速传递, 以达共享的局面。
4.加强业务学习, 培育固定的撰稿人员队伍。撰稿人的水平高低, 决定着年鉴总体水平的优劣, 入鉴的内容均来自各个单位、各部门, 如果各单位、各部门提供的资料丰富、翔实, 无疑会使整部年鉴水平得到提高。反之, 年鉴的质量就会大打折扣。据笔者所知, 这方面政府办年鉴的条件要优于企业, 政府部门设有专职机构和人员, 素质较高, 渠道也顺畅。而企业年鉴撰稿人都是兼职, 而且也不固定。上年张三, 头脑中刚形成一点概念, 今年又换成李四, 这对提高年鉴质量不利。笔者意为, 在培养一个固定的撰稿人队伍的同时, 不断加强其业务学习, 包括外出培训学习和内部交流学习, 使其不断掌握新知识, 只有这样, 年鉴的创新与发展才有希望。
5.创新要表里如一。内容的创新是年鉴创新的关键。但是, 印刷、装帧设计等方面的创新也不可小视。一本年鉴首先抓住人们眼球的是外表的装帧设计, 所以, 我们要在下大力搞好年鉴内容创新的前提下, 下功夫提高印刷质量和装帧水平。要抓住企业的本色和特色, 年年都有新的创意和尝试, 使读者常看常新, 这样, 创新与发展、编鉴与用鉴才能更好的结合, 走上良性发展的轨道。
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